+7(499)-938-42-58 Москва
+7(800)-333-37-98 Горячая линия

Закредитованность населения России 2019

Содержание

Бедные россияне берут все больше кредитов. Центробанк обеспокоен

Закредитованность населения России 2019
Правообладатель иллюстрации Artyom Korotayev/TASS

Центробанк России обеспокоен закредитованностью населения. Статистика показывает, что самая сильная долговая нагрузка ложится на россиян с низкими доходами.

Об обеспокоенности Банка России избыточной долговой нагрузкой на население заявила первый заместитель председателя центробанка Ксения Юдаева на апрельской конференции, организованной Высшей школы экономики.

По ее словам, сейчас наблюдается “очень быстрое” развитие потребительского кредитования. “У нас есть группа населения, где долговая нагрузка у нас очень высока. Конечно же, ситуацию в этой связи нужно контролировать”, – добавила Юдаева.

По данным Объединенного кредитного бюро, около 14,6% (8,2 млн человек) всех заемщиков отдают на погашение кредитов больше половины своего месячного дохода. А почти 80% таких заемщиков – россияне с невысокими доходами. Они получают зарплату не более 50 тысяч рублей.

Средний размер потребительского кредита за 2018 год вырос на треть до 181 тысячи рублей, свидетельствуют данные Национального бюро кредитных историй.

При этом реальные доходы россиян по итогам 2018 года упали на 0,2%. Всего они падают пятый год подряд. В январе 2019 года они сократились на 1,3% год к году. В марте ведомство объявило, что приостанавливает ежемесячную публикацию данных о доходах населения и будет публиковать только поквартальную динамику.

Наиболее перекредитованными, согласно данным исследования Высшей школы экономики, оказались россияне из группы с наиболее низкими доходами и граждане со средними доходами.

Основные признаки перекредитованности: в семье больше четырех кредитов, на выплаты уходит свыше трети доходов, есть просрочка больше двух месяцев.

Еще один критерий: члены домохозяйства считают кредитные платежи серьезной обузой.

42% всех заемщиков в низкодоходной группе, получающей, по данным Росстата в 2017 году, зарплату 11 тысяч рублей, имеют хотя бы один признак закредитованности. В группе со средней зарплатой около 27 тысяч рублей перекредитованными оказались 43%, писала газета “Коммерсант”.

Цб просит сбавить обороты

“В России есть тенденция к тому, что существенная часть кредитов сосредоточена на меньшей доле населения. И эти детали могут вызвать социальные проблемы в дальнейшем”, – предупреждает профессор финансов Российской экономической школы Олег Шибанов.

“Наверное, нынешние значения [кредитования] сильно оторваны от фундаментальных факторов, включая низкий рост зарплат и падение реальных располагаемых доходов, поэтому в дальнейшем банкам не придется удивляться дополнительным осложнениям выдачи потребкредитов”, – говорит эксперт.

К началу 2019 года портфель кредитов физлицам вырос почти до 15 трлн рублей

Регулятор не первый раз говорит о чрезмерной долговой нагрузке. В июле 2018 года ЦБ писал, что избыточные темпы роста делают банковский сектор “чувствительным к ухудшению макроэкономического фона”.

Чтобы снизить рост кредитования, ЦБ с 1 сентября 2018 года повысил надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным кредитам. В декабре регулятор решил повысить коэффициенты еще раз (эта мера вступила в силу 1 апреля 2019 года).

Но по состоянию на февраль упреждающие меры Банка России не сдержали рост потребительского кредитования, отмечала в докладе главный экономист Альфа-банка Наталия Орлова.

“В феврале темп роста этого рынка ускорился до 23,5% год к году, что указывает на то, что попытки ЦБ контролировать этот сегмент… не принесли результата”, – писала экономист.

В секторе потребкредитования по-прежнему идет очень устойчивый рост, соглашается глава аналитического департамента “Локо-инвеста” Кирилл Тремасов. Мартовской статистики по всем банкам нет, но отчетность Сбербанка показывает, что кредитование растет прежними темпами.

“Конечно, это много, в условиях, что номинальные доходы растут на единицы процентов. Вряд ли эти проблемы станут причиной кризиса. Скорее всего, они ярко вспыхнут в момент кризиса, когда люди начнут терять работу и столкнутся со снижением зарплат. Вот тогда произойдет массовый всплеск неплатежей”, – говорит Тремасов.

Новые рекорды

По данным ЦБ, в 2018 году объем совокупной задолженности россиян перед банками составил 14,9 трлн рублей. Показатель вырос на 22,8%.

По итогам прошлого года объемы кредитов в номинальном выражении восстановились до докризисного уровня, но в соотношении с годовыми доходами населения докризисный уровень достигнут только сейчас, пишут в апрельском докладе эксперты РАНХиГС.

По их данным, объем кредитных займов за 2018 год эквивалентен 21,6% годовых доходов населения. Предыдущий максимум составлял 19,7% в 2013 году.

Экономисты отмечают, что в последние несколько лет увеличивались не только кредиты, но и вклады населения. Тем не менее соотношение вкладов к кредитам снижается.

Соотношение сбережений к задолженности снижается с 2016 года и приближается к уровням 2011-2012 годов.

Источник: https://www.bbc.com/russian/news-47868541

Закредитованность россиян приняла мировой масштаб

Закредитованность населения России 2019
Международный валютный фонд видит угрозу для финансовой стабильности России в ускоренном росте необеспеченного потребительского кредитования. Могут потребоваться новые меры по его сдерживанию, если уже действующих окажется недостаточно, предупреждает МВФ.

По мнению экспертов фонда, необходимо продолжать работу по укреплению банковского надзора и регулирования и снижать концентрацию риска на каждого отдельного заемщика и на семьи.Опасения МВФ разделяет и российский ЦБ, который уже неоднократно поднимал вопрос о рисках быстрого роста потребительского кредитования.

Но пока картина не меняется, этот сегмент развивается быстрее и вытесняет другие, заявлял глава Минэкономразвития Максим Орешкин.

По данным ведомства, весь 2018 год его рост только ускорялся, и в итоге задолженность населения по потребительским кредитам увеличилась на 1,5 триллиона рублей.

Именно такая бурная активность в данном секторе привела к усилению инфляционного давления в прошлом году, полагают специалисты министерства.

Сложности рефинансирования

Закредитованность российского населения — тема не новая, и она действительно вызывает опасения, отмечает эксперт «Международного финансового центра» Дмитрий Иногородский. Отчасти именно чрезмерно высокая долговая нагрузка рядовых граждан стала причиной кризиса ипотечного кредитования в США, который перешел в международный финансовый кризис 2008−09 года, напоминает он.

«Да, там был несколько другой процесс, но он также был завязан на кредитах. угроза в данном случае исходит от ухудшения кредитных портфелей банков. Это может вызвать серьезные проблемы в банковской сфере страны в случае глобальных потрясений», — пояснил эксперт «Ридусу».

По его словам, одной из существенных проблем в данной ситуации является отсутствие нормальной системы рефинансирования в российских банках.

Да, такое решение может снизить выручку кредитных учреждений, но существенно поправит ситуацию с нагрузкой на семью.

Однако сейчас рефинансирование проводиться очень сложно: на бумаге заемщику обещают одно, а при попытке оформить рефинансирование потребительских кредитов его считают не вместо имеющихся займов, а в дополнение.

«Если ваша кредитная нагрузка близка к максимальной, вы не сможете уменьшить свою кредитную нагрузку и будете продолжать платить «невыгодные» кредиты. При учете падения реальных доходов населения — это может привести к росту числа невозвратных кредитов чего и пытается избежать ЦБ», — рассуждает аналитик.

Невеселые перспективы

Сам факт высокого уровня закредитованности населения является негативным для экономики, признает ведущий аналитик ООО «Эксперт Плюс» Мария Сальникова.

Но если бы не было внешнего давления, или была бы стабильность на рынке энергоресурсов, что важно для бюджета страны, то можно было бы сказать, что опасения МВФ напрасны, добавляет она.

Однако в текущей ситуации негативные оценки МВФ основаны не на пустом месте, и темпы роста спроса населения на кредиты создают угрозу российской экономике.

«По итогам 2018 года показатель вырос на 22,8%, что стало рекордом за последние пять лет. Страшно и то, что одновременно росло число банкротств граждан и индивидуальных предпринимателей — в полтора раза. Значит, кредиты брались не от хорошей жизни, а от фактической безысходности», — сетует эксперт.

Отсутствие роста заработных плат в стране, в совокупности с инфляционным давлением, не улучшат картину в перспективе на 2019−2020 годы, полагает она. Значит, нужна поддержка регулятора. И в этом случае Банк России правильно поступает, что создает препятствия для ограничения объема кредита на семью, исходя из совокупного дохода, следит и регулирует деятельность микрофинансовых организаций.

«Надеяться на ответственный подход населения к вопросу распоряжения собственными средствами не приходится. Прогнозы на конец года сулят продолжение восходящей динамики спроса на кредиты. Но, возможно, благодаря действиям регулятора увеличится качество заемщиков», — допускает аналитик.

При чем тут МВФ?

Потребительское кредитование — один из инструментов развития экономики в России, и не очень понятно, при чем здесь МВФ, спорит с коллегами директор департамента управления активами компании ERARIUM Group.

Граждане, получившие потребительский кредит, по логике должны купить товар или услугу внутри страны.

Для этого ЦБ РФ выдаёт банкам кредиты под ключевую процентную ставку, а те, прибавляя свой процент, кредитуют население.

По большому счету, если правительство или ЦБ могут вообще простить все потребительские кредиты населению, то в экономике ничего страшного не произойдет, уверен эксперт.

Разве что менеджеры банков лишатся очередных бонусов, так как деньги, выданные в качестве кредитов, уже находятся в общей денежной массе страны и работают на ее экономику в качестве оборотных средств ЦБ.

Если, конечно, они не были конвертированы и выведены за пределы государства в долларах США.

«Складывается впечатление, что ЦБ РФ является дочерним предприятием МВФ, который беспокоится о рентабельности своего бизнеса в России», — иронизирует аналитик.

Не так все страшно

Обращение МВФ — это не констатация свершившегося факта, а предостережение о рисках возникновения определенного сценария развития событий, продолжает тему президент СРО «НАПКА» Эльман Мехтиев. Но ЦБ недаром в последние насколько лет ведёт политику по сдерживанию роста кредитования физических лиц.

Цель — не допустить повтора ситуации, когда просроченная задолженность по темпам роста била все рекорды, а кредитный портфель начал показывать отрицательную динамику.

«Для поддержания стабильности ситуации на рынке регулятор принимает меры, которые сейчас могут показаться избыточными и излишними, но в случае негативного развития именно они позволят сохранить баланс и не допустят ухудшения ситуации в финансовом секторе», — поясняет эксперт.

Минимизация выдачи валютных кредитов, повышение риск-коэффициентов для ипотеки с низким уровнем первоначального взноса, внедрение обязательности уровня расчета платежной нагрузки, при превышении уровня которого клиенту могут отказать в кредите, — все эти действия, инициативы и идеи направлены на стабилизацию финансового рынка при любом развитии событий, добавляет он.

«За первый квартал 2019 года банки выдали россиянам 8,84 млн новых кредитов общим объемом свыше 1,97 триллиона рублей. В годовом отношении количество выданных кредитов выросло на 11%, при этом объемы кредитования увеличились на 17%. С учетом превентивных мер Банка России подобные темпы роста нельзя считать агрессивными и угрожающими», — успокаивает аналитик.

дня. Жителям аварийных домов брать ипотеку

Источник: https://finance.rambler.ru/money/42240516-problema-zakreditovannosti-rossiyan-prinyala-mirovoy-masshtab/

Долговая драма: россияне продолжают жить не по средствам

Закредитованность населения России 2019

Уровень закредитованности россиян за третий квартал этого года вырос до 30%. Годом ранее он составлял 24%. В лидерах здесь оказались республики Ингушетия, Карачаево-Черкесия, Северная Осетия, Бурятия и Адыгея.

Об этом говорится в исследовании, подготовленном проектом ОНФ «За права заемщиков» на основе данных Банка России, Росстата, других открытых источников. Как отмечают его авторы, в качестве меры снижения долговой нагрузки на россиян необходимо ввести ограничения на выдачу кредитов должникам.

Эксперты считают, что ничего удивительного в тенденции роста кредитования нет, так как доходы граждан оставляют желать лучшего.

Треть дохода на кредиты

Совокупная задолженность россиян по банковским кредитам по итогам третьего квартала достигла 17,02 трлн рублей.

Как отмечается в исследовании, в среднем каждая российская семья отдает сегодня около 30% от годового дохода на погашение банковских кредитов.

Впрочем, как подчеркивают авторы, по сравнению с данными первого квартала 2019 года данный показатель практически не изменился. Это, как считают они, говорит в пользу стабилизации на рынке кредитования.

В абсолютном выражении средняя кредитная задолженность на семью по России сегодня составляет 301,4 тыс. рублей. Годом ранее она была равна 250,2 тыс. рублей.

Как отмечают в ОНФ, наибольший объем и прирост кредитования наблюдался в категории ипотечных и потребительских ссуд. Ипотечный портфель с начала года вырос на 14% и составил 53,061 млрд рублей.

Максимальный рост этой категории кредитования пришелся на июль, показав рост на 22%. Причиной тому стало снижение ставок по ипотечным продуктам.

Рост объема потребительских кредитов составил 49,369 млрд рублей, или 21%.

Наибольшая величина просрочки выплат зафиксирована среди потребительских ссуд. Их объем составил 22,254 млрд рублей, увеличившись с начала года на 12%.

Вместе с тем, общий объем просрочки составляет 756,5 млрд рублей, или 4,4% от всей задолженности. Как отмечают в ОНФ, показатель продолжает снижаться, что указывает на стабильное состояние «плохих долгов» на балансах банков.

За последние 12 месяцев объем просроченной задолженности сократился на 7%.

Среди регионов на первом месте по закредитованности оказались Калмыкия и Тыва, где ее уровень превысил 50%. В Чувашии, Мордовии, ХМАО, Иркутской, Новосибирской, Тюменской и Ленинградской областях он составляет свыше 40%.

Низкие показатели закредитованности отмечаются в регионах Северо-Кавказского федерального округа: Дагестане — 7%, Ингушетии — 7%, Чечне — 8%, а также в Крыму и Севастополе (8–9%). По доле просроченной задолженности лидируют республики Ингушетия, Карачаево-Черкесия, Северная Осетия, Бурятия и Адыгея.

Ограничительные меры

Руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева считает, что остановить рост закредитованности населения могло бы введение оценки предельной долговой нагрузки потребителя.

— Сегодня активно развиваются механизмы ответственного кредитования, а также способы оценки финансовой состоятельности заемщиков. Однако отдельные крупные игроки по-прежнему предлагают заемщикам кредиты в размере, значительно превышающем среднерыночный показатель выдачи, а также увеличивают предлагаемые лимиты, чтобы не терять клиента из-за недостаточной суммы кредита, — пояснила она.

С начала 2015 года размер среднего кредита вырос на 66%, в то время как за тот же период, по данным Росстата, размер средней начисленной заработной платы увеличился только на 53%.

— Наблюдая за кредитной и сберегательной активностью российских семей, мы видим, что кредитование постепенно становится всё более долгосрочным, так как клиенты имеют ограниченный запас по предельной долговой нагрузке, — подчеркнула автор рейтинга.

— Поэтому очень важно наряду с самодекларированием заемщиков предусматривать ограничения по ссудным лимитам и темпам увеличения задолженности.

Здесь в зоне риска потребители, которые наращивают обязательства за короткий период и «добирают» кредиты в течение года.

Экономист Алексей Скопин заявил «Известиям», что ситуация с долгами граждан сегодня в России «однозначно плохая».

— Что касается решения этой проблемы, то, с моей точки зрения, надо запретить микрокредитование под 700% и другие бешеные условия. То есть нужно ограничить процент по кредиту — например, не больше 15 или 20, — заявил эксперт. — Кто бы его не выдавал, должно действовать это правило. Тогда люди получат возможность их оплачивать.

По его словам, сегодня люди, взявшие кредиты под огромные проценты, рано или поздно перестают по ним платить. Еще одна проблема, по мнению экономиста — низкие доходы населения, которые сегодня не соответствуют уровню цен.

Глава Политической экспертной группы Константин Калачёв отмечает, что ничего удивительного в росте кредитования в России нет, так живет сегодня весь мир. По его мнению, очевидно, что затягивать кредитную удавку для населения до бесконечности нельзя. И если ОНФ предлагает какие-то меры по выходу из данной ситуации, то к ним нужно обязательно присмотреться.

Источник: https://iz.ru/952886/natalia-bashlykova/dolgovaia-drama-rossiiane-narashchivaiut-prosrochki-po-kreditam

Куда приведёт закредитованность населения России в 2019 году

Закредитованность населения России 2019

Сумма долговых обязательств населения страны по кредитам и займам становится критической для безопасности страны. Об этом уже не говорят, а кричат многие эксперты, пытаясь привлечь внимание к проблеме.

Простота получения кредитов и займов подтолкнуло большое количество граждан на совершение необдуманных поступков.

Несмотря на то, что уровень закредитованности россиян меньше европейцев, он не перестаёт быть угрозой отечественной экономики.

Чем опасна закредитованность населения

На практике невозможность человека погасить долговые обязательства, очень часто приводит его к уголовным преступлениям или самоубийствам. Страдает и экономика страны. С ростом долгов населения сокращается доля платёжеспособных граждан. Как следствие возникает падение спроса на товары и продукты. Это приводит к сокращению объёмов производства и росту безработицы.

Если сравнить россиян с европейцами, то картина с их долгами выглядит не так катастрофически, как у жителей стран ЕС. В настоящее время последние задолжали банкам 98% своих годовых доходов. Долги россиян составляют пока только 25% от полученных ими за год доходов. Этого достаточно для того, чтобы задуматься над проблемой и забить тревогу.

Важно понимать, что процентные ставки по выданным в России кредитам значительно выше европейских. Несмотря на высокий уровень задолженности, банки не останавливают поток выдачи займов.

Они будут продолжать это делать до тех пор, пока кредитование не станет для них убыточным бизнесом. В 2018 году их доходность составляла в среднем 10,4%.

По оценкам специалистов кредитно-финансовые организации заработали за год более 1,9 трлн. рублей.

Долги россиян

В данный момент вы платите кредит?

Закредитованность населения России 2019 — статистика необдуманных решений. Общая сумма долговых обязательств россиян перешагнула отметку 55 триллионов рублей. Из них более 15 триллионов рублей они задолжали на 1 января 2019 года банками. Степень закредитованности населения в регионах страны неоднородна.

По данным Росстата, меньше всего должны банкам жители Ингушетии. Несмотря на это, Республика является лидером по просроченным платежам. Они составляют 43% от общей суммы заимствования. Аналитики посчитали, что в 2018 году задолженность средней российской семьи составляла 234 тысячи рублей. Её рост 19%. Доля «плохих» долгов достигла 5,2%.

Самые закредитованные регионы страны:

При проведении анализов долговых обязательств эксперты определяют в каких категориях займов наиболее высокий процент закредитованности россиян. Жители страны предпочитают брать в долг наличные денежные средства.

Январь 2019 года стал рекордным по сумме выдачи кредитов. Сумма взятых у банков россиянами средств превысила 550 млрд. рублей. Число заёмщиков увеличилось на 2,5 миллиона человек. Из них 1,13 млн.

получили кредиты наличными денежными средствами.

Общая сумма долговых обязательств граждан значительно превышает их накопления. Разница составляет около 700%.

В конце 2018 года Всемирный банк подготовил доклад о состоянии экономики России, часть которого была посвящена кредитам граждан страны.

В нём было отмечено, что из структуры кредитования уходят валютные займы. В настоящее время они составляют всего 0,7% от общей суммы выданных населению ссуд.

С 2019 года вступят в силу принятые ГД РФ поправки в ФЗ «О кредитных историях». Россиянам начнут присваивать кредитный рейтинг. Рассчитываться он будет автоматически. За основу определения рейтинга будет взята кредитная история человека. Принимать во внимание кредитный рейтинг человека будут не только при выдаче ссуд, но и при его трудоустройстве.

Предполагается, что ГД РФ рассмотрит законопроект, ограничивающий сумму выдаваемых банками населению кредитов. Она не сможет превышать 50% суммы доходов человека.

Рассчитывать показатель долговой нагрузки кредитно-финансовые организации начнут с 1 октября 2019 года. Делаться это будет при выдаче ссуд на сумму более 10 тысяч рублей.

В состав расчётной долговой нагрузки планируется включать все долговые обязательства заёмщика.

Проведённые экспертами «Известий» исследования показали, что на обслуживание долговых обязательств россияне тратят сегодня около 24% своих доходов. В 2018 году ЦБ РФ повысил по потребительским кредитам коэффициент риска. Теперь он составляет от 10 до 30%.

Что ожидает заёмщиков в ближайшем будущем

В 2019 году имеющие ипотечные кредиты граждане могут столкнуться с отказами по рефинансированию и повышению ставок. Сегодня средний процент по ипотеке составляет 9,41%. Повышение ставок коснётся не только ипотечных кредитов. Рост произойдёт по всем видам выдаваемых кредитно-финансовыми учреждениями займов.

До октября 2020 года при выдаче займов до 50 тысяч рублей могут доверять слову заёмщика и не просить его предоставлять справку о доходах. Это не значит, что они не будут производить расчёт долговой нагрузки.

Портрет среднестатистического должника

Наиболее активные заёмщики являются людьми в возрасте 25-44 лет. Среднестатистический должник проживает в Сибирском или Уральском федеральном округе. Он является жителем крупного города, с численностью населения от 250 до 1 млн. человек. У него высшее или средне-техническое образование и доход от 30 тысяч руб.

Такой портрет можно составить по данным банковской статистики. Наибольшая кредитная нагрузка приходится на население крупных городов Сибири и Дальнего Востока.

На какие нужды берут деньги у банков россияне

По данным банков, 13% заёмщиков берут деньги у них для того, что расплатиться по старым долгам. Около 7% россиян тратят полученные от кредитно-финансовых учреждений денежные средства на лечение, 5% на свадьбы, похороны и отпуск, 1% на обучение. В настоящее время кредиты имеет 59% трудоспособного населения страны.

В банковской сфере наблюдается рост ипотечного и авто кредитования. Всё больше россиян пытаются с помощью кредитов решить свой жилищный вопрос.

Проводимые СМИ опросы населения страны дали следующие результаты:

  1. Каждый третий россиян имеет кредит. Из них 63% выплачивают займы на потребительские нужды и 37% ипотеку.
  2. Ипотечное кредитование пользуется популярностью у населения, имеющего доход «ниже среднего».
  3. Потребительскими кредитами пользуются люди с очень низким уровнем дохода. На суммы займов они чаще всего покупают бытовую технику.
  4. Каждый четвёртый россиянин покупает в кредит авто.

Последствия закредитованности

В таких республиках, как Алтай закредитованность работающего населения составляет 91%. При снижении доходов россиян и вялого роста экономики страны такой показатель говорит о том, что люди берут кредиты не от хорошей жизни.

Увеличение кредитной нагрузки на население при постоянно снижающемся уровне их доходов создает условия для попадания россиян в длительное долговое рабство.

Принятое ЦБ решение о повышение нормы резервирования заставляет кредитно-финансовые учреждения ужесточить требования, предъявляемые к заёмщикам. Всё это может вызвать кризис в банковской сфере страны.

Эксперты считают, что уже в 2019 году в России останется всего 400 банков.

Падение доходов может стать причиной роста просроченной задолженности и росту банкротств физических лиц. Всё больше жителей страны видят в этом процессе единственный путь выхода из долгового рабства.

Что делать заёмщикам: советы, рекомендации

Безнадёжные должники должны помнить о том, что за невозврат кредита их может ожидать уголовная ответственность до 10 лет лишения свободы. Это значит, что проблему своих долговых обязательств нужно решать. Имеющие долги в сумме свыше 500 тысяч рублей граждане могут инициировать процедуру своего банкротства. Решение о признании должника банкротом принимает арбитражный суд.

Небольшая лазейка есть для должников в ГК РФ. Она связана со сроком исковой давности. Не платить кредит и спать спокойно можно только после его окончания. Если с момента последнего платежа банку прошло более 3-х лет и он не обратился в суд, можно считать, что должнику повезло.

Вывод

Перед тем, как решиться на заимствование денег у кредитно-финансовых организаций, необходимо хорошо подумать. В случае потери платёжеспособности необходимо постараться решить вопрос с рефинансированием своих долговых обязательств или инициировать процедуру банкротства.

-обзор закредитованности населения РФ

Источник: https://otkazanet.ru/other/kuda-privedyot-zakreditovannost-naseleniya-rossii-v-2019-godu.html

Блоги / Открытые медиа: Евгений Гонтмахер: Чем грозит закредитованность россиян и есть ли решение этой проблемы

Закредитованность населения России 2019

Курс валют предоставлен сайтом old.kurs.com.ru

Доходы падают, население спасется за счет кредитов и впадает в долговую кабалу. Ужесточение кредитной системы ситуацию не спасет

Тема закредитованности нашего населения постепенно вышла на самый высокий политический уровень.

Центробанк должен обратить внимание на эту проблему, потому что «нам не нужно надувать в экономике этих пузырей», сказал 20 июня во время «Прямой линии» президент России Владимир Путин.

А уже в июле на эту тему разгорелся публичный спор между председателем ЦБ Эльвирой Набиуллиной и министром экономического развития Максимом Орешкиным. В нашей политической практике это бывает нечасто.

Причины беспокойства

Так что же так обеспокоило наши власти?

Если не считать ипотечные кредиты, то, по расчетам Альфа-банка, отношение потребительских кредитов на душу населения к месячной зарплате достигло 133%, вплотную приблизившись к уровню кризисного 2015 года. В 2017 году этот показатель составлял 122%. Правда, до максимума (170% в 2013 году) еще далеко, но тенденция явно развивается в сторону повышения.

А теперь посмотрим на мотивы, которыми руководствуется население, обращаясь за кредитом. Здесь картина сильно различается в зависимости от конкретных социальных групп.

Большую часть денежной массы, которая идет на кредиты, как правило, забирают среднеобеспеченные слои.

Они неплохо зарабатывают, но этого недостаточно, чтобы прийти и сразу же купить не только жилье, но во многих случаях и автомобиль, другие относительно дорогостоящие товары длительного пользования, оплатить семейный отдых на южном курорте (даже в России).

Вот тогда и берется кредит, возврат которого вполне обеспечен семейным доходом. Эта схема финансово безопасна и для людей, и для банков, которым не угрожает волна неплатежей.

Однако всё это работает, только если в стране есть ощутимый экономический рост, который позволяет поддерживать и даже увеличивать доходы среднеобеспеченных групп. Но как только в каком-то элементе этой схемы происходит сбой, то возникает открытый кризис, как это произошло, например, в США в 2008 году.

Там из-за безответственной политики банков раздулся ипотечный пузырь — слишком легко стало брать в кредит большие деньги, что привело к массовым неплатежам. Как результат, моментально разорился один из старейших американских инвестиционных банков Lehman Brothers, начался обвал на бирже.

Круги этого кризиса разошлись по всему миру, задев и Россию.

Риски закредитованности

У нас риски лежат в другой плоскости. Дело в том, что уже 6 лет практически без перерывов падают реальные доходы, в первую очередь среднеобеспеченных домохозяйств. Бедные слои тоже беднеют, но наше государство, зацикленное на боязни открытых социальных протестов, почему-то считает именно эти слои потенциально наиболее опасными.

Многие бедняки в той или иной форме получают какую-то бюджетную поддержку — социальные выплаты, льготы и т. п. И хотя она явно недостаточна для компенсации снижения их уровня жизни, создается иллюзия государственного участия в судьбе этих людей.

А вот что касается среднеобеспеченных слоев, то они от государства не получают ничего, кроме оплаты труда тех, кто занят в бюджетном секторе.

В этой ситуации вполне естественно увеличение числа просроченных кредитов — у людей просто не остаются деньги на их возврат. В конце 2018 года доля просроченной задолженности по потребительским кредитам свыше 30 дней к общему объему действующих кредитов данного типа в России составила 20,5%.

Пик неплатежей пришелся на 2015−2016 гг., потом этот параметр немного снизился. Это произошло потому, что люди просто стали меньше брать кредитов из-за ухудшения своего материального положения.

Тем не менее, приведенная выше цифра довольно велика и таит в себе риск перехода значительной части среднеобеспеченных людей к другой стратегии в этой сфере — брать новые кредиты для того, чтобы отдавать вовремя старые.

До поры до времени это помогает семье справиться с кризисом, но если рост доходов не наступает (а это мы видим в России), то во взаимоотношениях людей и кредиторов появляются признаки типичной финансовой пирамиды. Это чревато резким ускорением (по образцу упомянутого выше американского ипотечного кризиса 2008 года) массы неплатежей, валом личных банкротств, банковским крахом.

Новая кабала

В России, кроме долгосрочного кредитования для покупки жилья и предметов длительного пользования, чем обычно пользуются люди со средними доходами, есть еще так называемое микрокредитование. Оно обычно связано с малообеспеченными семьями, которые перехватывают очень небольшие деньги (часто всего несколько тысяч рублей), чтобы просто дотянуть до получки.

Тут надо пояснить, что речь идет далеко не только о тех, кто имеет доходы ниже прожиточного минимума — их по официальной статистике 14% от общей численности населения России.

Если исходить из недавно опубликованного доклада Росстата, в котором говорится о «многомерной» бедности, то в зону «малообеспеченности» по тому или иному основанию попадают 30−40% семей.

Вот именно они и являются основными потребителями услуг «микрокредитования».

Обычная схема, если речь идет о том, чтобы дотянуть до зарплаты: заем до 50 тыс. рублей не более чем на 30 дней со ставкой до 1000 (тысячи!)% годовых. Часто это загоняет малообеспеченные семьи в долговую кабалу, когда нет денег даже на микроскопические выплаты.

Как это влияет на качество жизни очень многих семей, особенно в малых городах и деревнях, где зачастую вообще нет никакой работы, совершенно очевидно. Вполне возможно, что накапливающееся отчаяние может вылиться в открытые конфликты, как это, например, мы видели на примере обманутых дольщиков и тех, кто брал в долг твердую валюту.

Возможные меры

Сейчас, после высказанной обеспокоенности Владимира Путина, скорее всего, будут предприняты меры по ужесточению процедуры выдачи кредитов, урезонят наиболее одиозных «микрофинансистов». Но людям от этого легче не станет.

Экономика ведь лежит на боку, реальные доходы населения не растут, а у многих и вовсе падают. Потребительский спрос с очевидностью стагнирует. Об этом говорят самые свежие данные о покупке легковых автомобилей. По итогам первого полугодия 2019 года продажи упали на 2,4%.

Правительство уже собирается выделить средства на поддержку льготного кредитования покупок машин.

Простые меры не сработают. На мой взгляд, правы те, кто возражает против предложения наполнить экономику деньгами из накопленных государством значительных ресурсов, что, по мнению авторов этой идеи, должно, наконец, повысить темпы роста ВВП с нынешних жалких 0,5−1% до не менее чем до 3−4%.

Можно только присоединиться к мнению Набиуллиной о том, что надо заниматься не раздачей денег, а изменением нынешнего токсичного предпринимательского климата в России.

Защита частной собственности, независимые суды, и именно судебное урегулирование корпоративных конфликтов, лучшее качество корпоративного управления, развитие человеческого потенциала. «Эти слова мы произносим практически в неизменном виде много лет.

Сначала они казались правильными, потом общим местом, потом обращение к теме инвестиционного климата стало казаться «пустыми словами» чиновников, а теперь похоже на крик отчаяния», — совершенно справедливо замечает Набиуллина.

Реальный выход из ловушки закредитованности лежит в русле общенациональных реформ — и не только тех, о которых говорила Набиуллина. Очевидно, что в радикальных изменениях нуждается само государство как институт управления общественной жизнью.

Именно тогда начнет налаживаться инвестиционный климат, будут открываться новые рабочие места с высокими зарплатами, что даст возможность большей части российских семей превратить свои кредитные истории в нормальные, принятые во всем мире отношения заемщика и кредитора.

Евгений Гонтмахер, доктор экономических наук  , 11 июля 2019

Оригинал

11:47 14:00 Дневной интерактивный эфир 19:00 00:00

Источник: https://echo.msk.ru/blog/openmedia/2461737-echo/

Долги россиян по кредитам 2019

Закредитованность населения России 2019

Размеры задолженности наших соотечественников перед банковскими организациями постоянно увеличивается. Так что многих интересует текущее положение дел и чего ожидать в будущем. Ведь уже намечаются определенные тенденции в том, что россияне стали брать больше кредитов.

В данной статье мы разберем долги россиян по кредитам в 2019 году. Хотя, сделать это будет сложно. Потому что данные везде противоречивые.

Почему возникают долги по кредитам?

Долги по кредитам в России возникают по нескольким причинам, среди которых следует отметить самые распространенные:

  1. Снижение покупательской способности заемщиков. Все больше товаров люди могут себе позволить только при помощи кредита. Это не только бытовая и цифровая техника. Но часто даже товары первой необходимости, которые приобретаются за счет кредитных карт.
  2. Культура потребления. Постоянное появление новых моделей устройств и автомобилей мотивирует людей брать кредиты на технику, от чего постоянно растет количество данных кредитов.
  3. Требования банков к заемщикам не слишком высокие. Это делает услугу более доступной для всех категорий населения.

И главное – это плохая экономика в целом. Сегодня люди получают относительно мало. А для нормальной жизни им приходится платить много. В итоге, некоторые решаются на отчаянные шаги. Попадают в  долговые ямы. И чтобы переломить ситуацию глобально, народу необходимо больше денег без повышения уровня цен. Это если говорить грубо.

Долги по кредитам в России 2019

Состоянием на 2019 год сумма долгов наших соотечественников составила более 14,8 триллионов рублей. Эта сумма составляет 15% от ВВП страны.

Конечно, эта цифра не точная. Некоторые говорят о 12 триллионах, что также много.

По данным аналитиков со скоростью 10-12% такой долг увеличивается. А значит, необходимо принимать срочные меры. Иначе, банковская система практически встанет.

Стоит отметить, что во многом такая цифра насколько большая потому, что банки часто не списывают безнадёжные долги по многу лет. Да и условия даже для добросовестных заёмщиков зачастую не самые выгодные, что провоцирует разные просрочки.

Сравнение закредитованности 2019 с прошлыми годами

По итогам 2018 года рост потребительского кредитования достиг 22,4%, что является практически антирекордом за все это время.

Состояние закредитованности также хорошо демонстрирует показатель объема не ипотечного долга в расчете на одного человека, деленного на среднемесячную зарплату в России.

В 2017 году этот показатель составлял 122%, В 2018 ГОДУ 133% и на 2019 год прогнозируется его повышение до 150%, что является уже критичным показателем.

То есть, люди получают мало. А должны все больше. Это неминуемо ведет к кризису. Стоит отметить, что огромная часть долга (чуть ли не половина) – это ипотека. Из-за низкого благосостояния люди часто не могут все вернуть в банки. И тяжбы длятся очень подолгу.

Кроме того, в последние годы все реже возвращают долги по кредитным картам. Они оформляются весьма легко. Это служит веским основанием для сокрытия средств недобросовестными гражданами.

Чем опасна закредитованность населения страны?

Большое количество кредитов означает тот факт, что люди не могут оплатить свои приобретения без необходимости брать средства у банка.

На данный момент закредитованность уже стала причиной того, что банки не снижают процентные ставки по кредитам, особенно ипотечным.

Они сослались на эту причину в ответ на требование президента по снижению ставки на ипотеку до 8% годовых. Тем не менее, ставки не снижаются, а только продолжают расти.

С чем это связано? Все просто. В ставку финансовое учреждение закладывает не только свою прибыль, но также и риск невозврата. Это значит, что те заемщики, которые исправно возвращают средства, платят за тех, кто их не может вернуть по разным причинам.

Чем больше людей теряет платежеспособность и не может выполнять свои финансовые обязательства перед банками, тем больше будет ставка для тех, кто может себе позволить обслуживание действующих кредитов.

На данный момент готовится ряд мер для снижения закредитованности населения. В их числе законопроект, согласно которому финансовая организация не сможет выдать кредит или займ человеку, если на погашение задолженности у него будет уходить более 50% от его ежемесячного дохода.

Эта мера является вынужденной, ведь при такой закредитованности населения эксперты ожидают лишь ухудшения ситуации с кредитованием.

Что делает правительство?

В принципе правящие органы сейчас пытаются создать то, что было уже давно создано. А именно:

  • Отбор заемщиков для кредита, чтобы большие деньги не брали все подряд;
  • Кредитные каникулы по уважительным причинам, которые будут прописаны на законодательном уровне (такой шаг для ипотеки предложил сам Путин);
  • Реструктуризация займов,  чтобы людям делали некие послабления при просрочках;
  • Списание долгов, так называемая амнистия. Но о ней только говорят. Еще не принято ни одного внятного закона.

Кстати, до этого был разработан институт банкротства для физических лиц. Вот уже несколько лет каждый гражданин может стать банкротом перед банком, если должен более 300 000 рублей.

Он может отдать все имущество, погасив часть долга. И больше не будет считаться должником.

Но все это лишь небольшие меры, которые не помогут. Так как сегодня народу мало платят, как было сказано выше. А без хорошего достатка, с любым переливанием несчастных копеек, не выйдет взять и очистить кредитный сектор.

Прогноз на будущее

Если все так пойдет и дальше, то прогноз у банковского сектора один –  послабления. Так или иначе придется списать часть долгов. Кому-то скинуть проценты, кому-то убрать лишние штрафы, кому-то каникулы дать и т.д.

То есть, банки не будут больше цепляться за каждый кредит. И ценой своей собственной прибыли они разгребут ситуацию, выведя ее из явно критической зоны.

В целом же, все будет продолжаться в том же духе. Как только проблема отойдет на второй план, снова будут давать займы кому попало, чтобы добиться максимальной прибыли. Потом опять придется чем-то жертвовать.

По крайне мере, последние 20 лет все идет так. Потому как конкретная работа по увеличению благосостояния населения не ведется в принципе. А без этого, сами знаете что.

Как заявляют ведущие эксперты в экономике, нельзя иметь рост фактического дохода населения 2-3% и при этом брать кредиты по 10% годовых. Это противоестественно.

А ведь десятка, это лишь рекламная ставка. По факту многие потребительские займы выдают под 15 и даже под 20% иной раз. О какой нормальной выплате вообще может идти речь?

На этом все. Следите за своими кредитами. Берите тогда, когда брать надо. А если не надо, то лучше не надо…

В дополнение темы:

Новый закон о должниках по кредитам 2019

Что такое безнадежный долг?

Как быстро и бесплатно узнать сумму задолженности по кредиту?

Задать вопрос о кредитах нашим специалистам!

Источник: https://jcredit-online.ru/info/dolgi_rossiyan_po_kreditam_2019

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.