+7(499)-938-42-58 Москва
+7(800)-333-37-98 Горячая линия

Ипотека или кредит – что лучше в 2019 году? Чем отличается и что выгоднее?

Содержание

Что лучше ипотека или кредит на квартиру: выгоднее выбрать ипотеку или потребительский кредит, в чем разница

Ипотека или кредит - что лучше в 2019 году? Чем отличается и что выгоднее?

В конечном итоге все зависит от цели кредита, суммы и сроков его гашения. Если заемщик планирует на кредитные деньги купить жилье, то ипотечный кредит будет выгоднее.

Два основных преимущества потребительского кредита – отсутствие первоначального взноса и меньшую переплату – можно получить и на ипотечном кредите. А можно скомбинировать оба варианта кредитования — взять потребкредит на первоначальный взнос, а остальную сумму получить в ипотеку.

Это нередко оказывается выгоднее, чем брать ипотеку с маленьким первоначальным взносом или вовсе без него.

Проблему с первоначальным взносом также можно решить за счет специальных программ, по которым в сделке дополнительно участвует государство. И тогда банк-кредитор либо вообще не требует первоначальный взнос, либо получает его от государства или иных уполномоченных структур.

Еще вопрос с первоначальным взносом можно закрыть благодаря покупке жилья по цене ниже рыночной. Если подобрать вариант, который продавец готов отдать с 10-15% скидкой от средних цен на рынке, получив в банке кредит на 80-85% от рыночной цены, можно будет купить квартиру, не вкладывая собственных денег.

Достаточно выгодный, но не самый распространенный вариант: найти подходящий объект с такой стоимостью не слишком просто, к тому же придется тщательнее позаботиться о безопасности сделки при оформлении.

Кроме юристов банка надо будет дополнительно привлечь юристов, которые будут блюсти интересы заемщика, чтобы в последующем сделку не признали недействительной, заключенной на невыгодных для продавца условиях или под давлением.

Вопрос с большой переплатой можно решить за счет досрочного гашения или частичного досрочного гашения. Если заемщик помимо обязательного ежемесячного платежа будет вносить в банк на погашение кредита дополнительно по 20-30 тысяч, итоговая переплата будет гораздо меньше, чем по потребительскому кредиту.

Для приобретения жилья в большинстве случаев выгоднее брать ипотеку, чем кредит – ставка ниже, сроки и сумма кредита больше, а обязательный ежемесячный платеж меньше.

Чтобы сравнение было корректным нужно рассматривать одинаковые условия. Допустим, вы взяли кредит на 1 год. Переплата по кредиту со ставкой 10% составит 5,5 % от исходной суммы.

Если срок возврата будет 5 лет, то переплата увеличится до 27,5%, за 15 лет придется отдать уже 93%, на 200% можно выйти ближе к 30 годам действия договора.

Переплата по потребкредиту, если возьмете его под 18% годовых на 5 лет, составит 52% – в два раза больше, чем при ипотеке.

Или такой пример: вы можете взять потребительский кредит на 1 млн рублей на 5 лет под 18% годовых и платить по 25 400 рублей в месяц. В результате переплатите банку 523 тыс. рублей.

Эту же сумму вы можете взять в ипотеку на 20 лет под 10%, но если будете платить ту же сумму в месяц, внося дополнительные деньги на досрочное гашение, полностью рассчитаетесь с банком за 4 года, и тогда переплата будет на 306 тыс. рублей меньше.

В расчетах надо учитывать не только сумму, которую отдадите банку, а еще и срок, за который вы должны выплатить эту сумму.

Что проще взять: ипотеку или потребительский кредит на покупку квартиры?

Отличие ипотеки от жилищного кредита: для оформления ипотечного кредита банк потребует больший перечень документов.

Заявку и документы потенциального заемщика банк будет проверять примерно одинаково по времени в том и другом случае, но при ипотечном кредитовании проверку должен пройти еще и сам объект.

Это займет дополнительное время, поэтому если сравнивать скорость оформления, получить потребкредит можно гораздо быстрее. Количество предоставляемых документов в варианте потребительского кредита тоже будет меньше.

Список документов для получения потребительского кредита:

  • заявление — можно заполнить в офисе банка или на сайте;
  • копия паспорта и второго документа – СНИЛС, водительского
  • удостоверения, загранпаспорта, удостоверения личности военнослужащего,
  • военного билета;
  • справка о доходах по форме 2-НДФЛ, для предпринимателей — налоговая
  • декларацию или справка по форме банка.

Список документов для получения ипотечного кредита:

  • заявление — можно заполнить в офисе банка или на сайте;
  • копия паспорта и второго документа – СНИЛС, водительского
  • удостоверения, загранпаспорта, удостоверения личности военнослужащего,
  • военного билета;
  • справка о доходах по форме 2-НДФЛ, для предпринимателей — налоговая
  • декларацию или справка по форме банка;
  • копия трудовой книжки;
  • документы по приобретаемой квартире, если залогом по кредитному
  • договору будет она: копия паспорта продавца, правоустанавливающий
  • документ, технический паспорт, кадастровый паспорт, отчет о стоимости
  • недвижимости, выписка из ЕГРН об отсутствии арестов и запрещений на
  • продажу квартиры и иных зарегистрированных обременений;
  • документы по объекту недвижимости, предоставляемому в залог, если это объект, который уже принадлежит вам: выписка из ЕГРН – желательно, чтобы она была не старше 1 месяца, отчет об оценке рыночной стоимости имущества – действителен в течение 2 месяцев, технический паспорт, выписка из лицевого счета, подтверждающая, что в квартире нет зарегистрированных лиц, нотариально удостоверенное согласие супруга на передачу объекта в залог.

В итоге выходит, что получить потребительский кредит намного проще и быстрее, чем ипотечный.

Поиск подходящего варианта недвижимости, который пройдет одобрение банка, сбор и подготовка документов на ипотеку займут от нескольких дней до нескольких месяцев. Отчет об оценке, справки и выписки, кадастровый и технический паспорта – платные.

Возможно, некоторые документы будут у продавца в наличии, но большая часть должна быть получена непосредственно перед оформлением, поэтому трат не избежать.

Кроме того, по ипотечному кредиту заемщику приходится нести дополнительные расходы на страхование. Обязанность получателя кредита застраховать объект недвижимости, передаваемый в залог, прописана в законе.

Однако банки, как правило, предлагают также застраховать жизнь, здоровье и трудоспособность и риск утраты права на имущество (страхование титула).

Эти виды страхования не указаны в законе как обязательные, но банк-кредитор вправе изменить процентную ставку в зависимости от того, застраховал заемщик жизнь, здоровье и титул или нет.

В результате на практике, несмотря на отсутствие в законе обязательного требования, заемщику приходится закладывать в сумму расходов оплату страховых договоров. Учитывая немаленький размер взятой в кредит суммы и срок выплаты, заключить договоры страхования оказывается выгоднее, нежели платить по увеличенной процентной ставке.

Страхование объекта недвижимости по сроку совпадает с выплатой кредита – договор страхования приходится продлять каждый год весь, пока заемщик не вернет долг с процентами. Страховать жизнь и здоровье банки предлагают на тот же период, а титул обычно страхуется первые три года.

Поскольку сумма невыплаченного долга уменьшается с каждым годом, соответственно стоимость страховки тоже будет меняться каждый год в меньшую сторону. Кстати, по потребительскому кредиту страховка обойдется гораздо дороже.

Что выбрать кредит или ипотеку?

Решая, что проще взять: ипотеку или потребительский кредит на покупку квартиры, надо ориентироваться в первую очередь на сумму кредита и на срок.

Если у заемщика есть порядка 85-90% стоимости квартиры или в ближайшее время он ожидает получение такой суммы – вступит в наследство, продаст уже имеющееся жилье, получит оплату за выполненную работу, есть смысл оформить обычный кредит.

Чтобы выплатить оставшиеся 10-15% заемщику вряд ли понадобится несколько лет, а значит переплата на процентах будет не такой большой.

При этом заемщик не будет собирать большой пакет документов, оплачивать отчет о рыночной оценке, ждать согласования выбранной квартиры банком.

Дополнительные расходы, связанные с оформлением ипотечного кредита, в такой ситуации могут оказаться сопоставимы с разницей в процентной ставке, а то и превысить ее.

Еще и удастся сэкономить время на одобрении объекта и оформлении документов и кредита.

Однако если у заемщика есть возможность оплатить не больше 60-70% от стоимости жилья, и погашать кредит он намеревается 3-4 года, тогда целесообразней будет все-таки оформить ипотечный кредит. В этом случае переплата на процентах может стать существенной.

Сравнивая, что лучше, кредит или ипотека: в чем разница, надо обращать внимание на цифры – сроки, суммы, процентные ставки. Не стоит ориентироваться на мифическую проверку банком «чистоты» объекта при оформлении ипотечного кредита или отказываться от ипотеки, полагая, что вместе с залогом банк приобретает право собственности на квартиру, купленную заемщиком.

Если сравнивать другие плюсы и минусы ипотечного и потребительского кредита, стоит отметить, что при покупке жилья за счет потребкредита вы можете при необходимости полностью оформить квартиру на несовершеннолетнего.

И если возникнут финансовые сложности и вас признают банкротом, квартиру, не переданную в залог банку, не смогут пустить с молотка, чтобы покрыть долги – если это ваше единственное жилье и сумма долгов не чрезмерно велика.

Банк может отказать в ипотеке на выбранный объект или не согласовать условия проведения сделки. В этом случае тоже можно обратиться за потребительским кредитом. Выйдет дороже, зато даст возможность купить желаемый вариант.

Например, купить квартиру с аукциона можно процентов на 20 ниже рыночной цены, но только за наличный расчет. Вы можете потратить на покупку потребительский кредит, а после рефинансировать его с помощью ипотеки на купленную квартиру.

И кстати, если учесть скорость возврата кредита, может статься, что разница в переплате и не сыграет большой роли.

Бывают еще варианты, когда взять кредит может один член семьи, а оформить жилье нужно на другого. В этой ситуации тоже придется воспользоваться потребительским кредитом.

Из дополнительных плюсов ипотечных кредитов: у мошенников меньше шансов вас обмануть. Основные схемы обмана связаны с наличным расчетом, проведенным до оформления. При ипотечном кредитовании рассчитываются за квартиру после регистрации, и обмануть покупателя в такой ситуации намного сложнее.

Ипотечная сделка регистрируется быстрее, и банк дополнительно проверяет продавца – может запросить перед сделкой справки из психо- и наркодиспансера.

Еще одна выгода ипотечного кредита – можно получить налоговый вычет от государства на покупку жилья и выплату процентов. Максимальная сумма, которую вы можете получить на покупку – 260 тысяч рублей, а на уплаченные проценты – 390 тысяч рублей. По потребительскому кредиту вычет дадут только на покупку, на проценты получить не выйдет.

И если у вас нет возможности присутствовать на оформлении ипотеки, можете дать нотариальную доверенность, и представитель сможет подписать все документы за вас: ипотечный договор, договор купли-продажи, заявления. Для оформления потребительского кредита придется прийти лично – по доверенности его не оформят.

Плюсы и минусы есть у обоих вариантов, поэтому однозначно говорить о превосходстве одного варианта кредитования над другим некорректно. Выбирать, что лучше, надо исходя из конкретной ситуации.

Источник: https://j.etagi.com/ps/chto-luchshe-kredit-ili-ipoteka/

Что выгодней ипотека или потребительский кредит?

Ипотека или кредит - что лучше в 2019 году? Чем отличается и что выгоднее?

Что лучше ипотека или кредит в 2019 году? Этот вопрос интересует многих заемщиков, которые собираются брать заемные средства в банке.

Прежде чем оформить договор нужно взвесить все «за» и «против» отдельно по ипотечной программе кредитования, и отдельно по потребительской.

Заемщик должен определиться для себя с ключевыми моментами:

  • Целевое назначение взятых средств в долг.
  • Размер требуемой суммы.
  • Желаемый срок кредитования.

Основные различия между ипотекой и потребительским кредитом

Прежде чем решать, как выгодно оформить договор, нужно знать отличия между кредитом и ипотекой. Потенциальные клиенты банков желают приобрести квартиру или другое жилье с наименьшей потерей для себя, поэтому и интересуются всевозможными подходами для решения этого вопроса.

При оформлении любого объекта недвижимости предусмотрена специальная программа – ипотека, которая по сравнению с нецелевым кредитом является более надежной.

Залог квартиры по сравнению с автомобилем или другим имуществом – это хорошая гарантия на случай, если средства не будут возвращены заемщиком.

Исходя из всех банковских предложений, можно рассмотреть, что выгоднее. Потребительский кредит ограничивается суммой, которая обычно разделяется на несколько выплат в отличие от ипотеки – ее выдают сразу и в заметно большем размере.

Относительно ежемесячной суммы платежа за пользование заемными средствами – размер в идеале не должен быть больше 30 %. Потребительские кредиты ограничиваются годами (не более 5-7 лет), а ссуда по ипотеке оформляется и к граничной отметке в 30 лет.

Для сравнения кредита и ипотеки можно использовать и другие требования, которые клиент считает для себя важными.

Отличия в покупке недвижимости по ипотеке и потребительскому кредиту.

Плюсы и минусы ипотеки

Негативные стороны у ипотеки следующие:

  • Долгая процедура.
  • Требуется большой пакет документов.
  • Могут отказать в предоставлении заемных средств.
  • Имущество обременено залогом.
  • Есть минимальный размер и взнос.
  • Официальная сделка не может быть заключена без процедуры оценки недвижимости.
  • Есть ограниченный выбор будущего жилья.
  • Негативное отношение к небольшим официальным доходам.

Виды дополнительных расходов по ипотеке.

Положительные моменты при оформлении ипотеки такие:

  • Относительно невысокая процентная ставка.
  • Размер ежемесячного платежа снижен за счет расширенного срока кредитования.
  • Оформленная страховка может оказаться полезной.
  • Для уменьшения кредитных сумм можно использовать маткапитал или другие жилищные сертификаты.
  • Заемщик может использовать сумму кредита для налогового вычета.

При ипотеке Вы можете вернуть часть денег через налоговый вычет.

Плюсы и минусы кредита

Выгодней ли брать простой потребительский кредит? Оформить его быстрее и проще, но присутствуют у этого займа свои ограничения, которые никак невозможно обойти.

Вне зависимости от того, в каком банке заемщик решит оформить кредит, плюсы и минусы повсюду будут идентичными.

Плюсы:

  • Самый обычный пакет документов.
  • Быстрое оформление и рассмотрение заявки.
  • Не требуется обязательное страхование и другие расходы такого плана.
  • Можно купить жилье, которое не подходит под жесткие условия банка.
  • В залог не нужно предоставлять приобретаемую недвижимость.
  • Оформляется на короткий срок, поэтому и переплачивает клиент меньше.

На примере ПАО «Сбербанк»: условия предоставления кредита на любые цели.

Минусы:

  • Срок кредитования небольшой.
  • Процентные ставки завышены.
  • Немалый ежемесячный платеж.
  • Ограниченная сумма, которая обычно не превышает полумиллиона рублей.

Для покупки недвижимости через программы потребительского кредита нужно иметь на руках 60-70 % стоимости жилья, а остальные средства, взятые в долг, можно погасить за 2-5 лет.

Оформление такого займа создает меньше проблем, но доступно ограниченному кругу клиентов. Потребительский кредит оформляется на короткий срок и сумма предлагается банком небольшая (может поступать на кредитную карту), которая способна погасить лишь малую часть стоимости квартиры.

Рекомендуем видео к просмотру:

Что лучше ипотека или кредит?

Путем сравнения можно самостоятельно разобраться в этом вопросе. Стоит рассчитывать свои расходы и доходы, срок и условия предоставления. Спешить получить кредитные средства не стоит, так как сначала нужно выяснить, как купить квартиру в городе и что оформить в банке.

Прежде чем брать кредит , взвесьте все «За» и «Против».

Условия кредитованияПотребительский кредитИпотека
Ставка, %От 13,9Не менее 10,25
Срок530
Расходы при оформленииДокументы для подтверждения личности, справка для подтверждения доходовДокументы на объект недвижимости, паспорт, трудовая книга и справка по форме, где указаны доходы заемщика
ОбременениеПри сумме от 500-700 тысяч нужно предоставить залог, а также может рассматриваться поручительствоПриобретаемая недвижимость в залог
Период рассмотрения банком заявкиот одного часаот одного рабочего дня
Дополнительные условияСумма кредита ограниченаПредоставление созаемщика

Сравниваем требования банков

При оформлении кредитного договора в 2019 году банк проверяет основные данные заемщика, его платежеспособность и статус (работающий, управляющий ИП, безработный).Список документов, требуемых Банками для оформления кредита на любые цели.

Потребительский кредит можно оформить и при наличии минимума документов, в числе которых должна присутствовать справка о доходах и привлечение поручителя.

При одобрении ипотеки банк проводит более тщательные проверки, включая и документацию на объект недвижимости.

Список документов, необходимых для оформления ипотеки.Заявки на ипотеку и кредит по сроку рассматриваются по-разному.

Если брать ипотеку, то ждать одобрение банка клиент может от 5-ти рабочих дней, в то время как обычный кредит может быть одобрен уже на следующий день.

Выставляют банки и разные требования на сбор документов, количество которых отличается в зависимости от ситуации. По времени и вложениям кредит и ипотека отличаются, какую б кредитную организацию заемщик не выбрал.

Договор – это главный документ, в котором выставляются все требования как по ипотеке, так и по потребительскому кредиту. Но прежде чем клиент дойдет до заключительного этапа, он должен подтвердить свою финансовую состоятельность документами, а также иметь на руках некую часть стоимости жилья.

Требования банков являются снисходительными к льготной категории, но на обычный кредит сертификаты не всегда имеют весомое влияние.

Сравниваем процентную ставку

Банковские кредитные продукты постоянно совершенствуются – это предусмотрено соответствующим законным постановлением.

Банки постоянно предлагают своим Клиентам специальные условия кредитования.

Часто изменения касаются именно процентной ставки, которая на актуальное время сопровождается размером 15-22 % годовых для потребительских кредитов и 10-15 % для ипотеки.

Переплата по кредитным срокам может составлять и 100 %, и 200 % при оформлении долгосрочных займов, а при пользовании потребительским кредитом – не более 50 %.

Пример размера переплаты по ипотеке.Все ставки указываются в договоре, а просчитать переплату можно самостоятельно онлайн или обратившись к специалисту в банке.

Сравниваем условия

Приятным моментом при оформлении ипотеки является то, что кредитные средства можно вычитать из налоговых документов, а вместо первоначального взноса можно использовать маткапитал. Дополнительные гарантии дает обязательное страхование, а потенциальный объект недвижимости проходит проверку на юридическую чистоту.

Но в выборе будущего жилья заемщик является ограниченным как по вторичке, так и по первичке. Банку придется пересмотреть множество вариантов, а клиенту рекомендуют выбирать из списка аккредитованных объектов.

Удовлетворять квартира должна не только техническим состоянием, но и по документам. Болезненно при ипотеке реагируют на прописку в залоговой квартире несовершеннолетних детей или особ с инвалидностью.

Приобретаемая квартира имеет обременение по договору, поэтому если заемщик не сможет больше платить за нее, то ему придется продать жилье (даже если оно и является единственным).

:

Сравниваем дополнительные расходы

Дополнительные расходы возможны из-за двух показателей:

  • Страховка.
  • Экспертная оценка жилья.

Взять кредиты без сопровождения обязательной страховки может любой заемщик, но отказ для него может обернуться неприятным повышением ставок и даже отказом банка. Страховать жилье при оформлении ипотеки в большинстве случаев просто необходимо, чтобы на случай возникновения форс-мажора человек не остался без жилья.

Ипотека не будет одобрена банком, пока заемщик не предоставит документы по оценке жилья, а все расходы за ее проведение оплачивает только клиент.

Помимо этого нужно будет сделать и другие вложения, чтобы привести весь пакет документов в порядок.

Также клиент должен будет внести взнос в виде своих собственных средств, который стартует от 15 %.

Считаем затраты и выбираем более выгодный вариант

Разницу между кредитом и ипотекой можно заметить, если рассмотреть все на конкретном примере и рассчитать сумму ежемесячного платежа. Итоговая переплата по кредиту выходит меньше по сравнению с выплатами по ипотеке, а размеры платежей отличаются почти в два раза.

Финансовая выгода по потребительскому кредиту очевидна, но воспользоваться ею можно только тогда, когда клиент имеет больше половины средств от стоимости недвижимости.

Ипотека несет большую нагрузку на бюджет, но она предлагает реальную возможность покупки квартиры, даже если заемщик хочет взять ее с 300 тысячами рублей на руках.

При досрочном погашении ипотеки выгода ее будет очевидна на уровне с потребительским кредитом, поэтому оформлять деньги в долг нужно в банках с лояльными условиями.

Заемщик должен найти для себя компромисс, учитывая важное:

  • Если ипотека, то она должна быть без лишних комиссий и с возможностью досрочного погашения.
  • Если потребительский кредит, то с максимально выгодными условиями.

При покупке жилья найти однозначный ответ не получится, так как выгодный вариант найдется на основе индивидуального анализа.

Уверенность в своем заработке и наличие справки с хорошим доходом открывает заемщику свободный путь к оформлению ипотеки, которая и была придумана для приобретения собственного жилья в рассрочку. Наличные после успешного заключения ипотечного договора выдаются на руки, но объект недвижимости обременяется залогом.

Когда имеет смысл брать потребительский кредит на жилье?

Брать потребительский кредит рекомендуют в одном случае – заемщику не хватает небольшой суммы. Оплатить из собственных средств можно 60-90 %, а остальные покрыть с помощью оформления кредитного договора. Оформляется все быстро и по схеме «двух документов», поэтому заемщик может обратиться за потребительским кредитом даже за неделю до сделки.

Благодаря такому кредиту можно быть свободным в выборе квартиры, не нужно будет оформлять страховку и тратить деньги на оценку жилья, а время – на поиски подходящего объекта, который сможет одобрить банк.

Выдается такой займ без обязательного составления отчета о расходовании средств, поэтому заемщик не должен иметь строго указанной цели (на машину или квартиру).

Подводим итоги

Универсального ответа, на вопрос по кредитованию нет. Заемщик должен сам выбирать, что ему выгодно, а для этого стоит объективно учесть свои доходы, период и сумму займа.

Если вы прекрасно понимаете, что даже в ближайшем будущем не сможете накопить и половины стоимости квартиры или дома, то не стоит долго тянуть с раздумьями и оформлять ипотеку, которая не станет бременем при своевременной оплате.

Потребительский кредит на жилье подходит только личностям, обладающим конкретной суммой, к которой не хватает около полумиллиона.

Рекомендуем видео к просмотру:

Быстрее осуществить мечты о собственной квартире поможет ипотека, но оформляя ее, клиент должен понимать, что срок 10 или 20 лет является существенным периодом, за который может случиться многое. Условия и ситуации у заемщиков бывают разные, разобраться в которых он должен сам, сделав для себя оптимальный выбор.

Не лишним будет тщательно проанализировать все и просчитать – сделать это совершенно не сложно, так как на сайтах предлагаются специальные калькуляторы, показывающие суммы с минимальной погрешностью.

Источник: https://ob-ipoteke.info/drugoe/chto-luchshe-ipoteka-ili-kredit

Что выгоднее — ипотека или кредит на квартиру?

Ипотека или кредит - что лучше в 2019 году? Чем отличается и что выгоднее?

За последние полгода популярность займов для покупки недвижимости резко возросла. В 2019 сами квартиры стали дешевле, а процентные ставки банков – ниже.

В связи с этим у многих потенциальных клиентов финансово-кредитных учреждений возникает вопрос о том, что лучше: ипотека или кредит. В первую очередь нужно заметить, что ипотека является ничем иным как разновидностью кредита.

И в большинстве случаев ее сравнивают с другим видом займа — потребительским нецелевым кредитом.

Ипотека – это такой тип кредита, при котором приобретаемая собственность (недвижимость) становится залогом и гарантирует выполнение обязательств должника. Данный подход снижает риски банка и позволяет удешевить заем.

Банки всегда компенсируют неопределенность в будущем ценой на собственные услуги. Фактически, добросовестные клиенты платят за тех заемщиков, которые не вернут кредит и будут всячески уклоняться от уплаты штрафных санкций (обычно такие составляю 1-2% клиентов банка).

Недвижимость – очень надежный залог. Квартира – не автомобиль, она не может быть угнана или попасть в ДТП, ее невозможно переместить в пространстве и скрывать от коллекторов.

А по сравнению с нецелевым кредитом, ипотечный заем тем более смотрится надежно. Количество невыполненных обязательств должников в таком случает намного меньше, а процентные ставки по ипотеке — существенно ниже.

Хотя стоимость займа — это далеко не единственное, чем отличается ипотека от нецелевого кредита.

Негативная сторона

Размышляя о том, что целесообразнее – ипотека или кредит на покупку квартиры – нужно учитывать следующие особенности ипотеки.

  1. Оформление ипотечного займа – процедура долгая. Банк потребует большой пакет документов, будет все тщательно проверять и в итоге может отказать в предоставлении денег.
  2. Клиенту потребуется купить страховку на приобретаемую недвижимость, а также застраховать собственную жизни и здоровье.
  3. У ипотеки существует минимальный размер. Очень многие банки неохотно предоставляют суммы меньше 500 тыс. рублей.
  4. Приобретаемая квартира станет имуществом обремененным залогом. До тех пор, пока кредит не будет погашен, ее не получится продать или использовать для обеспечения по другому кредиту.
  5. При совершении сделки клиенту нужно будет оплатить процедуру оценки недвижимости.
  6. Банк выдаст кредит на покупку далеко не каждого объекта недвижимости. Заемщик ограничен в выборе будущего жилья.
  7. Банки негативно относятся к тому, что в кредитной квартире будут прописаны несовершеннолетние дети или инвалиды. Это затрудняет реализацию обременения.

Что в ипотеке хорошего

Сравнивая варианты приобретения недвижимости и выбирая ипотеку или кредит на покупку квартиры, нужно учитывать и позитивные стороны ипотеки. Их немало:

  • процентная ставка по такому займу сравнительно невысока,
  • срок погашения кредита велик, что снижает ежемесячный платеж и делает кредит относительно необременительным,
  • приобретенные страховки могут действительно оказаться полезными,
  • используя ипотечную схему, заемщик получает право на налоговый вычет (уменьшение подоходного налога на сумму платежей банку),
  • соответствующая категория заемщиков может использовать такой финансовый инструмент как материнский капитал и существенно сократить тело кредита или первоначальный взнос.

Немаловажным преимуществом ипотеки является и то, что юридическая «чистота» квартиры, которую планируется купить, будет проанализирована не только покупателем, но и специалистами банка, а также службой безопасности страховой компании. Это уменьшает шанс того, что сделку по приобретению недвижимости в дальнейшем оспорят.

Кроме того, оценивая, что выгоднее – ипотека или кредит на квартиру – стоит присмотреться к специальным государственным программам поддержки ипотечного кредитования.

Они существенно ограничивают заемщика в выборе квартиры (распространяются только на жилье от аккредитованных застройщиков), но сильно удешевляют кредит. В настоящий момент реально получить заем на 30 лет по ставке меньше, чем 12% годовых.

В итоге ежемесячный платеж будет раза в 3-4 ниже, чем при краткосрочном нецелевом потребительском кредите.

: Ипотека или кредит — подводные камни

Источник: http://ipoteka-expert.com/ipoteka-ili-kredit-chto-luchshe/

Что лучше и выгоднее ипотека или кредит в 2019 году

Ипотека или кредит - что лучше в 2019 году? Чем отличается и что выгоднее?

Приветствуем! Сегодня мы узнаем ответ на вопрос: что лучше ипотека или кредит? В данной статье наши эксперты расскажут вам о плюсах и минусах этих видов кредитования, приведут примеры для того, чтобы вы определили для себя, что выгоднее ипотека или потребительский кредит конкретно в вашей ситуации.

«+»:

  • Быстрота оформления. Срок рассмотрения заявления на выдачу кредита значительно меньше, чем при оформлении ипотеки. В отдельных случаях от момента подачи заявки до выдачи кредита проходит всего несколько часов;
  • Минимальный пакет документов. Большинство банков для выдачи потребкредита требуют только паспорт и справку о доходах;
  • Банк не требует обязательного оформления страховки титула и недвижимости. В случае добровольной покупки указанных страховок при форс-мажорных обстоятельствах страховая возместит убытки собственнику, а не банку.
  • Отсутствие необходимости залога приобретаемой недвижимости. Залог для оформления нецелевого кредита требуют только при согласовании крупных сумм (более 500-700 тыс. руб.). Это может быть уже имеющееся в собственности жилое или нежилое помещение, либо другое ликвидное имущество. Покупаемая квартира не будет находиться под обременением;
  • Можно приобрести жилье, которое не подходит под стандартные условия банка по типу, возрасту или другим параметрам.

«-»:

  • Высокие процентные ставки. Процент за пользованием потребительским кредитом выше, чем по ипотечному займу;
  • Небольшие сроки кредитования. Средний срок, на который выдают потребкредит, не превышает 3-5 лет. Лишь в некоторых банках можно взять его на 7 лет;
  • Большой ежемесячный платеж. Первые два существенных минуса нецелевого займа формируют платеж по кредиту, для выплаты которого потребуется выделять ежемесячно значительную сумму из семейного бюджета;
  • Ограничения по сумме кредита. Сумма потребительского кредита без обеспечения обычно не превышает полумиллиона рублей. Получение более крупного займа предполагает наличие у клиента ликвидного залога и хорошего поручителя.

Итоги сравнения ипотеки и потребительского кредита

Два главных момента оказывают решающее значение при выборе варианта кредитования:

  • Доход семьи;
  • Первоначальный взнос за квартиру.

Если более 70 % стоимости недвижимости будет оплачено за счет собственных денег, то имеет смысл взять потребительский кредит. Это сэкономит время на сбор документов и позволит сразу стать полноправным владельцем жилья.

Особенно выгодно использовать этот вариант, если в ближайшее время планируется получить крупную сумму денег, которая может быть потрачена на досрочное гашение банковского долга.

Однако следует быть готовым к тому, что на какое-то время значительная часть семейного бюджета будет уходить на ежемесячные платежи по кредиту.

При необходимости займа более 500-700 тысяч рублей и наличии нескольких детей или других иждивенцев, лучше берите ипотеку. При кредитовании на 15-20 лет платеж выглядит более привлекательным и не нужно будет сильно ущемлять себя в текущих тратах.

Часто у заемщиков возникает вопрос – а можно ли взять ипотеку если есть кредит? При хорошей кредитной истории и высоком доходе, банки обычно идут навстречу клиенту и одобряют ипотечную заявку.

В любом случае хорошо подумайте перед принятием окончательного решения, ипотеку или кредит взять для покупки жилья. Нужно тщательно изучить все плюсы и минусы, применительно к имеющейся ситуации, проанализировать возможные варианты развития событий и сделать выбор, подходящий конкретному случаю.

Рекомендуем сейчас пройти в наш сервис «Подбор ипотеки», чтобы посмотреть актуальные условия ипотеки, а затем, прямо у нас на сайте можно подать онлайн заявку на ипотечное кредитование во все банки страны.

Источник: https://ipotekaved.ru/voprosi/chto-luchshe-ipoteka-ili-kredit.html

Как выгоднее купить квартиру в 2019 году — ипотека или кредит

Ипотека или кредит - что лучше в 2019 году? Чем отличается и что выгоднее?

Если планируется покупка недвижимости, люди отдают предпочтение ипотеке, отличающейся от обычного кредита высоким лимитом, длительным периодом расчёта по обязательствам и целевым расходованием денежных средств.

Однако по ряду причин услуга доступна не всем заемщикам, поэтому люди начинают рассматривать альтернативные варианты. Сегодня присутствуют классические потребительские кредиты с высоким лимитом.

Суммы вполне достаточно, чтобы приобрести недвижимость, относящуюся к средней ценовой категории. Перед тем, как принимать окончательное решение, важно разобраться, что выгоднее — ипотека или кредит.

Разница между ипотекой и потребительским кредитом

Суть обоих предложений состоит получении денег в долг под определенный процент. Разница состоит в цели и расходовании денежных средств. Если человек взял классический потребительский кредит, он не обязан отчитываться перед финансовой организацией за затраты. Когда речь идет об ипотечном кредитовании, целевое расходование средств необходимо подтвердить в обязательном порядке.

Банк предоставляет услуги на разных условиях. Процентная ставка по ипотеке ниже и составляет минимум 10,25% годовых. Когда оформляется потребительский кредит, переплата будет равна 13,9% минимум.

По ипотеке закрыть обязательство можно в течение 30 лет. По потребительскому кредиту лицо обязано рассчитаться в течение 10 лет. Получение целевого займа на покупку жилья влечет за собой целый перечень дополнительных расходов:

  • оплата оценки выбранного помещения;
  • страхование имущества;
  • оплата госпошлины за оформление ряда документов.

Дополнительно гражданину могут навязать потребность в необходимости страхования жизни и здоровья. Подобная работа ведется и при выдаче классического потребительского кредита. Однако заемщик имеет право отказаться от предложения. Потребность в расходах при оформлении отсутствует.

Для получения ипотеки предстоит подготовить большой пакет документов. В перечень нужно включить бумаги на недвижимость, подтверждение факта наличия стабильного дохода и официального трудоустройства, а также соответствие требованиям. Оформление нецелевой услуги может быть осуществлено на основании двух документов.

По ипотеке супруг получателя денежных средств выступает в роли созаемщика. Подобное обязательство не накладывается, если семья берёт потребительский заём.

Классическое предложение отличается небольшим лимитом. Размер доступной суммы кредитования зависит от стоимости приобретаемого имущества. Оно в обязательном порядке попадает в обременение, если заемщик не предоставит альтернативное обеспечение по кредиту.

Чтобы сэкономить, можно оформить кредитную карту с льготным периодом. Если расчет произведен в течение 50 дней, можно не вносить проценты. Однако услуга не подходит для покупки квартиры из-за небольшого лимита.

В случае использования нецелевого предложения потребность в залоге возникает лишь в случае, если запрашиваемая сумма превышает 500000-700000 руб. Вариантом обеспечения выступает поручительство.

Заявку на ипотеку рассматривают значительно дольше. Иногда решение сообщают лишь через неделю. Ответ по заявке на потребительский кредит удастся узнать в срок от одного часа.

Различия ипотеки с потребительским кредитом

Когда лучше использовать потребительский кредит для покупки квартиры

Не вдаваясь в подробности, ряд кредитных специалистов однозначно отвечает, что получение в долг на определённые цели значительно выгоднее стандартных потребительских предложений. Однако если подробнее изучить суть вопроса, выяснится, что это не всегда так. Получая стандартный кредит, гражданин столкнется со следующими плюсами:

  1. Процедура оформления значительно проще. Гражданину достаточно предоставить один или два документа, чтобы финансовая организация смогла принять решение. Когда речь идёт об ипотеке, предстоит предоставить большой пакет документов, на сбор которого может потребоваться до одного месяца.
  2. Присутствует возможность беспрепятственного закрытия обязательств до завершения срока действия договора. Дополнительные санкции в отношении гражданина не применяются. Если речь идет о заключении ипотечного соглашения, часто должника ограничивают в возможности погашения долга, поскольку компания не заинтересована в подобном. Если заемщик может закрыть обязательства раньше времени, это повлечет за собой потерю прибыли для банка.
  3. Имущество не будет находиться в обременении. Когда оформляется ипотека, клиент обязан предоставить в качестве залога приобретаемое жильё. Если произвести своевременный расчёт не удастся, банк инициирует судебное разбирательство, во время которого может быть принято решение о необходимости продажи помещения для погашения задолженности. Если гражданин берёт стандартный потребительский кредит, деньги в долг предоставляются без обеспечения.
  4. Клиент имеет право отказаться от покупки страхового полиса. Застраховать помещение можно по доброй воле. Полис может защищать не только помещение но и банковскую карту. Однако гражданин не обязан приобретать страховку. Если услугу навязывают, можно подать жалобу.
  5. Не придётся оплачивать услуги оценщиков, погашать дополнительные комиссии и вносить ряд иных платежей, обязательных к оплате в процессе оформления ипотеки.
  6. Услуга позволит взять вторую ипотеку, не погасив первую. Однако финансовое положение должно позволять производить беспрепятственный расчет.

Использование потребительского кредита

Недостатки классического кредита по сравнению с ипотекой

Однако на основании вышеуказанных параметров нельзя однозначно говорить, что потребительский кредит лучше ипотеки, поскольку у продукта присутствуют и существенные минусы. В число недостатков специалисты включают следующие особенности:

  1. Процентная ставка будет существенно выше. Ее размер превосходит переплату по ипотечному кредитованию на 2-3%, что в долгосрочной перспективе способно превратиться в существенную сумму. Однако эта разница может быть компенсирована за счёт отсутствия необходимости во внесении дополнительной платы за страховщика, оценку и прочие услуги.
  2. Срок кредитования будет существенно ниже. Закрыть обязательства необходимо в течение 5 — 7 лет. Срок погашения задолженности по ипотеке может составлять до 50 лет. В результате размер ежемесячного платежа по потребительскому кредиту будет существенно выше.
  3. Размер доступного лимита сильно ограничен. Банки не готовы предоставить клиентам без обеспечения больше 1 — 1,5 млнруб, что существенно ограничивает выбор недвижимости. Размер лимита по ипотечным предложениям доходит до 30 млн руб.

Что выбрать: Ипотеку или потребительский кредит?

Рекомендуется отдать предпочтение ипотеке, если гражданин планирует снизить финансовую нагрузку на бюджет. Услуга позволят вносить денежные средства относительно небольшими суммами в течение длительного промежутка времени.

https://www.youtube.com/watch?v=jV4dTB94oqE

Однако если у человека присутствует порядка 90% от стоимости жилья, и потенциальному заемщику не хватает небольшой суммы, лучше подать заявку на потребительский кредит. Недвижимость не попадет в обременение, а долг удастся погасить значительно быстрее. Дополнительно получится сэкономить на сопутствующих платежах.

Когда на руках присутствует 70% от стоимости жилья, выплатить оставшуюся сумму лицо сможет в течение 5 лет, целесообразнее использовать ипотеку по двум документам. Услуга позволит существенно упростить процесс оформления и не будет сильно ограничивать заемщика при выборе помещения. Проценты по таким услугам относительно небольшие.

Отдавая выбор второму кредитному продукту, важно учитывать, что владельцами недвижимости будут признаны оба супруга вне зависимости от того, кто выплачивал ипотеку. Если речь идёт о закрытии обязательств по стандартному потребительскому кредиту, расчёт можно приобрести при помощи средств, имевшихся до брака. В этом случае хозяином недвижимости признается лишь муж или жена.

Выбор между ипотекой и потребительским кредитом

Вывод

Принимать решение необходимо, руководствуясь особенностями конкретной ситуации в текущем финансовом положении. Разница в процентных ставках не так существенна из-за возникновения сопутствующих расходов при ипотечном кредитовании. Влияние параметров может существенно различаться в каждой конкретной ситуации.

Источник: https://s3bank.ru/sberbank/ipoteka-ili-kredit/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.