Рефинансирование или реструктуризация кредита: сходства и отличия

Содержание

Рефинансирование и реструктуризация: в чем главная разница

Рефинансирование или реструктуризация кредита: сходства и отличия

Вряд ли кто задумывается над такими понятиями как реструктуризация и рефинансирование. Они становятся актуальными лишь тогда, когда возникают трудности с погашением кредита. С развитием банковской сферы и распространением кредитных продуктов все меньше становится людей, которые могут похвастаться отсутствием задолженности перед банком.

Кто-то купил квартиру в ипотеку, кто-то взял потребительский кредит на покупку стиральной машины, а еще кто-то взял займ наличными, чтобы оплатить обучение в ВУЗе или санаторное лечение.

А в последние годы стремительно растет популярность кредитных карт, поэтому граждане могут на кредитные средства не только делать большие покупки и оплачивать дорогостоящие услуги, но и покупать продукты и прочие мелочи повседневного обихода.

Такое активное пользование кредитной продукцией банковских учреждений часто становится причиной «погружения в долговую яму».

Нестабильная экономическая ситуация и рост безработицы в стране существенно повышают риски «погрязнуть с головой» в долгах. Приобретая жилье в ипотеку, никто не предполагает, что его могут уволить с работы, и он лишится основного источника дохода, соответственно, возможности регулярно погашать задолженность перед банком.

Да и обычная кредитная карта с небольшим лимитом может стать причиной больших проблем. К примеру, несвоевременное погашение кредита ведет к увеличению суммы долга за счет начисления пени и штрафов.

И вот в таких случаях выходом из ситуации может стать либо реструктуризация долга, либо его рефинансирование, поэтому необходимо знать, в чем их отличие.

Что такое реструктуризация

Понятие реструктуризации задолженности подразумевает изменение существующих условий договора кредитования.

Внесение любых, даже незначительных изменений в договор, ранее подписанный сторонами, допускается только при условии обоюдного соглашения или на основании решения суда.

Важно! Одностороннее изменение условий кредитования недопустимо и противозаконно.

На практике существует и применяется несколько вариантов реструктуризации:

  • банк предоставляет должнику кредитные каникулы;
  • продлевает период погашения долга;
  • банк дает рассрочку по выплате задолженности;
  • переводит займ в другую валюту по курсу, действующему на момент реструктуризации;
  • изменяет график регулярных платежей и др.

Кредитные каникулы

Выбор метода реструктуризации осуществляется в индивидуальном порядке с учетом всех нюансов и сложившихся обстоятельств. Кредитные каникулы эффективны в случае временных финансовых трудностей у заемщика.

Срок каникул по выплате задолженности определяется индивидуально. На период каникул должник освобождается от погашения основного долга (тела кредита), но продолжает исполнительно и стабильно выплачивать проценты по займу. По окончанию этого периода все возвращается на круги своя, поскольку размер основного долга остался прежним, то есть каким он был на момент предоставления каникул.

Семья Ивановых на момент оформления ипотеки под залог недвижимости состояла из двух человек, каждый из которых работал и получал достойную заработную плату. Спустя несколько лет после оформления ипотечного займа, супруга гражданина Иванова уходит в декретный отпуск в связи с пополнением в семействе. В результате совокупный доход семьи существенно уменьшается, уровень платежеспособности тоже падает, кредит платить становится нечем. При обращении в банк за реструктуризацией, Ивановым предоставили кредитные каникулы на полгода. Предполагается, что спустя это время ребенок подрастет, будет с няней, а мама сможет выйти на работу. Соответственно финансовое положение семьи улучшится и стабилизируется.

Продление срока кредитования

Банки часто охотно соглашаются на этот вариант реструктуризации ссуды, поскольку это выгодно в первую очередь именно им. Суть данного метода заключается в том, что срок кредитования продлевается на определенный период.

Количество месяцев увеличивается, а соответственно размер ежемесячных платежей уменьшается, снижая финансовую нагрузку на заемщика. За счет увеличения периода погашения кредита банк получит большую прибыль в виде процентов.

Этот вариант реструктуризации универсален, поскольку подходит всем. Но наиболее эффективен он, когда у заемщика ухудшение финансового положения носит затяжной характер и в ближайшем будущем никаких перспектив улучшения не предвидится.

Гражданин Куликов имел ежемесячный доход в 35 тысяч рублей. Он взял в кредит 200 тысяч рублей на строительство дачи на два года под 15%. Каждый месяц он должен был вносить сумму в размере 9697,33 рубля, что было совсем несложно при его доходах. Но через полгода после открытия кредита его понизили в должности, а соответственно, и получать стал он меньше, поэтому у него возникли трудности с погашением кредита.Куликов обратился в банк за реструктуризацией. Ему было предложено продлить срок кредита еще на полтора года. Размер регулярных платежей в данном случае уменьшился до 6149,81 руб. Но здесь есть один нюанс.

Если при сроке действия кредита в два года переплата (стоимость кредита) составляла 32735,91 руб., то после пролонгации договора эта сумма выросла до 58292,11 рублей.

Но благодаря реструктуризации Куликов сумел продолжить выплачивать кредит, несмотря на снижение уровня его доходов.

Рассрочка по выплате задолженности

При предоставлении банком рассрочки по кредиту подразумевается фиксация суммы долга.

Это значит, что на остаток задолженности по кредиту банк не будет дальше начислять проценты, а заемщику остается только выплатить свой долг, сумма которого остается фиксированной.

Заемщик обязуется сразу выплатить банку 10-15% от суммы задолженности, а остаток долга выплачивать на протяжении обусловленного договором периода равными (аннуитетными) платежами.

Данный метод целесообразен в том случае, когда у должника имеется старый долг с многочисленными просрочками, накопленными штрафами и огромной суммой пени, которые растут в геометрической прогрессии, с каждым днем все больше усугубляя ситуацию.

Гражданка Мельник несколько лет назад взяла кредит, но вскоре прекратила его погашать. За все это время на сумму основного долга, кроме процентов, прибавились еще штрафы и пени за просрочку платежей. В итоге размер долга увеличился до 150 тысяч рублей. В ответ на просьбу реструктуризировать долг, банк предложил гражданке Мельник оформить сумму задолженности в рассрочку, то есть «заморозить» ее, но она должна была сразу выплатить 20% от суммы долга, а остаток выплачивать на протяжении следующих 10 месяцев.

Таким образом, Мельник должна была внести 30 тысяч рублей единовременно, а потом каждый месяц платить по 12 тысяч рублей стабильно. Если бы банк не реструктурировал долг, то эта сумма выросла бы за 10 месяцев еще, а так гражданка получила возможность расплатиться по кредиту без существенного ущерба семейному бюджету.

Перевод задолженности в другую валюту

Попасть в долговую яму проще простого, если оформить займ в иностранной валюте (евро, доллары США), не учитывая тот факт, что курс может быть достаточно непредсказуем.

Валютным заемщикам банки часто предлагают перевод их кредита в национальную валюту по курсу, действующему на момент реструктурирования долга.

Данный способ позволяет избежать внезапных скачков курса, а соответственно и роста суммы задолженности в будущем и спокойно выплатить займ российскими рублями.

Этот метод реструктуризации выгоден и целесообразен в том случае, когда дата внесении регулярного платежа немного не совпадает с датой получения заработной платы. К примеру, вносить платеж нужно каждый месяц 19 числа. А з/п поступает на карточку только после 23-го.

Можно отложить средства наперед, но не всем это удается. Обычно деньги тратятся на те или иные расходы, а когда наступает дата оплаты, свободных средств не оказывается в наличии.

В большинстве случаев банк не отказывает в просьбе пересмотреть календарь платежей и внести в него незначительные изменения.

Что такое рефинансирование

Рефинансирование (перекредитование) также помогает решить финансовые трудности с выплатой задолженности. Суть этой банковской процедуры заключается в том, что для закрытия старого кредита, оформляется новый. Рефинансировать долг по кредиту можно как в том учреждении, в котором открыт старый кредит, так и в другом банке.

Процедура рефинансирования кредитной задолженности предполагает:

  • погашение и закрытие ранее оформленного кредита;
  • выдачу заемщику нового займа на более выгодных условиях;
  • должник на руки не получает средства, поскольку они автоматически переводятся банком в пользу погашения предыдущего кредита.

Разница между рефинансированием и реструктуризацией кредита заключается в том, что в первом случае оформляется новый кредит на покрытие старого, а во втором изменяются условия текущего договора.

Преимущества процедуры рефинансирования

Инициация со стороны должника проведения рефинансирования – верный путь для:

  • уменьшения переплаты по кредиту за счет понижения процентной ставки;
  • закрытия нескольких займов за счет открытия одного большого;
  • благополучного расчета с дополнительными долгами, возникшими за счет просрочек платежей и начисления штрафов и пеней;
  • сохранения хороших партнерских отношений с банком;
  • сохранения положительной кредитной истории.

Внимание! Не всегда инициатором реструктуризации или рефинансирования займа выступает сам должник. Инициировать один из этих процессов может и сам банк, если на то будут серьезные причины.

Реструктуризация или рефинансирование

При выборе между рефинансированием и реструктуризацией необходимо учесть различия вносимых изменений, а также плюсы и минусы каждой из процедур в зависимости от сложившихся обстоятельств.

Таблица. Отличие рефинансирования от реструктуризации кредита.

КритерииРеструктуризацияРефинансирование
ИнициативаКлиент может выступить инициатором, но именно банк принимает окончательное решениеИнициатором является клиент, хотя бывают случаи, когда и банк может первым предложить рефинансировать задолженность
ИзмененияДолги остаются прежними, меняются лишь некоторые условия в кредитном соглашенииСтарые займы закрываются, но появляется новая задолженность с новыми условиями, сроками и процентной ставкой
ВыгодыСумма ежемесячных платежей уменьшается, переплата по кредиту увеличиваетсяПроцентная ставка уменьшается, переплата по кредиту уменьшается
УсловияИзменение одного или нескольких пунктов в условиях старого кредитного договораЗаключается совершенно новое соглашение о реструктуризации, с новыми условиями
Банковское учреждениеПроводит банк-кредитор (то учреждение, в котором открыт проблемный займ)Может осуществлять как банк-кредитор, так и любое другое банковское учреждение

Независимо от того, будет решено перекредитовать или реструктурировать кредит, заемщик сможет решить проблему долгов или улучшить условия займа в свою пользу.

Порядок действий при рефинансировании

Чтобы рефинансировать проблемную задолженность по кредитам, необходимо:

  1. Найти банк, который готов рефинансировать задолженность на выгодных условиях.
  2. Обратиться в кредитный отдел банка, написать заявление на рефинансирование, приложить к нему сопроводительную документацию (полный список можно узнать через интернет или у менеджера отделения).
  3. Ожидать результатов рассмотрения заявки.
  4. При одобрении, клиент будет приглашен в отделение для обсуждения условий и подписания договора.
  5. После оформления соглашения, кредит рефинансируется: средства переводятся в пользу погашения старого займа, который автоматически будет закрыт.

Внимание! При рассмотрении заявки новый банк оценивает кредитоспособность клиента по стандартным критериям.

Порядок действий при реструктуризации

Не стоит ждать, пока на кредитном счету в банке накопится приличная сумма долга, состоящая не только из потраченных средств и начисленных процентов, но и пеней и штрафов. Сразу после возникновения определенных жизненных трудностей и снижения уровня платежеспособности, стоит немедля отправиться в банк и самостоятельно инициировать проведение реструктуризации кредита.

Важно! Часто в кредитные договора банки вносят отдельный пункт, в котором сказано, что при существенном изменении финансового положения клиент обязуется уведомить о сложившихся обстоятельствах кредитора. Поэтому личное обращение в банк является не прихотью, а необходимостью.

Процедура реструктурирования задолженности по кредиту происходит в следующем порядке:

  1. Клиент после появления у него определенных финансовых проблем (длительный больничный, рождение ребенка, увольнение с работы и т.д.) обращается в кредитный отдел банковского учреждения, в котором оформлен займ.
  2. Пишет собственноручно заявление с просьбой пересмотреть условия договора, в котором указывает причины своего обращения, а также прилагает к нему пакет сопроводительных документов.
  3. Иногда подобного рода заявление можно составить и отправить в электронной форме по интернету.
  4. Далее нужно ждать, пока банк рассмотрит заявление и примет соответствующее решение, о котором клиент будет уведомлен лично.
  5. При положительном результате клиент будет приглашен в банк для обсуждения дальнейших действий и выбора оптимального варианта решения сложившейся проблемы.
  6. Далее подписывается договор о реструктуризации, в котором указаны измененные условия кредитования (другая сумма ежемесячных платежей и новый график).

Если должник будет весьма убедительным, приведет веские аргументы и неопровержимые доказательства того, что его финансово-материальное положение заметно ухудшилось и ухудшение это не с его вины, то вполне вероятно, что банк пойдет навстречу и согласится пересмотреть условия, а выбирать что лучше – рефинансирование или реструктуризация, нужно по обстоятельствам.

Источник: https://sberech.com/instruktsii/refinansirovanie-i-restrukturizatsiya.html

Рефинансирование и реструктуризация в чем разница

Рефинансирование или реструктуризация кредита: сходства и отличия

Чтобы использовать все потенциальные возможности банковской системы важно разбираться в основных понятиях и специальных терминах.

Правильное их понимание дает возможность: грамотно использовать, приумножать, сохранять денежные средства и просто минимизировать расходы.

Многие заемщики, сталкиваясь с такими понятиями как «рефинансирование» и «реструктуризация», ошибочно приписывают им одинаковое значение. На самом деле существует значительная разница между этими определениями, в чем она заключается давайте разбираться дальше.

Что такое рефинансирование кредита

Назначение процедуры рефинансирования заключается в перекрытии одного кредитного займа другим. Иными словами, новый кредит оформляется для того, чтобы погасить уже имеющийся. Особенно выгодно прибегать к инструменту рефинансирования при падении ключевой ставки Центрального банка.

К примеру, клиентом был взят кредит под 17% годовых на определенный срок, до истечения которого ставка снизилась до 14%. В сложившейся ситуации целесообразно взять новый займ, направив его часть на погашение старого.

Кредитному учреждению такие действия со стороны клиента не всегда выгодны, и оно может преднамеренно отказывать в выдаче нового займа. Поэтому зачастую для рефинансирования займа необходимо прибегнуть к услугам стороннего банка.

В последнее время в целях привлечения клиентов многие банковские организации ввели в спектр своих услуг программы рефинансирования.

Предлагаем вам произвести расчет на нашем онлайн калькуляторе рефинансирования кредитов. Он позволяет сравнить параметры вашей текущей задолженности с условиями после перекредитования. Можно просчитать с уменьшением размера ежемесячного платежа или общего срока действия договора.

Выполнить онлайн расчет на калькуляторе

Сервис бесплатного подбора кредита на рефинансирование среди десятков банков
Процентная ставка: от 8,5%
Срок кредитования: до 7 лет
Сумма: до 10 млн ₽

Оформить на официальном сайтеОткрытие кредит и рефинансирование

Кредит переводом на рефинансирование
Процентная ставка: 8,5% на первый год!
Срок кредитования: от 24 – 60 месяцев
Сумма: до 5 млн ₽
Решение по заявке за 3 минуты!

Оформить на официальном сайтеРосбанк деньги на рефинансирование Кредит наличными на рефинансирование
Процентная ставка: от 10,99%
Срок кредитования: до 7 лет
Сумма: до 3 млн ₽
При сумме рефинансирования до 500 000 ₽ подверждение дохода не требуется
Оформить на официальном сайте

Реструктуризация кредитного займа, предполагает преобразование структуры долгового обязательства. Банком, где был оформлен кредит, могут быть пересмотрены предусмотренные договором условия.

Предпосылками реструктуризации являются изменение экономической обстановки в стране или финансовые трудности самого заемщика. Стоит помнить о том, что реструктуризация в большинстве случаев проводится по инициативе не клиента, а банковской организации.

При этом банк может изменить непосредственно саму процентную ставку (как правило в большую сторону), размер ежемесячных денежных выплат по погашению кредита, порядок начисления и списания процентов.

Если клиент и после процедуры реструктуризации долга не может его погасить, Банк в праве прибегнуть к помощи судебных органов для взыскания задолженности.

Основные отличия

Отличие между реструктуризацией и рефинансированием кредита или ипотеки состоит в самой сути данных понятий, как с юридической точки зрения, так и в их правовом и финансовом обеспечении.

ВАЖНО: Реструктуризация — это необходимая мера мирным путем решить возможные судебные издержки (если прекратятся платежи, банк вынужден будет обратиться в суд).
Рефинансирование – это инструмент для получения более выгодных условий по кредиту.

Рассмотрим, в чем разница, основываясь на основных понятных для Вас критериях, отображённых в приведенных ниже таблицах: 3.1 и 3.2
3.1 Таблица сравнения рефинансирования и реструктуризации по основным финансовым критериям.

Характеристики для сравненияРефинансированиеРеструктуризация
Цель услугиУменьшение переплаты по займу (кредиту)Уменьшение финансовой нагрузки на клиента
Процентная ставкаЧаще всего становится меньше, кроме перекредитования валютного займа в рублевыйОстается прежней (уменьшается только при пролонгации договора)
Общий размер долга по кредитуУменьшаетсяУвеличивается
Ежемесячный платежЧаще остаются прежнимиУменьшается при пролонгации, в остальных случаях остается прежним
Срок кредита (период погашения займа)Зависит от программы (в большинстве случаев не меняется)Обычно увеличивается
Кредитный договорЗаключается новыйОстается старый, но к нему составляют и заключают доп. соглашение
Доп. расходыДа, зависит от требований банка (сбор документов, оценка недвижимости, пр.)Нет

3.2 Таблица сравнения критериев по требованию к заемщикам и правам кредитной организации.

Основные критерииРефинансированиеРеструктуризация
Кто кредиторМожет меняться, а может, и нет. Зависит от условий банка и желания заемщика.Не меняется
Кто заемщикЛюбое лицо, независимо клиент банка или нет.Положительный клиент без просрочек по выплатам
Наличие кредитной историиВ общих случаях не влияет, но хорошая КИ может повлиять в положительную сторонуВлияет. Плохая КИ приводит к кабальным условиям.
Кем предлагаетсяПочти всегда заемщикомОбычно кредитной организацией-банком, в которой возникла просрочка, реже по инициативе заемщика

Для ипотеки разница в реализации данных программ такая же, как и для любого кредита. Для анализа можно использовать критерии из таблиц 3.1. и 3.2

Что выгоднее оформлять

Изучив таблицы в предыдущем разделе отметим, что для простого заемщика ключевое отличие рефинансирования и реструктуризации заключается в их влиянии на его кредитную историю. Так рефинансирование просто оформляется как новый займ и совершенно не влияет на кредитную историю.

В то время как реструктуризация кредитного займа приводит к понижению рейтинга пользователя банковских услуг и ухудшает общее состояние кредитной истории. Плюсы и минусы реализации процессов для более точного понимания рассмотрим в таблице сравнения 4.1

4.

1 Таблица сравнения результатов по рефинансированию и реструктуризации для банка и заемщика.

ДЛЯ БАНКА   
РефинансированиеРеструктуризация
ДостоинстваНедостаткиДостоинстваНедостатки
увеличение клиентской базы банка;увеличение количества рисков невыплаты кредитаувеличение прибыли банка;оформление документов за свой счет;
получение прибыли от взятия займа.не надо прилагать усилия по взыскиванию долга (должник сам идет навстречу);сохранение рисков по неспособности должника платить дальше.
сохранение клиентской базы банка;
сохранение рейтингов.
ДЛЯ КЛИЕНТА
РефинансированиеРеструктуризация
ДостоинстваНедостаткиДостоинстваНедостатки
возможность получения более выгодных условий кредитования;сбор и подготовка пакета документов т.к. это абсолютно новый заем;снижение ежемесячной фин. нагрузки (сумма платежа уменьшается);сложный процесс доказательства банку наличия финансовых затруднений (без имеющихся просрочек и невыплат);
уменьшение суммы ежемесячной выплаты;возможность банком взыскания комиссии;переоформление за счет банка;ухудшение кредитной ичтории;
изменение срока погашения и даты выплаты;потребуется залоговое обеспечение при большой сумме;списание неустойки если была просрочка.увеличение процентной ставки по кредиту (переплата по кредиту растет);
объединение несколько невыгодных кредитов;возникновение дополнительных расходов (новая страховка и пр.)увеличение срока для погашения;
смена финансового учреждения на более подходящий;возникновение доп. нагрузки, если были кредитные каникулы;
уменьшение переплаты по процентам.добиться хороших условий у банка сложно

Таким образом, реструктуризация выгодна банку и убыточна для клиента. При изменении условий погашения кредита все равно для клиента остается риск существенной переплаты. Рефинансирование более выгодно для заемщика.

Однако, стоит помнить, что прибегать к этому инструменту стоит исходя в первую очередь из снижения процентной ставки.

Предлагаем вам ознакомиться с каталог предложения по рефинансированию кредитов от российских банков.

Здесь можно ознакомиться с программами, узнать их основные особенности и подобрать подгодящую по параметрам.

Выбрать предложение по рефинансированию

Источник: https://refinansirovanie24.ru/komu-vygodna-restrukturizacija-a-komu-refinansirovanie-kredita/

Рефинансирование или реструктуризация кредита: сходства и отличия

Рефинансирование или реструктуризация кредита: сходства и отличия

В последнее время набирают популярность новые банковские программы по изменению условий уже имеющегося займа. Реклама многих финансовых учреждений все же вызывает у потребителей некоторое замешательство. Не все понимают, что выбрать -рефинансирование или реструктуризацию кредита.

Рефинансирование

Данный вид перекредитования предполагает полное погашение старого долга за счет нового займа. Другими словами – это подписание абсолютно нового кредитного договора. Вероятные причины:

  • клиент нашел более выгодное предложение в другом банке;
  • текущее учреждение запустило свежую акцию с привлекательными условиями (например, снижение ставки при рождении 3 ребенка или наличии залоговой гарантии);
  • гражданин хочет перейти на обслуживание в иную организацию по тем или иным причинам (получает зарплату, хранит средства);
  • есть желание объединить несколько кредитов в один.

То есть, основания для рефинансирования чаще всего – поиск выгодных условий для погашения имеющейся задолженности перед банком. В подавляющем большинстве случаев такой заем является целевым, т.е., клиент не получит деньги «на руки». Они безналичным платежом пойдут на закрытие действующего обязательства.

Для того чтобы рефинансировать существующую долговою договоренность предусмотрено два варианта:

  • в том же самом фин. учреждение, в котором был оформлен первоначальный кредит;
  • в ином банке.

Во всех ведущих организациях (Сбербанк, Газпромбанк, ВТБ и пр.) есть подобные программы. Предлагают перекредитовать:

  • потребительский кредит;
  • ипотечную ссуду;
  • автокредит;
  • кредитную карту.

При рефинансировании клиент получает новый займ для закрытия старого

Многие банки дают возможность объединить до пяти долговых обязательства в один рефинансируемый заем.

Важно отметить, что одного желания клиента для рефинансирования не достаточно. Текущий кредитор должен дать согласие на досрочное погашение ссуды.

К данной процедуре следует отнестись крайне аккуратно и взвешено, чтобы расходы на оформление нового займа не превысили выгоду от понижения процентной ставки.

Реструктуризация

Происходит термин от двух латинских слов «re» и «structure», что означает «возобновление порядка» или внутреннее структурное преобразование. Применительно к банковской сфере, это значит изменение условий имеющегося договора. Любой кредитный контракт имеет ряд обязательных пунктов (сумма, процент, срок, пр.), изменить которые можно лишь в двух случаях:

  • по суду;
  • по согласию сторон.

Второй вариант – это и есть реструктуризация долга. Среди существенных причин можно выделить сложное финансовое положение и невозможность выполнять перед банком взятые на себя обязательства.

Многие банки предлагают перекредитовать не только крупные денежные займы (ипотека, автокредит), но и более мелкие – потребительские. Фин. учреждения весьма охотно идут на данную процедуру, поскольку другим решением невыплат должников – обращение в судебные инстанции, что хлопотно даже банку.

Существует три способа реструктурировать долговое обязательство:

  1. Кредитные каникулы. Иначе – отсрочка платежей на несколько месяцев.
  2. Пролонгация. Уменьшение ежемесячных выплат и, как следствие, увеличение общего срока погашения.
  3. Изменение графика уплаты на другое число. Прочие условия договора остаются неизменными.

При реструктуризации займа меняются лишь условия его погашения

Для реализации любого способа финансовая организация потребует весомых аргументов и документальных доказательств. Иначе, банк может отказать.

Существует целая государственная программа для поддержки российских семей в реструктуризации займа. Действует она в рамках деятельности ипотечного агентства АО «ДОМ.РФ» (раньше – АИЖК). Создано оно по распоряжению Правительства РФ больше 20 лет назад. Основные задачи структуры – поддержка жилищного сектора и повышение доступности жилья.

В чем отличие понятий

Чтобы понимать, какую конкретно программу выбрать, следует четко развести все имеющиеся понятия. Ведь данные слова, с юридической точки зрения, не являются синонимами, следовательно, имеют разное нормативное обоснование и обеспечение.

Рассмотрим, в чем разница между реструктуризацией и рефинансированием кредита. Помимо мелких нюансов, отличие данных процедур заключается в самой сути:

  • первая мера нужна, чтобы спасти кредитную историю и предотвратить мирным решением судебные издержки (если прекратятся платежи, банк вынужден будет обратиться в суд);
  • вторая – поиск более выгодного условия кредитования.

Характеристики приведены в сравнительной таблице.

Критерий сравненияРеструктуризацияРефинансирование
Договорстарый (к нему дописывают дополнительное соглашение)новый
Ставкауменьшается при пролонгации, в остальных случаях остается прежнейзависит от программы, но чаще всего становится меньше (это одна из причин перекредитования)
Платежуменьшается при пролонгации, в остальных случаях остается прежнимзависит от программы (если он становится меньше, то увеличивается срок)
Период погашенияостается прежним при изменении графика, в остальных случаях увеличиваетсязависит от программы
Общий размер долгаувеличиваетсяуменьшается
Кредиторстарыйможет быть любым
Заемщикположительный клиент без просрочеклюбой
КИвлияет в случае с просрочками и невыплатамине влияет
Доп.расходынетда (сбор документов, оценка недвижимости, пр.)

Отличие реструктуризации и рефинансирования ипотеки в том же, в чем разница этих программ для обычного потребительского кредита (см. таблицу выше).

Важно понимать, и в чем разница между рефинансированием и перекредитованием, И первый, и второй займ – это погашение одного долгового обязательства другим, абсолютно новым.

Но первый является целевым, то есть выдается со строго определенным намерением – ликвидировать конкретный кредит. Денежные средства при этом переводятся безналичным способом прямо на счет текущего банка.

Во втором варианте, по сути, клиент берет еще одну ссуду и уже ею самостоятельно погашает имеющийся долг.

Положительные и отрицательные стороны

Каждая мера изменения кредитных обязательств имеет свои плюсы и минусы как для заемщика, так и финансового учреждения. Рассмотрим их подробнее, поскольку это также может лечь в основы выбора клиента.

Что выбрать

Зная, чем отличается процедура реструктуризации кредита от рефинансирования, их положительные и отрицательные стороны, можно подобрать удобный вариант программы перекредитования.

В случае, если неожиданно для человека резко снизились доходы или он их совсем лишился (например, попал под сокращение), то разумнее всего обратиться в банк за реструктуризацией. Выбирать в этой ситуации рефинансирование не приходится – ни один банк на это не даст согласия.

Перенос заработной платы в другое финансовое учреждение – хороший повод рассмотреть в нем предложения о перекредитовании ипотеки и перевести заем в новую организацию (как правило, зарплатным клиентам предлагают более выгодные условия). Конечно, при отсутствии просрочек.

Каждая из процедур выгодна по-своему, поэтому следует выбирать подходящую в данном случае

Если кредит или ипотека брались несколько лет назад под высокие проценты, а сегодняшние предложения на 5-10% ниже, следует для начала изучить все имеющиеся у банков предложения о рефинансировании. Просчитать все расходы (не только ставку), только потом принимать решение.

Бывают ситуации, когда снижение платежеспособности является временной трудностью. А решать проблему нужно «здесь и сейчас». Тогда возможен третий вариант – рефинансирование ипотеки после реструктуризации. То есть, сначала договориться с текущим банком о пролонгации или каникулах, а затем перекредитоваться в сторонней организации.

Эта ситуация осуществима не в каждом финансовом учреждении, поскольку оно настороженно с недоверием относится к клиентам, которые хотя бы раз реструктурировали долговое обязательство. Но некоторые банки с пониманием подходят к данной ситуации либо рассматривают каждую заявку в индивидуальном режиме.

В целом, выбор программы перекредитования зависит от стоящей перед человеком задачи – справиться с имеющимся долговым обязательством или найти более выгодные условия для займа. В любом случае, рекомендуется это делать в первой половине срока, пока выплачиваются проценты.

Советы

Существуют простые правила, следуя которым, можно иметь небольшое пространство для маневра.

  • Иметь небольшой резерв для выплаты хотя бы пары ежемесячных платежей.
  • Не затягивать с принятием решения. Если человек понимает заранее, что впереди могут быть сложности, то следует сделать попытку сначала рефинансировать кредит на выгодных для него условиях.
  • Если ситуация «обрушилась» внезапно, не следует прятаться от кредитного учреждения. Еще есть возможность сохранить хорошую КИ.

Итак, банки предлагают различные программы перекредитования, названия которых созвучны, но и имеют существенные различия. Важно понимать, в чем именно они заключаются, а также знать, что каждая процедура имеет свои достоинства и недостатки.

О понятии рефинансирования будет рассказано в видео:

Источник: https://BaikalInvestBank-24.ru/juridicheskie-sovety-ot-jeksperta/refinansirovanie-ili-restryktyrizaciia-kredita-shodstva-i-otlichiia.html

Реструктуризация и рефинансирование кредита в чем разница

Рефинансирование или реструктуризация кредита: сходства и отличия

Реструктуризация и рефинансирование банковского кредита – в чем разница между этими специальными терминами? У потенциальных заемщиков оба слова вызывают много вопросов. Чтобы разобраться в их специфике, рассмотрим каждое из них детально.

Реструктуризация долга что это такое

Реструктуризацией называется специальная банковская программа, позволяющая изменять график выплат по кредиту. Участником этой программы может стать любой клиент банка, у которого имеется оформленный договор по кредитованию. На сегодняшний день в банках наиболее популярны следующие виды займов:

  • ипотека;
  • потребительские кредиты;
  • автокредиты.

Банки охотно соглашаются на реструктуризацию долгов по указанным займам, так как им это выгодно. Отсрочки снижают бремя платежей на бюджет клиента и кажутся более приемлемыми для обслуживания долга. Поэтому, подобная операция будет популярна у заемщиков, испытывающих проблемы с погашением долга.

Для реструктурирования долгов банки могут совершать следующие операции:

  • уменьшать процентные ставки ежемесячных выплат для клиента;
  • растягивать выплаты на более длительный срок.

Чем реструктуризация отличается от рефинансирования

Для банка реструктуризация более выгодна, так как она довольно эффективна в следующих случаях:

  • помогает решить проблему с должниками;
  • предоставляет возможности для получения дополнительной финансовой выгоды.

Клиент же, несмотря на кажущуюся выгоду и сниженные процентные ставки, понесет убытки – ведь срок выплаты будет увеличен, а следовательно продлится и оплата за кредитование. Кроме этого, факт реструктуризации кредита отрицательно повлияет на кредитную историю.

Для чего применяется рефинансирование кредита

Синонимом этой операции является «перекредитование». Заемщик, нашедший банк с более выгодными условиями, может отказаться от старого займа и оформить новый, за счет которого будет погашаться прежний долг. Кредит в этом случае будет целевым, банк рассчитает новый график выплат.

В результате рефинансирования предыдущая задолженность погасится, а для нового кредита банк откроет специальный счет.

Деньги при этом можно будет получить в двух местах: там, где оформлялся прежний заем, либо в другом банке. Если заемщик выберет для обслуживания другой банк, от него потребуют справку о сумме долга по прежнему договору.

После этого новый банк перечислит ему на счет необходимую сумму в рамках вновь заключенного договора.

В каких случаях используют рефинансирование, в каких реструктуризацию

Перекредитование будет выгодно лишь в том случае, если в новом банке действует уменьшенная процентная ставка. Но, если выгода минимальная и еле-еле перекрывает затраты по новому оформлению, то в этой операции скорее всего нет смысла и заниматься ей не стоит.

Реструктуризация имеет свои положительные и отрицательные нюансы. Из плюсов для клиентов можно назвать:

  • обеспечивает более комфортную оплату задолженности;
  • бесплатное оформление документов;
  • дает возможность клиенту избежать судебных процессов по взысканию долга.

Минусами является то, что реструктуризация убыточна для клиента, а также отрицательно влияет на кредитную историю.

В последнее время появляются новые предложения банков по рефинансированию. Это особенно выгодно для клиентов, когда какой-либо банк проводит акцию с существенным снижением процентных ставок. В таком случае полезно взять в руки калькулятор, взвесить все «за» и «против» и в случае наличия выгоды переоформить старый кредит на новый.

К сожалению, в связи с малой информированностью в данном вопросе, многие заемщики пытаются рефинансировать свои долги, открывая все новые и новые займы для покрытия предыдущих задолженностей.

Полагаясь на «авось», они даже не пытаются просчитать убытки потенциального займа. В результате этих действий их ежемесячные платежи растут и параллельно увеличиваются суммы задолженностей.

Пытаясь справиться с нарастающими проблемами, они бездумно оформляют новые кредиты в других организациях, но это не решает их проблем, а лишь усугубляет ситуацию.

Положительные и отрицательные стороны рефинансирования кредитов

Этот финансовый инструмент имеет как отрицательные, так и положительные стороны.

Преимущества рефинансирования кредита:

  • клиент получает удобное и выгодное для себя изменение условий по выплатам;
  • взяв новый заем на более выгодных условиях, он может сэкономить свой бюджет;
  • объединив предыдущие долги в один общий долг, заемщик успокаивается и чувствует себя более комфортно;
  • если заемщика не устраивает свой банк, можно обратиться за перекредитованием в другую организацию.

Отрицательные стороны рефинансирования:

  • утомительная процедура повторного прохождения всех этапов оформления договора;
  • повторная оплата комиссионных выбранного банка;
  • оплата страхования займа, которое ему зачастую навязывают.

Схема рефинансирования

Рефинансирование выгоднее всего проводить на начальных этапах периода выплат. Это связано с тем, что в это время заемщик еще не успел оплатить основной долг и перекредитование ему обойдется дешевле.

Лучше всего, если банк пойдет вам навстречу и разрешит провести эту операцию у себя. К сожалению, клиенты часто сталкиваются с непониманием банковских служащих, которые не желают переоформлять кредит.

К счастью на сегодняшний день существует множество других банков, которые без проблем решат данную проблему с минимальным пакетом документов.

Перед началом оформления нужно сравнить программы разных банков и посчитать, где будет выгоднее. Это можно сделать в интернете, с помощью онлайн калькуляторов, которые имеются на большинстве банковских сайтов.

Если вас устроило чьё-то предложение, вы можете оставить на сайте заявку, в которой требуется указать:

  • место проживания;
  • Ф.И.О.;
  • месяц и год рождения;
  • стаж и место работы;
  • свой номер телефона и адрес электронной почты.

В случае подачи заявки в обслуживающем вас банке, Вам потребуется сообщить:

  • номер вашего договора;
  • годовую процентную ставку;
  • сумму платежей в месяц;
  • временной период действия договора.

После рассмотрения заявки банк примет решение о выдаче требуемой суммы и сообщит вам об этом. В случае, если банк откажет, вы можете таким же путем подать заявку в любой другой банк.

Выводы

Отрицательные моменты реструктуризации в том, что, несмотря на увеличение срока выплаты и уменьшение размера платежей, клиент в итоге все равно существенно переплачивает. Следовательно, реструктуризация более выгодна банку, а рефинансирование — клиенту.

Источник: https://BankNash.ru/poleznaja-informacija-o-refinansirovanii/restrukturizatsiya-i-refinansirovanie-kredita-v-chem-raznitsa

Реструктуризация или рефинансирование кредита: что лучше выбрать?

Рефинансирование или реструктуризация кредита: сходства и отличия

Представим, что человек взял кредит в банке на определенную сумму. В его жизни происходит нечто такое, в результате чего выплачивать долг заемщику становится не под силу, но при этом он не хочет оставаться должником и ждать телефонных звонков от коллекторов. Как ему поступить в таком случае?

На самом деле давно существует множество вариантов из этой, казалось бы, безвыходной ситуации. Например, если у заемщика действительно большие проблемы, скажем, со здоровьем, и он не может работать и зарабатывать деньги, что бы расплатиться с долгом, он может попросить у финансовой организации предоставить ему кредитные каникулы.

Для менее сложных случаев банк может предложить реструктуризацию кредита. Кроме того, заемщик также может воспользоваться рефинансированием кредита. Что это такое, наш сайт достаточно подробно рассказывал ранее.

Сегодня мы еще раз разберем эти понятия и попробуем выяснить, что же для заемщика будет более выгодно — реструктуризация или все же рефинансирование кредита?

В чем отличие реструктуризации от рефинансирования?

Под словосочетанием «реструктуризация кредита» подразумеваются такие действия по отношению к заемщику, благодаря которым улучшаются условия кредитного договора для последнего.

Как это выглядит на практике? Например, человек взял кредит, а спустя некоторое время он лишается рабочего места или ему просто понижают заработную плату. Теперь он не в состоянии выплачивать ежемесячный долг — слишком уж велика сумма.

Конечно, в таком случае заемщик может попросту перестать выплачивать денежные средства финансовой организации, но это ничем хорошим для него не заканчивается.

Поэтому куда правильнее будет сообщить о своей проблеме банку, который и поможет найти выход из ситуации.

Что это за выход? Это изменение условий кредитного договора. Так, банк может предложить изменить договор таким образом, что сумма, которую заемщик должен был выплачивать, уменьшится, скажем, в полтора-два раза, которая не станет для него обременительной.

В то же время стоит понимать, что срок кредитования значительно увеличивается, и если подсчитать, то можно выяснить, что банк окажется в большом выигрыше, потому как переплата со стороны заемщика будет очень высокой.

Поскольку финансовым организациям выгодно такое положение вещей, они без особых проволочек соглашаются на реструктуризацию кредита.

Правда, стоит сказать, что это относится далеко не ко всем кредитным программам. Вспомните, например, недавнюю проблему с валютной ипотекой, когда заемщики в буквальном смысле не знали, что им делать: некогда они взяли ипотеку в долларах, а его стоимость выросла почти в два раза за короткий срок.

В результате вышло так, что если прежде у заемщика ежемесячный платеж составлял 35 тысяч рублей, то всего за несколько месяцев он вырос до 65 тысяч.

К счастью, правительство повлияло на финансовые организации и они согласились реструктуризировать ипотеку в рублях, правда, под далеко не самые выгодные условия, поэтому заемщики все равно оказались в проигрыше.

Рефинансирование кредита, по сути, не имеет ничего общего с реструктуризацией, так как это совершенно разные услуги. Рефинансирование подразумевает под собой полное или частичное погашение кредита за счет получения нового кредита.

Разумеется, смысла в том, что бы просто придти в соседний банк и получить новый кредит, нет совершенно никакого, потому что рефинансирование подразумевает использование более дешевого кредита. Например, заемщик брал кредит под 20%.

При благоприятном стечении обстоятельств он находит программу рефинансирования всего под 14% годовых. Берет денежные средства в банке, погашает первый кредит и выплачивает второй, но уже с меньшей процентной ставкой.

Выгода, как говорится, налицо.

При этом для рефинансирования вовсе не обязательно искать другой банк — некоторые финансовые организации предлагают провести рефинансирование прямо у них, для чего существуют специальные программы. Другое дело, что рефинансирование одобряют далеко не всегда.

Что лучше, рефинансирование или реструктуризация?

Ответить на этот вопрос достаточно сложно, поскольку все зависит от конкретной ситуации.

В большинстве случаев используется реструктуризация кредита как более удобный и простой способ уменьшить ежемесячную сумму выплат. На реструктуризацию охотно соглашаются банки, более того, нередко они сами предлагают заемщику согласиться на новые условия, потому что это выгодно для обеих сторон. Разумеется, если не забывать о том, что срок кредитования при этом значительно увеличивается.

В случае с рефинансированием банки нередко отказывают претендентам, к тому же это занимает немало времени. С другой стороны, рефинансирование в финансовом плане может быть намного выгоднее реструктуризации кредита, если получится найти хорошую программу.

Что же лучше? Каждая программа имеет свои плюсы и недостатки. Чем лучше воспользоваться, решать только вам.

Несколько советов

Напоследок напомним несколько простых правил, которые, надеемся, помогут заемщикам не попасть в беду, когда выплачивать кредит будет нечем.

  • Во-первых, создайте для себя так называемый резервный фонд, куда вы будете откладывать неиспользуемые денежные средства. Они могут понадобиться на тот случае, если возникнут трудности с выплатой долга банку.
  • Если вдруг получилось так, что нет возможности оплачивать долги, ни в коем случае не стоит прятаться от банка. Наоборот, вам стоит пойти в ближайший офис, рассказать о своей ситуации и попросить рассмотреть реструктуризацию кредита.
  • Если есть возможность, можете воспользоваться рефинансированием. Но, повторимся, на рефинансирование соглашаются немногие банки.
  • Воспользуйтесь материнским капиталом для погашения кредита. Пока его можно использовать только в случае с ипотекой.

Источник: http://nalichnykredit.com/chem-otlichaetsya-restrukturizatsiya-ot-refinansirovaniya-kredita/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.