+7(499)-938-42-58 Москва
+7(800)-333-37-98 Горячая линия

Законопроект о реструктуризации валютных ипотечных кредитов в 2019 году

Содержание

Законопроект о реструктуризации валютных ипотечных кредитов

Законопроект о реструктуризации валютных ипотечных кредитов в 2019 году

Комплекс экономических ограничительных мер, введенных правительствами стран Евросоюза и США в 2014 году, в совокупности со значительным снижением цен на покупку нефти на фондовом рынке, стали причиной ослабления валюты Российской Федерации по отношению к доллару и евро. На фоне всеобщего снижения покупательской способности населения, к концу 2014 наиболее остро встал вопрос об утрате платежеспособности рядом заемщиков по ипотечным кредитам, которые были получены в иностранной валюте.

Чтобы помочь людям, не способным осилить двукратное увеличение размеров платежей, в пересчёте на рубли, группой депутатов 16.01.15 г. в Государственную Думу ФС РФ был внесен законопроект о реструктуризации валютных ипотечных кредитов.

и суть законопроекта

По данным Агентства по ипотечному жилищному кредитованию в интервале с 2009 по 2014 год кредит в валюте иностранных государств, обеспеченный залогом покупаемой жилой недвижимости, взяли 12 424 гражданина РФ, суммарно им было выдано по курсу, действовавшему на момент кредитования, порядка 81,5 млрд. рублей. Исключительно в 2014 году заемщики получили кредитов на 7,2 млрд. рублей, при этом их число составило 661 человек, но уже к концу года 25% от всего количества граждан, получивших ипотеку, оказались не в состоянии вносить ежемесячные платежи, выросшие в два и более раз.

Опасность подобной ситуации в том, что длительное неисполнение заемщиком по ипотеке своих обязательств влечет за собой наступление у кредитора права обращения задолженности на заложенное имущество, в качестве которого выступает купленная квартира, являющаяся, в большинстве случаев, единственным жильём граждан и их семей. Массовая неплатёжеспособность ипотечных заемщиков чревата следующими последствиями:

  • свыше трех тысяч семей могут остаться без жилья, так как их квартиры будут проданы для компенсации расходов банков по основному долгу, процентам, штрафам и дополнительным платежам;
  • полученного остатка от стоимости квартиры, которая будет ниже среднерыночной, будет недостаточно для покупки жилья даже минимальной жилплощади, и, чтобы не остаться без крова, люди будут вынуждены обратиться за получением социального жилья;
  • потребуется программа помощи, затраты на обеспечение обездоленных граждан жильём лягут на плечи государственного бюджета, а люди, вложившие все свои сбережения, в том числе дотации и материнский капитал, останутся без квартир, которые уже считали своими.

Перечисленные факторы социального плана, наряду с объективными причинами неплатежеспособности граждан, к которым отнесен резкий рост курса иностранных валют, стали причиной разработки рядом инициативных депутатов «Справедливой России» соответствующего законопроекта. Его внесение на рассмотрение в думу вызвало бурную реакцию СМИ, моментально разнесших новость о том, что банки обяжут проводить реструктуризацию валютной ипотеки.

Основные положения законопроекта

Согласно предложенного законопроекта все кредитные организации, в отношении которых у граждан РФ есть неисполненные обязательства по валютным кредитам, обеспеченным залогом недвижимости, обязаны по их заявлению провести рефинансирование валютной ипотеки.

При этом требование каких-либо платежей за реструктуризация долга, как в пользу кредитной организации, так и в счет сторонних субъектов, призвано считать незаконными.

Условия реструктуризации

Под рефинансированием следует понимать перевод остатка основного долга по кредиту, обеспеченному залогом недвижимости, из иностранной валюты в рубли и дальнейшей организации погашения долга по графику, в платежных средствах РФ. Форма реструктуризации, предложенная депутатами, должна была выглядеть, как дополнительное соглашение к договору о кредите или займе с ипотекой недвижимости, которое надлежало оформить в течение месяца с момента обращения заемщика к кредитору.

Для определения курса рефинансирования валютной ипотеки в рубли, было предложено принимать официальный курс ЦБ РФ на день заключения кредитного договора, исходя из которого предполагалось пересчитать размер основного долга, всех задолженностей, штрафов, комиссионных сборов и прочих платежей.

Кредитную ставку было предложено зафиксировать на уровне не более 12,2%, не допуская принятия дополнительных условий способных ухудшить положение плательщика.

Платежи, выполненные до момента обращения за реструктуризацией, пересчету не подлежали, а сумму курсовой разницы текущего курса валют и принятого для рефинансирования предполагалось аннулировать.

Простить заемщикам предлагалось также все неустойки, образовавшиеся в силу неисполнения ими своих обязательств по валютной ипотеке с 10.10.14 года и до момента обращения за реструктуризацией долга.

Ограничения для кредитора

Чтобы кредитная организация не смогла избавиться от финансовых обязательств, которые становились ей невыгодны, депутаты предложили ряд дополнительных мер, а именно:

  • ограничить период реструктуризации после обращения одним месяцем;
  • ввести годовой запрет на отчуждение имущества должников по ипотеке;
  • заблокировать возможность переуступки закладных по валютной ипотеке третьим лицам;
  • обязать принять объект залога к отчуждению по заявлению заемщика, если после рефинансирования он не в состоянии будет платить по кредиту;
  • запретить предъявлять к заёмщику требования компенсации разницы между стоимостью продажи объекта залога и остатка долга с учетом процентов.

Реакция на законопроект

После внесения подобного законопроекта требующего бюджетного финансирования в Государственную Думу, чтобы он был принят требуется одобрение ряда комитетов и управлений, а именно:

  1. Правительства РФ.
  2. Правового управления Аппарата Госдумы Федерального собрания РФ.
  3. Счетной палаты РФ.
  4. Комитета по Финансовому рынку.

Резолюция Правительства

Первым откликом на законопроект было Заключение Правительства №1958п-П13 от 02.04.2015 года, в котором были перечислены недостатки предложенного к рассмотрению документа, а именно:

  • его противоречие ст.421 ГК РФ, в части недопустимости принуждения кредитной организации к реструктуризации долга, так как это противоречит принципу свободы заключения гражданских договоров;
  • риск понижения привлекательности ипотечных бумаг, который неизбежен при введении моратория на принудительную продажу объектов залога по ипотеке;
  • противоречие предложения о возврате объекта залога с прекращением договорных обязательств ст.409 ГК РФ, декларирующей, что условия отступного определяются исключительно по соглашению сторон гражданских отношений;
  • невозможность переуступки ипотечных закладных третьим лицам ограничивает возможность государственной поддержки заемщиков;
  • предложенная реструктуризация будет сопровождаться ущербом для банков, а для привлечения суммы компенсации, указанной в прилагаемом расчёте, в размере 20 млрд. рублей не указан источник и порядок финансирования из бюджета, что противоречит ст.83 Бюджетного кодекса РФ.

Итогом рассмотрения законопроекта, с учетом перечисленных замечаний, стала резолюция о невозможности его поддержки в представленной редакции.

Заключение юристов

Заместитель начальника Правового управления Госдумы Мартьянов Г.А. 16.04.15 г. подписал Заключение №2.2-1/1923, в котором указаны недочеты законопроекта:

  1. Необходимость заменить словосочетание «национальная валюта РФ» на «валюта Российской Федерации».
  2. Потребность исключения термина «банковские», и наименования таких организаций кредитными.
  3. Противоречие предложения о прекращении отношений ст.409 ГК РФ, аналогичное указанному в Заключении Правительства РФ.
  4. Излишнее указание на необходимость переработки взаимосвязанных правовых актов, которая следует из ч.1 ст.115 Конституции РФ.

Выводы экономистов

Счетная палата в обезличенном Заключении от 16.04.15 г. №ЗСП-88/06-01 сделала следующие заключения:

  • что заемщики валютной ипотеки изначально брали кредит под более низкие, чем по рублевых продуктам, ставкам, что обусловлено рисками, связанными с колебанием курсов. Следовательно, они осознавали возможность роста курса и возможные последствия.
  • что ставка, предложенная депутатами для рефинансирования валютной ипотеки, в размере 12,2% годовых занижена по сравнению с 14% по рублевым кредитам в феврале – марте 2015 года;
  • что не предоставлено обоснование суммы компенсации убытков кредитных организаций в размере 20 млрд. рублей и источник их финансирования;
  • что убытки кредиторов, повлекут снижение их налогооблагаемой базы, а значит и поступление платежей в бюджет.

На основании перечисленных замечаний, Счетная Палата сочла невозможной поддержку законопроекта.

Комитет Госдумы по финансовому рынку был наиболее многословен в своем Заключении от 22 апреля 2015 года, перечислив следующие значимые недостатки законопроекта:

  1. Нарушение основ гражданско-правовых взаимоотношений, подразумевающих добровольную основу заключения договоров, в установлении обязанности для кредитной организации провести рефинансирование на указанных условиях.
  2. Отсутствие источника финансирования и порядка поддержки кредитных организаций в размере 20 млрд. рублей, которые понесут убытки от реализации законопроекта.
  3. Осознание заемщиками по валютной ипотеке повышенных рисков, компенсируемых более низкой процентной ставкой, а значит недопустимость представления их в качестве жертв обстоятельств.

Исходя из данных доводов, Комитет в лице его председателя Н.Н. Гончар, не счел возможным поддержать законопроект.

По итогам всестороннего рассмотрения вопроса рефинансирования валютной ипотеки, Госдума законопроект депутатов «Справедливой России» отклонила, о чем было издано соответствующее Постановление №6683-6 ГД от 15.05.2015 года.

Инициатива ЦБ РФ

Параллельно с рассмотрением вопроса о реструктуризации долгов заемщиков перед кредитными организациями, Центробанк проявил собственную инициативу, которая по мнению его руководства, должна была удовлетворить обе стороны в большей степени.

Источник: http://ipoteka-expert.com/zakonoproekt-o-restrukturizacii-valyutnyx-ipotechnyx-kreditov/

Законопроект о реструктуризации валютных ипотечных кредитов в 2019 году

Законопроект о реструктуризации валютных ипотечных кредитов в 2019 году

Законопроект о реструктуризации валютных ипотечных кредитов

Комплекс экономических ограничительных мер, введенных правительствами стран Евросоюза и США в 2014 году, в совокупности со значительным снижением цен на покупку нефти на фондовом рынке, стали причиной ослабления валюты Российской Федерации по отношению к доллару и евро. На фоне всеобщего снижения покупательской способности населения, к концу 2014 наиболее остро встал вопрос об утрате платежеспособности рядом заемщиков по ипотечным кредитам, которые были получены в иностранной валюте.

Чтобы помочь людям, не способным осилить двукратное увеличение размеров платежей, в пересчёте на рубли, группой депутатов 16.01.15 г. в Государственную Думу ФС РФ был внесен законопроект о реструктуризации валютных ипотечных кредитов.

Реструктуризация ипотеки с помощью государства 2019: условия

Законопроект о реструктуризации валютных ипотечных кредитов в 2019 году

Приветствуем! Могу предположить, что у вас имеется проблема с погашением кредита или ипотеки. И пока вы не попали в «финансовую яму», предлагаем два действенных инструмента, для решения этого вопроса. Реструктуризация и рефинансирование кредита.

Два процесса, предоставляющие разные возможности и преследующие одну цель: уменьшение финансовой нагрузки на заемщика. Эта статья поможет тебе разобраться в тонкостях популярных банковских программ и поможет избежать «кредитной кабалы».

Также мы подробно расскажем, что представляет собой реструктуризация ипотеки с помощью государства в 2019.

Что такое реструктуризация

Реструктуризация ипотечного кредита — это изменение кредитного договора, с целью улучшения условий для заемщика. Как правило, банк уменьшает сумму ежемесячных выплат и увеличивает срок кредитования. Кроме того предоставляются кредитные каникулы, которые в среднем составляют полгода.

Во время каникул можно оплачивать только «тело» кредита, без процентов банку или вообще не вносить платежи. Банк может даже списать пени и штрафы за просроченные платежи. Каждый случай рассматривается индивидуально и в большинстве случаев можно значительно улучшить свои условия по кредиту.

Если у вас есть серьезные аргументы, такие как, увольнение с работы, уменьшение заработной платы, болезнь, длительный уход за ребенком, лучшее решение — это пойти в ближайшее отделение банка, объяснить свою ситуацию и попросить реструктурировать долг.

Решать вопросы с кредитом желательно заранее, до возникновения задолженности. Банк всегда охотнее идет на уступки клиентам с хорошей кредитной историей. Даже если просроченные платежи уже появились, не прячься от кредитора. Назначь встречу. Сообщи о желании сотрудничать и попроси содействия в решении твоего вопроса.

Реструктуризация ипотеки в 2019 году показала, что банку выгодней найти приемлемый для обеих сторон выход, чем доводить дело до суда.  Так что чем положительней ваша репутация, как заемщика, тем больше шансов урегулировать проблему быстро и без лишней нервотрепки. Кроме того, в случае, хорошей кредитной истории, можно провести рефинансирование ипотеки, как в своем, так и в стороннем банке.

Рефинансирование или реструктуризация?

Теперь вы знаете, что такое реструктуризация. Выясним ее отличия от рефинансирования.  Рефинансирование — это перекредитование в другом банке, на более выгодных условиях.

Обычно банки применяют рефинансирование ипотеки и автокредитов.

Если у вас кредитный договор со ставкой 17 %, а в другом банке есть программа с 11,4%, а это реальная ставка по программе ипотеки с господдержкой, то почему бы этот договор не переоформить?

Выгодным, рефинансирующий кредит является, даже в случае превышения суммы текущего кредита на 1%. Так что делай выводы.

После положительного решения банка, выдается новый кредит, которым погашается предыдущий. И вы платите меньше.

Программа реструктуризации применима только в том банке, где уже оформлен кредит. Рефинансирование, как в том же банке, так и в любом другом.

О том, что выгоднее, говорить сложно. Зависит от конкретной ситуации. Если найти хорошую программу по рефинансированию, со значительной разницей в годовой процентной ставке, то выгода очевидна. Важно, чтобы выбранный новый банк, дал одобрение на вашу заявку. А для этого важна кредитная история.

Реструктуризация является реальным выходом из сложной ситуации, для человека, который столкнулся с финансовыми проблемами. Изменения курса валют, банкротства предприятий, сокращения на работе, уменьшение заработной платы — все эти неприятности очень актуальны, к сожалению, для большинства заемщиков. Особенно в последние годы.

Долги по кредиту начали расти, как «снежный ком». Клиенты банков пикетировали отделения, с требованиями изменить условия кредитования. Учитывая, что смягчение условий ипотеки, единственный разумный выход в условиях кризиса, банки пошли навстречу. Реструктуризация ипотеки – это необходимая реальность. Тем более, что ипотеки с государственной поддержкой больше нет.

На сегодняшний день реструктурировать  ипотеку стало возможным, даже имея текущие задолженности и, как следствие испорченную кредитную историю. Кроме этого, на помощь к людям, попавшим в тяжелую жизненную ситуацию, пришло государство.

Реструктуризация с помощью государства

20 апреля 2015 года вступило в силу новое постановление о реструктуризации ипотеки с помощью государства. Были внесены изменения, благодаря которым, сумма государственной помощи для заемщика повышена в три раза. Выделено 4,5 миллиарда рублей. В целом, программа поддержки ипотечных заемщиков успешно применялась на территории России с начала 2009 года.

По итогам работы просроченная задолженность по валютным кредитам сократилась вдвое, по рублевым кредитам также наблюдается устойчивая тенденция к снижению. Была оказана помощь 9,5 тысячам заемщикам из 14 тысяч обратившихся, а в планах не менее 22 тысячи. В их числе можешь оказаться и вы, но нужно помнить, что время действия программы ограничено.

Реструктуризация ипотеки в 2019 году, возможна в основном только для валютных заемщиков. Хотя рублевая ипотека формальна тоже подлежит реструктуризации, но банки не дают разрешения на неё и блокируют передачу документов в АИЖК и на межведомственную комиссию. 

Если вы относишься к любой категории федеральных льготников, то ты смело можешь претендовать на помощь от государства в реструктуризации ипотеки. Занимается этой программой государственное учреждение — агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК).

Как это работает

В случае положительного рассмотрения заявки, твой долг может сократиться на приличную сумму. Если быть точным, списание основного долга может произойти одномоментно или рассредоточиться на множество платежей. В итоге уменьшение ипотечного долга составит 20%, но не более 600 тысяч рублей.

Если у вас двое детей, то вы можете получить списание 30% до 1 500 000 рублей. Кредитные каникулы могут составить до 1,5 года. Годовую ставку можно уменьшить до 12 %. Инвалюта переводится в рубли по курсу ЦБ или ниже. Все расходы, связанные с реструктуризацией ипотеки, государство берет на себя.

Семья наших читателей из Новосибирска уже получила 438000 от государства в гашение основного долга. Это 20% от его остатка. Рассмотрение заняло всего 2 недели. Ипотека в Сбербанке. Все реально!

Учитывая условия реструктуризации, все банки с удовольствием предлагают помощь по данной программе и самостоятельно передают заявку в АРИЖК. Конечно после того, как вы соберете необходимые документы и заполнишь заявление о реструктуризации долга по ипотеке.

К слову, в программе помощи заемщикам, принимают участие более 100 кредитных организаций, которые составляют почти 97 % рынка кредитования. Поэтому есть большая вероятность того, что и ваш банк аккредитован АРИЖК и реструктуризация вашей ипотеки будет одобрена.

Главное, чтобы вы и объект кредитования соответствовали требованиям государства.

Условия и требования

  • Участвовать в программе могут родители или опекуны несовершеннолетних детей, ветераны боевых действий, инвалиды и родители детей – инвалидов.
  • Также есть требование по доходам. Он, после выплаты по ипотеке, не должен превышать двух прожиточных минимумов на каждого из членов семьи.
  • В 2017 году кроме традиционных льготников, к программе государственной реструктуризации, добавились семьи с совершеннолетними детьми, обучающимися очно в учебных заведениях.
  • К объекту залога тоже есть требования. Жилье должно быть единственным для семьи и приобретено не менее чем за 12 месяцев до реструктуризации. Допускается наличие собственности у одного из членов семьи в другом объекте недвижимости, но не более чем 50% от него.
  • Если заемщик не многодетная семья, то действуют ограничения по метражу и стоимости квартиры или дома. Площадь однокомнатной квартиры не более 45 кв. м., двухкомнатной квартиры не более 65 кв., трехкомнатной квартиры не более 85 кв. м.
  • Стоимость квартиры не должна превышать среднерыночную более чем на 60%.

Если вы соответствуете всем указанным условиям реструктуризации, собирайте пакет документов.

Документы

Вам понадобятся следующие документы: паспорт РФ, кредитный договор, схема погашения платежей, выписка из ЕГРП на залоговую стоимость, справка — выписка из ЕГРП об обобщенных правах отдельного лица, справка о доходах за последние 3 месяца.

Если вы потеряли работу, то готовь оригинал трудовой книжки с печатью об увольнении и справку из центра занятости, с указанием размера пособия.

При необходимости банк может запросить дополнительные документы. Заявление на реструктуризацию заполняется в отделении того банка, где была оформлена ипотека. Рассмотрение заявки займет 10 дней.

Более подробный список документов для реструктуризации ипотеки с поддержкой государства мы разобрали в прошлой статье «Программа помощи ипотечным заемщикам с помощью государства».

Пошаговая инструкция

Итак, если вы решили уменьшить задолженность и получить реструктурированный кредит, предлагаю вам следующий алгоритм действий.

  1. Первое, что нужно, это обратиться в банк и узнать в какое отделение вы можете обратиться для консультации по данной программе.
  2. На консультации уточнить все дополнительные документы, которые нужны именно в вашем случае.
  3. Заказываем в районном многофункциональном центре (МФЦ) выписку из ЕГРП о залоговой недвижимости. Там же заказываем выписку из ЕГРП об обобщенных правах. Вторая справка о том, что у вас и членов семьи нет другого жилья. Доли в других объектах недвижимости допускаются, но в совокупности не более 50%. Срок изготовления 7 дней.
  4. Заполняем заявление о реструктуризации ипотечного долга. Заполнить его можно в отделении банка. Предоставляем полный пакет документов менеджеру.
  5. Ждем решение АИЖК до 30 дней (реально 10 рабочих дней).
  6. О результате вас уведомят звонком. Потом пригласят в банк реструктурировать ваш кредит и подписать новую кредитную документацию.
  7. В течение месяца придет из архива в банк закладная. Дальше нужно будет с полным пакетом документов по ипотеке сходить в юстицию и отрегистрировать изменения в закладной.

Важный момент. Пересчет кредита будет произведен от даты подачи заявления на реструктуризацию. Приятным сюрпризом может стать для вас, то что в текущем месяце вам придется платить сумму по ипотеке значительно меньше чем по графику.

В нашем примере, у семьи из Новосибирска платеж по ипотеке был 24148, после реструктуризации 19478, а в тешущий месяц всего 660 рублей. Используйте наш ипотечный калькулятор, чтобы узнать какой у вас будет платеж по ипотеке после одобрения заявления.

Хотим заметить, что в некоторых случаях банк может ответить отказом. Причиной этому может послужить недостоверная информация в заявлении или некорректно оформленные документы. Не стоит отчаиваться. Следует выяснить причину отказа у менеджера банка и подать заявку снова.

Подписывайся на новости нашего сайта и получай полезные советы и рекомендации.

Источник: https://ipotekaved.ru/restrukturizaciya/restrukturizatsiya-ipoteki-s-pomoshhyu-gosudarstva.html

Ипотечные каникулы в 2019 году: новый закон (законопроект) Путина о реструктуризации ипотеки

Законопроект о реструктуризации валютных ипотечных кредитов в 2019 году

Когда вступил в силу закон об ипотечных каникулах. Кому положена рассрочка и на каких условиях. Как подтвердить её необходимость.

В третьем чтении, проведённом 18.04.2019, Госдума одобрила законопроект о внесении поправок в Федеральные законы «Об ипотеке», «Потребительском займе» и другие.

Закон, проект которого был внесён группой депутатов и сенаторов во главе с Вячеславом Володиным и Валентиной Матвиенко, разработан в рамках реализации послания Президента РФ Владимира Путина.

Он должен вступить в силу через 90 дней после официального опубликования.

Путин об ипотечных каникулах

В начале февраля 2019 года, участвуя во встрече с общественностью в Республике Татарстан, Президент РФ высказался о возможности введения «ипотечных каникул».

По поводу различных сложных жизненных ситуаций, в которых может оказаться человек. В этой связи возникает вопрос, как справляться с ипотечными кредитами… Конечно, инструменты поддержки людей нужно продумать и, может быть, предложить дополнительные инструменты поддержки, но в целом они создаются.

В.В. Путин

http://kremlin.ru/events/president/news/59815

Путин В.В. на встрече с представителями общественности по вопросам реализации нацпроекта «Жильё и городская среда» в Татарстане высказался о возможности введения «ипотечных каникул»

Послание Президента РФ Федеральному Собранию в сфере ипотеки

На сайте Президента России 27.02.2019 было размещено послание Правительству, касающееся необходимости внесения законодательных инициатив по ипотечным жилищным кредитам.

До 1 июля 2019 года Путин В.В. поручил ответственным лицам внести в законодательство РФ изменения, касающиеся льготного периода ипотеки

И уже в последних числах календарной зимы группа депутатов направила в Госдуму законопроект № 655479–7, предоставляющий послабления некоторой категории россиян, имеющих кредиты на недвижимость.

После принятия законопроекта об «ипотечных каникулах» в первом чтении Президент РФ предложил Госдуме внести дополнения о распространении его действия на кредиты, полученные ранее даты вступления в силу нового закона.

Правительству был установлен срок до 1 июля 2019 года для внесения соответствующих изменений в законодательные акты Российской Федерации.

Для чего новый закон

По данным Росстата по состоянию на 01.01.

2018, объём выданных средств кредитными организациями на ипотеку составлял 2 021 402 млн рублей, к началу 2019 года эта сумма возросла до 3 012 702 млн рублей, при этом просроченная задолженность также возросла с 54 575 млн рублей до 61 300 млн рублей. Безусловно, новые льготы прежде всего обосновали себя с экономической точки зрения.

Как полагают разработчики проекта, нововведения позволят предоставить дополнительные гарантии для защиты имущественных интересов россиян в виде снижения финансовой нагрузки при оплате ипотечных займов на жильё.

Предусмотренная законом реструктуризация обязательных ипотечных взносов, в том числе в части обязательного нотариального удостоверения ипотечных сделок имущества, находящегося в долевой собственности, позволит снять дополнительные финансовые обременения с граждан.

Финансовая обоснованность проекта, как указали законотворцы, подтверждена соответствием его положений Договору о Евразийском экономическом союзе и другим международным договорам, заключённым Россией.

Как будут действовать льготы

«Ипотечные каникулы» подразумевают собой приостановление исполнения заёмщиком своих обязательств перед кредитной организацией либо уменьшение размера ипотечных платежей на срок до полугода. Максимальный размер займа, по которому заёмщик вправе обратиться к кредитору для предоставления льготного периода, составит 15 млн рублей.

Кому положена рассрочка

Нарушение обязательств по своевременному и полному внесению платежей перед банком, как правило, является следствием сложившихся жизненных обстоятельств, для разрешения которых требуется время.

В связи с чем предоставленным льготным периодом безоговорочно смогут воспользоваться граждане, попавшие в трудную жизненную ситуацию.

Законодатель определил, что к указанной категории могут быть отнесены:

  • заёмщик, официально вставший на учёт в службе занятости населения с целью поиска подходящей работы;
  • лицо, ставшее инвалидом I или II группы в период действия ипотечного договора;
  • заёмщик, являющийся временно нетрудоспособным более 2 месяцев подряд;
  • гражданин, чей доход или совокупный доход созаёмщиков снизился на 30%;
  • граждане, у которых увеличилось количество лиц, находящихся на их иждивении (это несовершеннолетние или инвалиды I и II группы).

Условия получения каникул по ипотеке

Под «ипотечные каникулы» могут подпасть договоры, отвечающие трём условиям:

  • ранее положения ипотечного договора не изменялись по требованию заёмщика;
  • предметом ипотеки является единственное жилое помещение заёмщика (закон не будет распространять своё действие на недвижимость, приобретённую для коммерческих целей);
  • заёмщик находится в трудной жизненной ситуации.

Для рассмотрения банком возможности изменения условий договора заёмщику необходимо обратиться с письменным требованием (если банк не установит свою форму обращения) к кредитору.

Право взять каникулы для данного кредита даётся один раз. Банк обязан (если заёмщик подтвердил, что попал в сложную ситуацию) предоставить каникулы.

Документ должен содержать следующие обязательные сведения:

  • сообщение о приостановлении исполнения обязательств по ипотеке либо указание размера платежей, приемлемых для уплаты в течение льготного периода;
  • длительность периода;
  • обстоятельства, в связи с которыми заёмщик не может осуществлять платежи в соответствии с предыдущими условиями.

Необходимость в «ипотечных каникулах» потребует подтверждения

Течение полугодового срока, с которого начнутся «кредитные каникулы» по оплате ипотеки, законодатель позволил определить заёмщику лично. С момента обращения клиента в кредитную организацию должно пройти не более пяти дней, когда банк обязан направить уведомление об изменении ипотечного договора.

Дата направления требования считается датой начала льготного периода. Этот срок может быть продлён, если заёмщик предоставил не все документы, подтверждающие право на кредитную льготу.

Также сам заёмщик может установить дату, с которой начнётся применение новых условий по кредиту, в пределах двух месяцев от даты направления требования банку.

Особенности предоставления льготного периода при уменьшении дохода

Получить послабления при выплате жилищного кредита при снижении дохода заёмщик сможет при наличии нескольких условий:

  • если среднемесячный доход снизился не позднее, чем за два месяца до направления требования кредитной организации;
  • доход меньше на 30% по сравнению со среднемесячной заработной платой заёмщика за прошедший год;
  • сумма платежей по ипотеке за 6 месяцев должна составлять более 50% от среднемесячного заработка заёмщика за 2 последних месяца.

Для стороны, получившей ипотеку, чьё материальное положение изменилось по семейным обстоятельствам, указанным выше, есть возможность потребовать изменения условий кредита, если:

  • одновременно с увеличением количества лиц в семье снизился средний доход заёмщика;
  • средний доход, рассчитанный за два месяца подряд до направления требования кредитной организации, меньше среднемесячной зарплаты в предыдущем году;
  • платежи за пользование кредитными средствами составляют более 40% от двухмесячного дохода заёмщика.

Плюсы и минусы ипотечных каникул вполне очевидны: заёмщик получает время на решение своих материальных и личных проблем, однако срок льготного периода представляется достаточно кратким, к тому же все обязательства заёмщика сохраняются в их первоначальном виде, а срок возврата кредита увеличивается.

Как подтвердить нахождение в сложной жизненной ситуации

Подтверждающие ухудшение финансового положения документы заёмщик вправе приложить к требованию, также он может выдать кредитной организации доверенность (при согласии кредитора) на получение необходимых сведений.

Таблица: документы, необходимые для обоснования требования об ипотечных каникулах

Выпиской из Росреестра о наличии зарегистрированных прав на недвижимое имущество будет подтверждён факт того, что жильё, приобретённое в ипотеку, является единственным. Её можно заказать в МФЦ.

Остальные документы можно получить:

  • Выписку о регистрации гражданина в качестве безработного можно получить на портале госуслуг.
  • Инвалидность I и II группы должна быть подтверждена справкой, выданной госучреждением медико-социальной экспертизы по форме установленного образца.
  • С целью обоснования временной нетрудоспособности на срок более 2 месяцев и в связи с материнством необходимо предоставить листок нетрудоспособности соответствующей формы, выданный в порядке, установленном в соответствии с нормами об обязательном социальном страховании.
  • Справку 2-НДФЛ выдаст работодатель.
  • Свидетельство о рождении, свидетельство об усыновлении (удочерении), акт органа опеки и попечительства о назначении опекуна (попечителя) выдаются соответственно органами ЗАГСа, органами опеки и попечительства.

В таблице приведён исчерпывающий перечень документов, который банк вправе потребовать от заёмщика. После согласования льготного периода банк должен выдать новый график на этот период.

В льготный период кредитная организация не может требовать досрочного погашения кредита и не имеет права обратить взыскание на ипотечную недвижимость.

Завершение каникулярного периода

Кредитные каникулы заканчиваются днём, определённым в требовании заёмщика. Раньше этот срок может закончиться в случае погашения задолженности по ипотеке до суммы основного долга и процентов, которые установлены старым графиком на день погашения, то есть как будто бы льготного периода не было.

С момента окончания льготного периода кредитор формирует новый график платежей, по которому действуют старые условия кредитного договора с некоторыми изменениями. Так, заёмщик продолжит вносить суммы, которые были установлены старым графиком.

А основной долг и проценты, которые должны были быть внесены заёмщиком в льготный период, кредитор переносит в качестве обязательства на период, когда будет оплачена задолженность по старым условиям.

Срок возврата кредита продлевается соответственно на срок действия льготного периода.

Не уверена, что после принятия этого закона направление требований банку примет массовый характер. Как показывает практика, люди решаются на приобретение единственного жилья в кредит на 15–20 лет, понимая, что имеют стабильный доход и финансовую «подушку». А трудные жизненные ситуации, описанные в проекте закона, скорее исключение, чем правило.

Несмотря на то что по общему правилу закон обратной силы не имеет, проект норм «об ипотечных каникулах» является исключительной уступкой государства для граждан, поскольку распространит своё действие на правоотношения, возникшие в прошлом. Уже сейчас этот закон можно назвать социально ориентированным.

Источник: https://hiterbober.ru/novosti/ipotechnye-kanikuly-2019.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.