+7(499)-938-42-58 Москва
+7(800)-333-37-98 Горячая линия

Что такое овердрафт простыми словами – в чем опасность и выгода

Содержание

Овердрафт как услуга в банке для физических и юридических лиц: что это за понятие, значение термина простыми словами и его перевод, чем опасен

Что такое овердрафт простыми словами - в чем опасность и выгода

Рынок банковских услуг активно развивается. Все больше граждан обращается в банки за услугами кредитования.

Распространенным стало предоставление краткосрочной ссуды в форме овердрафта. Однако часто термины, произносимые банковскими сотрудниками, совершенно неясны для клиентов.

Попробуем объяснить на примерах, что такое – овердрафт, как переводится слово и его значение, кому он нужен и как оформляется.

Подобрать и получить выгодный кредит

к оглавлению ↑

Овердрафт – это форма краткосрочного кредита в рамках конкретного банковского лимита.

Держатель карты может рассчитываться даже тогда, когда на его текущем счету недостаточно средств.

Овердрафт в переводе с латинского означает «перерасход», «превышение кредита». Если говорить проще, то мы ведем речь о предоставлении денег под проценты на небольшой срок, до месяца.

Такой перерасход позволяет клиенту не только пользоваться имеющимися средствами, но и, так сказать, уходить в минус. Этим минусом и является продукт, о котором мы ведем речь.

Он доступен как физическим, так и юридическим лицам, разница только в необходимых для оформления документах.

Что такое овердрафт:

к оглавлению ↑

Принцип действия банковского продукта довольно простой. Допустим, работник получает на зарплатную карту выплату в 10 000 рублей.

При необходимости банк позволяет ему использовать еще такое же количество средств. И такой мини-займ гасится первыми деньгами, которые поступят на счет заемщика.

Получателями могут стать физические лица, имеющие обычные и зарплатные дебетовые карты.

При размещении депозита все клиенты банка могут получить карту с овердрафтом, которая будет привязана к депозитному договору. Можно и не пользоваться им, чтоб не терять процентную прибыль.

Воспользоваться услугой могут юридические лица и малые предприятия. Об особенностях оформления этого кредита для ИП, представителей малого бизнеса и предприятий вы узнаете в отдельной статье.

Выделяется два вида овердрафта: разрешенный и неразрешенный.

Под первым понимается кредит, на который подал заявку сам клиент, а банк ее одобрил. Тогда клиент может использовать заём полностью на законных основах.

Но также перерасход средств по карте может быть следствием нарушения работы платежных систем, и появляется овердрафт, не разрешенный банком, также именуемый «техническим».

Он может возникать по причине смены курса, операций, которые не были подтверждены, банковских технических ошибок. Технические перерасходы – не такое уж частое явление, но забывать о них не стоит. Владелец карты должен тщательно контролировать остатки своих средств.

Незапланированное превышение расходов невозможно для юридических лиц, поскольку все операции закрепляются документально.

В соответствии с другой градацией, овердрафты бывают беззалоговые и обеспеченные. В первом случае кредитная линия подключается без залогов. Под залог же кредитные учреждения могут брать недвижимость, находящийся в обороте товар, ценные бумаги, право на дебиторскую задолженность и т.д.

Подобрать и получить выгодный кредит

Срок предоставления под залог больше, чем в беззалоговом варианте.

к оглавлению ↑

Особенности предоставления

Основным условием является поступление финансовых ресурсов на банковскую карту.

Характер платежей для банковского учреждения не важен – это может быть пенсия, зарплата либо обычное пополнение счета в терминале.

К заемщикам предъявляются следующие требования:

  • постоянное место работы;
  • хорошая кредитная история (как проверить кредитную историю?);
  • регистрация в регионе, где обслуживается карточка.

Для получения одобрения нужно подать заявку на оформление услуги и предоставить необходимые документы. Список их может устанавливаться банками индивидуально.

Обычно все они запрашивают:

  • паспорт и другой документ, который удостоверяет личность;
  • справка об уровне доходов.

Организации могут устанавливать овердрафт клиентам без подтверждения зарплаты. Однако тогда предоставляется выписка по счету за конкретный период.

Период кредитования бывает разным, но обычно он не больше двенадцати месяцев. В течение целого года клиент может использовать заемные средства, однако по истечении срока потребуется новое переоформление услуги.

Лимит перерасхода тоже определяется индивидуально. Размер его зависит от поступающих на счет платежей.

Каждая организация устанавливает максимальный размер выдачи ресурсов по овердрафту. Он выражается в процентах от общего количества платежей.

Процентная ставка высока, и обычно начинается с 30% годовых. Понимая, что проценты немалые, учреждения часто предоставляют заемщикам льготный период в 1-2 месяца.

В установленные сроки заемщики могут погашать долги овердрафта без переплат.

Но, даже учитывая высокий процент, переплата вряд ли будет серьезной из-за небольшого срока кредитования и небольших сумм заложенности.

Преимуществом будет непосредственный процесс погашения задолженности. Не нужно платить посредникам либо посещать отделение банка. Долг гасится автоматически при любых поступлениях средств на карточку.

Сначала гасится перерасход, и затем штрафы и проценты при их наличии, поскольку просрочки при этой форме кредитования редки – даже при минимальной сумме поступления долг хотя бы частично перекрывается.

к оглавлению ↑

Чем может быть опасен

Основной недостаток овердрафта — высокие процентные ставки. Обычно они не опускаются ниже 30%.

Задолженность нужно погашать в полном размере, а не частями, как при обычном кредитовании.

Обычно услуга предоставляется на конкретный срок, часто на время от зарплаты до зарплаты.

Банки негласно изучают финансы заемщика, и если есть сомнения в платежеспособности последнего договор может быть моментально расторгнут.

Овердрафт прямо определяется состоянием текущего счета. Опасность в том, что человек, имея доступ к определенной сумме, может забыть о погашении долга.

Речь идет о техническом овердрафте – задолженности при выплате средств. Возникает это обычно при перерасходе доступного по договору лимита.

Тогда кроме основной переплаты могут начисляться проценты за просрочку, в несколько раз превышающие потраченную сумму. Бывает, что человек случайно снимает со счета большую сумму, включающую средства, предоставленные банком.

При этом можно выплатить лишнее. При выпуске новой карты услуга овердрафта может подключиться к ней автоматически, и если клиент об этом не знает, он может немало переплатить.

Поэтому нужно проверять все закрепленные за карточкой услуги.

Основная опасность для клиента — взять овердрафт и забыть о том, что лимит должен сохраняться не счету.

к оглавлению ↑

Преимущества и недостатки для физических и юридических лиц

Для физических лиц преимуществом овердрафта является простая процедура оформления, особенно если пункт о нем есть в договоре на карту.

И также плюс в несложном погашении и, при своевременных внесениях, в низких переплатах.

Недостаток же, как и в случае с другими видами кредитования, в возможности изменения процентной ставки банком в одностороннем порядке, если договор не предполагает другое.

Для юридических лиц этот инструмент удобен тем, что помогает им выполнять имеющиеся финансовые обязательства, не имея достаточных средств на счете.

В целом это довольно полезный финансовый инструмент, но нужно помнить об обязательствах.

Важно понимать, что есть определенные риски, и погашать средства в соответствии с установленными сроками

Нравится статья? Оцени и поделись с друзьями в соцсетях!

Источник: https://cursinfo.com/chto-takoe-overdraft/

Что такое овердрафт простыми словами – в чем опасность и выгода

Что такое овердрафт простыми словами - в чем опасность и выгода

Что такое овердрафт? Такие слова как дебетовая и кредитная карта, кэшбэк и грейс-период, проценты по вкладу или кредиту не вызывают у нас недопонимание. По крайней мере у большинства. Жизнь заставила выучить все эти понятия назубок. А вот OVERDRAFT… Хоть и на слуху. Но вот что означает и для чего нужен — не каждый ответит.

В этой статье мы по косточкам разберем как работает овердрафт, как им правильно пользоваться, какие выгоды он может принести и какие недостатки ему присущи.

Что такое овердрафт по карте?

Обычно понятие овердрафта применяется к дебетовым картам. В первую очередь зарплатным.

Как переводится — овердрафт? С английского Overdraft означает перерасход.

Чего перерасход?

Собственных средств клиента по карте.

Мы все привыкли, что расплачиваясь в магазине кредитной картой, в расход идут именно заемные средства. В пределах установленного банком кредитного лимита.

Конечно, теоретически (и практически) можно положить на кредитку собственные деньги и тратить только их. Превратив карту по сути в обычную дебетовую.

А вот именно с дебетовой картой все однозначно и просто. Сколько есть у вас на счете денег, столько и можете потратить. Ни копейкой больше.

Если конечно у вас не подключен овердрафт.

Представьте, что вы пришли в магазин, набрали товаров вагон и маленькую тележку. И на кассе вам озвучивают общую сумму покупки. Например, 10 000 рублей. Но вы точно знаете, что на карте у вас всего 8 тысяч и на все не хватит.

Как быть? Отказаться от части товара. И да и нет.

С подключенным овердрафтом, банк ссудит вам необходимому недостающую сумму. В пределах выделенной кредитной линии.

Если простыми словами, то овердрафт позволяет уйти в минус по дебетовой карте. И помимо собственных средств, воспользоваться заемными деньгами банка.

Не за бесплатно конечно. А за определенный процент. Банк может заработает на этом дополнительную прибыль.

Рекомендую: Как на нас зарабатывают банки 

Овердрафт можно назвать кредитом доверия. Он обычно доступен либо зарплатным, либо лояльным клиентам банка, пользующихся банковскими услугами постоянно.

Для таких «надежных» клиентов банк идет на некоторые льготы. В виде предоставления овердрафта.

Овердрафт можно сравнить с обещанным платежом, предоставляемым сотовыми операторами или провайдерами связи. Главное погасить его вовремя.

Условия овердрафта

Как работает овердрафт и как им пользоваться?

Банк устанавливает клиенту лимит овердрафта. Обычно он зависит от заработной платы и других финансовых показателей клиента (открытые счета, вклад в банке, движение средств и прочие услуги).

Что такое лимит овердрафта? Это одобренная банком сумма кредитных средств, которыми клиент может воспользоваться.

Если брать зарплатных клиентов, то это в среднем 30-50% от средств, поступающих ежемесячно на его счет от работодателя.

За пользование кредитной линией начисляются проценты. За каждый день.

В виду того, что овердрафт подключается только надежным клиентам, со стабильными денежными потоками, то риски в этом случае для банка минимальны. И процент за пользование кредита будет ниже, чем для «клиентов с улицы», решивших получить кредитку.

Хотя это правило не применяется в 100 процентов случаев. Бывает наоборот. Ставка по овердрафту у некоторых банков выше, чем по обычному кредиту или кредитной карте.

Алгоритм у карты с овердрафтом следующий.

Пока на карте есть собственные средства — в расход идут именно они в первую очередь. Если деньги заканчиваются, в «бой» идут заемные.

После ухода в минус по карте, начинают капать проценты до тех пор, пока клиент полностью не рассчитается по долгу.

При поступлении на карту денег, в первую очередь гасится именно овердрафт. На полную сумму.

Если поступившей суммы недостаточно, то уменьшается часть долга. Причем клиент может дальше воспользоваться остатками кредитной линии.

После погашения всего долга, овердрафт вновь доступен в полном объеме.

Пример. Зарплатному клиенту, с ежемесячным доходом в 50 тысяч рублей, банк открыл овердрафт на 20 тысяч. Клиент потратил по карте все свои деньги и залез в овердрафт — 10 тысяч.

Итого: собственных средств нет. Есть долг в 10 тысяч. Но еще можно потратить по карте — 10 000 рублей.

Через неделю он получил аванс с работы — 15 тысяч. С этих денег, часть автоматически спишется банком в погашение овердрафта (10 тысяч) + набежавшие проценты (за неделю выйдет не много).

Итог: овердрафт погашен. На карте собственных средств чуть меньше 5 тысяч. Дополнительно можно использовать 20 тысяч.

Кстати про проценты. В отличии от обычного кредита, погашать овердрафт можно в любое время. Даже на следующий день. И проценты будут начисляться только за фактически использованное время.

Например, если ставка по овердрафту 12% годовых, то месяц пользования заемными деньгами обойдется всего в 1%. С 10 тысяч — это 100 рублей. Закрыли долг через неделю — уплатили рублей 25-30. Очень удобно, когда нужно перехватиться до зарплаты.

Виды овердрафта

У клиентов могут возникнуть 2 вида овердрафта:

  1. разрешенный.
  2. неразрешенный или технический.

Разрешенный овердрафт. Деньги с карты (счета) списываются банком в пределах установленного кредитного лимита. Размер которого был одобрен ранее в рамках предоставления услуги.

Неразрешенный. Или как чаще его называют технический овердрафт. Это уход в минус по карте, сверх установленного лимита. Более того, даже карты с неподключенным овердрафтом могут уходить в минус.

Как так происходит?

Дело здесь в правилах совершения банковских операциях. А точнее сроках их проведения. По закону, у любого банка есть максимальный срок на обработку платежей до 5 рабочих дней.

Мы не обращаем на это внимание. Обычно, после совершения операции, например перевод на карту с другого банка, в личном кабинете моментально видим зачисление средств. На практике это занимает более длительное время.

Банк видит факт перевода, но для завершения полной процедуры обработки платежа ему нужно время. Но чтобы не пугать (или нервировать) клиента — сразу показывает зачисление средств.

По простому, вы видите деньги на счете, но их пока там нет. И если сразу же после перевода снять всю сумму — возникает технический овердрафт.

За который придется расплачиваться процентами.  Для мелких сумм это не так заметно.

Например, для 1 000 рублей попавших в теховер — плата составит несколько десятков копеек за каждый день.

А вот для крупняка сумма штрафа будет посолиднее. Со 100 000 тысяч придется выложить 50-100 рублей в день. И если неразрешенный овердрафт продлится максимально возможные 5 дней — потери составят 200 — 500 рублей.

Поэтому, специалисты советуют «свежим» деньгам «отлежаться» на счете хотя бы пару дней.

5 дней конечно — это максимальный срок. И в подавляющем большинстве случаев операции обрабатываются день в день.

Но все же стоит учитывать вероятность возникновения такой неприятной особенности.

Какие операции могут привести к техническому овердрафту?

  • Операции пополнения счета или карты.
  • Неподтвержденные операции по карте. Расплатились пластиком в магазине.  Далее совершаете покупку в другом месте. Теоретически, все деньги ушли на первую покупку. И на карте практически нет собственных средств. Но банк еще не обработал первую (не подтвердил) операцию. И терминал спокойно принимает вашу карту к оплате (без необходимой на ней суммы средств).
  • Расплатившись рублевой картой за евро или доллары (например за границей), за счет изменения курса валют в следующий день-два, выясняется, что денег на карте не хватает.
  • Судебные приставы могут также легко загнать в минус. Банку приходит предписание снять с клиента-должника N-ную сумму. И не важно, есть на счете эти деньги или нет. Банк изымает средства клиента, попутно (возможно) загоняя его в минус.

Как подключить овердрафт

Обращайтесь в свой «родной» банк. Если вы «хороший» клиент, то проблем не возникнет. Заполните заявку на предоставление услуги. И банк в течении 2-3 рабочих дней вынесет решение. Все что вам нужно — это только паспорт.

Обычно даже справка о доходах не требуется. Вся информация о вашей финансовой состоятельности у банка есть. Учитывая, что овердрафт является краткосрочным кредитом. И на небольшие суммы банк с большей долей вероятности одобрит подключение.

Оформляя договор, заранее узнайте про следующие моменты:

  1. Процентная ставка по кредиту.
  2. Есть ли беспроцентный период у овердрафта и на какой период.
  3. Снятие наличных. Будет ли банк взимать комиссию за обналичку или нет.

Overdraft — хорошо или плохо

Нужно ли вам подключать овердрафт?

Давайте для начала расскажу небольшую историю о моем опыте использования карты с предоставленным овером.

В далеком 2005 или 2006 году, мне как зарплатному клиенту ВТБ, банк оформил карту с овердрафтом. ЗП в то время у меня была около 20-22 тысяч рублей. Банк расщедрился на кредитный лимит по карте — 7 500 рублей.

Главное, что меня прельщало — это было абсолютно бесплатно. То есть если не пользуюсь — платить не нужно ни копейки.

В то время, практически все кредитки были платные, с немалым годовым обслуживанием. А здесь появилась возможность воспользоваться хоть и не большим, но кредитным лимитом при необходимости.

Есть пить не просит — пусть будет. Решил я.

Так вот. За практически 7 лет пользования картой, сам овердрафт мне понадобился всего 2 раза. И то на небольшие суммы. В пределах 3-5 тысяч рублей. В принципе, особой проблемы занять деньги в другом месте не было.

Но зачем? Когда можно было просто использовать карту.

То есть даже если бы не было на карте овердрафта — особых трудностей у меня бы не возникло.

А теперь все это под другим углом. Целенаправленно я пользовался овердрафтом 2 раза. А по факту раз…….много. Несколько десятков точно.

Почему?

  1. При получении наличных в банкомате при выводе баланса отображалась одна сумму «Доступный остаток». То есть, если у меня было собственных средств 10 тысяч, то показывало 17 500 (включая кредитный лимит). Из-за этого постоянно возникала путаница. Но потом привыкнув к этому, таких ошибок уже не совершал. Но пару раз «случайно» снимал и овердрафт.
  2. Вторая проблема — это нужно было постоянно вычитать из общего баланса размер овердрафта, чтобы понять сколько у тебя собственных средств. И бывали моменты, когда банально ошибаешься (особенно в пятницу вечером, после массового начисления всем клиентам банка зарплаты, все после работы — очереди в банкоматы, все торопятся). Неприятность в том, что ты даже не замечаешь, что «залез в долг». И пока на карту не «капнет» зарплата — тебе «капают» проценты по кредиту.
  3. Только году так в 2012 ВТБ стал разделять в балансе собственный и кредитные средства отдельно. Но за это время — определенную часть денег я потерял.
  4. Безналичные операции. Не зная сколько денег на карте — легко уходишь в минус. И опять — про то, что залез в долг даже не догадываешься. Тогда с интернетом и мобильным банком было не очень.

В итоге.

Полученный мной «халявный» овердрафт съел у меня денег в виде начисленных процентов гораздо больше, чем принес мне пользы.

В заключение

Вывод, который я вынес от использования карты с открытой возобновляемой кредитной линией: мухи отдельно — котлеты отдельно.

Использовать для покупок только дебетовую карту. Именно со своими собственными средствами.

А если нужны заемные деньги, то проще оформить кредитку с беспроцентным периодом кредитования. Благо сейчас есть из чего выбрать.

С бесплатным годовым обслуживанием, с длительным грейс-периодом. И даже с начислением кэшбэк за покупки.

Например, карта рассрочки от Хомяка (Home Credit) — имеет беспроцентный период 3 месяца и полностью бесплатна.

Карта может просто лежат дома без дела. Есть пить не просит. И когда понадобится, можно воспользоваться при необходимости.

Советую прочитать: Зачем банки дают беспроцентный кредит

Но это мое собственное мнение. Возможно кто-то думает иначе. И тоже будет прав.

Итак, подведем некий итог.

Плюсы и минусы овердрафта.

  1. Невысокий кредитный лимит. Хорошо это или плохо решать вам. Крупные покупки не совершишь. Но в тоже время, карта не даст уйти далеко в минус.
  2. Плата взимается только за дни использования. Погасил через 2-3 дня. Проценты заплатишь только за это время. В абсолютных цифрах — это буквально «копейки».
  3. Если по карте есть грейс-период — можно вообще не платить проценты (если успеешь погасить долг).
  4. Кредитная ловушка. Здесь 2 момента. Пограничное состояние счета. Когда на карте еще есть некая сумма собственных средств. Но ее мало, и легко влезть  в долг. Второй момент — люди привыкают тратить больше. Или не успевают рассчитаться с долгом вовремя. В итоге возникает «кредитная болезнь». Человек начинает активно пользоваться заемными средствами. И платить, платить банку проценты.

Нужна ли вам карта с овердрафтом решать только вам. Но перед выбором лучше заранее знать про все подводные камни и нюансы использования услуги.

Источник: https://vse-dengy.ru/upravlenie-finansami/banki/overdraft-prostyimi-slovami.html

Что выбрать овердрафт или кредит?

Что такое овердрафт простыми словами - в чем опасность и выгода

Автор статьи

Юсупова Александра Сергеевна

Кандидат экономических наук, эксперт сайта.

Использование банковских карт в повседневной жизни граждан уже не является чем-то сверхъестественным. Хранение личных или кредитных средств уже давно не происходит в бумажнике, поскольку это небезопасно и неудобно.

Производить расчеты в торговой сети намного удобней картами, тем более, что время от времени можно пользоваться заемными средствами банков, когда своих денег для осуществления покупки недостаточно. Такое понятие как овердрафт хорошо знакомо зарплатным и корпоративным клиентам, однако не все из них хорошо разбираются в нюансах данного кредитного продукта.

Кредитный овердрафт – понятие

Овердрафт – это предоставление клиенту заемных средств банка, согласно установленному ранее лимиту для произведения расчетов в торговой сети или при снятии наличных в банкоматах. Такой вариант кредитования доступен только постоянным клиентам, в будущих поступлениях которых банк уверен. Основными пользователями данной услуги являются:

  • Физические лица, которые получают заработную плату через данное финансовое учреждение в рамках заключенного проекта между банком и работодателем;
  • Юридические лица, которые имеют открытый счет в банке и кредитор может отследить тенденцию движений по счету.

При этом следует помнить, что возвращать средства необходимо строго в отведенное время, иначе штрафные санкции будут весьма ощутимыми для вашего бюджета.

Какое отличие овердрафта от кредита?

Большинство клиентов не различают понятия овердрафта и кредита, считая, что это один и тот же продукт финансирования. Однако, на самом деле данные кредитные продукты имеют ряд существенных отличий, которые имеют влияние на их дальнейшую стоимость.

Разберем их все с указанием основных моментов:

  • Период кредитования. Для стандартного кредитования периоды могут быть самые различные, но в основном – это больше, чем один год. Овердрафт предусматривает краткосрочное использование заемных средств – в основном один месяц.
  • Размер лимита. Устанавливается индивидуально, на основании анализа движений по счету у клиента. Обычный кредит в силу увеличенного срока кредитования всегда по размеру больше.
  • График взносов по кредиту. За овердрафтное финансирование долг необходимо вносить одним платежом сразу. Очень редко позволено разбивать долговое обязательство на несколько частей (только если это оговорено в рамках предварительного соглашения).
  • Скорость и процедура оформления. Для получения обычной кредитной карты необходимо вносить все сведения о заемщике в отдельную заявку, а по овердрафту – данные клиента уж присутствуют в базе кредитора и для согласования лимита необходимо только указать его размер.
  • Процентная ставка. Проценты за использование средств по сверхлимитному кредиту будет выше, чем в стандартном графике. Это связано с небольшим сроком, поэтому зачастую большой переплаты за его использование не будет (только если заемщик будет пользоваться деньгами каждый месяц).

Условия овердрафта по зарплатному проекту работодателя не всегда доводят до сотрудников, поэтому требуйте памятку с условиями у специалиста финансового учреждения.

Проведите анализ условий договора перед подписанием для того, чтобы точно определиться с условиями и выбрать наиболее оптимальный вариант для себя.

Какие виды овердрафта бывают и их различия?

В мире банковского кредитования различают несколько видов кредитов сверх лимита и носят они следующие названия:

  • Санкционированный – это вид кредита, который заранее согласован между двумя сторонами и предоставляется на указанных в договоре условиях.
  • Несанкционированный – такой вид овердрафта возникает при выходе заемщика за рамки установленного размера лимита. Причины данного явления могут быть различные, и связаны они с техническими особенностям проведения расчетных операций самого банка.

При возникновении несанкционированного лимита заемщику придет уведомление на мобильный телефон о превышении размера кредита. Все санкционированные лимиты выдаются по принципу авансового платежа, который должен быть погашен по истечению определённого времени.

Проценты за использование неразрешенного лимита в два раза больше обычных тарифов, поэтому для заемщика будет лучше, если он сразу же погасит сумму возникших обязательств перед кредитором.

Кредитная карта с овердрафтом что это?

Кредитная карта Овердрафт – это специальный карточный счет с предоставлением краткосрочного кредитного лимита на определенных условиях, оговоренных заранее. Потенциальными владельцами данных карт могут быть следующими категории клиентов банковского учреждения:

  • Владельцы депозитных счетов банка (для них возможность снять проценты ограничена определенной датой, а деньги могут понадобится раньше установленного срока. В данном случае использованный лимит будет перекрыт сразу после зачисления процентов по депозиту);
  • Держатели пластиковых карт, на которую они получают заработную плату (в данном случае заработная плата выступает гарантом возврата кредитных средств).

Постоянным клиентам, имеющим положительную репутацию кредитор может самостоятельно инициировать изготовление данной карты.

Следует отметить, что отдельная карта с лимитом значительно упрощает расчеты самого клиента по использованному лимиту и процентам за их использование.

Как работает овердрафт для физических и юридических лиц?

Со времен своего возникновения овердрафт был доступен на первых порах только юридическим лицам, имеющим открытый счет в банке – кредиторе и положительную историю обслуживания как минимум на протяжении шести месяцев.

Принцип предоставления кредитных средств для физических лиц схож с корпоративными требованиями, однако у корпоративных владельцев счетов расширенные возможности, а именно:

  • Кредитование под инкассацию – возможность воспользоваться банковскими деньгами для произведения расчетов по инкассации;
  • Технический овердрафт – это выдача организации заемных средств без оценки его финансового положения (гарантом возврата являются обеспеченные будущие платежи, которые обусловлены предварительными соглашениями).
  • Размер лимита значительно выше, чем у физических лиц по причине увеличенных расходов и соответствующих оборотов по счетам.

Физические лица могут пользоваться лимитом, независимо от целевого предназначения по своим личным обстоятельствам.

Как подключить овердрафт?

Для того, чтобы получить услугу сверхлимитного кредитования в банке необходимо соответствовать следующим характеристикам:

  • Быть постоянным клиентом банка и иметь открытый счет с движениями но нему;
  • Наличие регистрации по месту фактического пребывания;
  • Есть постоянный источник регулярного дохода;
  • Отсутствие негативной кредитной репутации.

Если решение о получении овердрафта уже созрело, то необходимо заняться подготовкой пакета документации для его установки и согласования:

    • Заявление на подключение услуги;
    • Анкета заявителя по форме кредитора (предоставляется в кредитном отделе или можно скачать на официальном сайте банка);
    • Оригинал общегражданского паспорта;
    • Документальное подтверждение ежемесячных доходов (требуется не всегда, иногда кредитор делает такую выписку самостоятельно, используя данные по движениям счета).

Обратите внимание! В анкете следует указывать только достоверную информацию, от этого будет зависеть положительное решение Кредитного комитета и репутация клиента в данном финансовом учреждении.

Расчет лимита овердрафта

При установлении лимита, кредитный эксперт анализирует предоставленную информацию в анкете и производит расчет исходя из финансовых возможностей клиента:

  • Размера ежемесячных поступлений;
  • Заявленный подтвержденный доход клиента;
  • Расходы заемщика, которые он указывает в заявке и те, что осуществляются через банк.

Общая формула для вычислений одинаковая для всех кредитных организаций и имеет следующий вид:

Л = Б * П, где

Л – размер будущего лимита;

Б – средние поступления по счету претендента за несколько отчетных периодов (месяц, квартал);

П – процентное выражение возможного овердрафта (определяется кредитором на основании внутренних положений).

В каждом индивидуальном случае могут применяться различные поправочные коэффициенты, которые напрямую будут влиять на сумму возможного кредита. Для юридических лиц данный расчет будет иметь более объемный характер, поскольку там будут учитываться как поступления, так и расходы клиента.

В некоторых банках практикуется автоматическое установление минимальной суммы овердрафта зарплатным клиентам по предварительной договоренности с работодателем, который выступает поручителем в данном случае.

Схема расчетов лимита и причины установления меньшего значения, чем ожидал клиент не сообщаются клиенту по причине невозможности разглашения внутренних положений банка.

Проценты по овердрафту, кому выгоден этот тип займа?

Если грамотно подойти к использованию кредитного лимита, установленного на карте, то проблем при его использовании не возникнет.

Выгода от такого вида кредитования заемщику проявляется в отсутствии необходимости следить за плановыми погашениями и размеру начисленных процентов.

Для банка такая система взаимодействия также выгодна, поскольку заемщик имеет постоянные поступления на счет, которые будут гарантировать возвратность по займу. Отметим основные моменты процентных начислений овердрафта:

  • Плата за использование лимита начисляется только за фактическое время их использования;
  • Проценты будут применяться только к той сумме, которая была снята со счета, а не на весь размер лимита;
  • Уровень ставки не отличается от стандартных условий по кредитованию, а иногда бывает значительно ниже (кроме несанкционированных овердрафтов).

Большие неприятности между сторонами могут возникнуть в случае регулярного нарушения заемщиком условий взаимодействия. Такое может возникнуть, когда клиент снимает заработную плату со счета до снятия кредитного долга. Штрафные санкции при этом будут внушительные.

Преимущества и недостатки овердрафта

Любой финансовый инструмент имеет как положительные аспекты от его использования, так и негативные. Для начала разберемся в главных преимуществах продукта:

  • Простая процедура оформления для постоянных клиентов без сбора пакета документации и подтверждения статуса;
  • Автоматическое списание долговых обязательств кредитором;
  • Небольшие суммы процентов за использование ввиду маленького срока пользования;
  • Оформление лимита на основной счет без использования кредитной карты и платы за её обслуживание.

Однако негативные последствия тоже возможны и они могут заключаться в следующем:

  • Высокие ставки по штрафам и пени при несоблюдении условий кредитования;
  • Начисление комиссии за установление новых условий по договору и перечисление лимита на ссудный счет;
  • Высокий уровень соблазна для клиента. При совершении покупок заход в минус происходит легко, а возврат долга впоследствии вызывает дискомфорт;
  • За соблюдением правильного баланса необходимо следить, чтобы не использовать весь лимит и избежать несанкционированных транзакций.

Оформление овердрафта может здорово выручить в самых неожиданных ситуациях как личных, так и в бизнес – процессах. Однако изначально следует изучить все условия и учитывать финансовое положение для расчета будущих платежей.

При использовании овердрафта важно придерживаться минимальных периодов использования и предотвращения неразрешенных операций.

Источник: https://finance03.ru/kredity/chto-vybrat-overdraft-ili-kredit.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.