+7(499)-938-42-58 Москва
+7(800)-333-37-98 Горячая линия

Полная стоимость кредита: расчет, требования и особенности

Содержание

Полная стоимость кредита – что это простыми словами?

Полная стоимость кредита: расчет, требования и особенности

Автор статьи

Юсупова Александра Сергеевна

Кандидат экономических наук, эксперт сайта.

Многие обыватели, уже бравшие кредит или выступающие в качестве поручителей, обращали внимание, что на первой странице соглашения, которое подписывается с финансовым учреждением, присутствует небольшая рамка квадратной формы.

В ней указан определенный процент, напечатанный довольно крупным шрифтом. Причем он существенно отличается от ставки, под которую выдается сам кредит. Данный факт может смутить каждого, кто впервые обращается в банк за займом. Однако именно здесь указывается эффективная процентная ставка или полная стоимость оформляемого кредита.

Что нужно знать об этом термине?

Полная стоимость кредита включает в себя все платежи, которые с должника взыскиваются в период исполнения договора. Размеры их и все сопутствующие сроки рассчитываются заблаговременно.

Это осуществляется еще в момент подписания кредитного соглашения. Представлена полная стоимость займа в виде специальной таблицы, где указываются ежемесячные платежи.

Отдельное внимание необходимо обратить на особенности данного показателя.

  • Данные о полной стоимости займа в обязательном порядке указываются на первой странице соглашения. Находятся они всегда в верхнем правом углу. Дополнительно показатель прописывается в индивидуальных условиях составленного договора.
  • Полная стоимость должна быть для заемщика главным ориентиром, который позволяет правильно определить, насколько выбранное кредитное предложение является выгодным.
  • Значение о полной стоимости в обязательном порядке отображается в процентном соотношении, исходя из годового периода.
  • В случаях, когда заемщик при составлении и подписании соглашения не уведомляется о ПСК, такой договор в рамках судебного разбирательства может быть признан недействительным.
  • Устанавливается ПСК Центральным банком. Показатель не может быть выше 1/3 среднерыночного значения стоимости потребительского займа. Актуальную информацию на момент использования кредита можно запросить непосредственно на официальном сайте Центрального банка.

Для вычисления показателя используется специальная формула. Она указана в отдельной статье ФЗ №353. В ней предусмотрены также подробные пояснения по производимому расчету. Именно данная статья обязывает все финансовые учреждения отображать ПСК на первой странице кредитного соглашения, используя исключительно жирный шрифт и выделяя показатель рамкой квадратной формы.

Это позволяет заемщику обратить на процентную ставку особое внимание. Ведь размер используемого для написания ПСК шрифта существенно превышает все другие на странице.

Из чего состоит полная стоимость кредита?

До 2008 года ПСК был известен, как эффективная процентная ставка. Однако измененное название показателя не изменило его сути. Зачастую некоторые финансовые учреждения, рекламируя бонусные предложения или предлагая стандартные услуги кредитования, не заостряют внимание клиентов на данных, которые касаются полной стоимости займа.

Они предпочитают огласить процентную ставку абсолютно чистую, без учета дополнительных комиссий. Но современный заемщик должен знать из чего состоит ПСК (полная стоимость кредита).

  • Суммы, которую обратившийся в финансовое учреждение получает на руки или тело кредита.
  • Дополнительные комиссии, начисляемые за рассмотрение заявки, поданной в банк.
  • Процент, который заемщик вносит за использование предоставленных денежных средств.
  • Ежемесячный платеж, погашающий сумму полного займа.
  • Плата, взымающаяся за открытие счета и его обслуживание, если он имеет прямое отношение к заключенному соглашению, выпуск кредитной карточки.
  • Комиссионный сбор, предусмотренный при оформлении страховки.

Все эти пункты и составляют полную стоимость займа. Отдельное внимание следует уделить издержкам, которые не входят в ПСК, но они также взимаются с клиента финансового учреждения.

К таковым относятся платежи, предусмотренные за оформление ОСАГО, если, например, приобретается транспортное средство, штрафные санкции при просрочках ежемесячных отчислений.

Также присутствуют издержки, которые носят добровольный характер.

  • Восстановление при утере или порче, перевыпуск кредитной карточки.
  • Комиссионный сбор, предусматриваемый за досрочное погашение запрашиваемой заемщиком суммы.
  • Запросы на выдачу различных выписок, справок, квитанций, если таковые требуются клиенту финансового учреждения при внесении материнского капитала, использовании услуги рефинансирования, программы субсидирования.
  • Комиссия, предусмотренная за конвертацию валюты, если денежные средства переводятся из рублевого эквивалента в валюту иностранную.
  • Обязательный платеж, который взимается с обывателя при переводе денежных средств на карточку стороннего финансового учреждения.

Все расчеты по ПСК банк осуществляет в одностороннем порядке, применяя соответствующую формулу.

Причем стоит обратить внимание, что данный показатель даже при полном отсутствии дополнительных платежей, обязательных комиссионных сборов будет превышать процентную ставку, прописанную в кредитном соглашении.

Этому правилу следуют все финансовые учреждения, благодаря чему никогда не остаются в ущербе от сочетания осуществляемой деятельности по приему вкладов и выдаче займов.

Как узнать итоговый показатель?

Рассчитать полную стоимость займа можно даже самостоятельно, обладая хотя бы минимальными математическими знаниями. В качестве исходных данных используются специальные нормы, которые устанавливаются Центральным банком. Формула и методы расчета полной стоимости займа систематически совершенствуются.

Также на них может влиять изменение законодательной базы. Чтобы узнать максимально точные данные по ПСК и произвести самостоятельные расчеты, следует посетить официальный сайт финансового учреждения, где кредитор обязан разместить полную информацию, касающуюся условий предоставления займов.

Как влияет ПСК на способ расчета и что дает заемщику анализ показателя?

Каждое финансовое учреждение считает процентную ставку, исходя из индивидуальных данных. В программу калькулятора потребительского займа закладываются различные варианты. Это обязательно отражается на конечных результатах.

Согласно мнению независимых экспертов, для заемщика значительно выгоднее использовать кредиты с дифференцированным способом платежей. Они уменьшаются по мере снижения процентной суммы.

Также используется приближенный и точный вариант расчета ПСК. В первом случае каждый месяц будет состоять из 30 суток. Во втором варианте учитывается точное число календарных дней.

Полная стоимость займа является условным показателем, который каждое финансовое учреждение обязано рассчитать, отталкиваясь от определенных действий клиента.

Однако ПСК дает возможность сравнивать однотипные кредитные предложения, грамотно подбирая наиболее выгодные варианты.

Способы сокращения ПСК

Каждый человек, решивший обратиться в финансовое учреждение с просьбой предоставить ему определенную сумму под проценты, должен знать, что существуют способы, которые позволяют уменьшить полную стоимость займа. Однако это требует соблюдения некоторых правил.

Еще до подписания договора с финансовым учреждением необходимо внимательно изучить коэффициенты, которые были им применены при расчете ПСК. Сравнить их следует с нормами ЦБ РФ. Если выявлены какие-либо несоответствия, можно смело требовать полного перерасчета.

Полная стоимость займа находится в прямой зависимости от срока кредитования и частоты внесения платежей, которые производит клиент банка. Чтобы снизить показатель, обыватель может принять все доступные меры, которые позволят ему увеличить ежемесячный взнос по погашению используемой суммы.

Соответственно данный факт существенно сократит длительность долговых обязательств. Также на момент подписания соглашения с финансовым учреждением необходимо отказаться от всех дополнительных издержек, которые банк не предусматривает как обязательные. По этому вопросу лучше получить заблаговременно консультацию кредитного специалиста.

Формула расчета полной стоимости кредита

На сегодняшний день финансовые учреждения используют единый алгоритм расчета ПСК:

100 * ЧБП * i = ПСК

ЧБП – расшифровывается, как число базовых периодов за год. Согласно методике, которую использует Центральный банк, 12 месяцев исчисляются 365 днями.

i – ставка базового периода. Она должна выражаться в процентном соотношении.

ПСК – интересующий должника показатель, отражающий полную стоимость кредита. Он выражается с учетом как целого числа, так и тысячных.

Чтобы самостоятельно произвести расчеты и выявить требующийся показатель, заемщику предстоит узнать целый ряд определенных данных. Необходимо знать размер кредита, определиться со сроком его погашения, поинтересоваться в банке о годовой ставке, учесть тип платежей, комиссионные сборы.

Заключение

Каждый человек, обращающийся в финансовое учреждение с просьбой предоставить кредит, должен понимать, что на всех банках лежит обязанность предоставлять своему клиенту максимально подробную информацию, которая касается осуществляющихся расчетов полной стоимости займа.

Это прописано в действующем законодательстве. Сокрытие такой информации влечет за собой наложение штрафных санкций на финансовое учреждение. Заемщик должен знать, что любые мероприятия, производимые с подсчетами ПСК, находятся под строгим контролем Центрального банка и превышение данного показателя не допускается более чем на 1/3.

по теме

Источник: https://finance03.ru/kredity/polnaya-stoimost-kredita-chto-eto-prostymi-slovami.html

Полная стоимость кредита: расчет, требования и особенности

Полная стоимость кредита: расчет, требования и особенности

ПСК – весьма важный показатель при оформлении займа. Эта аббревиатура расшифровывается как полная стоимость кредита. Что это такое? Как рассчитывается данный показатель? Что в него входит? Как рассчитать его самостоятельно? Возможно ли при этом получить точные результаты? С этими и сопутствующими вопросами можно ознакомиться в статье.

Что это?

Полная стоимость кредита (ПСК) – информационный показатель, с помощью которого возможно сравнивать кредитные предложения от различных банков и МФО (микрофинансовых организаций). Это очень ценные данные, ведь с помощью ПСК вы определите, какой займ будет для вас менее затратным.

Рассчитывается эта величина в процентах (%). Но в декабре 2017 года были внесены поправки в Закон о потребительских кредитах. По ним расчет полной стоимости кредита должен производиться не только в процентах, но и в денежном выражении.

По сути, все ясно. Если кредит дается, скажем, под 20 % годовых, то выходит, что вы будете переплачивать 20 % от суммы кредита ежегодно. Но заемщик уплачивает куда больше, чем указано в привлекательной ставке.

Дело в том, что значение полной стоимости кредита не всегда указывается банками в рекламных предложениях, только в кредитных договорах. И заемщики находят эти по большей части невыгодные для них условия уже после подписания документа.

Среднерыночное значение

Теперь перейдем к статистическим данным. По сведениям Центробанка России, полная стоимость кредитов, потребительских и автомобильных, выражается среднерыночным значением в пределах 13,7-26,8 %.

Среднерыночное значение для МФО

Что касается МФО (организаций, выдающих микрозаймы), показатели тут несколько выше. Порой они даже доходят до фантастических цифр. Например, для необеспеченного микрозайма на сумму до 30 тысяч рублей, оформляемого на один месяц, среднерыночная полная стоимость кредита может доходить до 600 %!

Соответственно, чем более увеличивается объем и срок займа от МФО, тем более это значение будет приближаться к банковскому. Так, если необеспеченный микрозайм оформляется на срок около года, а его размер превышает 100 тысяч рублей, то среднерыночное значение в его отношении – 32,5 %, а предельное – 43,4 %.

Теперь разберемся с тем, является ли значение полной стоимости потребительского кредита равнозначным рекламируемой ставке. Рассмотрим, что банки по закону обязаны включать в ПСК при расчетах, а что – нет.

Что входит в ПСК?

Продолжаем разбирать полную стоимость кредита. Что это такое? Это все кредитные платежи, которые известны на момент заключения договора о предоставлении займа.

Рассмотрим их:

  • Основной долг. Это главная величина в формуле, предложенной законодательством. Но она далеко не единственная. Кроме нее есть множество величин, которые уплачиваются заемщиком сверх погашения основного долга.
  • Проценты по кредиту. Вот именно они и являются рекламируемой ставкой. Но при этом проценты по кредиту – это далеко не единственное, что предстоит выплатить заемщику.
  • Платежи банку. Тут указываются только те платежи, без которых выдача займа не представляется возможной. Например, если оформляется кредит на квартиру, может быть необходима плата за размещение выданной приличной массы наличных в индивидуальном сейфе.
  • Стоимость выпуска кредитки. При условии, что денежные средства будут зачислены на нее, а не выданы наличными.
  • Платежи определенным третьим лицам, если предоставление займа зависит от договора с ними. Такие лица, конечно же, должны быть указаны в договоре. Чаще всего ими выступают страховщик, нотариус или оценщик. Под платой подразумеваются страховые взносы, платежи за оценку залога, переводы денежных средств на счета иных банков и т. д.
  • Стоимость страховки. Для тех случаев, когда компенсация по страховому случаю выплачивается не заемщику, не его родственникам. Так, в составе ПСК будет учитываться стоимость страхования жизни, если в результате гибели заемщика компенсацию получает именно банк для погашения этими средствами кредита.
  • Страховка, определяющая условия кредита. Это страховые договоры, определяющие величину, сроки, процентные ставки при оформлении займа. Многие банки повышают процентные ставки по кредитам в случае, если заемщик не оформляет страховой договор. В таких случаях купленную кредитуемым страховку обязательно должны учесть при расчете значения полной стоимости потребительского кредита, займа.

Исключения при расчете платежей третьим лицам

Теперь об исключениях. В “платежах третьим лицам” не учитывается залоговое страхование (к примеру, каско при оформлении автокредита). Поправки к закону, принятые в декабре 2017 года, обязывают учитывать при расчете полной стоимости потребительского кредита, займа страхование недвижимости при ипотеке.

Притом если в кредитном договоре прописано название организации, то расчет будет производиться по ее тарифам. Если банк не ограничивает круг страховщиков, к которым может обратиться клиент, используют тарифы любой из страховых организаций. Поэтому в данном случае расчеты ПСК будут лишь примерными.

Но банк здесь обязательно должен уточнить, по тарифам какой страховой фирмы он делает расчет. В договоре при этом должно быть прописано, что при выборе иного страховщика ПСК может получиться иным.

Важно помнить и о том, что при расчете платежей третьим лицам в составе ПСК банковские специалисты используют страховые тарифы, актуальные на настоящий момент. Отсюда нельзя исключать возможность, что в будущем эти тарифы изменятся и стоимость платежей увеличится/уменьшится.

Что не учитывается в ПСК?

Выше мы представили среднерыночное значение полной стоимости кредита. А теперь то, что не учитывается при расчете ПСК:

  • Платежи, обязательные по законодательству. К примеру, ОСАГО при оформлении автокредита.
  • Платежи, возникшие вследствие нарушения заемщиком условий договора. Самый распространенный пример – штраф за просрочку платежа. Это и вполне логично, так как заранее предугадать вероятность таких нарушений невозможно.
  • Платежи, которые зависят непосредственно от решения заемщика. В первую очередь они должны быть связаны с самим кредитом и договором. Например, внесение платы за досрочный платеж.
  • Стоимость страхования залога. Чаще всего им выступает каско.
  • Страховка.

Вопрос со страхованием

Что касается последнего из вышеобозначенного списка, то тут при расчете полной стоимости кредита ЦБ определяет следующие условия, при которых стоимость страховки не входит в ПСК:

  • Оформление страхового договора не влияет ни на величину займа, ни на саму возможность предоставления кредита.
  • Заемщик получает при оформлении такой услуги некую дополнительную выгоду для себя.
  • В течение 14 дней действует так называемый период охлаждения. То есть без последствий для себя в это время заемщик может отказаться от страховых услуг.

Простой кредитный калькулятор

Иногда заемщику требуется самостоятельно рассчитать ПСК. Самый лучший способ здесь – использовать кредитный онлайн-калькулятор. Такую опцию, притом бесплатно, предлагает множество интернет-ресурсов.

Вам нужно только внести в нужные поля данные из своего графика платежей. Если же вы еще не заключали кредит, то необходимые сведения придется искать на сайте интересующего вас банка.

Самый простой вариант калькулятора содержит такие графы:

  • Сумма кредита.
  • Процентная ставка.
  • Срок кредитования.
  • Единовременная комиссия.
  • Ежемесячная комиссия.
  • Вид платежа.
  • Начало выплат.

Итог в большинстве случаев выходит не в процентах, а уже в рублях. Однако расчеты будут приблизительными.

Сложный кредитный калькулятор

Чтобы получить более точный результат, нужно найти более детальный онлайн-калькулятор. Например, достаточно близкий к реальности результат можно получить, заполнив такие параметры:

  • Тип платежа.
  • Размер займа.
  • Процентная ставка по кредиту.
  • Срок кредитования.
  • Начало выплат по займу.
  • Страховка.
  • Все постоянные комиссии.
  • Стоимость оценки.
  • Комиссия за снижение процентной ставки.
  • Аренда банковской ячейки.
  • Иные разовые банковские комиссии.

Расчеты в программе EXCEL

Альтернатива онлайн-калькулятору – популярная офисная программа. Откройте стандартную таблицу и действуйте по следующему алгоритму:

  1. В колонку В внесите все даты платежей. Нулевой (первой в списке) здесь будет дата одобрения кредита. Именно на нее делается расчет (дисконтирование) – определение величины ПСК.
  2. В колонку С вносятся все суммы, уплачиваемые заемщиком. Обратите внимание, что первая из них будет отрицательной – это величина одобренного кредита. Все последующие – положительные. Это платежи, которые вы вносите согласно своему графику.
  3. Вам нужна будет функция IRR. В данном случае она эквивалента ПСК. Ее название – “ЧИСТВНДОХ”.
  4. Для произведения расчетов в последнюю ячейку в колонку С поставьте знак равенства.
  5. Затем введите название формулы – “ЧИСТВНДОХ”.
  6. Поставьте скобку и введите все значения из колонки С (просто кликайте по порядку на заполненные ячейки).
  7. Поставьте точку с запятой.
  8. Таким же образом перечислите все значения из колонки В.
  9. Не забудьте закрыть скобку.
  10. После этого нажмите “Ввод” (клавиша “Энтер”).

Если вы все сделали правильно, в последней ячейке колонки С получите искомую цифру. Она выражена не в процентах, а в долях единицы. К примеру, 0,3401. Чтобы вернуть это значение в процентное выражение, достаточно умножить на сто. В нашем случае величина ПСК будет равна 34 %. Именно столько вы переплачиваете по своему кредиту.

Расчет с помощью формулы

Самый сложный способ – это воспользоваться формулой, которую предлагает ФЗ, посвященный потребительским кредитам. Ее вы увидите далее в статье. Конечно, расчеты тут будут самые точные, но в данном случае без знания финансовой математики вам не обойтись. К слову, именно этой формулой пользуются при расчете ПСК банковские специалисты.

Полная стоимость кредита здесь соответствует показателю внутренней нормы доходности (IRR в финансовой математике). Это значение равно такой процентной ставке, при которой дисконтированный чистый доход равен нулю.

Чистый доход банка вообще – это та сумма, которую переплачивает клиент. Дисконтированием тут считается приведение будущих денег к настоящей стоимости. Соответственно, все платежи по кредиту дисконтируются к дате его выдачи. Отсюда чистый дисконтированный доход – это общая сумма всех дисконтированных платежей заемщика.

ПСК – очень важная величина для заемщика. Как вы убедились, она отличается от процентной ставки на рекламных проспектах банков, притом в большую сторону. Рассчитать ПСК – значит точно определить, сколько вы переплатите, погашая кредит.

Источник: https://BaikalInvestBank-24.ru/poleznye-stati/polnaia-stoimost-kredita-raschet-trebovaniia-i-osobennosti.html

Полная стоимость кредита(займа) – пример/алгоритм расчета

Полная стоимость кредита: расчет, требования и особенности

Не так давно вступил в силу Федеральный закон №353, обязывающий финансовые организации раскрывать информацию о так называемой «Полной стоимости кредита(займа)» (далее — ПСК). В этой статье (в принципе относящейся только к трудящимся в финансовой сфере), я бы хотел привести пример расчета ПСК.

Возможно, кому-то пригодится.

Важно! Не так давно законодатели внести изменения в формулу, которая вступает в силу только с 1 сентября 2014. Все изложенное далее пригодно только для новой формулы. Статья описывает исключительно техническую реализацию расчета ПСК в соответствии с нормами закона.

Еще важнее! Вся приведенная ниже информация актуальна для случая, когда кредит выдается ОДНИМ платежом, т.е. заемщик получает денежные средства один раз, а возвраты происходят по заранее определенному графику платежей. Такой вариант покрывает 99% выдаваемых кредитов (кредитные карты не в счет). Собственно, вот сам зверь:

Понимаем значения терминов

ПСК определяется как произведение 3 величин – i, ЧБП и числа 100. Разберем используемые термины и обозначения:

  1. БП по договору потребительского кредита (займа) — стандартный временной интервал, который встречается с наибольшей частотой в графике платежей по договору потребительского кредита (займа).

    Если в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) отсутствуют временные интервалы между платежами продолжительностью менее одного года или равные одному году, то БП – один год. Фактически БП – это наиболее часто встречающийся временной интервал между платежами.

    Если в графике платежей отсутствуют повторяющиеся временные интервалы и иной порядок не установлен Банком России, базовым периодом признается временной интервал, который является средним арифметическим для всех периодов, округленным с точностью до стандартного временного интервала.

    Стандартным временным интервалом признаются день, месяц, год, а также определенное количество дней или месяцев, не превышающее по продолжительности одного года. Таким образом вы можете определить свой БП.

    Если платежи ежемесячные, то БП=365/12~=30

  2. Определение в законе весьма размытое, но как я понимаю – это количество базовых периодов, которые «влезают» в один календарный год, т.е.

    :

    • Для стандартного графика платежей с ежемесячными выплатами: ЧБП = 12
    • Ежеквартальные выплаты: ЧБП=4
    • Выплаты раз в год или реже: ЧБП=1
    • Если график платежей хитрый: например предусмотрено сначала 2 выплаты раз в квартал, а затем 6 выплат раз в месяц, затем 3 выплаты раз в день, то базовый период – 1 месяц. А ЧБП=12 (12 БП за календарный год).

  3. Это невозможно понять (по крайней мере мне). Возможно, в определении числа i есть какой-то смысл, но этот смысл уловить интуитивно не представляется возможным. Как считать i — разберем в следующем разделе.

Как считать i

Оставим на потом попытки понять «физический» смысл числа i, и дадим ему такое определение: Число i вычисляется путем решения следующего уравнения:

где:

  • m – количество денежных потоков, что равно количеству платежей в графике платежей плюс один (еще один платеж возникает из-за первого платежа – выдачи кредита).
  • ДПк – размер к-го денежного потока (выдача кредита со знаком «минус», возвраты со знаком «плюс»).
  • Qк — количество полных базовых периодов с момента выдачи кредита до k-го денежного потока. Qк можно вычислить по формуле:Qк=floor[ (ДПк-ДП1)/БП ], где
    • ДПк – дата к-го денежного потока,
    • ДП1 – дата первого денежного потока (т.е. дата выдачи),
    • БП – срок базового периода,
    • floor[ ] – округление вниз до целого.

  • Eк — здесь сразу напишем формулу, чтобы ваш мозг не взорвался от формулировки в законе:
    Ek=mod[ (ДПк-ДП1) /БП ]/БП, где mod – остаток от деления

Алгоритм расчета ПСК

Входящие данные: два массива. Ключ – номер денежного потока, значения – даты платежа и сумма платежа. Исходящие данные: значение ПСК (число).

Порядок расчета:

  1. Вычисляем ЧБП(число базовых периодов). Число базовых периодов – сколько таких периодов «влезет» в 365 дней, т.е. ЧБП=floor[ 365/БП ].
  2. Для каждого k-го платежа считаем ДПk, Qk, Ek.
  3. Методами приближенного вычисления в точности до двух знаков после запятой считаем i.
  4. Умножаем ЧБП*i*100.

Код!

Есть готовое решение на javascript, а также на VBA (будет даже excel-файл для расчетов).
Зачем VBA и Excel?Если вдруг у вас случится пожар и ничего не будет работать 1 сентября 2014 года, то самое разумное — это разослать excel-табличку по местам заключения договоров, чтобы можно было рассчитывать ПСК хотя бы так в первое время.
В примерах взят график для кредита в 100 000 рублей на 3 месяца по ставке 12% годовых. Дата выдачи — 1 сентября 2014:

КлючДата денежного потокаСумма денежного потока
001.09.2014-100 000
1

Источник: https://habr.com/post/233987/

Полная стоимость кредита: что это такое, 5 основных параметров расчёта ПСК

Полная стоимость кредита: расчет, требования и особенности
Источник: https://www.pexels.com/photo/blue-master-card-on-denim-pocket-164571/Источник: https://www.pexels.

com/photo/person-holding-pink-piggy-coin-bank-1246954/

Полная стоимость потребительского кредита – это такое понятие, которое появилось относительно недавно. Ведь до недавних пор граждане редко осознанно подходили к вопросу получения кредита.

Им навязывали комиссии и услуги, в которых они не испытывали никакой необходимости. Подобный подход делал потребительский кредит очень невыгодным для клиента.

Под понятием ПСК подразумевают объем всех средств, необходимых для погашения задолженности. Расчет полной стоимости кредита нередко можно заказать. Однако многие финансовые организации обосновано отказывают своим клиентам в подобной просьбе.

Делается это по следующим мотивам:

  • увеличение числа заемщиков;
  • на этапе переговоров скрывать «неудобные» условия кредитования;
  • увеличение размера кредита и срока.

Именно по этим причинам каждый клиент должен быть самостоятельно заинтересован в том, чтобы рассчитать стоимость кредита.

Основные параметры

Источник: https://www.pexels.com/photo/blue-master-card-on-denim-pocket-164571/

Алгоритм того, как рассчитать полную стоимость кредита, тщательно объяснен в письме ЦБ РФ от 1 июля 2014 года. Именно этим документом регламентируются различные процедуры.

Порой в соглашение вносятся дополнительные условия, не учитывающиеся в перечне государственного регулятора. ПСК может увеличиваться.

Что входит в ПСК

Зная, что такое полная стоимость кредита, следует разобраться с составляющими данного понятия.

На сегодняшний день подразумевается, что в полную стоимость кредита включаются:

  • долг перед банком;
  • процентная ставка;
  • переводы банку, которые оговариваются договорами и соглашениями;
  • иные доплаты, если оговорено;
  • объем страховой премии, которая оплачивается согласно условиям.

Действующее законодательство подразумевает, что полная стоимость кредита пишется на главной странице соглашения. Тем не менее, часто этот документ выдается уже на финальной стадии оформления соглашения.

Что не входит в ПСК

К сожалению, не всегда можно заранее определить весь расход за указанный кредит, так как могут включаться дополнительные списания, не зависящие от кредитора.

Зачастую не включают:

  • законные требования о внесении пошлин;
  • списания за снятие наличного капитала;
  • штрафные санкции банка за нарушение соглашения.

Последний пункт является одним из самых неприятных для рядовых граждан, берущих кредит на действительно серьезную покупку. Кредит может выплачиваться годами или десятилетиями, поэтому вероятность нарушения сроков выплаты всегда остается.

Именно по этой причине до получения кредита необходимо адекватно оценивать свою ситуацию, чтобы не переплатить или вовсе потерять свои денежные средства. Только грамотное финансовое планирование защитит от потери денежных средств или крупной переплаты.

Формула и пример расчета

Источник: https://www.pexels.com/photo/photo-of-person-holding-pen-1028726/

Как упоминалось ранее, в настоящее время полная стоимость кредита рассчитывается по закону от 2014 года. Согласно указанному документу, подсчет ПСК для различных типов кредитных займов различается, ведь есть уникальные особенности.

Перед тем как получить заём нужного типа, рекомендуется тщательно изучить процедуру расчета, чтобы не допустить серьезных финансовых ошибок.

Потребительский кредит

В ПСК потребительского займа подавляющее большинство банков вносят:

  • процентные надбавки;
  • комиссии за передачу средств (при наличии);
  • стоимость ведения счета клиента (при наличии);
  • основное тело займа.

Полную стоимость кредита можно определить по следующей формуле:

ПДК=k*ЧБП*100, где:

  • k – процент, указанный в долях (например, 12 % = 0,12);
  • ЧБП – базовые периоды, учитывающиеся при подсчете процентов (год и пр.).

К числу необходимо добавить обговоренные комиссии и платежи, чтобы получить итоговую сумму.

Если клиент оформляет кредит на автомобиль или иное транспортное средство, то необходимо учитывать:

  • основное тело займа;
  • выплату процентов;
  • единоразовую комиссию за оказанную услугу.

Не следует забывать, что многие банки навязывают страхование жизни и имущества, КАСКО и GAP. Последняя страховка сохраняет стоимость автомобиля при тотальной гибели или утери.

Важной статьей расходов остается покупка ОСАГО и текущее техническое обслуживание, никак не учитывающееся при организационных моментах!

Ипотека

Ипотечное кредитование относится к одному из самых сложных типов, т.к. выдается достаточно крупная сумма на продолжительное время. Банк старается максимально обезопасить выданные денежные средства.

Для этого используются все доступные механизмы:

  • увеличение показателя суммы первого взноса;
  • различное страхование жизни/здоровья и имущества;
  • дополнительные комиссии, подтверждающие платежеспособность клиента.

В целом, полная стоимость кредита по ипотеке состоит из более чем 10 пунктов: выплаты основного долга и процентов, комиссии за обслуживание счетов, выдачу кредитов, расписки ФРС, обналичивания денег, стоимости оценки заложенного имущества и многого другого.

В некоторых организациях условия могут отличаться разительно, поэтому следует тщательно изучать предложения от разных банков. Некоторые кредиторы предлагают за свой счет погасить часть расходов, что делает полную стоимость кредита несколько ниже. Тем не менее, только на основании кредитного договора можно принимать решение о том, чье предложение более выгодное!

Особенности расчета с помощью калькулятора

Источник: https://www.pexels.com/photo/woman-holding-pen-while-using-calculator-1253591/

Перед посещением той или иной компании рядовые потребители используют кредитные калькуляторы для того, чтобы проанализировать имеющиеся предложения на рынке. Многие разработчики выпускают универсальные инструменты, которые, по их заверению, выполняют учет всех имеющихся предложений на рынке.

К сожалению, подобные калькуляторы вряд ли можно отнести к информативным, так как:

  • они обновляются крайне медленно;
  • информация берется из открытых и непроверенных источников;
  • возможна «доработка» алгоритма выдачи результатов для продвижения банка.

Именно по этим причинам рекомендуется пользоваться официальными приложениями банка. Однако возможно «расхождение» результатов, так как демонстрируемая информация не является публичной офертой, а лишь дополнительной информацией.

Если вы желаете заранее узнать ПСК, следует уделить отдельное внимание важным вопросам. Основная проблема: нельзя дать точный ответ – многое зависит от договора, например, графика погашения и величины кредита.

Влияет ли на стоимость срок кредита

Согласно условиям, срок займа является одним из ключевых параметров, влияющие на ПСК. Чем больший срок, тем дольше придется гасить тело и переводить обязательные ежемесячные платежи по кредиту.

Тем не менее, при меньшем сроке кредитования возможно более высокие кредитные ставки, что сделает такой кредит менее выгодным. Практика показывает, что такие ситуации скорее исключение из правил, однако о них все еще следует помнить!

Зависит ли размер ПСК от досрочного погашения

Нередко кредиторы отыскивают возможность погасить кредитный заём досрочно, однако не все банки позитивно реагируют на подобной развитие ситуации.

Основная проблема в том, что досрочный возврат средств лишает их заработка, поэтому они способны:

  • запретить досрочное погашение кредита;
  • взымать дополнительную пеню;
  • ограничивать сроки внесения денежных средств.

Если ничего подобного не оговорено в подписанном договоре, размер ПСК действительно зависит от досрочного погашения – он способен существенно снижаться.

Влияет ли на ПСК вид платежей

Некоторые организации взымают комиссии и обязательные платежи за снятие наличных кредитных денежных средств, поэтому это влияет на стоимость кредита. Фактор следует учитывать, если заём берется наличными для последующей оплаты других товаров.

Можно ли уменьшить полную стоимость кредита

Полная стоимость кредита в банках действительно может изменяться в большую или меньшую сторон. Однако если желаете потерять меньше всего денежных средств, то старайтесь:

  • найти самые выгодные условия кредитования у различных банков;
  • рассчитываться кредитными деньгами только согласно договору;
  • постараться досрочно погасить кредит, если это возможно.

Эти простые советы могут потенциально сэкономить сотни тысяч рублей семейного бюджета и сделать заем наиболее эффективным.

Полная стоимость кредита: что это такое и как она рассчитывается

Полная стоимость кредита: расчет, требования и особенности

​Полная стоимость кредита (ПСК) – один из важнейших показателей, определение которого позволяет судить о финансовых затратах заемщика, обусловленных кредитным договором и вытекающим из него.

Более того, если банком не соблюдены правила расчета или заемщик не проинформирован надлежащим образом о ПСК до заключения договора, это рассматривается как нарушение предусмотренных законом требований, что может повлечь его признание недействительным с возвратом заемщику незаконно удержанных сумм.

В российский банковской практике термин «полная стоимость кредита» применяется с 2008 года, придя на смену термину «эффективная процентная ставка».

Правила расчета ПСК (формула и алгоритм), а также условия применения по отношению к определенным кредитным продуктами устанавливаются Центробанком и законодательством.

Они подвержены изменениям, поэтому при необходимости проведения самостоятельных вычислений ПСК всегда следует обращаться к актуальным на момент расчета нормативно-правовым актам и принимать во внимание дату заключения кредитного договора и его условия.

В настоящее время используется так называемая обновленная формула расчета ПСК, которая появилась после внесения изменений в Закон о потребительском кредитовании.

Она приблизилась к реальным условиям кредитования и стала более точной, но главное – позволила сделать более понятными и прозрачными для населения условия микрозаймов, при которых огромные проценты и итоговая стоимость кредита до этого скрывались под небольшими ежедневными начислениями.

Понятие полной стоимости кредита

Полная стоимость кредита – выражаемая в процентах сумма, которую заемщику предстоит уплатить в счет погашения кредитной задолженности и за обслуживание кредита.

ПСК отражает реальные расходы заемщика, связанные с кредитом, но включает в себя только те платежи, которые обусловлены надлежащим исполнением и обслуживанием кредита и с соблюдением тех условий, которые указаны в кредитном договоре.

Именно по этой причине ПСК не учитывает затраты, связанные со штрафными санкциями, исполнением требований законодательства, как, например, по ОСАГО, комиссии и неустойки, которые зависят от действий заемщика и оставляют ему право выбора – идти на такие затраты или нет.

ПСК должна включать суммы:

  • основного долга и процентов по нему;
  • комиссий за оформление и (или) выдачу кредита, открытие и (или) обслуживание ссудного (кредитного) счета, выполнение расчетных операций по кредиту и т.п., если таковые платежи предусмотрены;
  • комиссий за выпуск и (или) обслуживание кредитной карты;
  • дополнительных платежей, вытекающих из кредитного договора, в частности, связанных со страхованием ответственности заемщика, оценкой и страхованием залога, нотариальным оформлением сделки.

Расчет ПСК и ее размер обязательно должны быть приведены в условиях кредитного договора, а нередко публикуются банком заранее в информационном описании конкретного кредитного продукта. Более того, нередко на сайте банка или на других интернет-ресурсах, где публикуются банковские предложения, предусматривается онлайн-калькулятор для расчета ПСК.

Что дает заемщику сам показатель ПСК и его анализ? Для подавляющего большинства людей важность представляет реальный размер переплаты по кредиту. Для этого необязательно самостоятельно что-либо рассчитывать.

Годовой процент ПСК сам наглядно покажет, сколько будет переплата исходя из полученной в долг суммы, процентов, срока кредитования и применяемой системы погашения долга (дифференцированной или аннуитетной). Таким образом, можно легко проанализировать стоимость разных кредитных продуктов и выбрать тот, который будет более выгоден.

Правда, следует учесть, что грамотный анализ предполагает более глубокое вникание в специфику расчета ПСК и содержание условий кредита. Полная стоимость даст представление о возможном размере переплаты, но она не учитывает, да и не может учесть ситуации, при которых заемщик решит погасить кредит досрочно, снизив тем самым размер переплаты.

Кроме того, ПСК сама по себе не позволяет проанализировать, насколько будет выгоден тот или иной продукт качественно, а не количественно. Поэтому ПСК – хороший, но не единственный ориентир при выборе кредита. Все должно учитываться в совокупности.

Расчет ПСК

​Алгоритм и формула расчета ПСК едины для всех банков. Однако с учетом того, что отдельные кредитные продукты (потребительский, автокредит, ипотека и т.д.

) имеют нюансы в части обязательного включения в расчет конкретных параметров и специфики их образования, допустимы некоторые индивидуальные особенности применения алгоритма и выполнения вычислений.

В любом случае это не должно сказываться на принципах и правилах расчетов, предусмотренных нормативно-правовыми актами.

Для расчета ПСК, скажем, по потребительскому кредиту необходимо руководствоваться правилами статьи 6 Закона о потребительском займе.

Здесь же перечислены и требования к информированию заемщика о ПСК и способах отображения полной стоимости кредита в условиях договора.

Требования, установленные к потребительским кредитам, распространяются и на микрофинансовые организации, осуществляющие выдачу микрозаймов населению. Однако они не применимы к ипотеке – здесь нужно руководствоваться актами Центробанка.

Учитывая необходимость наличия математических знаний, понимания специфики алгоритмов и расчетов ПСК, действующих норм, умения анализировать условия кредитных договоров, самостоятельные вычисления – трудоемкий процесс.

Кроме того, невозможно безусловное применение положений законов в части установленных правил расчета ПСК, которое не предусматривает обращения к соответствующим актам (инструкциям, разъяснениям, положениям) Центробанка.

На необходимость этого указывается и в самих законах, где часто используются отсылки к параметрам и условиям, устанавливаемым Банком России.

В связи с этим самостоятельное выполнение расчетов ПСК практически никто из заемщиков не делает, либо используется программное обеспечение, в том числе онлайн-калькуляторы, не требующее вникания в алгоритм расчетов.

Чтобы упростить себе задачу, достаточно обратиться к условиям своего кредитного договора.

Банки обязаны указывать ПСК в договоре, при этом предполагается, что свою обязанность по информированию клиента они этим исполнили в полном объеме.

В случае недостоверности информации банк или МФО несут административную ответственность, а заемщик вправе претендовать на корректный перерасчет ПСК, возврат незаконно удержанных сумм и компенсацию убытков.

При анализе ПСК, указанной в договоре потребительского кредита (микрозайма), важно обратить внимание на то, чтобы ее размер не превышал более чем на 1/3 среднерыночное значение ПСК, рассчитанное Центробанком по аналогичной категории кредитов и применяемое в календарном квартале оформления договора.

Однако своим решением Центробанк вправе ограничить применение этого правила. Эта возможность уже использовалась Банком России в первом полугодии 2015 года. Среднерыночное значение ПСК и ограничения по его применению (при их наличии) можно узнать на сайте Центробанка РФ или из иных официальных источников.

Источник: https://law03.ru/finance/article/chto-takoe-polnaya-stoimost-kredita

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.