Как банки зарабатывают на кредитах

Содержание

Как банки зарабатывают деньги?

Как банки зарабатывают на кредитах

Банки – это предприятия: им нужно зарабатывать деньги, и они делают это разными способами. На чем же они зарабатывают?

Коммерческие и розничные банки привлекают средства, одалживая деньги под более высокую процентную ставку, чем они заимствуют.

Эти деньги заимствованы у других банков или у клиентов, которые вносят в них деньги.

Они также взимают с клиентов плату за услуги, связанные с управлением их счетами, и зарабатывают деньги на банковских счетах, взимаемых с овердрафтов, превышающих согласованные лимиты.

Инвестиционные банки получают комиссионные за предоставление консультаций крупным организациям, приезжающим в город, для выпуска акций и акций, а также за андеррайтинг этих выпусков, а также за торговлю ценными бумагами на финансовых рынках.

Основные моменты о том, как банки зарабатывают деньги

1. Банки — это компании (обычно котирующиеся на фондовом рынке), которые принадлежат их акционерам и управляются ими. Банки должны зарабатывать достаточно денег, чтобы платить своим сотрудникам, обслуживать здания и вести бизнес.

2. Есть три основных способа, которыми банки зарабатывают деньги: начисляя проценты за деньги, которые они одалживают, взимая плату за предоставляемые ими услуги и торгуя финансовыми инструментами на финансовых рынках.

3. Розничным и коммерческим банкам нужно много клиентов, чтобы внести свои деньги, поскольку банки используют эти депозиты, чтобы заработать достаточно денег, чтобы оставаться в бизнесе.

4. Чтобы побудить людей хранить свои деньги в банке, банк заплатит им небольшую сумму денег (проценты). Этот процент выплачивается из денег, которые банк зарабатывает, одалживая внесенные деньги другим клиентам.

5. Банки также кредитуют друг друга в огромных масштабах. Большая часть этого кредитования осуществляется на краткосрочной основе, обычно не более чем на три месяца.

6. Если у банка имеется избыток ликвидных (доступных) активов, то банк может зарабатывать деньги, предоставляя эти активы другим банкам на межбанковском рынке. Поскольку денежные потоки приходят и уходят, банки будут предоставлять кредиты и занимать деньги на межбанковском рынке в соответствии с потребностями.

7. Банки ссужают деньги клиентам по более высокой ставке, чем платят вкладчикам или заимствуют. Разница, известная как маржа или оборот, сохраняется в банке. Например, если банк выплачивает 1% по вкладам, он может взимать 6% по кредитам.

8. Кредитование осуществляется в форме овердрафтов, банковских ссуд, ипотеки (ссуд под залог имущества) и кредитных карт. Банк определит стоимость предоставления средств заемщику и увеличит размер прибыли.

9. Ссуды, утвержденные банками, будут различаться по размеру и могут иметь фиксированные или переменные процентные ставки, но во всех случаях банк будет предоставлять ссуды клиенту по более высокой ставке, чем они заимствуют.

10. Депозиты — это обязательства банков. Если бы все требовали вернуть свои деньги сразу, банк не смог бы заплатить. Поскольку они ссужают деньги, банки должны иметь подушку капитала, чтобы у них было достаточно денег для выплаты тем клиентам, которые могут забрать свои деньги в любое время.

11. Еще один способ, которым банки зарабатывают деньги — это взимать комиссионные. Большинство розничных и коммерческих банков взимают плату за конкретные услуги, например, за обработку чеков, за другие транзакции и за несанкционированное заимствование, например, если клиент превышает лимит овердрафта.

12. Инвестиционные банки получают огромные комиссионные за консультирование крупных компаний и государственных учреждений по выпуску облигаций и акций (ценных бумаг), а также за андеррайтинг этих выпусков.

13. Инвестиционные банки взимают комиссию за консультирование клиентов, желающих участвовать в торгах других компаний при слияниях и поглощениях или выкупе акций со стороны руководства. Эти сделки могут быть очень сложными и предоставлять важный источник дохода, а также возможность подписать акции, связанные с этими сделками.

14. Инвестиционные банки также зарабатывают деньги, торгуя ценными бумагами на вторичных рынках. Их цель – продать эти ценные бумаги дороже, чем они за них платят, или купить их дешевле, чем они их продали. Разница, называемая поворотом, хранится в банке.

15. Банки также покупают и продают валюты всех стран мира, пытаясь использовать различные цены этих валют по отношению друг к другу, которые постоянно меняются.

Почему некоторые банки оказались в затруднительном финансовом положении?

В течение многих лет, вплоть до 2007 года, процентные ставки в западных странах были очень низкими, а деньги были дешевыми.

Банки должны были кредитовать столько, сколько могли, если собирались получить тот уровень прибыли, к которому они привыкли.

Поэтому некоторые банки, особенно в США, кредитовали более бедных людей, у которых было меньше шансов погасить свои кредиты, чем у традиционных клиентов банков. Чтобы управлять риском, банки изобрели новые и сложные способы кредитования.

Они также изобрели новые способы упаковки этих долгов. Это включало превращение кредитов, которые нельзя было обменять, в тип обеспечения, которое можно было бы обменять. Это позволило распространить эти долги на другие банки, чтобы они не чувствовали себя подверженными риску. В конце концов никто не знал, кто кому кредитует.

Кредитование выглядело безопасным, потому что оно было в форме ипотеки в домах людей.

Люди покупали много товаров, экономика Запада росла, инфляция была низкой, и у Китая и других стран с развивающейся экономикой можно было купить дешевые товары.

Работы людей казались безопасными, а цены на недвижимость продолжали расти. Таким образом, люди продолжали занимать все больше и больше под свои дома и тратить больше.

Но был подвох. По мере того, как развивающиеся экономики становились богаче, они тратили больше на мировые ресурсы, такие как нефть, металлы и мясо. Таким образом, цены и цены начали расти, а в некоторых западных странах начала расти инфляция.

Беднейшим людям, которые взяли кредиты (известные как субстандартные кредиты) под свои дома, было трудно вернуть их. Если они не выполнили своих обязательств, их дома отбирались и продавались. С появлением новых домов цены перестали расти и начали падать.

Внезапно банки осознали, что многие из выданных ими кредитов могут не быть возвращены. Однако из-за сложной природы современного кредитования, они не знали, сколько у них было этих кредитов.

Они также не знали, у каких других банков был большой безнадежный долг (который стал известен как токсичные активы).

Поэтому они стали очень осторожными в отношении кредитования друг друга на межбанковском рынке.

Сразу некоторые банки оказались в глубоком затруднении, потому что они зависели от кредитования между банками, чтобы сохранять платежеспособность изо дня в день. Ударная волна обрушилась на весь мир. Банки полностью прекратили кредитование друг друга, и это привело к тому, что другие банки оказались в штопоре.

Полномасштабный банковский кризис был предотвращен только тогда, когда вмешались британское и американское правительства.

Несмотря на то, что удалось избежать катастрофического обвала на денежных рынках, банки сохраняли осторожность в отношении кредитования. Они до сих пор не знают, сколько из их займов вряд ли будет погашено.

Загрузка…

Источник: https://invest-top.ru/kak-banki-zarabatyvayut-dengi/

Как заработать на кредитах?!

Как банки зарабатывают на кредитах

Часто случается так, что быстрый займ помогает решить много проблем, но знали ли Вы, что на полученном кредите еще можно и заработать? Да, именно заработать, а не только выплачивать ежемесячные суммы с учетом процентов.

В данной статье рассмотрим несколько самых распространенных способов, которые позволяют принести доход в семейный бюджет, опираясь на взятые деньги, поговорим, о том, как заработать на кредитах, воплощая в реальность различные бизнес-идеи.

Заработок на банковской карте!

О том, как заработать на кредитке ничего не делая пишут многие СМИ и публикуют статьи интернет-издания. Ведь проворачивая данного типа финансовые операции, которые, кстати, считаются абсолютно легальными, и банки об этом знают, очень важно только правильно подобрать саму карту.

Для финансовых учреждений выгодно, когда клиенты активно пользуются безналичным расчетом, тогда торговые представители переводят им некую комиссию. Часть процентов от комиссионных средств попадает и самим пользователям в виде кэшбэка.

Поэтому, выбирая для себя кредитку, уточните все предлагаемые бонусы и размер процента возвратных денег. Стоит отметить, что многие банки ставят ограничение на ежемесячный кэшбек, поэтому сотрудничайте с той организацией, которая предлагает лучшие условия кредитования.

Итак, алгоритм заработка на банковской карте требует выполнения простой схемы, с которой может справиться любой платежеспособный человек. Для этого ему четко нужно определить сумму регулярных доходов и отделить от нее свободные деньги, на которых и будет основываться доход.

Например, у пользователя кредитки доход составляет 30 000 рублей в месяц и тратит на бытовые нужды он 15 000, а 15 000 рублей у него остается в запасе. Вот этот остаток рекомендуют положить на депозит, а в промежутке до зарплаты использовать лимит по карте, который нужно будет перекрыть через установленный банком период, в конкретную дату.

До этого времени у Вас снова появятся зарплатные средства, а деньги, положенные на депозит, уже начнут приносить процентный доход. К тому же если пользователь оказался не транжирой и потратил не все лимитные средства, он сможет пополнить депозитный счет и умножить свой заработок, который за год приносит приличную сумму.

Но не забывайте о главном правиле финансовой схемы — вовремя погашать долг по кредиту, ведь в противном случае Вам не удастся получить дополнительные деньги, а только придется платить проценты за просрочку.

Чтобы не забывать о дате регулярного платежа, подключите уведомления смс-банкинга или ставьте напоминание на своем гаджете.

Заработок на займах!

Практика показывает, что брать микрозаймы можно не только в официально зарегистрированных компаниях, а и на сайте платежных систем, типа Webmoney.

Но как же на них заработать? Как оказалось, для этого необходимо самому начать давать виртуальные деньги в долг, вот только такие финансовые операции сопровождаются огромными рисками и требуют наличия стартового капитала.

Быстрый и приличный заработок на выдаче быстрых кредитов получают только те руководители, которые имеют большой поток клиентов и часто случается так, что заемщики не возвращают деньги обратно. Конечно же кредитор имеет право обратится в полицию и в судебном порядке потребовать долг, но, если он сам не платить налоги, это может негативно отразится на его положении.

Для начала такого финансового бизнеса кредитору необходимо иметь кошелек с суммой не меньше чем 300 — 500 долларов США и прежде чем выдать средства пользователю, полностью проверить его на реальность и надежность.

Для этого заемщик предоставляет скан-копии своих документов, проходит верификацию карты, подтверждает свою платежеспособность. Все эти нюансы очень важны, так как кредитор хоть как-то страхует себя от рисков, которые фактически нельзя избежать, просто нужно надеяться на честность и порядочность клиента.

Заработок на автокредите!

Известно ли Вам, что покупка авто в кредит тоже может приносить прибыль? Как показывают статистические данные каждый третий гражданин является владельцем машины, при этом многие приобретают их в долг и не только возвращают его, а и приумножают свой доход за его счет.

Чтобы схема заработка имела успех, заемщику нужно избегать штрафных санкций и обслуживаются в надежной страховой компании.

Первый способ заработка на автокредите заключается в приобретении современной модели и сдачи ее в услуги вип-такси, получая от этого компенсацию, с которой можно платить ежемесячные взносы и оставлять себе на прожиток. Такая схема позволяет заемщику не отрываться от основного источника заработка и не менять свой привычный ритм жизни.

Второй способ, гласящий о том, как заработать на кредитах купив автомобиль, заключается в собственной организации такси-перевозок.

Но стоит отметить одно “но”, если на момент оформления ссуды клиент не имеет официального источника заработка оформить документы он не сможет.

К тому же, в таком случае работа будет единственным доходом от машины, а не стоит забывать о своевременном погашении задолженности.

Еще один способ, который заключается в получении дохода от автокредита считается более близким для предпринимателей и основывается он на покупке специализированной технике, машин, которые очень востребованы в бытовой сфере.

Заказы на обслуживание профессиональных машин приносят владельцам хороший ежедневный доход, который позволит заемщику вскоре закрыть кредит полностью. Но стоит отметить, что стоимость спецтехники достаточно высокая, поэтому пользователь нужно хорошо просчитать свою платежеспособность наперед.

Как заработать на ипотеке?!

Заработок на кредитах, как оказалось, может быть самым разнообразным, не исключением считаются ссуды на покупку жилья, которые активно выдаются молодым, платежеспособным семьям. Эта схема получения дополнительных денег также известна несколькими вариантами.

  1. Один из наиболее популярных основывается на сдаче в аренду приобретенного жилья за заемные средства. Как правило, большие суммы банками выдаются на длительный период, а это способствует снижению размера ежемесячного платежа. А это значит, что арендной платы будет хватать хозяевам и на погашение кредита и на прожиток, тем более если квартира или дом расположены в хорошем районе.
  2. Второй способ заключается в вложении денег в новостройку от известной, надежной строительной компании. Заемщик покупает квартиру, ожидает ее полное возведение и оборудование, а после продает ее по высшей стоимости, получив при этом хорошую процентную разницу. То есть он имеет возможность полностью закрыть текущую ипотечную ссуду, а выторгованную разницу оставить себе на расходы.

Кредит на домашнюю технику и заработок на нем!

Малый процент граждан не поверит в то, если ему скажут: — Оформляем кредит на домашнюю технику и начинаем зарабатывать на нем. А почему? Потому что многие убеждены, что потребительский кредит — это удавка, которая влечет за собой ежемесячную выплату долга с учетом высокого процента.

Но если эту финансовую сферу рассмотреть по-другому, с ракурса небольшой бизнес-идеи, то заработать на специализированной домашней технике вполне возможно и, мало того, еще и выгодно.

  1. Первый вариант прибыли от кредитных покупок на технику основывается на сдачи ее в арендное пользование небольшим кафе, барам, магазинам и т.д., которые не планируют брать потребительский кредит на оборудование, но очень в нем нуждаются. Таким образом, учреждение, которое заключает с Вами договор о временной эксплуатации прибора, платит ежемесячную комиссию за пользование.
  2. Второй вариант считается более актуальным. представьте, что Вам удалось накопить некую сумму на покупку модного гаджета, ноутбука или другой домашней техники, но вложите Вы ее не в покупку товара, а создадите депозитный счет в банке под хороший ежегодный процент, а сам товар приобретаете в кредит под нулевой или символический процент.

Рекомендуем: «50 дней без процентов!»

Таким образом, Вам удастся и заработать, и осуществить мечту. Один момент в этом деле — это платежеспособность, так как выплачивать покупку нужно в срок и регулярно в установленную дату.

Как зарабатывать в Warface: варбаксы и кредиты?!

Среди заядлых игроманов заработок виртуальных средств считается не менее важным, так как они необходимы для продолжения ведущего процесса, приобретения обмундирования, оружия и т.д.

В приложении warface денежные знаки представлены кредитами, варбаксами и коронами. Стать их владельцем можно как за реальные вложения, так и выполняя требования и задания в самой игре.

Пополнить виртуальную валюту в warface можно следующими способами:

  • принимая регулярное участия в спецоперациях;
  • покупая VIP- ускоритель;
  • ежедневно посещая приложения, на протяжении нескольких недель, месяца;
  • используя стандартное оружие, экономя при этом на его ремонте;
  • пополняя свой счет варбаксами за деньги и т.п.

За собственные счета приобретают валюту в игре, как правило, геймеры, так как они обычно владеют несколькими свободными кредитами. Валютные доходы приумножаются, когда игрок проводит длительные матчи и показывает в них отличные результаты, к тому же не допускает в процессе серьезные поломки обмундирования.

Стоит отметить, что пополнять свои игровые доходы нужно осторожно, маленькими поступлениями, так как легко пришедшие деньги, большими количествами кредитов, могут привести Вас к полной потере запасов и выбить с приложения.

Таким образом, исходя из вышеназванного, мы можем с уверенностью сказать, что люди, которые не боятся рисков, имеют налаженную систему ежемесячных доходов. Обладают аналитическим складом ума с легкостью могут приумножить свой ежемесячный заработок даже будучи должником у банка.

Источник: https://PanKredit.com/info/kak-zarabotat-na-kreditah.html

Как банки делают деньги из воздуха или миф о банковском мультипликаторе

Как банки зарабатывают на кредитах

Этот вопрос задают каждому, кто впервые устраивается на работу в банк. Я устраивался работать программистам, и о банках не знал практически ничего. То есть я знал о существовании пластиковых карт, потому они мне были нужны, чтобы расплачиваться в интернете. Ещё я знал, что существуют вклады и кредиты, а деньги хранятся на каких-то счета. И собственно всё.

Поскольку, я должен был заниматься компьютерами, серверами, принтерами и всяким коммуникационным оборудованием, то меня пожурили, рассказали о роли кредитования в рыночной экономике и приняли на работу.

А вот от кандидатов, претендующих на «финансовые» вакансии обычно ждут ответа вроде: «Банк эта коммерческое предприятие, которое принимает деньги у одних клиентов за плату, и выдает их в долг другим клиентам (тоже за плату)». Если свежеиспеченный выпускник сможет сходу произнести эту фразу, то можно считать, что один плюс на собеседовании он уже получил.

Увы, довольно много кандидатов, отучившихся пять лет по специальности «Финансы и кредит», не могут ответить на этот вопрос.

Откуда у банка деньги на кредиты

С этим кажется всё довольно просто. Пришёл клиент и внёс на вклад 1000 рублей. После этого пришёл другой клиент и взял 1000 рублей в кредит. Банк начал зарабатывать на разнице в процентах (по кредитам ставки всегда выше чем по вкладам).

Но что произойдёт, если:

  • Первый клиент решил забрать деньги? Как банк вернёт ему деньги, он ведь дал их в долг другому клиенту?
  • Второй клиент обанкротился и деньги не вернул. Что он тогда вернёт первому клиенту, когда тот вернётся за вкладом?

Ответ на эти вопросы достаточно прост. Во-первых, у банка есть собственный капитал. Во-вторых, у банка есть много клиентов, а значит у банка есть время побегать за заёмщиками допустившими просрочку, а в крайнем случае он может списать невозвращенный кредит на расходы.

Но самое удивительное, что приняв вклад, банк может выдать эти деньги в кредит несколько раз.

Банковский мультипликатор

Термина банковский (или денежный) мультипликатор приобрёл негативную окраску благодаря «разоблачающим» публикациям и фильмам, которые важно изрекают: банки создают деньги из воздуха и рано или поздно все они лопнут.

Объясняется это тем, что банк оперирует не столько реальными банкнотами или монетами, сколько безналичными долговыми обязательствами (ведь вклад — это обязательство банка перед клиентом, а кредит — это обязательство клиента перед банком).

Процесс создания денег из воздуха объясняются обычно подобным примером:

  • Клиент внёс в кассу банку 1000 рублей.
  • Банк отразил эти деньги на счёте клиента, сам решил начать выдавать кредиты.
  • Банк выдал эти деньги в кредит второму клиенту.
  • Клиент не стал брать деньги наличными и оставил у себя на счёте. В итоге, на счетах клиентов — 2000 безналичных рублей, а в кассе — 1000 наличных рублей.
  • Предположим эти два клиента купили у третьего товар (каждый по 1000 рублей). И их деньги перечислены на счёт третьего клиента.
  • У третьего клиента на счёте появилась 2000 рублей. Это его личные деньги, а значит банк может воспользоваться ими для выдачи кредита четвёртому клиенту.
  • В итоге, у третьего клиента на счёт — 2000 своих, а у четвёртого 2000 заёмных.
  • Допустим этот клиент хочет купить у третьего клиента товар на 2000 рублей.
  • Получаем: 4000 у одного клиента, но в кассе — всё ещё 1000!

Понимаете, к чему я веду? Получается, что пока банк функционирует как замкнутая система, он может выдавать и выдавать кредиты.

Поскольку клиентов у банков много, то даже если один кто-то решит забрать деньги наличными, то ему отдадут наличные, которые принесут другие вкладчики.

Конечно, такое увлечение созданием денег из воздуха, может привести лишь к одному: денег будет создаваться всё больше и больше, и рано или поздно произойдёт разрушение финансовой системы.

Чтобы этого не происходило, деятельность банков строго регулируется государством. В России этим занимается Центральный банк, который отслеживает деятельность банков по самым разным показателям, а также ограничивает их деятельность требуя, чтобы банки создавали резервы на рискованные операции.

В итоге, банковский мультипликатор действительно работает, но какого-то неограниченного создания денег не происходит.

В России показатель денежного мультипликатора в июне 2021 года составил 2,99 (т. е. на 1 рубль реальных денег выдано кредитов в 3 раза больше). При этом, в 2016 и 2021 годах этот показатель был выше и достигал 3,31.

Интересно, что во многих странах, которые находятся в достаточно устойчивом, с экономической точки зрения положении, значение денежного мультипликатора может достигать очень более высоких значений (например в Канаде и Швеции он больше 20).

Т.е. рассматривать банковский мультипликатор в качестве основного показателя устойчивости финансовой системы страны нельзя.

Могут ли банки выдавать кредиты бесконечно

Как я уже сказал, за тем, чтобы банки не увлекались созданием денег, наблюдает Центральный банк.

Банк принимает вклад? — Должен перечислить определённый процент на счёт резервов.

Банк выдаёт кредит? — Должен перечислить определённый процент на создание резерва на возможные потери.

Кроме этого банк регулярно отчитывается перед ЦБ предоставляя отчетность о выполнении определённых банковских нормативов. Несоблюдение нормативов может привести к отзыву лицензии, поэтому банки изо всех сил стараются их выполнять.

Таким образом, мнение, что банк может выдавать кредиты в неограниченном количестве — это миф.

Друзья, ставьте лайк, чтобы порекомендовать эту статью другим читателям; и подпишитесь на канал, чтобы не пропустить следующей публикации.

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/59d688c89b403c4c5f22cf3a/5be430dc32060600aacdb74b

Как банк может сделать из человека, который погасил кредит, должника

Как банки зарабатывают на кредитах

Сегодня взять кредит можно так же, как сходить за молоком. Их раздают на право и налево, это не учитывая, так называемые, кредитные союзы.

Едва ли не в каждом магазине предлагают взять телефон или технику в рассрочку или в кредит. За такой щедростью можно и не заметить возможную опасность. И узнать о ней, в основном, можно только тогда, когда владелец кредита вроде бы рассчитался с долгами. Итак, на какие ухищрения могут пойти банки, чтобы вытащить лишнюю копеечку.

Как обманывают в банках: штраф за кредит

Человек получает банковский кредит. Каждый месяц, как и прописано в договоре уплачивает нужную сумму. И когда наступит время, что заемщик будет думать, вот я уже выплатил все деньги – в игру вступает банк.

Через месяц, два, или даже несколько лет, заемщик может получить письмо от банка, что, мол, за ним остался долг в несколько рублей, которые тот до сих пор не внес, а поскольку не было своевременных проплат, то банк был вынужден начислять задолженность. Теперь придется платить и за эту несчастную копейку. Поэтому, когда Вы рассчитались за кредит, попросите кассира, чтобы он выдал Вам справку, которая засвидетельствует погашения Вашего кредита.

Простроченный платеж

Например, Ваша сумма, которую Вы должны платить ежемесячно составляет 490 рублей 25 копеек, кто же будет смотреть за этими копейками? Если не Вы, то за Вас это сделает банк. Вот эти 25 копеек станут причиной штрафа, к Вашей всей суммы, мол заемщик не внес всю договоренную сумму на счет.

Кредитная карта

Если присмотреться, то маленьким шрифтом на кредитной карточке написано, что она является собственностью банка. Поэтому знайте, что Вы не являетесь владельцем кредитки, а только пользуетесь ею. С кредиткой нужно быть крайне внимательным, когда Вы меняете работу или заканчиваете обучение в Вузе. Ибо в этом случае, обычно, происходит замена кредитной карты на новую.

Но вот именно про старую карточку все забывают, а именно в этом и кроется опасность. Банки обычно берут деньги за обслуживание карточки и баланс на карточке, постепенно начинает уходить в минус.

За это время накапливаются большие проценты, а потом клиентам сообщают о огромном долге, который нужно погасить.

Чтобы не оказаться в такой ситуации, за пару дней до окончания срока карты, нужно пойти в банк и написать отказ от кредитной карты, а в идеале проследить, чтобы менеджер уничтожил ее.

Беспроцентный кредит

К сожалению, еще существуют люди, которые предлагают такой бесплатный сыр. А он бывает, Вы сами знаете где. На деле такие беспроцентные кредиты, могут быть еще худшие чем те, которые открыто заявляют о своих процентах. Например, Вы взяли кредит на покупку микроволновки или холодильника.

Первые несколько месяцев Вы действительно ничего не будете платить по кредиту, но, если за это время Вы не успеете погасить долг – успевайте только зарабатывать. Банк применяет другую схему работы, искренние нулевые проценты отступают и наступают 50-80% от суммы кредита. И банк с удовольствием будет начислять эти проценты со дня, когда Вы соблазнились на кредит.

Страхование кредита и СМС

Банки любят молчать о страховании кредитов. Но, страховка на Ваш кредит, может появиться без Вашего ведома.

Оформляя кредит стоит спросить, случайно не входит ли в услуги банка страхование кредита? Конечно, банк не будет афишировать свои возможности страховки– ибо так могут отпугнуть клиентов.

Каждый заемщик должен знать, что в его правах отказаться от подобных страхований жизни, здоровья.

Но, если Вы берете ипотечный кредит, то от страхования никуда не деться – это предусмотрено законом. Также, популярным становится смс-оповещение банками. Например, Вы только что внесли нужную сумму по кредиту.

Банк присылает СМС: “Спасибо, Ваш долг за картой №счета погашено”.

Это можно понять двояко, что банк, что-то перепутал и Вам больше не нужно платить, но СМС касается только последней суммы, которую внес заемщик, а не по кредиту вообще.

Технический овердрафт

Эта уловка применяется с карточками, на которых был установлен овердрафт. Если у вас дебетовая карта, которая позволяет снимать большую сумму, чем имеется на банковском счете, будьте особенно бдительны. Потому что, во-первых, проценты по овердрафту могут выходить за рамки разумного.

Во-вторых, необходимо погашать всю сумму сразу, а не частями, как если бы Вы взяли кредит. Кроме того, дебетовая карточка психологически побуждает тратить больше, чем Вы зарабатываете. В таких случаях и возникает нечаянный «минус» на карточке. Чтобы точно контролировать Ваши расходы с карты, необходимо подключить СМС-банкинг. Помните, что он тоже платный (в среднем 90 рублей в месяц).

Источник: https://BaikalInvestBank-24.ru/poleznye-stati/kak-banki-zarabatyvajut-na-kreditah.html

Сколько, как и на чём банки зарабатывают деньги?

Как банки зарабатывают на кредитах

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Деятельность всех банков в Российской Федерации носит коммерческих характер. Исключение является только Центральный Банк РФ, который обязан регулировать работу своих «подопечных». Коммерческая деятельность любой организации подразумевает под собой непосредственное получение прибыли от различных операций (некоторые из них подлежат обязательному лицензированию).

Так каким же образом банки создают себе прибыль? Ведь если говорить о суммах, то они имеют весьма масштабное значение. Почему многие считают, что банки «делают деньги из воздуха»? Так ли это? Обо всем этом, и о других сопутствующих вопросах, пойдет речь в данной статье.

Субъективные понятия об обращении денежных средств

В фундаментальном экономическом понимании, вся денежная система той или иной страны держится в руках Центрального Банка (регулятора коммерческих банков). То есть денежная система запускается Центробанком, а уже коммерческие банки имеют возможность зарабатывать себе средства путем обращения денежных масс.

Однако же Центральный Банк Англии в недавнем времени разрушил данный стереотип, заявив, что коммерческие банки могут создавать деньги сами по себе.

В I квартале 2014 года Центральный Банк Англии выпустил бюллетень, в котором фигурирует статья о сущности природы появления денег в современной экономике. Как только банк выдает кредит, создаются новые деньги (то есть, стирает понятие круговорота депозит – кредит – банк).

К слову, Английский Центральный Банк является одним из древнейших Центральных банков, который был создан еще в XII веке.

Как действительно действует банковская система точно судить невозможно. То есть, нельзя точно утверждать, какой именно процесс запускает дальнейший оборот денежных средств.

Классическая парадигма российской банковской системы

Классической парадигмой в России остается такая модель обращения банковских денег:

  1. Клиент вносит определенную сумму денежных средств на свой депозит (открывает денежный вклад);
  2. Банк откладывает себе некий % от этой суммы в резерв;
  3. Оставшуюся часть от вложенных клиентов банк направляет на выдачу ссуд.

Стоит заметить, что депозитные ставки практически вдвое (сейчас чуть меньше) превышают ссудные ставки.

Рассмотрим «рейтинг жадности банков» по версии интернет сайта moneymatika.ru. Данный портал провел исследование топовых банков, выдавших 85% всех потребительских кредитов. Учитывая примерно одинаковые банковские депозитные ставки по стране, можно представить, какую прибыль получили данные банки.

Таблица 1. ТОП-20 «жадных банков»

Наименование БанкаЭффективная ставка
1. Ренессанс Кредит74,9%
2. Национальный Банк «Траст»71,9%
3. Банк «Хоум Кредит»69,9%
4. Промсвязьбанк69,9%
5. Русфинанс банк55,2%
6. ДжиИ Мани Банк49,9%
7. Банк Москвы49,9 %
8. Восточный Экспресс Банк36,5%
9. Совкомбанк36%
10. Русский Стандарт36%
11. Кредит Европа Банк35%
12. Московский Кредитный Банк35%
13. Альфабанк34,9%
14. Банк Открытие31,9%
15. Россельхозбанк29,2%
16. ВТБ 2426%
17. Уралсиб25,5%
18. Юникредит24,5%
19. Сбербанк24,5%
20. Росбанк24,4%

Банкам очень выгодно привлекать депозиты, так как это «дешевые» деньги. Процент по ним достаточно низкий для банка, а вот прибыль, которую банк получает, выдав на эту сумму кредитов, в разы превышает траты по выплате процентов держателям депозитов.

Реально ли новичку заработать на бирже?

Банк рискует лишь в том случае, когда начнется массовое закрытие депозитных счетов, тогда его система просто рухнет, так как резервных средств не хватит на выплату такой суммы обязательств.

Чем больше у банка вкладчиков, тем меньше вероятность, что все они одновременно придут в банк для закрытия своего счета или же для снятия наличных (кроме форс-мажорных случаев и времен острого кризиса). Это позволяет банку иметь стабильный резерв (как правило, это 5-10% от суммы вклада). Оставшиеся 90-95% от суммы вкладов будут выданы на кредиты.

Они и создают все большее количество клиентских долгов, соответственно, новых денежных средств.

Как правило, банки выдают кредиты на сумму в 9 раз превышающую резервный запас. Федеральная Резервная Система любой страны имеет законные права на определение объема средств, которые будут идти на резерв банка.

Депозитные средства банка – это всегда оборотные средства. То есть, если вкладчик потребует у банка закрытия счета и выплаты своих средств (включая накопленные проценты), то банк, как правило, выдает данную сумму со счетов депозитов других вкладчиков. А уже позднее заполняет эти позиции вновь прибывшими средствами. И так далее.

Почему многие твердят, что банки делают деньги из воздуха? По сути, все дело, в безналичке. Денежные средства обращаются виртуальным образом, принося владельцам счетов немалый доход.

Прочие источники получения банковской прибыли

Каким же еще образом зарабатывают банки? Помимо непосредственно процентной разницей между выданными и полученными денежными средствами, банки так же зарабатывают и с помощью других способов. Их довольно-таки не мало.

Ведь чем больше источников дохода, тем, во-первых, больше прибыль, а во-вторых, меньше риска.

Банковские комиссии, штрафы и пени – как стабильный источник дохода

Ни для кого не секрет, что банки зарабатывают и на пенях, штрафах и неустойках клиентов.

Эта строка дохода не так уж велика, если рассматривать совокупный доход банковских организаций, однако же, имеет место быть и функционирует весьма стабильно.

Недостатком в получении такого дохода является то, что порой необходимо постараться, чтобы должник выплатил свою неустойку или пени. А это довольно-таки трудоемкий процесс.

Реально «беспроигрышным» вариантом наращивания дохода является такой вид банковского заработка, как комиссия.

Так как такой доход является для банков стабильным и безрисковым, кредитные организации стараются увеличить долю комиссионных доходов в числе совокупных.

Банк берет комиссии за безналичный перевод денежных средств, за выдачу кредита, за снятие наличных в банкомате, за ведение счета. Конечно, комиссия по внутрибанковским операциям, как правило, не предусмотрена, а если же дело касается межбанковских переводов или снятия налички с карточки «чужого» банка – доход от таких операций сразу же пополняет «банковскую копилку».

Кто-то из читателей возмутится, «какие еще комиссии за выдачу кредита? Ведь это же не законно!». Было. До какого-то времени. 26 июля 2021 года был принят Федеральный Закон № 212-ФЗ «О внесении изменений в части I и II Гражданского Кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации».

Пользование интернетом определяет образ жизни

Данный Закон внес изменения в пункт 1 статьи 819, где теперь говориться о том, что «заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму банку, и уплатить проценты за пользование ею, а так же предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе, связанные предоставлением кредита». То есть, фактически, комиссии стали разрешены на Законодательном уровне. А их размер каждая банковская организация вправе устанавливать самостоятельно.

Выход на валютный рынок – как вариант приумножения капитала

Другим стабильным заработком банковских организаций является купля-продажа валют. Самыми востребованными в этом плане валютами считаются евро и американский доллар. Как правило, люди часто меняют (покупают) валюту в банке перед вылетом за границу (например, на курорт или в командировку).

Банк зарабатывает так же – на разнице между стоимостным курсом покупки и текущей установленной стоимостью той или иной валюты. По таким операциям банк всегда остается в прибыли. В редких случаях бывает так, что банковской организации приходится минимизировать доход от таких операций.

Если же кредитная организация почувствует, что может уйти в убыток, она просто временно приостановит данную деятельность.

Банки не приемлют «денежного бездействия», то есть всегда заставляют деньги работать и наращивать свою массу.

Так, с целью получения дополнительной прибыли, кредитные организации активно используют инвестиции. Например, покупают валюту по приемлемым ценам, а затем продают, или же вкладывают в ценные бумаги.

Объектом покупки чаще всего являются облигации, их доходность приносит банку прибыль в виде купонного дохода.

К сведенью! Купонный доход — это годовой процент по облигации, разделенный на ее номинальную стоимость.

Такой вид инвестиций наиболее выгодный для банковской организации, так как он максимально придерживается соотношения риск/доходность.

Так же банки зарабатывают немалые деньги в виде комиссии от брокерских операций. Суть в том, что банк выступает посредником (брокером) между субъектами на рынке ценных бумаг.

К подобным доходам входит и вознаграждение за доверительное управление активами клиента.

Кстати, к основному вознаграждению за доверительное управление кредитная организация получает еще и определенную сумму денежных средств – плату за годовое обслуживание (так сказать «абонемент клиента»).

Стоит отметить, что банк получит вышеперечисленные платы в любом случае. Даже если в ходе управления клиент потерпел некоторые убытки.

https://www.youtube.com/watch?v=WuEKPsP65F8

По такому же принципу банковские организации получают прибыль и на паевых инвестиционных фондах (ПИФах). Банк может создать паевой инвестиционный фонд с более высокой или более низкой стратегией инвестирования. При этом, так же как и по брокерским операциям, организация получит свое вознаграждение даже в случае отрицательного «дохода» клиента (пайщика).

Примерно каждая пятая российская кредитная организация зарабатывает, совершая сделки с драгоценными металлами. Правда, доля такого дохода составляет менее 1% от всех совокупных. И вообще, операции с драгоценными металлами не столь популярны в российском обществе.

Да и не каждый банк желает получать лицензию на осуществление подобного рода деятельности.

Хотя руководитель отдела рейтингов кредитных институтов «Эксперт РА», Станислав Волков, считает, что «работа с драгоценными металлами позволяет банку заявлять о том, что он универсальный и предоставляет весь спектр услуг».

Кредитное донорство: что это, выгоды, насколько это законно?

Продавая драгоценные слитки и инвестиционные монеты, банковская организация (при обязательном наличии лицензии) получает комиссию от реализации.

Данный вид заработка принципиально схож с обменом валюты. Только же в данном случае, объектом продажи выступают не валюта, а мировые котировки на драгоценные металлы. Деньги из воздуха? Получается, что так.

Ведь, по факту, ни клиент, ни банковская организация «в руках данных активов не держат».

Комиссия за посреднические операции

Как уже стало понятно из вышеперечисленных способов, определенную долю доходов коммерческого банка составляют посреднические операции, за которые банк присваивает комиссию (денежное вознаграждение). Не исключением является и факторинг.

Факторинг (перевод с англ.

Faktor – посредник), — это один из видов банковской деятельности, связанный с переуступкой поставщиком неоплаченных платежей-требований на поставленные товары, выполненные работы, оказанные услуги, и соответственно право получения платежа по ним, банку.

Банковская организация, таким образом, становится собственником неоплаченных платежных требований. При этом берет на себя все сопутствующие риски. Например, риск неуплаты обязательств, хотя, перед заключением договора, каждый потенциальный клиент тщательно проверяется на платежеспособность.

Другим, более узким, направлением для получения дополнительного банковского дохода является лизинг. Лизинговые операции банковской организации так же предусматривают комиссию (вознаграждение).

Банковская организация (лизингодатель) может заключать договор, как с юридическими лицами, так и с физическими лицами (и ИП). При этом для клиентов лизинг порой является наиболее выгодным вариантом, нежели кредит.

Однако российское общество пока не отдает предпочтение данному направлению, поэтому банки не могут в полной мере зарабатывать на данных договорах.

Сколько зарабатывают банки?

Размер заработка банков — ни для кого не секрет, его можно посмотреть как на сайте ЦБ, так и на сайте самого банка. Вот, например, топ-10 банков по чистой прибыли за 1 месяц (ноябрь 2021):

МестоБанкЧистая прибыль, рублиЧистая прибыль, в долларах США
1Сбербанк России685 558 281 000 ₽$10 387 246 682
2ВТБ133 949 052 000 ₽$2 029 531 091
3Альфа-Банк90 844 931 000 ₽$1 376 438 348
4Бинбанк63 891 605 000 ₽$968 054 621
5Газпромбанк25 843 026 000 ₽$391 561 000
6Райффайзенбанк19 389 350 000 ₽$293 778 030
7ЮниКредит Банк18 144 483 000 ₽$274 916 409
8Совкомбанк17 775 375 000 ₽$269 323 864
9Тинькофф Банк14 434 786 000 ₽$218 708 879
10БМ-Банк14 266 397 000 ₽$216 157 530

Разумеется, это открытая и официальная информация. А вы как думаете, сколько зарабатывают банки на самом деле?

Источник: https://bankstoday.net/last-articles/bankovskie-komissii-shtrafy-i-peni-istochnik-dohoda-banka-na-chyom-eshhyo-zarabatyvayut-banki

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.