+7(499)-938-42-58 Москва
+7(800)-333-37-98 Горячая линия

Новый закон о микрозаймах в 2019 году: ограничение процентов по микрозаймам

Содержание

С 01 июля 2019 г. вступают новые требования законодательства о потребительском кредите (займе)

Новый закон о микрозаймах в 2019 году: ограничение процентов по микрозаймам

01 июля 2019 года вступают в силу очередные изменения Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ “О потребительском кредите (займе)”, вносимые Федеральным законом от 27 декабря 2018 г. №554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

1. Ограничение размера процентной ставки по договорам потребительского займа

Процентная ставка по договору потребительского займа не может превышать 1% в день.

2. Ограничение предельных значений полной стоимости потребительского займа (ПСК)

В связи с тем, что процентная ставка к 01.07.

2019 ограничивается 1% в день, внесены дополнительные ограничения по  предельному значению ПСК, а именно: на момент заключения договора потребительского займа ПСК в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365% годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение ПСК в процентах годовых соответствующей категории потребительского займа (таблица среднерыночных значений ПСК, публикуемая на официальном сайте Банка России).

Важно! Если ПСК по договору рассчитана менее 365 % годовых, то она также не должна превышать предельного среднерыночного значения ПСК, установленного Банком России. 

3. Ограничение начисления платежей по договорам потребительского займа, срок возврата по которым не превышает одного года

С 01.07.2019 по 31.12.2019 размер всех начислений по договору потребительского займа не должен превышать 2 размеров суммы предоставленного потребительского займа.

Для МФО

  • Изменение условий договора микрозайма;
  • Внесение изменений в Правила о порядке и условиях микрозаймов;
  • Изменение Информации об условиях предоставления, использования и возврата микрозаймов (снизить процентную ставку, если ее значение составляет более 1% в день).

В связи с вышеизложенным ВАМ НЕОБХОДИМО:

  • Утвердить новый шаблон договора потребительского займа;
  • Внести соответствующие изменения в программное обеспечение, используемое для предоставления потребительских займов;
  • Утвердить и разместить в местах оказания услуг и в сети Интернет новую редакцию Правил о порядке и условиях предоставления микрозаймов;
  • Утвердить и разместить в местах оказания услуг и на сайте измененную Информацию об условиях предоставления, использования и возврата микрозаймов;
  • Проинформировать о произошедших изменениях сотрудников и провести обучение.

Для КПК

  • Изменение условий договора потребительского займа;
  • Внесение изменений в Положение о порядке предоставления потребительских займов членам КПК;
  • Изменение Информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительских займов.

В связи с вышеизложенным ВАМ НЕОБХОДИМО:

  • Утвердить новый шаблон договора потребительского займа;
  • Внести соответствующие изменения в программное обеспечение, используемое для предоставления потребительских займов; 
  • Утвердить и разместить в местах оказания услуг и на сайте (при наличии) новую редакцию Положения о порядке предоставления потребительских займов членам КПК;  
  • Утвердить и разместить в местах оказания услуг и на сайте (при наличии) измененную Информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительских займов (снизить процентную ставку, если ее значение составляет более 1% в день); 
  • Проинформировать о произошедших изменениях сотрудников и провести обучение.

Для Ломбардов

  • Изменение условий договора потребительского займа;
  • Изменение Информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительских займов (снизить процентную ставку, если ее значение составляет более 1% в день).

В связи с вышеизложенным ВАМ НЕОБХОДИМО:

  • Утвердить новый шаблон Договора потребительского займа;
  • Внести соответствующие изменения в программное обеспечение, используемое для предоставления потребительских займов;
  • Утвердить и разместить в местах оказания услуг и на сайте (при наличии) измененную Информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительских займов;
  • Проинформировать о произошедших изменениях сотрудников и провести обучение.

Указанные документы необходимо утвердить в новой редакции
до 1 июля 2019 года включительно.

Организациям, находящимся на Абонентском обслуживании в компании Акцепт Групп по пакету документов «Кредитование физических лиц» и  по пакету документов для ВЫДАЧИ ON-LINE ЗАЙМОВ уже направлены обновленные редакции документов.

Обращаем ваше внимание, Компанией “Акцепт Групп” разработана актуальная документация по Кредитованию физических лиц и иных сопутствующих кредитованию направлений.

Задать все интересующие вас вопросы, приобрести актуальные Пакеты документов и заключить договор Абонентского обслуживания можно, обратившись к своему персональному менеджеру.

Заказать Пакет документов

Источник: https://mfo-pro.ru/new-cred-demand

Новый закон о микрозаймах в 2019 году: МФО, новости на сегодня, проценты по займам микрофинансовых организаций

Новый закон о микрозаймах в 2019 году: ограничение процентов по микрозаймам

К сожалению для должников, закон об МФО обратной силы не имеет

Закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях (МФО)» (полное официальное наименование) был принят в 2010 году и с тех пор не раз подвергался обоснованной критике, вследствие чего в него вносились изменения.

В 2019-2020 годах предстоит глобальная реформа этого нормативного акта, вызванная необходимостью на государственном уровне регулировать взаимоотношения сторон по поводу установлению условий кредитования.

Ведь невозврат займов и образование значительных сумм задолженности у населения негативно влияет на социальную обстановку в обществе.

Новый закон о микрозаймах в 2019 году не принимался, внесены поправки в ФЗ-151 и ФЗ-353 «О потребительском кредите», которые и составляют суть реформы. В статье рассмотрим нововведения законодательства.

Законодательная основа

Закон о микрозаймах с 1 января 2019 года не изменился, поправки вступили в силу 28 января. Все нововведения описаны в законе ФЗ-554 от 27.12.2018г. В.В. Путин подписал его в последних числах 2018 года, а официальное опубликования состоялось 27 декабря.

Основная часть закона вступила в силу 28 января (по истечении 30 дней с момента публикации), для некоторых статей предусмотрены иные сроки: 1 июля 2019 года и 1 января 2020 года.

Таким образом, закон о микрофинансовых организациях в 2019 году изменится два раза, всего же у реформы три этапа.

С 28 декабря 2018 года вступили в силу и поправки в ФЗ «О потребительском кредите», согласно которым в него перенесены из ФЗ-151 ограничения по микрозаймам.

В период с 28 января по 30 июня размер ответственности по договорам, срок возврата по которым составляет меньше одного года, ограничен 2,5 размерами исходной суммы кредита. Эти правила распространяются только на договора, заключенные в указанный период.

Проценты по микрозаймам в 2019 году в этот переходный период устанавливаются из расчета не более 1,5% в день.

Основная суть нововведений в ограничении начисления процентов. На законодательном уровне закрепляется судебная практика, в соответствии с которой взыскание происходит не в полном объеме. Суды часто встают на сторону заемщика и уменьшают проценты, так как итоговая сумма по иску значительно превышает сумму самого микрозайма.

Обзор закона о банкротстве физлиц с изменениями на 2019 год

Три этапа изменений в 2019 году

Изменения с 28 января:

  • фактически вводится особый тип микрозайма. Его характеристики: срок до 15 суток, сумма не более 10 000 рублей. Для них предусмотрен собственный предел начисления процентов: не более 30% со всеми комиссиями, начисляемыми кредитором. То есть, с учетом условий выдачи суточная плата не сможет быть более 200 рублей, а итоговая сумма долга – 3000 рублей. Но у МФО остается право на начисление неустойки при несвоевременном исполнении обязательств. Таким образом, предельной суммы долга по ним не установлено. В то же время, законодательно введен запрет на их продление и увеличение суммы кредита,
  • устанавливается максимальная ежедневная ставка по микрозайму в размере 1,5%,
  • для долговых обязательств со сроком до года устанавливается максимальная переплата не более 2,5 размеров основного займа («тела» займа). Максимальная сумма переплаты в данном случае включает также все штрафные санкции.

Также ФЗ-554 вводится понятие профессиональной деятельности по выдаче потребительских кредитов. Уступка права требования теперь может производиться только профессиональным участникам рынка, а также физическим лицам, если на это дано согласие самого заемщика.

Изменения с 1 июля 2019 года:

  • максимальная ставка по микрозайму сокращается с 1,5% до 1% в сутки,
  • общая сумма переплаты по договору сокращается с 2,5 до 2 размеров изначально взятой в долг у МФО суммы.

Таким образом, это еще один этап ужесточения требований законодателя и заканчивается переходный период.

Изменение с 1 января 2020 года только оно: уменьшение общей суммы переплаты до полуторократного размера изначального займа. С этого момента реформа ФЗ-554 считается завершенной.

Таким образом будет реализовываться новый закон об МФО в 2019 году. А для заемщика новости на сегодня такие: закон обратной силы не имеет. То есть, нормы закона распространяются на отношения, возникшие после его вступления в силу.

Взаимоотношения, возникшие из ранее заключенных договоров, регулируются действовавшими в соответствующий период времени правилами. Этот принцип распространяется и на переходный период. То есть, первостепенное значение для определения применяемых норм имеет дата заключения договора, а не момент взыскания.

Даже если разбирательство будет проводиться после 01.01.2020г., судья применит закон в редакции, действовавшей в момент подписания договора.

«Кредитная амнистия — 2019». Реально ли списать долг по кредиту физическому лицу?

Возможность снижения неустойки

Законодательно установлена возможность снижения неустойки по ст. 333 ГК РФ. Если ее сумма явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства по договору, суд вправе снизить размер неустойки. Обычно это делается по заявлению ответчика, но и инициатива суда не исключена.

Несоразмерность может быть обусловлена несвоевременным обращением истца с иском (то есть, затягиванием с обращением в суд в целях увеличения общего долга), величиной самой неустойки, превышающей разумные пределы в сравнении с суммой долга.

Достаточно часто МФО идут на реструктуризацию долга и списание части неустойки в досудебном порядке в связи с негативной для них судебной практикой.

Обзор статьи 46 (часть 1, пункты 4 и 3) ФЗ «Об исполнительном производстве»

Источник: https://novocom.org/finansy/dengi/zakon-o-mikrozajmah-s-1-yanvarya-2019-goda-kak-ogranichili-deyatelnost-mfo

Закон о микрозаймах. Что изменится в 2019 году?

Новый закон о микрозаймах в 2019 году: ограничение процентов по микрозаймам

В 2019 году вступят в силу поправки в действующие законы, которые, как полагают эксперты, серьезно изменят ситуацию на рынке микрозаймов. Сегодня расскажем, в чем суть поправок и как они повлияют на жизнь заемщиков?

Речь об этих изменениях шла давно. Еще в начале прошлого года представители регулирующих органов познакомили рынок с дальнейшими шагами по защите прав потребителей. Рынок воспринял возможные нововведения неоднозначно. Но по крайней мере у участников рынка было время морально подготовиться к предстоящим переменам.

В конце 2018 года законопроект получил одобрение в Госдуме и Совете Федерации, после чего его подписал глава государства. Ожидается, что уже с конца января 2019 года первый пакет поправок вступит в силу.

Размер переплаты сегодня

Уже не первый год россияне, решившие взять займ в МФО, находятся под защитой так называемого правила предельной задолженности. Его суть в том, что максимальная сумма долга по микрозайму не может быть больше 3 размеров займа.

Иными словами, если гражданин взял в долг 5 тыс. рублей, то максимум, что может ему начислить микрофинансовая организация в качестве процентов, это 15 тыс. рублей. Далее сумма долга расти уже не может. Напомним, действующее правило 3 сумм работает с 1 января 2017 года. До этой даты в силе было правило 4 сумм.

Максимальный размер долга с 2019 года

Но в 2019 году заемщикам МФО станет жить еще лучше. Принятые поправки предусматривают ступенчатый переход к новым пределам по сумме долга.

Так, с конца января текущего года все компании, выдающие потребкредиты или займы онлайн на срок до 12 месяцев, будут вынуждены перейти на правило 2,5 сумм. С середины 2019 года участники рынка примут на вооружение правило 2 сумм, а с начала 2020 года – правило 1,5 сумм.

Пример расчета займа с 28 января 2019 года

Заемщик получил ссуду в МФО на сумму в 2 тыс. рублей. Максимальная сумма долга, которая может возникнуть у клиента, находится на уровне 7 тыс. рублей. Сюда входят размер начисленных процентов и неустойки в объеме 5 тыс. рублей плюс тело займа в объеме 2 тыс. рублей.

Пример расчета займа с 1 июля 2019 года

Заемщик получил ссуду в МФО на сумму в 2 тыс. рублей. Максимальная сумма долга, которая может возникнуть у клиента, находится на уровне 6 тыс. рублей. Сюда входят размер начисленных процентов и неустойки в объеме 4 тыс. рублей плюс тело займа в объеме 2 тыс. рублей.

Пример расчета займа с 1 января 2020 года

Заемщик получил ссуду в МФО на сумму в 2 тыс. рублей. Максимальная сумма долга, которая может возникнуть у клиента, находится на уровне 5 тыс. рублей. Сюда входят размер начисленных процентов и неустойки в объеме 3 тыс. рублей плюс тело займа в объеме 2 тыс. рублей.

Предел в начислении процентов

Надо отметить, что перемены коснулись не только общего размера переплаты по долгу. Законодатели ограничили и размер процентов по займу. С конца января ставка по займам не должна быть больше 1,5% в день. А через 5 месяцев после этого максимальный размер ставки составит скромные 1% в день.

Сегодня уже существуют механизмы, которые регулируют вопрос процентной ставки. Происходит это следующим образом.

ЦБ изучает предложения микрофинансовых организаций и высчитывает средний показатель полной стоимости займа.

Все участники рынка должны ориентироваться на этот показатель и устанавливать свои ставки таким образом, чтобы полная стоимость займов не превышала более чем на треть значения регулятора.

Исходя из этих значений, можно высчитать, что сегодня максимальный размер ставки по займам суммой до 30 тыс. рублей и сроком до 30 дней не должен превышать 2,2% в день. В целом, как показывает мониторинг предложений МФО, они стараются не переходить за эти пределы.

Теперь ставка будет еще меньше. Это пойдет на пользу добросовестным заемщикам, которые стараются вовремя платить по счетам. Ограничение максимального размера переплаты их может не затронуть, а вот ограничение по ставке поможет сэкономить немалые средства.

Представьте, что заемщик взял 3 тыс. рублей на 30 дней, то есть на максимально возможный срок, если говорить про займы до зарплаты. Даже при ставке 2% в день максимальный размер переплаты по займу будет менее 1 суммы займа.

Таким образом, если заемщик вовремя уложился в срок и заплатил деньги без просрочек, то для него поправки о максимальной переплате по займу фактически не играли бы никакой роли.

А вот благодаря ограничению максимальной ставки по займу такой заемщик получит свою выгоду.

Специальный займ

Также на рынке появится специальный займ с определенными характеристиками. Это будет ссуда суммой до 10 тыс. рублей и сроком до 15 дней. У такого займа будут особые условия. В частности, максимальный размер переплаты по нему составит 3 тыс. рублей, если заемщик взял в долг 10 тыс. рублей. Если речь идет о меньшей сумме, то размер процентов не должен превышать 30% от суммы займа.

Такой займ клиенты не смогут продлить или увеличить его сумму. Но с другой стороны спецпродукт будет отличным решением для граждан, которые попали в сложную ситуацию и срочно нуждаются в небольшой сумме средств на льготных условиях.

Теневые кредиторы

Поправки нанесут удар и по нелегальным кредиторам. Многие участники рынка жалуются на то, что недобросовестные компании, которые ранее были исключены из реестра, продолжают работать и при этом не соблюдают жесткие требования, получая тем самым конкурентное преимущество перед легальными кредиторами.

Теперь у нелегалов заберут возможность судебной защиты. Если клиент, попавший к серому кредитору, получит заемные средства, а потом не вернет их, то нелегал не сможет обратиться в суд и потребовать исполнения долга.

По мнению экспертов, такая жесткая мера приведет к тому, что нелегалы начнут сворачивать свою деятельность, либо будут пытаться вновь попасть в реестр МФО, чтобы работать в соответствии с установленными правилами.

Получить заем станет сложнее?

До момента, когда новые правила начнут постепенно вводиться, осталось совсем немного. Участники рынка уже бьют тревогу.

Как рассказала в интервью порталу «Займи Срочно» гендиректор TWINO Светлана Гайдукова, компаниям придется серьезным образом ужесточить требования к заемщикам, сосредоточившись только на самых надежных клиентах.

Это может привести к тому, что около 5 млн заемщиков, которые ранее пользовались услугами МФО, больше не смогут получать микрозаймы.

Такое мнение легко можно объяснить. Дело в том, что сегодня микрофинансовые организации выдают займы онлайн без справок, без залога и без поручителей. Вся процедура оформления занимает не более 5 минут и проходит без личного присутствия заемщика. Выдача заемных средств на таких условиях несет большие риски для компании, которые научились покрывать свои расходы за счет ставки.

Однако с сокращением процентной ставки и общего размера переплаты компании будут вынуждены пересмотреть свою кредитную политику. Чтобы не обанкротиться, компаниям придется тщательным образом изучать клиентов и выдавать займы только тем гражданам, которые могут похвастать хорошими доходами, качественной кредитной историей, наличием дорогостоящих активов.

Конечно, получить заем в МФО будет все равно легче, чем в банке, однако уже не так просто, как раньше.

Выгоды для заемщиков

Если оставить в стороне вопрос о будущей доступности заемных средств, то можно сказать одно – ситуация на рынке МФО складывается явно в пользу заемщиков. Так, благодаря снижению ставок граждане получат существенную экономию.

Если же финансовое положение гражданина резко ухудшится, и он не сможет вовремя исполнить свои обязательства, то ему не придется переживать за многократный рост задолженности.

И, наконец, нанесен серьезный удар по позициям нелегальных кредиторов. У граждан будет меньше шансов попасть к черному кредитору.

Из-за новых правил действующие микрофинансовые организации будут вынуждены покинуть рынок, либо им придется серьезным образом менять свою бизнес-модель. Зато заемщики смогут вздохнуть с облегчением, потому что нововведения направлены на защиту их интересов и снижение долговой нагрузки.

Надо сказать, что российский рынок МФО идет в русле мировых тенденций. Даже в странах бывшего СССР сегодня активно принимаются законы, которые ограничивают общий размер переплаты по микрозаймам.

Источник: https://zaimisrochno.ru/articles/3442-zakon-o-mikrozaymah-chto-izmenitsya-v-2019-godu

Новый закон о микрозаймах в 2019 году

Новый закон о микрозаймах в 2019 году: ограничение процентов по микрозаймам

Многие владельцы микрофинансовых компаний, считают одним из худших месяцев ушедшего года — декабрь. Прямо перед новым годом правительство страны приняло новый федеральный закон о микрозаймах в 2019 году, который существенно ограничивает сферу деятельности данных компаний.

Закон изменит правила финансирования граждан России в 3 этапа. Первые новшества уже действуют с конца января этого года, и считаются самыми лояльными. Более консервативные изменения начнут действовать со второго летнего месяца этого года.

И завершится этап реконструкций МФО в начале 2020 года.

На сегодняшний день микрофинансовые учреждения и так имеют некоторые ограничения. Относятся они к максимальной сумме стоимости и полной переплаты займа.

Какие изменения потерпит деятельность микрофинансовых компаний

На самом деле все нововведения были уже внесены в деятельность компаний с конца декабря 2018 года. Теперь МФО стоит лишь ожидать ужесточения правил ведения подобного бизнеса. Закон предусматривает 5 основных введений.

Введение отдельного типа займов, которые имеют срок до 15 дней, сумму до десяти тысяч рублей. Кроме этого, данный тип займов невозможно отличается невозможностью пролонгации договора.

Такой кредит имеет ограничения по переплате. Для него используется предельное значение переплаты в 30%. Это распространено на общую сумму переплат вместе с комиссиями. Получается, что за 24 часа сумма начислений за использование займа не может составлять больше двухсот рублей, а итоговый долг не более 3 тысяч рублей.

При всём этом МФО в праве начислить заёмщику неустойку за просрочку возврата долга. Размер штрафного взыскания не может быть больше 0,1% в сутки от суммы неоплаты.

Максимальный уровень ставки за использование займа в сутки

Процентная ставка отныне может быть более полутора процентов за период в 24 часа. При этом действие нормы 6 ФЗ 535 остаётся в силе.

Также переплата для займов, срок которых до 12 месяцев, составляет не больше 2,5 объёмов изначальной суммы, которую взял заёмщик. В этот критерий входит не только комиссии за время использования займа, но и все просрочки, штрафы и пени за неуплату долга вовремя.

Кто имеет право вести микрофинансовый бизнес

Отныне круг лиц, которые имеют право вести микрофинансовую деятельность на финансовом рынке страны существенно ограничен. Теперь для того, чтобы вести такой бизнес необходимо официально выделить длительность, то есть указать все как предоставление потребительских займов населению.

Если говорить просто, то МФО необходимо лицензировать свои действия в Центральном Банке страны или быть в профильных списках госреестра. Если же компания не позаботилась о выделении своего официального статуса, то и требовать с заёмщика выполнения долговых обязательств она не имеет право.

Договора просто на просто будут считаться недействительными.

Какие изменения начнут действовать в июле 2019 года

Как таковых нововведений в июле не ожидается. Будет лишь ужесточение тех правил, которые начали действовать с начала года, а именно:

  1. процент максимальной ставки уменьшится на 0,5 пункта и станет не 15%, а 1%;
  2. также сокращается максимальная сумма переплаты с 2,5 кратного объёма до 2-кратного.

Например, заёмщик просрочил займ, сумма которого составляла 13 тысяч рублей, МФО не сможет требовать с должника более 39 тысяч рублей независимо от срока просрочки и иных нюансов.

Какие изменения будут введены в начале следующего года

В январе 2020 года будут ужесточены ещё больше правила ведения бизнеса для МФО. Итоговая сумма просрочки упадёт до 1,5-кратного размера. При этом все штрафы, пени и просрочки не смогут быть более данного указателя.

Некоторые особенности закона

Стоит учитывать, что все вышеперечисленные пункты по закону не имеют обратной силы. Поэтому новые правила ведения микрофинансового бизнеса имеют два основных нюанса:

  • те договора, которые были заключены до вступления закона в силу не могут подчиняться данным правилам. Они продолжают быть юридически правильными на тех условиях, по каким были оформлены;
  • все договора должны соответствовать тем законодательным мерам, которые действовали на момент их подписания сторонами. Например, если микрозайм был оформлен в сентябре этого года, то сумма переплаты по нему составит 2-кратной сумме. При этом, если взыскание долга будет осуществляться после 3 этапа закона (после 1 января следующего года), то уровень размера переплаты останется точно такой же.

Заключение

Все нововведения в деятельность МФО способны существенно сократить рынок подобных предложений в стране. Ведь не каждая компания готова будет пойти на такие меры, особенно по сертификации своего бизнеса. Оставшиеся на рынке компании уже не смогут завышать процентные ставки для заёмщиков и начислять самовольно пени и штрафы.

Источник: https://lifezaim.ru/novyj-zakon-o-mikrozajmah-v-2019-godu/

О чем говорит новый закон о мфо 2019 года для заемщика

Новый закон о микрозаймах в 2019 году: ограничение процентов по микрозаймам

В декабре 2018 года произошло событие, которое будет играть важную роль в развитии рынка микрофинансирования. Наряду с регулированием банковской деятельности государство начало упорядочивать и работу агентств по оформлению быстрых кредитов.

Законодатели разработали ряд поправок, направленных на защиту заемщиков и ограничивающих неумеренные аппетиты МФО. Новый закон о микрозаймах в 2019 году вступает в действие в несколько этапов.

Поскольку услугами компаний, выдающих деньги до зарплаты, пользуются многие россияне, стоит рассмотреть положения закона подробнее.

Какие изменения произошли в 2019 году 28 января

Все важные для заемщика нововведения содержатся в тексте ФЗ № 554 от 27.12.2018 г. Особенность закона заключается в том, что его положения вступают в силу поэтапно. Основная часть начала действовать 28 января, то есть через месяц с момента официальной публикации. На сегодняшний день введены следующие ограничения по микрозаймам:

  • Законодатели выделили отдельный вид микрозайма – быстрый кредит на сумму до 10 000 руб. сроком до 15 дней. Пролонгировать такой займ теперь не разрешается. Также вводится лимит переплаты: со всеми комиссиями он не должен превышать 30%. Правда, кредиторам оставили право взыскивать неустойку сверх этой суммы: за просрочку возврата денег может быть взыскано до 0,1% в сутки;
  • Еще одно важное изменение касается процентной ставки по всем микрозаймам. С 28 января по 30 июня, то есть в так называемый переходный период, она не может быть больше 1,5% в сутки. Это большой прогресс, ведь до принятия нового закона о займах многие МФО давали взаймы под 2-2,5%;
  • Если быстрый кредит выдан на срок до года, максимальная переплата не должна превышать сумму займа больше, чем в 2,5 раза. Сюда входят все комиссии, проценты, неустойки и прочее. Так что можно надеяться, что взятые взаймы 15 000 рублей через полгода не превратятся в полмиллиона: в 2016-2017 годах в практике судов бывало и такое;
  • Выдавать микрозаймы теперь могут только профессиональные участники рынка. Компания должна быть в обязательном порядке внесена в государственный реестр, иначе она теряет право на истребование долга через суд. Считается, что это поможет оградить рынок от так называемых «черных кредиторов».

Наконец, перемены коснулись уступки права требования. Передавать его сейчас разрешается только легальным взыскателям: МФО или коллекторским агентствам. Физическое лицо может купить долг исключительно с письменного согласия должника.

Что ждет заемщиков с 1 июля 2019 года

Теперь нужно разобраться с тем, что будет 1 июля. Летом ограничительные меры, введенные в январе, несколько усилятся. В основном изменения касаются двух пунктов:

  1. Размер предельной ставки по микрозайму составит не 1,5%, а только 1% в сутки.
  2. Величина переплаты сокращается с 2,5- до двукратной суммы денежных средств, которая изначально была взята в долг.

На этих моментах очередной этап ужесточения требований заканчивается. На заемщиках перемены однозначно должны сказаться положительно. Расстроить может только тот факт, что все эти новшества не имеют обратной силы. На договора, заключенные раньше, положения закона не распространяются.

Изменения в законодательстве с 1 января 2020 года

Перемены, которые ждут клиентов МФО с начала 2020 года, пока касаются одного момента. Общая сумма переплаты по микрозаймам будет в очередной раз уменьшена. Величина комиссий, штрафов и процентов сможет превышать общую сумму задолженности только в 1,5 раза. Например, если человек взял взаймы 30 000 руб., ни коллекторы, ни суд не смогут взыскать с него больше 45 000 руб.

Возникнут ли трудности с получением микрозаймов

Главное преимущество микрозаймов, побуждающее людей брать взаймы под такой высокий процент – доступность этого кредитного продукта. Деньги в МФО без особых проблем выдают студентам, официально неработающим и другим категориям заемщиков, которым не на что рассчитывать в банках. Плохая кредитная история или большая закредитованность клиента обычно тоже не становятся проблемой.

С введением новых поправок положение дел может несколько измениться. Специалисты считают, что МФО, размер прибыли которых теперь будет ограничен, начнут рассматривать заявки более внимательно.

Ведь выдача средств без справок, поручителей, залога и даже личного присутствия клиента сопряжена с большими рисками.

Если раньше они компенсировались безразмерными процентами, то теперь рассчитывать на это не приходится.

Кроме того, Центробанк обязал участников микрофинансового рынка проверять долговую нагрузку заемщиков. Существует специальная методика, позволяющая рассчитать допустимый коэффициент закредитованности.

Если кредитор все-таки выдаст деньги человеку с огромным количеством долгов, это может быть чревато штрафом.

Но получить займ в микрофинансовой компании будет по-прежнему легче, чем оформить банковский кредит.

Что будет с займами под залог

Ограничения максимального размера переплат по выданным займам касаются и залогового имущества. Согласно законодательству микрофинансовые компании имеют право выдавать быстрые кредиты с обеспечением.

Этим правом успешно пользовались недобросовестные кредиторы.

Буквально за полгода они доводили размер задолженности до огромных сумм, после чего через суд конфисковали у должников дорогие вещи, авто и даже недвижимость.

Новый закон призван кардинальным образом изменить ситуацию. Ведь для изъятия объекта залога необходимо, чтобы размер задолженности был сопоставим с ценой имущества, то есть превышал 5% его стоимости. Поскольку МФО специализируются на выдаче небольших сумм, изъять заложенную вещь, а тем более недвижимость, будет значительно сложнее.

Что думают о законе представители МФО

Несмотря на ужесточения в законе, самые популярные в России микрофинансовые компании не собираются закрываться. Многие из них уже перестроили свою работу с учетом новых требований. Руководители крупных агентств прогнозируют, что через 2-3 года в этом сегменте останется только пара десятков игроков, которые поделят между собой весь сектор.

Так что последние новости на сегодня, которые касаются рынка микрофинансирования, должны обрадовать заемщиков. Люди получат уверенность в том, что их долг не вырастет до огромных размеров, а в случае просрочки его не продадут сомнительным личностям.

Что касается самих МФО, их полное закрытие в обозримом будущем не планируется: эти компании приносят бюджету неплохой доход. Но небольшим агентствам, которые не приспособятся к новым требованиям, придется уйти с рынка. На нем останутся относительно крупные фирмы, которые смогут эффективно работать в рамках действующего законодательства.

Источник: https://TopCreditObzor.ru/redaktsiya/novyy-zakon-o-mikrozaymah-v-2019-godu

Закон о микрозаймах с 1 января 2019 года: обзор нововведений

Новый закон о микрозаймах в 2019 году: ограничение процентов по микрозаймам

Государственной Думой принят ряд поправок в федеральный закон о микрозаймах в 2019 году. И для МФО, и для их клиентов будут действовать новые правила. В большинстве случаев изменения направлены на защиту заемщиков, которые из-за безвыходной ситуации или по незнанию могут набрать кредитов под огромные проценты и в результате лишиться имущества.

Ситуация на рынке микрозаймов сейчас

С 2016 года рынок микрозаймов растет быстрыми темпами. В 2017 году прирост составил 35%, а в 2018 – пока 25%. Это связано с тем, что компании рассмотрели потенциал интернета и отработали систему выдачи онлайн.

Наиболее любимый формат микрозайма – деньги до зарплаты. Они составляют примерно 80% от общей суммы выданных кредитов. Размер такого микрозайма не превышает 15 тысяч рублей, а ставка может составлять 720% годовых и даже более. Но за счет короткого срока – до 2-3 недель – переплата кажется не такой большой.

Несмотря на то, что большинство заемщиков рассчитываются с микрозаймами без особых проблем, это сильно бьет по семейному бюджету. Например, если семья заняла 15 тысяч рублей, а была вынуждена вернуть 20 тысяч, то в следующем месяце ей опять может не хватить денег – и придется вновь обращаться в МФО.

 У тех же, кто не смог расплатиться с кредитом, возникают проблемы. Мало того, что в целом за микрозаём предлагает большой процент. Компании «накидывают» сверху пени за просрочку – так что долг в 10 тысяч рублей буквально за полгода может превратиться в 300-400 тысяч (это крайние случаи). Понятно, что у среднестатистического человека нет возможности вернуть такие деньги.

В одном из своих выступлений высказался Владимир Путин о микрозаймах в 2019 году. Он поручил Центробанку разработать нормативы, которые бы регулировали этот рынок и позволили бы заемщикам не только защищать свои права, но и снижать кредитное бремя.

По статистике, из постоянных клиентов МФО каждый 4-й имеет невыплаченный долг. В результате растет закредитованность населения, а выхода из-за огромных узаконенных штрафов никак не видно.

Изменения с 2019 года

В федеральное законодательство, регулирующего выдачу кредитов и займов в формате «до зарплаты» внесено немало изменений. Значительная их часть начнет действовать с 1 января 2019 года, а некоторая – с 1 июля 2019 года. Причем многие меры начинают функционировать с начала года в неполном объеме, т.е. период с 1 января до 1 июля является переходным.

Ограничение максимальной суммы

В законодательство о микрофинансовой деятельности не предполагается вносить изменение максимально возможной суммы займа. Т.е. теоретически компания может выдать и 1 млн рублей под 2% в день. Но, естественно, на практике такого не происходит.

Однако есть разграничение между микрозаймом и просто займом. Планируется, что размер микрозайма будет ограничен 50 тысячами рублей. В чем разница?

Микрозаём и кредит регулируются разными законами, и по ним установлена разный максимальный процент. Так, по микрозаймам он гораздо выше: сейчас составляет 2,5% в день, или 912,5% в год. В разных МФО варьируется сумма в годовом исчислении в среднем от 300 до 800%. По кредитам – 50% в год.

Максимальный размер ставки рассчитывается Центробанком РФ на основании многих показателей и публикуется ежедневно. Никакая компания не может превышать этот показатель – в противном случае ее ждет штраф.

Ограничения ставки по кредитам

Принят в сфере МФО и так называемый закон о процентах. Он регулирует размер максимальных начислений на кредит. С 1 января ставка по микрокредитам будет ограничена 1,5% в день (или 547,5% в год), а с 1 июля – 1% в день (или 365% в год).

При этом запрещено будет использовать правило «проценты на проценты», т.е. долг не сможет расти в геометрической прогрессии, как сейчас делают некоторые микрофинансовые компании.

Ограничение предельных штрафов

Также Госдума предложила ограничить штрафы, которые МФО может налагать на должника. Сейчас по факту они ничем не ограничены.

Компания прописывает в договоре штрафные санкции и пени, но мало кто из клиентов с ними знакомится, так как предполагает, что выплатит кредит вовремя и не столкнется с проблемами.

И уже потом с удивлением узнает, что должен компании буквально в десятки раз выше, чем был долг – причем полностью на законных основаниях.

 Можно, конечно, попытаться списать пени через суд. Но обычно суд встает на сторону МФО, так как подпись на договоре является подтверждением, что клиент ознакомился с условиями и согласен на получение кредита по предложенным тарифам.

Новый закон предполагает, что теперь размер максимальный начислений будет привязан к размеру кредита. В переходный период с 1 января 2019 года он будет составлять 200% от суммы займа, с 1 июля – 100%.

Например, если заемщик взял в МФО 15 тысяч рублей и не смог их выплатить в срок, то с 1 января МФО смогут начислить ему в виде штрафов максимум 30 тысяч рублей, и всего он будет вынужден выплатить компании 45 тысяч. С июля выплаты не смогут быть больше 15 тысяч рублей, т.е. отдавать такой должник будет должен только 30 тысяч рублей.

Расчет предельной долговой нагрузки

Помимо новшеств о начислении процентов, внесены требования для компаний проверять долговую нагрузку клиентов.

Разработана специальная методика, по которой рассчитывается коэффициент предельной долговой нагрузки. Если этот коэффициент превысит определенное значение, то кредитор получит «штраф» в свой кредитный портфель.

Если таких кредитов в «группе риска» будет слишком много, то Центробанк сможет отобрать лицензию.

Для банков такая система уже давно работает. Именно поэтому они не выдают кредиты лицам с высокой долговой нагрузкой, так как это ухудшает качество их портфеля.

Для МФО будут действовать аналогичные правила. Это означает, что чрезвычайно закредитованным гражданам не помогут и микрозаймы, так как их никто не будет выдавать.

Кроме того, будет введено правило «не более 3 микрокредитов в одни руки». Но рефинансирования уже имеющихся займов это правило не коснется. Так что компании смогут рефинансировать долги клиентов, предлагая им более выгодные условия.

Снятие запрета на взыскание займа

Сейчас сложилась парадоксальная ситуация, когда МФО без лицензии могут выдавать кредиты, но при этом не могут взыскивать долги с просрочкой. В результате они просто перепродают кредиты другим МФО или коллекторским службам.

Новый закон призван решить эту проблему радикальным способом. Любым фирмам или частным лицам вне зависимости от наличия лицензии будет разрешено взыскивать долг – но только после обращения в суд.

Особенности залогового кредитования

С 2016 года действует разрешение для МФО выдавать микрозаймы под залог любого имущества, а в случае наличия просрочки – конфисковывать заложенную собственность в свою пользу. Единственное требование – размер долга должен был быть более 500 тысяч рублей.

Это породило немало коллизий, когда заемщики лишались своих квартир и автомобилей из-за просрочек по микрозаймам и «накручивания» штрафов и пеней. Компании буквально за полгода доводили долг по кредиту до требуемого размера и шли за взысканием в суд.

 Сейчас микрокредиты под залог выдавать можно будет – но при этом фактически взыскать имущество не получится. Дело в том, что максимальный размер штрафов будет ограничен 100-200% от суммы долга. В результате сумма задолженности окажется незначительной, если сопоставлять ее со стоимостью заложенного имущества.

Например, если заемщик должен МФО 45 тысяч рублей, а его заложенная квартира стоит 3,5 млн рублей, то по закону ее конфисковать нельзя. Размер долга должен превышать 5% от стоимости залога.

Ограничения на работу коллекторов

С прошлого года действуют ограничения на работу коллекторских агентств:

  • они могут только беседовать с должниками, никаких угроз и физического насилия быть не должно;
  • связываться с должниками можно только в дневное время;
  • ограничено число звонков и уведомлений в день;
  • нельзя звонить 3 лицам – родителям, женам / мужьям, коллегами, начальнику и т.д., коллекторы могут иметь дело только с сам плательщиком и его поручителем;
  • нельзя разглашать личную информацию – например, писать объявление в подъезде, что «Здесь живет должник»;
  • не допускается порча имущества и вторжение на частную собственность.

Фактически коллектор может только предупредить должника о возможной ответственности, а затем попытаться взыскать долг через суд. Эти же правила продолжат действие и в 2019 году.

Последствия для МФО

Аналитики прогнозируют, что предпринятые меры приведут к сокращению рынка МФО, так как многие компании просто не смогут подстроить свою бизнес-модель к новым требованиям законодательства. В результате наиболее мелкие игроки исчезнут или будут поглощены конкурентами.

Для клиентов нововведения, конечно, облегчают жизнь. Теперь они твердо будут уверены, что максимальная ставка для них не повысится, а размер кредитных обязательств не выйдет за разумные пределы.

Права коллекторов уже сейчас значительно ограничены, так что взыскание долга будет более цивилизованным и чаще будет производиться наиболее логичным образом – через суд с последующим арестом счетов неплательщика или удержанием размера долга из его заработной платы.

Источник: https://9cr.ru/rubrika-mikrozaymy/zakon-o-mikrozajmax-v-2019-godu

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.