+7(499)-938-42-58 Москва
+7(800)-333-37-98 Горячая линия

Выгодно ли гасить ипотеку досрочно в 2019 году? Стоит ли использовать досрочное погашение?

Содержание

Стоит ли досрочно гасить ипотеку?

Выгодно ли гасить ипотеку досрочно в 2019 году? Стоит ли использовать досрочное погашение?

Мало кто берет ипотеку от хорошей жизни. Заложниками банковской волокиты становятся молодожёны и семейные пары в возрасте до 35-40 лет. Этот вид субсидий выдается и на вторичное жилье, и на новостройки. В зависимости от типа приобретаемой недвижимости варьируются сроки и процентные ставки. В любом случае, последние выжимают из заемщиков все свободные финансы на протяжении десятков лет.

Ипотечная обуза приводит к тотальному безденежью в рамках одной ячейки общества.

Довольно часто субсидии берутся на приобретение строящегося объекта, но возведение внезапно приостанавливается, и заемщики вынуждены жить впроголодь, чтобы содержать нынешнее жилище и отдавать долг банку.

К счастью, такие случаи мало распространены – большинство взявших ипотеку имеют хорошие доходы, вследствие чего встает вопрос о досрочном погашении кредита на недвижимость.

Выгодно ли гасить ипотеку досрочно

Займы являются основным источником финансов для банков, именно полученные проценты дают возможность финансовой организации развиваться далее.

В связи с этим большинство учреждений высказывается против досрочного возврата долга заемщиком.

В статье № 810 ГК РФ прописано, что каждый должник имеет право на моментальное закрытие суммы если он располагает необходимыми ассигнациями.

Самые популярные банки страны не могут не соблюдать закон, да и высокий уровень конкуренции заставляет все больше упрощать условия выдачи и погашения займов. Но и те устанавливают определенные ограничения, которые будут рассмотрены позже.

Что выгоднее: досрочное погашение ипотеки или накопительный депозит

Это зависит от суммы ваших доходов, а также размеров и сроков кредитования. Депозит не всегда оправдывает свое название – инфляция полностью «съедает» все полученные проценты, что отдаляет вас от покупки квартиры.

Рассчитать досрочное погашение ипотеки можно посредством специальных калькуляторов. Они имеются на сайте каждого банка. При этом можно ввести планируемые данные (сумму займа, время займа, сумму погашения и так далее).

После предварительного расчета вы поймете есть ли смысл в обременении себя кредитом на 30 лет.

Как лучше гасить ипотеку досрочно

Все банковские субсидии выплачиваются дифференцированными или аннуитетными платежами. В большинстве финансовых учреждений выбор за типом возврата долга стоит за заемщиком, но некоторые самостоятельно устанавливают правила.

  • Дифференцированный вид выплат подразумевает под собой большую нагрузку на кошелек гражданина в первый десяток лет, чем больше времени проходит с момента начала кредитования, тем меньше становится сумма ежемесячного платежа и тем проще новоселу оплачивать долг;
  • Аннуитетные платежи более равномерны, но первые 12-13 лет должник выплачивает только проценты, вследствие чего сумма реального долга не меняется. Таким образом банк дает себе гарантии безопасности в случае, если заемщик потеряет источники дохода раньше, чем сможет выплатить кредит. В этом случае досрочное погашение оправдано более всего.

Для того, чтобы уведомить банк о своем желании побыстрее избавиться от долга, нужно заполнить заявление. Как правильно заполняется документ вам подскажут консультанты, так как для каждого индивидуального случая образцы могут быть разными.

Когда речь идет о досрочном погашении, то не всегда имеется ввиду моментальная выплаты всей суммы кредита. Отдать долг раньше указанного в договоре времени можно за счет сокращения самого срока или с помощью одноразового крупного взноса.

Если вы пожелаете сократить срок кредитования с 30 до 25 лет, то автоматически увеличится сумма ежемесячных взносов.

В данном случае нужно быть уверенным в источниках собственного дохода, ибо по несколько раз банк документы переделывать не будет.

Крупный взнос может быть сделан за счет рефинансирования, материнского капитала и других субсидий. Популярной схемой погашения ипотеки является получение займа в другом банке под меньшее количество процентов и внесения их на счет. После операции вы можете сократить общее время кредитования или продолжать выплачивать аннуитетные платежи на протяжении оговоренного времени.

Именно вопрос «пересчитываются ли проценты при досрочном погашении ипотеки» заставляет многих выплачивать долг раньше положенного, но, увы. Процент рассчитывается в зависимости от типа жилья, на покупку которого уйдут средства, и остается постоянным.

Стоит ли досрочно гасить ипотеку или неприятные ограничения банковских структур

Даже если график выплат позволяет вносить большие суммы за раз, то возможно, за них придется поплатиться штрафом или другими санкционными мерами.

  1. Минимальная сумма досрочного погашения. Если в договоре есть такой пункт, то внести на 5 или 10 тысяч больше нужно не получится – этот нюанс подразумевает аннуитетные выплаты, а досрочно погасить долг можно только накопив количество финансов равное энной сумме, указанной в договоре. Ее размер часто устанавливается без согласия заемщика и может достигать нескольких десятков тысяч. В Сбербанке она равна 15 тысяч рублей поверх ежемесячного платежа.
  2. Штрафы. Их размер зависит от типа финансового учреждения. На сегодняшний день изъяты практически их всех крупных банков, что упрощает процесс досрочного погашения.
  3. Комиссия. Это небольшая сумма, которая взимается с плательщика при увеличении заданной суммы ежемесячного взноса. Составляет 3-5% от размера надбавки.
  4. Документация. Чтобы снизить количество желающих быстро избавиться от долгов банки могут усложнить процедуру оплаты массой формальностей. Заёмщику придется не только посетить центральный офис и просидеть там не один час, но и собрать документы о доходах, справки с мест работы всех членов семьи.

Где брать ипотеку с возможностью досрочного погашения в 2019 году

Относительно одинаковые и благоприятные условия предлагает Сбербанк, Газпромбанк, а также ВТБ 24. Срок займа в каждом составляет до 30 лет, что позволяет максимально снизить сумму месячных выплат. Сумма субсидий варьируется от 300 000 рублей до 10 миллионов.

Небольшая разница имеется в процентных ставках. Самыми щадящими тарифами являются линии кредитования, касающиеся приобретения вторичного жилья. Процентный показатель равен 11,4, 13 и 14% в Сбербанке, Газпромбанке и ВТБ соответственно.

Каждый инвестор требует 20% первоначального взноса от суммы стоимости жилого объекта.

По мнению финансистов, человек, находящийся в «ипотечных отношениях» с банком, должен отдавать 60% дохода в счет покрытия долга, а на все остальное жить. Учитывая нынешний уровень зарплат и инфляции 40% дохода явно маловато для обеспечения хорошей жизни, поэтому погашать долги нужно всеми способами и за меньшее время.

Источник: http://ipoteka-expert.com/vygodno-li-gasit-ipoteku-dosrochno/

Как быстрее погасить ипотеку в 2019 году

Выгодно ли гасить ипотеку досрочно в 2019 году? Стоит ли использовать досрочное погашение?

Для расчётов возьмём ипотечный кредит в размере 1,2 миллиона рублей под 10% годовых на срок в 8 лет (96 месяцев). Предположим, что ежемесячно у вас есть свободные 5 тысяч рублей, которые вы хотите направить на досрочное погашение.

Концептуально эти расчёты подойдут и для вашей ситуации, но для точных цифр придётся провести вычисления самостоятельно.

Как выгоднее гасить ипотеку при аннуитетных платежах

При аннуитетных платежах вы ежемесячно отдаёте банку одну и ту же сумму в счёт погашения кредита. При этом структура платежа в разные месяцы неодинакова. Обычно поначалу не менее половины составляют проценты — точные пропорции можно посмотреть в вашем графике выплат.

В нашем примере ежемесячный платёж составляет 18 209 рублей. Всего нужно будет отдать банку 1 747 546 рублей с переплатой 547 546 рублей.

Досрочное погашение с сокращением срока

Если ежемесячно платить дополнительно по 5 тысяч рублей и сокращать срок кредита, то вы сэкономите 171 647 рублей на погашении процентов и полностью рассчитаетесь с банком за 5 лет и 8 месяцев.

Досрочное погашение с уменьшением платежа

Если сокращать платёж, то вы сэкономите 103 540 рублей, выплатите ипотеку за 7 лет и 8 месяцев. При этом в последние месяцы ваш платёж будет настолько мал (менее 5 тысяч рублей), что вы практически его не почувствуете.

Погашение с уменьшением ежемесячного и увеличением досрочного платежа

Досрочное погашение с сокращением срока ипотеки кажется выгоднее: экономите больше, отдаёте весь долг банку быстрее. Вот только при подсчётах для стратегии с уменьшающимся платежом есть одно но: из зоны внимания обычно выпадает разница между изначальным ежемесячным платежом и уменьшившимся.

При платежах с сокращением срока вы продолжаете платить 18 209 + 5 000 рублей и расстаётесь с 23 209 рублями. При уменьшении платежа вы начинаете с той же суммы и постепенно выходите на 1 874 + 5 000 = 6 874 рубля.

Но можно ежемесячно добавлять к сумме, выделенной на досрочное погашение, разницу между изначальным и текущим платежами.

И в этом случае магическим образом вы выплачиваете ипотеку в тот же срок и с той же переплатой, что и при досрочном погашении с сокращением срока.

Если однажды ваша финансовая ситуация ухудшится, вы в любой момент можете отложить досрочное погашение и выплачивать уменьшившуюся сумму ежемесячно. При досрочном погашении с сокращением срока вы такой роскоши лишены.

Кроме того, некоторые банки разрешают частично погашать ипотеку онлайн только с уменьшением платежа, а для сокращения срока придётся идти в отделение. Если очная встреча с сотрудниками кредитного учреждения не для вас, этот вариант погашения отлично подойдёт.

Выводы

  • Если вы уверены, что у вас всегда будут деньги на изначальный основной платёж и 5 тысяч для досрочного погашения, для вас нет никакой разницы, как погашать: с сокращением срока или с уменьшением платежа по третьему варианту, если вы отдаёте ежемесячно одну и ту же сумму.
  • Если вы предполагаете, что через пару лет финансовая ситуация может ухудшиться, выбирайте досрочное погашение с уменьшением платежа и учётом разницы между изначальным платежом и нынешним. Будут проблемы — перейдёте к выплатам по графику, причём вносить ежемесячно надо будет уже существенно меньше, чем на старте ипотеки. Не будет проблем — выплатите ипотеку так же быстро и с такой же выгодой, как и те, кто досрочно гасил её с сокращением срока.
  • Если ипотека для вас и сейчас тяжёлое бремя, но вы готовы кое-как выкраивать 5 тысяч рублей ежемесячно, идите путём уменьшения платежа. Так вы будете возвращать кредит те же 8 лет, но постепенно вам будет становиться всё легче и легче. Да и сэкономить немного получится.

Как выгоднее гасить ипотеку при дифференцированных платежах

Дифференцированные платежи банки предлагают редко, но взять ипотечный кредит с такими условиями всё же можно. В этом случае сумма основного долга делится на равные части, проценты ежемесячно начисляются на остаток долга. Поэтому постепенно размер платежа уменьшается.

Для ипотеки из нашего примера в такой ситуации переплата составит 484 958 рублей, платёж в первый месяц — 22 500 рублей, в последний — 12 604 рубля. Чтобы рассчитать выгоду, воспользуемся одним из сайтов с кредитными калькуляторами, например mobile-testing.ru.

Выгодно ли гасить ипотеку досрочно в 2019 при аннуитетных платежах

Выгодно ли гасить ипотеку досрочно в 2019 году? Стоит ли использовать досрочное погашение?

Ипотека – долгосрочный кредитный продукт, выдаваемый на покупку недвижимости. Если у заемщиков появляются свободные денежные средства, то они вправе погасить кредит досрочно.

Но стоит ли досрочно гасить ипотеку? Выгодно ли это для потенциального заемщика? Какие подводные камни ожидают обычных граждан? Ответ на все вопросы однозначен – досрочное погашение ипотеки – это выгодно в любом случае для клиента, но не для банка.

Выгода

Основными заемщиками являются молодые люди, пары или молодожены в возрасте 25–40 лет. Это показывает статистика по России.

Займ выдается на приобретение жилого имущества на первичном или вторичном рынке. В зависимости от типа денежной ссуды варьируется стоимость кредитного продукта и срок выплаты.

Все это грозит существенной переплатой, что сопровождает кредит на протяжении нескольких десятков лет.

Кредитный продукт – основной источник дохода для банков. Процентная ставка, полученная с клиента, дает возможность для дальнейшего развития кредитора. Именно поэтому, многие финансовые учреждение высказываются против тенденции возврата на досрочной основе.

Но в соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса России, человек имеет полное право на моментальное погашение, если имеется такая возможность. Современные и популярные банки не игнорируют данный пункт. Они просто упрощают условия выдачи и погашения долговых обязательств. Но и они устанавливают конкретные ограничения.

Взяв ипотечное кредитование, заемщик обязуется возвращать банку заемные денежные средства. Помимо основного долга, он возвращает проценты за использованный лимит. Именно этот платеж считается наибольшей нагрузкой на первоначальном этапе. Практически 90% идет изначально на  погашение начисленных процентов.

Если человек вносит дополнительные денежные средства, то он уменьшает сумму основных долговых обязательств. В конечном итоге уменьшается переплата по ставке. Чем меньше сумма основного долга, тем меньше начислений по процентам. И с каждым годом сумма процентов уменьшается. Сбербанк позволяет совершать досрочное погашение в любое время.

Когда не нужно вносить

Казалось бы, чем быстрее внести дополнительный платеж, тем меньше переплата. Но специалисты советуют этого не делать. Некоторые банки за досрочное, хоть и частичное погашение, взимают дополнительные средства.

Они советуют открыть депозит, куда складывать свободные денежные средства и получать прибыль. Затем погасить долг данными средствами.

Но все зависит от конкретной суммы доходных операций и размера кредитования. Вклад – это не всегда выгодное решение. Ведь с каждым годом инфляция растет и фактически «съедает» все накопленные средства.

Это отдаляет клиента от оплаты досрочно основного долга.

Способ быстро погасить

Все банковские кредиты оплачиваются либо дифференцированными платежами, либо аннуитетными. Многие кредиторы позволяют самостоятельно определить лучший для клиента вариант. Но некоторые могут ограничивать потенциальных заемщиков в их правах.

Дифференцированный платеж – большая нагрузка для клиента на начальном  пути. Первый год имеет существенную нагрузку, так как платеж максимальный за весь срок кредитования. На основании платежа рассчитывается общая платежеспособность гражданина. После половины срока выплат сумма платежа снижается значительно, что позволяет человеку выплачивать кредитные обязательства.

Аннуитетный предполагает равные платежи на протяжении всего срока кредитования. Но изначально собственник выплачивает проценты, а сумма основного долга не изменяется. Фактически банк минимизирует свои риски в случае потери трудоспособности оплачивающего. Этот вид платежа способствует минимальной переплате при досрочном погашении.

Для проведения транзакции клиенту нужно заблаговременно известить кредитное учреждение. Это совершается только при письменном запросе в отделении кредитора. Как корректно заполнить подскажут специалисты. Но, например в Сбербанке, возможно досрочно погасить, подав заявку через онлайн сервис.

Досрочное погашение может быть нескольких видов:

Полное предполагает выплату всей суммы кредитных средств единовременным платежом. Частичное предполагает внесение платежа сверх установленного. Долг погашается за счет сокращения срока кредитования или платежа. Чаще при ипотечном кредитовании используется последний метод.

Досрочное погашение может производиться за счет:

  1. собственных накоплений;
  2. рефинансирования;
  3. материнского капитала;
  4. государственного субсидирования.

Ограничения

Если в графике прописана возможность досрочного погашения, то это вовсе не значит, что можно избежать штрафных санкций.

Здесь имеется несколько особенностей:

  1. существуют ограничения по минимальной сумме для проведения. Если в договоре это прописано, то совершить транзакцию на большую сумму не получиться. Это возможно при аннуитетных платежах. Поэтому возможно снизить долговую нагрузку путем накопления полной суммы для досрочного погашения. Минимальное внесение для банка, например Сбербанка, 15 000 рублей. Также минимальная сумма имеется у кредиторов – ВТБ 24 и Россельхозбанк;
  2. наличие штрафов. Размер санкции напрямую зависит от политики кредитной организации. Но сейчас данное правило не действует, так как ужесточили законодательство и правила предоставления финансовых продуктов;
  3. наличие комиссии. Нередко кредиторы назначают комиссию за проведение такого рода транзакции. Составляет 5% от суммы надбавки;
  4. документы. Для минимизации проведения сделки банковские компании вправе усложнять процедуру. Например, досрочное погашение проводить только в отделении банка. Соответственно, клиент потратит не мало времени, соберет документы.

Преимущества и недостатки транзакции

Такая процедура имеет как преимущества, так и недостатки. Досрочное погашение позволяет:

  1. снизить долговую нагрузку и избавить от оплаты полностью;
  2. получить спокойствие за счет отсутствия ежемесячных выплат;
  3. экономия на выплате по процентной ставке, не нужно оплачивать страховую премию;
  4. получить жилой объект недвижимости в собственность, права по управлению жилплощадью.

Из недостатков стоит выделить:

  1. наличие нагрузки на бюджет чтобы совершить транзакцию. Клиенту приходиться ущемлять себя в определенных поступках;
  2. теряет потенциальный доход. С выплаченных процентов каждый заемщик может возвратить 13% налога. Если он оплачивает ипотечное кредитование досрочно, то сумма начисленных процентов снижается. Денежные средства стоит вложить в депозит, а затем закрыть расходы дополнительным доходом;
  3. отсутствует существенная выгода, так как не имеется возможности выбрать тип погашения долговых обязательствах. Если раньше возможно было выбрать: уменьшить период или платеж, то сейчас автоматически происходит вторая ситуация. Соответственно, заемщику это не выгодно. Экономия при этом способе минимальная.

Частичное или полное

Все желающие провести транзакцию по досрочному погашению должны знать о том, что выгоднее – полное или частичное.

Если кредитование оплачивается равными суммами, то лучше погашать досрочно только в первой половине периода. Это связано с тем, что оплата процентов происходит именно в данный период времени. Погашение досрочно будет эффективно и полного типа, и частичного.

Если это дифференцированный платеж, то досрочный платеж будет эффективен как в начале, так и в конце оплаты. Если это частичное погашение, то здесь можно выбирать метод уменьшения срока.

Из этого следует, что исходя из конкретной ситуации, имеются свои «За» и «Против». В любом случае гасить ипотечное кредитование досрочно выгодно для заемщика, особенно при аннуитетных платежах.

Внимание! В данной статье информация могла устареть! Для уточнения информации заполните заявку ниже и квалифицированный юрист поможет решить вашу задачу или позвоните по телефонам указанным на сайте. Консультация или звонок бесплатно!

Источник: https://irg77.ru/ipoteka/dosrochnoe-pogashenie-ipoteki/

Выгодно ли досрочно гасить ипотеку?

Выгодно ли гасить ипотеку досрочно в 2019 году? Стоит ли использовать досрочное погашение?

Множество клиентов, которые оформили жилищный кредит в банке, задумываются, а стоит ли досрочно гасить ипотеку? При появлении излишних денежных средств (в случае продажи автомобиля, недвижимости), возникает вопрос целесообразности избавления от задолженности ранее установленных сроков.

Досрочное погашение ипотеки – это выплата долговых обязательств раньше установленной даты, что указана в кредитном договоре, а именно в графике платежей.

Есть ли смысл досрочно гасить ипотеку?

Кредитный займ является главным источником денежных средств для банковской организации, так как полученная процентная ставка выступает реальностью дальнейшего развития финансового учреждения. Поэтому многие банковские специалисты советуют не нарушать график платежей, находя массу выгодных позиций для заемщика.

В Гражданском Кодексе РФ статье №810 указано, что для каждого кредитозаемщика предусмотрены права моментального погашения кредитного займа при наличии располагаемых необходимых ассигнаций.

Банковские организации обязаны придерживаться законодательства России. Однако, учитывая конкурентность всех банков и упрощенную систему получения, гашения займа, кредиторы утверждают ряд своих ограничений.

В отношении заемщика, то он обязуется выплатить все долговые обязательства банку с учетом определенных процентных ставок за использование данных средств, которые выступают наибольшей нагрузкой на ежемесячные платежи. Ведь при первых ежемесячных взносах меньшая сумма перечисляется на погашение основной части ипотеки, и примерно около 90% средств перекрывают проценты с дельнейшим их снижением.

Пример

Яровой В.Г. оформил ипотеку сроком на 10 лет и в размере 3 000 000 российских рублей.

Годовая процентная ставка по кредиту установлена 10% по аннуитетному графику платежей, предусматривая гашение ипотеки равными ежемесячными платежами, которые составили 39 645 рос. руб. в месяц.

Ежемесячный семейный доход Ярового В.Г. равняется 100 000 рос. руб. Соответственно 40% заработка будет перечисляться на погашение ипотечного займа.

Если учесть инфляцию с примерным десятилетним показателем в 15% ежегодно и соответствующим ростом месячного семейного дохода заемщика Ярового В.Г., который будет равняться уже 352 000 рос. руб., то сумма для обслуживания ипотеки составит всего 11 % от прибыли клиента.

Поэтому стоит задуматься, а выгодно ли будет досрочно гасить ипотеку, если есть варианты, которые сами решают данные обременения безо всяких проблем и без ограничений семейных ценностей. Так как предположение об инфляции довольно реалистично.

Обратите внимание! Досрочное гашение ипотеки позволяет уменьшить размер «тела» кредита, а следствием и процентную переплату.

Варианты досрочного погашения ипотечного кредита

Большинство банковских организаций предлагают самому кредитозаемщику определить вид погашения задолженности. Однако есть банки, в которых установлены свои требования.

Стоит разобраться в возможных видах оплаты:

Вид выплаты ипотекиОписание
АннуитетныйИпотечная сумма разбита на равные части и первую половину срока заемщик в основном перекрывает процентную ставку услуг кредитования, следствием размер «тела» кредитного займа существенно не изменяется. В данной ситуации банковская организация ограничивает себя от возможной потери со стороны заемщика источника прибыли. При таком виде погашения задолженности более целесообразно перекрыть ипотеку раньше установленного срока.
ДифференцированныйДанный вид погашения задолженности подразумевает сильное влияние на доходы клиента на протяжении первых десяти лет. По истечении большего периода кредитования ежемесячный размер взносов снижается, тем самым облегчая заемщику погашение займа.

При желании досрочного гашения ипотеки кредитозаемщику следует пройти в отделение банка и подать соответствующее заявление. Консультант финансовой организации проинформирует и подскажет как правильно оформить бланк, который в индивидуальных случаях может отличаться от стандартных.

Досрочная выплата ипотеки не подразумевает мгновенную выплату всего кредитного займа. Погасить задолженность ранее установленного срока, который прописан в договоре, возможно с расчетом уменьшения именно периода либо при помощи одноразовой проплаты крупной суммы средств.

При уменьшении срока кредитных услуг с 20 до 15 лет, сразу пересчитывается размер ежемесячного взноса в сторону увеличения. В данной ситуации клиент должен быть уверен в собственной прибыли, которую он получает каждый месяц, так как банковская организация не намерена постоянно пересматривать документацию и перезаключать договора.

Важно! В качестве крупного взноса может выступать Сертификат «Материнского капитала», начисленные социальные пособия и иные накопления денежных средств.

Распространённым методом досрочного гашения ипотеки считают возможность получения кредитных средств со стороны другого банка, но с учетом меньшей годовой процентной ставки. Осуществив данную операцию, заемщик сокращает общий период предоставления кредита либо так же выплачивает платежи по аннуитентной схеме в оговоренные сроки.

Алгоритм действий

Процесс погашения ипотеки очень прост и не имеет отличий между банками. Сам алгоритм содержит всего три ступени:

  1. Оформляется заявление о досрочной выплате ипотеки.
  2. Вносится необходимая сумма на расчетный счёт.
  3. Проверяется соответствие списания денежных средств и их отображение в платежном графике.

Обратите внимание! В действующий период времени погашение ипотеки ранее установленного срока проходит с момента сообщения кредитору о личном решении и зачислении денежных средств на счёт. Не нужно ожидать, как раньше, наступления даты, указанной в кредитном договоре по аннуитетному графику. Задолженность пересчитывается в течение нескольких часов.

Банковская организация «ВТБ-24» предусматривает погашение ипотеки посредством телефонного звонка на «Горячую линию», а в «Сбербанке» — на официальном сайте банка.

Альтернатива досрочной выплате ипотеки

Когда ипотечный график не предусматривает возможность внесения крупных сумм за один раз, тогда не исключается вероятность начисления штрафных санкций либо других сборов.

Штрафные санкцииДанные начисления зависят от вида финансовой организации. На данный момент они изъяты фактически во всех крупнейших финансовых учреждениях, упрощая процедуру досрочного гашения ипотеки.
Минимальный размер досрочного гашения ипотекиКогда в кредитном договоре прописывается минимальная сумма допускаемого досрочного гашения, тогда заемщик не сможет внести денежные средства, которые превышают данную цифру. В данной ситуации чаще всего минимальная сумма обозначается без одобрения кредитозаемщика и достигает 15 000 рос. руб.(«Сбербанк»).
Пакет документовДля снижения численности клиентов, которые изъявили желание досрочного гашения потеки, банковские организации усложняют данный процесс множеством нововведений. Кредитозаемщику нужно будет пройти в отделение банка, ожидать своей очереди и предоставить личные справки о доходах с места работы и отдельно каждого работающего члена семьи.
Комиссионные выплатыНезначительное начисление денежных средств, что взымаются с заемщика в процессе внесения завышенной ежемесячной суммы платежа по ипотеке. Её размер равняется от 3% до 5% от суммы превышения взноса.

Возможность возврата переплаченных процентов

При досрочном погашении ипотеки заемщик по аннуитетному графику платежей оплачивает излишние годовые проценты. Просчитать данный показатель для возврата очень легко. Берется вся сумма насчитанных процентов за весь период аннуитетных взносов и рассчитывается лишь та часть, что пропорциональна месяцам полного закрытия ипотеки.

Пример, ипотека размером в 2 000 000 рос. руб. сроком на 20 лет и годовой процентной ставкой 13,75 %, которую заемщику требуется оплатить. Общая сумма кредитования составила 3 900 000 рос. руб.

В случае досрочного гашения ипотеки по истечении 3 лет, кредитозаемщик имеет возможность возвратить 230 тыс. рос. руб.

либо 26 % от всех оплаченных процентов за трехлетний срок кредитования аннуитетных сумм.

Если происходит досрочная выплата ипотеки, то данные процентные выплаты, что были проплачены наперед, являются необоснованной прибылью банка.

Важная информация! Значительный размер оплаченных лишних процентов каждый кредитозаемщик вправе возвратить. Данная операция происходит при произведении досрочного гашения ипотеки либо произошло рефинансирование (перекредитование).

Важно понимать, что проценты за использование кредитных денежных средств оплачиваются исключительно с момента перечисления ипотечной суммы и до момента ее фактического возврата. Начисление процентов за неиспользованный период кредитования является незаконным.

Какие банковские организации предусматривают досрочное погашение в 2019 году?

«Газпромбанк», «Сбербанк» и банк «ВТБ-24» в 2019 году предлагают лояльные и фактически одинаковые условия кредитования с возможностью досрочного гашения ипотеки. Период предоставления ипотечного займа варьируется около 30 лет, позволяя по максимуму понизить размер ежемесячных взносов.

Незначительное отличие определяется в размере процентной ставки, а кредитный займ выдается от 300 000 рос. руб. до 10 000 000 рос. руб.

Наиболее льготными условиями кредитования выступает приобретение вторичной жилплощади. Процентная ставка равняется 13%, 11,4% и 14% соответственно.

Каждая кредитная организация выставляет требование во внесении первого платежа размером 20 % от стоимости покупаемой жилой недвижимости.

Важно! Финансисты утверждают, что заемщик, имеющий ипотечные обязательства, обязан выплачивать около 60 % семейных ежемесячных доходов на покрытие задолженности, а на остаточные средства проживать.

Но смотря на размер нынешних заработных плат и показатель инфляции, 40-процентный остаток маловат для достойного содержания семьи. Следствием выплачивать задолженность требуется любыми методами и в кротчайшие сроки.

Чтобы рассчитать общий размер ипотечного кредита и величину ежемесячных взносов используйте ипотечный калькулятор нашего портала:

Заключение

Досрочное погашение ипотеки имеет зависимость от размера ежемесячного дохода заемщика, суммы и срока предоставляемого кредита. Произвести расчет выгодной оплаты кредитования можно с помощью специального кредитного калькулятора, который можно найти на официальном сайте каждой банковской организации. А сам выбор в погашении задолженности ранее установленного срока зависит от клиента.

Естественным является факт досрочного гашения — это уменьшение кредитной ноши, но когда существует вариант дополнительного заработка с одной стороны и экономия с другой, то нужно не упускать данный шанс.

Источник: https://ipotekaekspert.com/operacui-s-ipotekoi/stoit-li-gasit-dosrochno/

Досрочное погашение ипотеки – если ли смысл и выгода?

Выгодно ли гасить ипотеку досрочно в 2019 году? Стоит ли использовать досрочное погашение?

Есть ли смысл досрочно гасить ипотеку? Этот вопрос волнует многих. Если у вас появляются лишние деньги, например от продажи машины, дачи, то встает резонный вопрос — внести ли досрочно определенную сумму, чтобы сэкономить часть средств на конечной переплате банку.

Конечно в этом есть резон. Каждая дополнительная копеечка будет давать вам определенную экономию.

И если делать это периодически, даже небольшими суммами, но регулярно, то конечным результатом будет уменьшение общего размера платежей на несколько сотен тысяч.

В среднем каждый вложенный рубль способен сберечь вам в 3-5 раз больше в будущем. Это конечно же касается только тех ипотечных кредитов, которые взяты на длительный интервал времени — 15-20 лет и выше.

Но с другой стороны, досрочное погашение ипотеки для некоторых заемщиков не совсем выгодно. Как так? Например у меня до сих пор висит ипотечный кредит и я в любой момент мог бы с ним рассчитаться полностью. Но…я пока этого не делаю.

Все мои друзья и знакомые не понимают, почему я не хочу снять с себя кредитное бремя и вздохнуть воздух свободы. На это есть ряд причин, читайте дальше и все узнаете.

И возможно вы измените свое мнение о том, что надо как можно быстрее рассчитаться с ипотекой.

Смысл досрочного погашения ипотеки

Беря ипотечный кредит, вы обязуетесь вернуть весь долг банку полностью. И дополнительно вы платите определенные проценты за пользование заемными деньгами.

Именно эта плата и определяет наибольшую нагрузку на ваш ежемесячный платеж.

На начальных сроках, при внесении ежемесячного платежа, только 5-10% от этой суммы будет идти в погашении вашего основного долга, а остальные 90-95% идут именно на погашении постоянно набегающих процентов.

При кредите в 2 млн. рублей взятого на 15 лет под 12% годовых, размер ежемесячного взноса составит 22 тысячи. И только 2 000 (с небольшими копейками) с каждого платежа будет идти на погашение основного долга. И за первый год вы уменьшите сумму основного долга всего лишь на 25 тысяч. А банк за это же время получить с вас почти 270 000 рублей.

245 тысяч рублей только за 1-й год как плата за пользование заемными средствами выглядит очень жестоко!!! ((((

Конечно, дальше доля процентов в платежах будет снижаться. Но не намного. Исходя из примера выше,  во 2-й год вы погасите уже не 25 тысяч, а «целых» 29 000, в 3-й год — 33 тысячи. В итоге за 3 года вы выплатите банку почти 800 000 рублей, а основной долг снизите всего лишь на 87 тысяч. Печальная перспектива.

Внося дополнительные платежи сверх установленных, вы более быстрее уменьшаете сумму основного долга и как итог конечную переплату по процентам.

Чем меньшую сумму вы будете должны банку — тем ниже будет доля начисляемых процентов в ежемесячных платежах и более выгоднее становятся ваши последующие платежи в плане уменьшения основного долга. С каждым годом сумму основного долга будет уменьшаться все быстрее и быстрее. И если бы вы сразу же внесли дополнительно 87 тысяч, то на этом смогли бы сэкономить около 700 тысяч на переплатах.

Стоит ли гасить ипотеку досрочно? Ответ — да!!!

Но есть некоторые ситуации, по которым не выгодно вносить дополнительные платежи.

Почему иногда не стоит вносить досрочные платежи

Давайте рассуждать логически. У вас есть кредит за пользование которым вы платите проценты. Уменьшаем сумму кредита, уменьшаем сумму начисляемых процентов. Правильно? Да! Появляются у вас деньги — несем их в банк в качестве дополнительного взноса. Но можно этого и не делать. Я вот не делаю. На этой операции я потеряю деньги. Конечно не так много, но копейка рубль бережет.

Смысла гасить по ипотеке досрочно нет в том случае, если вы можете вложить деньги под более высокий процент, чем их одолжил вам банк. Взяли ипотеку под 12% годовых.

Вместо того, чтобы дополнительно вносить деньги по кредиту, вкладываем под 18% годовых. Разница в 6% это и будет ваш выигрыш. Со 100 000 рублей — чистая прибыль 6 000 рублей каждый год.

С 300 000 — будет капать около двадцатки, опять же каждый год.

«Такого не бывает» — скажете вы. Если бы это было возможно, то все бы так и делали. Брали кредит в банке и вкладывали бы под более высокие проценты. И зарабатывали. Тогда какой смысл банкам давать вам кредит, если бы они сами могли вполне успешно и более доходно зарабатывать деньги. Но не будем торопиться с выводами. Это вполне возможно.

Варианты выгодных вложений

Есть несколько вариантов инвестиций, которые способны приносить намного больше, чем взятый кредит.

Сразу скажу, здесь мы не будем рассматривать различного рода вложения с потенциально высоким уровнем доходности, но и с таким же уровнем риска.

Это я про ПАММ счета и хайп-инвестиции, в которых, в принципе только за 1 месяц можно заработать 3-5% и даже выше. За год — 50-100%. Но нам это не надо. Здесь нет никакой гарантии. Можно как и заработать так и потерять.

Давайте рассмотрим более консервативные способы.

Способы сэкономить

Дело в том, что варианты, на которых можно получить более высокую доходность, чем ставка по ипотеке появляются не каждый день. Более того, даже не каждый год. Но когда она есть, лучше ими воспользоваться по полной.

Бывают такие явления на финансовых рынках, когда идет резкий перекос либо в сторону доходности по вложениям, либо резкий рост ставок по кредитам. Именно такие ситуации отличный повод заработать.

Итак, для примера, какие возможности были за последнее время.

Банковские вклады

В конце 2014 — начале 2015 гг. Центробанк резко повысил ключевую ставку (помните когда доллар был по 75-80 рублей). Вслед за этим все банки вынуждены были поднять проценты по депозитам. В то время можно было вложить деньги под 20-25% годовых.

И вместо того, чтобы бежать в магазин бытовой техники скупать по 5-10 телевизоров, как делало большинство, дальновидные инвесторы открыли вклады с повышенной ставкой и заработали на этом.

Ваш выигрыш составил бы 8 — 17% годовых, если бы вы не гасили ипотеку досрочно, а открыли подобный банковский вклад.

Единственным минусом было ограниченность срока вклада. Большинство банков готовы были открывать вклады по таким сумасшедшим ставкам только на 1 год. У редких банков длительность такого вклада составляла максимум 2 года.

Облигации

В этот же период доходность по облигациям также подскочила в 1,5 — 2 раза. На рынке можно было легко купить такие ценные бумаги с доходностью 18-20% годовых. И это только по надежным ОФЗ. По муниципальным проценты были еще выше. Если бы воспользовались этой возможностью, вы каждый год экономили бы (зарабатывали) 6-8%.

Мне повезло. Именно в тот момент я успел урвать для себя «кусочек счастья» в виде пакета долгосрочных облигаций с доходностью от 16 до 18%. Покупал именно ОФЗ, как более надежные. Теперь на протяжении 15-20 лет мне будет ежегодно капать этот процент прибыли.

Моя ставка по ипотеке — 12% годовых. В итоге, вместо того, чтобы внести деньги за ипотеку в качестве досрочного платежа, я нашел более выгодный способ их использования со средней доходностью в 17% годовых. Ежегодная отдача (естественно со знаком плюс в мою сторону) составляет 5%. И это будет длиться пока я не рассчитаюсь полностью за ипотеку.

Акции

Не совсем гарантированный способ получения дополнительной прибыли. Но вкратце упомянем и о нем. Если брать статистику, то фондовый рынок рос за последние 20 лет в среднем на 20% в год.

Но если брать более детальную картину, детализированную по годам, то тут можно встретить большие риски связанные с сильной волатильностью рынка акций. В один год они могут вырасти на 20-30%, в следующий год упасть на 10-15%. Конечно в долгосрочной перспективе рынок всегда идет вверх.

Но может случиться (по закону подлости) после покупки все рухнет и вы останетесь даже в убытках.

Но иногда фондовый рынок дает ОЧЕНЬ ХОРОШИЕ ВОЗМОЖНОСТИ ЗАРАБОТАТЬ!!!!!

Как пример, кризис 2008-2009 гг. Тогда все упало в 2-3 раза, по некоторым акциям падение составляло 6-10 раз (акции Сбербанка со 100 опустились до 15 рублей). Когда большинство, боясь дальнейшего падения, продавали имеющиеся у них на руках акции за бесценок, стремясь выручить хоть что-то, другие скупали все что было можно.

Некоторые даже продавали машины, квартиры, брали кредиты на максимальные суммы под это дело. Как итог — рынок через 2-3 года вернулся к своим первоначальным значения. И те, кто не побоялся покупать, когда все продавали, за этот период получили доходность в 50-80% годовых.

Помимо этого, по купленным по дешевке акциям, выплачивающим дивиденды, прибыль на акцию получается в разы выше. Сравните, дивиденды в размере 10 рублей с акции, купленных по 100 рублей — 10%. А если вы их купили ранее, по бросовым ценам по цене 30 рублей, то те же 10 рублей в виде дивидендных выплат на акцию обеспечили бы вам доходность в размере 30% годовых!!!!

Гарантированный способ получить прибыль

Ну все эти примеры в прошлом. А есть ли на данный момент возможность вложить деньги с более высокой доходностью, чем ставка по ипотеке?  И самое главное, с гарантированной доходностью, то есть без всякого риска. Чтобы потом горько не сожалеть о сделанном выборе.

Да, такая возможность есть. Причем надежность намного выше, чем у банковских вкладов. Гарантом выступает само государство, а не какие-то там неизвестные финансовые и инвестиционные компании.

Речь идет об ИИС (индивидуальный инвестиционный счет). Вкратце,  смысл заключается с следующем:

  • открываете брокерский счет;
  • вносите на него деньги;
  • покупаете надежные ценные бумаги с гарантированной доходностью, а именно ОФЗ;
  • от государства получаете дополнительно 13% от суммы всех внесенных вами средств;

Единственным условием получения дополнительных 13% от государства является необходимость держать деньги на счете 3 года. Конечно, вы можете забрать их в любой момент, но тогда теряется право на получение этих денег.

Для ознакомления, более подробно читайте в статье про преимущества ИИС

Именно такая схема позволила мне заработать в 2015 году 30% прибыли. И для меня гасить ипотеку досрочно со ставкой по кредиту в 12% просто не имеет смысла. Чистый выигрыш — 18% годовых.

Но это было в прошлом. На данный момент, для тех кто решит использовать возможность ИИС доходность будет чуть ниже, но все равно выше, чем ставка по ипотеке. Сейчас надежные ОФЗ дают около 10-11% годовых.

Добавляем к этому 13% от государства и получаем доходность в первый год минимум 23%. Чистый результат — 11% годовых. Почему бы не воспользоваться такой шикарной возможностью и получать гарантированный доход.

Но не спешите радоваться и бежать вкладывать деньги. Такую доходность вы получите только в первый год. Далее она несколько снизится, но все равно будет повыше ставок по ипотечным кредитам.

Вычет вы получите в первый год. За следующие 2 года у вас будет доходность ниже, чем ставка по кредиту. Но вы будете иметь право получать 13% от внесенных средств во втором и третьем годовом периоде. В совокупности, все ваши вложения за 3 года будут давать вам гарантированную среднегодовую доходность в размере 17% годовых.

Разница между прибылью и ставкой по ипотеке 5% каждый год. Вкладывая по 300 тысяч ежегодно за 3 года вы дополнительно сможет заработать 45  тысяч рублей. Причем гарантированно и без всякого риска. Ну а полученные потом деньги можно уже внести в качестве досрочного платежа в будущем.

Либо открыть такой же ИИС, только теперь на другого человека (мужа, жену, мать, отца, сестру) и повторить алгоритм заново.

Маленький бонус к доходности

Если вы имеет право на получение налогового вычета по приобретению квартиры, то для вам есть еще небольшой плюс. Вы также имеете право на получение вычета по выплаченным процентам по кредиту. И если бы вносили деньги досрочно, то размер получаемого вычета уменьшался с каждым дополнительный платежом сверх установленной суммы.

Вкладывая деньги в ИИС, вы не не вносите деньги дополнительно за ипотеку. И как  это не парадоксально звучит, чем больше вам начислят процентов, тем более выгодно это будет для вас.

Выводы

Платить досрочно по ипотеке или нет дело сугубо индивидуальное. Конечно, досрочные платежи существенно помогут снизить кредитное бремя, висящее над вами и это безусловно выгодно.

Но с другой стороны, если есть возможность дополнительно заработать на одном и одновременно сэкономить на другом, то почему бы не воспользоваться этим.

В то время, как все стараются забрать ваши деньги себе и как можно больше (банкиры, в виде процентов по кредиту, государство в виде налогов), вы сами можете получить с них. Такие возможности выпадают не часто и по моему было бы не совсем правильно не воспользоваться этим.

Источник: https://vse-dengy.ru/semeiny-budzhet/vyigodno-li-gasit-ipoteku-dosrochno-za-i-protiv.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.