+7(499)-938-42-58 Москва
+7(800)-333-37-98 Горячая линия

Что такое ипотека на жилье и как ее получить?

Содержание

Что такое ипотека на жилье и как ее получить в России?

Что такое ипотека на жилье и как ее получить?

Сейчас термином ипотека никого не удивишь, это слово часто на слуху, ведь много людей обращаются за такой услугой. Причиной для оформления могут послужить различные факторы. Но чаще всего это просто отсутствие возможности заработать или занять весомую денежную сумму за раз.

Особенно неоднократно в такую ситуацию попадают молодые семьи, которые нуждаются в собственном жилье, но средств на него не имеет. Для того чтобы решиться на столь ответственный шаг, нужно иметь представление о том, что такое ипотека на жилье и при каких обстоятельствах ее предоставит банк потребителю?

Ипотека, что собой представляет и как она работает?

Ипотечный кредит это целевой заем, который предусматривает определенный вид залога (собственник предоставляет свое имущество банку на время погашения кредита). Суть ипотеки, что залог является гарантом, в случае отказа от оплаты задолженности заемщиком он переходит в собственность кредитора.

Все действия банка в таком случае предусмотрены действующим законодательством. На время ипотеки собственность остается за заемщиком, но право распоряжаться нею нет. Залогом для банка могут быть следующие объекты: любая недвижимость в собственности, различные виды жилья, земля, гараж, гостинка в том числе.

Но есть условие, что залог должен быть в хорошем состоянии, в ином случае (аварийное состояние, дом под снос и т.д.) банк откажет. Так как ипотека на жилье является целевым займом, то средства предоставленные финансовым учреждением не возможно использовать для других дел, деньги и вовсе не предоставляются наличными многими банками.

Виды ипотечных программ. Условия
Стандартная.Кому дают — предлагается для различного населения для таких целей как: • приобретение жилья на вторичном рынке (процентная ставка в разумных пределах, быстрое оформление, обязательное страхование залога), • жилье в процессе строительства (застройщика должен утвердить кредитор, ссуда достаточно высокая, оценка жилья ниже рыночной стоимости), • на участок земли (залог равноценный покупке, до погашения ипотеки, все что застроено на участке, также во владенье банка), • на постройку дома (при наличии собственного участка, до момента закрытия ипотеки, все что на нем застроено под залогом),• недвижимость за чертой города (купить можно только ту, которую предлагает банк от застройщиков партнеров).
Социальная.Смысл такого вида есть то, что государство частично гасит долг перед банком вместо заемщика. Рассчитан для тех кто находится на квартирном учете, имеет малое семейное обеспечение — это молодые семьи с детьми, семьи с инвалидом, сотрудники спорта, культуры и соцзащиты, ветераны, госслужащие. Соципотека дает субсидии различными способами, какую предоставить решают региональные власти (такие банки как Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, ТрансКапиталБанк берут участие в этой программе). Выделяют такие способы: • Госжилье продается по заниженной плате, • Пособие на покрытие ссуды по ипотеки, • Дотация на часть кредита, • Первый взнос 15-20 %.
Для молодой семьи.Составлена по принципу социальной ипотеки, действует так, что ее взять могут только молодые семьи (возрастное ограничение — не более 35 лет, обязательно гражданство РФ и платежеспособность, площадь не более 18 кв.м. на человека) и предоставляет государственную субсидию от тридцати до тридцати пяти процентов от стоимости приобретаемого жилья. Предусмотрена оплата ипотеки за счет материнского капитала. Сюда входит категория студентов тоже, которые прежде должны отработать на государство определенное время.
Для военнослужащих.Из самого названия ясно, что заемщиком выступают военные, которые на контрактной службе не менее трех лет и заранее составит рапорт, чтоб получить государственную поддержку . Особенности, что ипотека проходит в рамках программы НИС, что накопившиеся средства за время контракта, могут быть использованы как для первоначального взноса, так и для погашения займа. Сумма будет зависеть от времени службы, но не более 2 миллионов 400 тысяч рублей, а приобретаемое жилье должно пройти аккредитацию. В сравнении с иными программами — процентная ставка будет ниже, в среднем 12,5%, сроки — не более 25 лет, а на момент погашения — возраст не более 45 лет.

Что следует знать, для того чтоб получить ипотеку на выгодных условиях?

Ипотека ответственное решение, которое требует внимательности и осторожности. Прежде чем оформить ипотеку, придерживание нескольких правил, поможет не попасть в долговую яму.

  1. Перед тем как обратится в финансовое учреждение, следует ознакомиться с информацией о нем,
  2. Ответственно подойти к вопросу документации, детально ее изучить,
  3. Все документы ксерокопировать, либо зафиксировать на фото,
  4. При оформлении договора важно присутствие юриста, по крайней мере человека, который со стороны сможет оценить его свежим взглядом,
  5. Настоять на присутствии всех надлежащих документов для подписания, чтоб их сопоставить.

Заблаговременно не помешает провести работу следующего характера:

  • уточнить у консультанта банка о ссуде, лимита и т.д.,
  • воспользоваться калькулятором на официальном сайте выбранного банка,
  • разузнать о досрочном погашении и комиссиях,
  • узнать детали о страховании,
  • спросить, какие действия предусмотрены при наличии просрочки.

Особое внимание обратить на процентную ставку, которая предполагается в нескольких видах:

  • Фиксированная,
  • С растущими платежами,
  • Плавающая ссуда (влияет рыночный индекс),

Комбинированная ставка, где ссуда зафиксирована на определенный срок.

Требования к заемщику.Условие.
Возрастные рамки.Достичь 21 года, а на момент погашения не более 65 лет.
Трудоустройство.Не менее одного года общего стажа и не меньше 3 месяцев на последнем месте работы.
Доход.Доход на семью должен приходится в 2,5 раза больше ежемесячного платежа.
Взнос.В обязательном порядке от десяти до тридцати процентов.
Поручительство.Не обязательно, требуется в индивидуальном порядке.

Кроме выше изложенного, потребуется иметь безупречную кредитную историю, и предоставить максимальный пакет документов:

  • Заявка,
  • Паспорт гражданина РФ,
  • Второй документ подтверждающий личность,
  • Пенсионное удостоверение при наличии такого,
  • Документ подтверждающий право собственности на залоговое имущество,
  • Справка о доходах НЛФЛ-2,
  • Трудовая книга,
  • Страховка,
  • Справки из налоговой,
  • При наличии созаемщика, от него понадобится практически такой же пакет документов,
  • Если клиент является ИП, то также потребуется ряд документов по бизнесу,
  • А также документы по приобретаемому жилью и прочие, в зависимости от банка, который всегда оставляет за собой право требовать дополнительно и другие документы.

Прерогативы и изъяны ипотечного кредитования

Прерогативы.• Быстрое решение вопроса с жильем, • Предусмотрена льгота при определенных условиях, • Стоимость жилья фиксированная, • Вложения в недвижимость всегда выгодно,• Сроки по выплатам ипотеки на жилье обычно длительные, поэтому ежемесячный взнос вполне разумный.
Изъяны.• Ограничения в правах собственности, • Значительная переплата, дополнительные расходы и наличие комиссий, • Ежемесячный взнос длительное время, • Не вся категория населения может воспользоваться ипотекой,• При неприятных обстоятельствах можно утратить жилье.

При погашении ипотеки на жилье, досрочном в том числе, следует убедится, что банк вернул залог по всем правилам и нормам, а также нет ли какой дополнительной не оплаченной комиссии.

Заключение. Вывод

Ипотека это достаточно сильное бремя, поэтому рекомендуется взвесить все хорошенько. Определить свои финансовые возможности, готовность к тому, что переплата может составить по ипотеке на жилье более чем сто процентов, связано это с тем, что в России банки, по сравнению с другими государствами, проценты ставят колоссальные.

https://www.youtube.com/watch?v=LB5azU_CAD4

Также существует риск потерять залог, в не зависимости платили ли вы исправно до этого, сколько времени прошло с момента оформления кредита. Чтобы этого не случилось, следует заранее сообщать банку о своих трудностях, так как большинство финансовых учреждений предусматривают рефинансирование.

Но при условии, что выплаты будут проходить вовремя, все условия будут выдержаны, то жилье в конечном итоге останется за заемщиком и со дня его приобретения ним можно распоряжаться.

Источник: https://novocom.org/finansy/chto-nuzhno-dlya-polucheniya-ipotechnogo-kredita-na-kvartiru

Что такое ипотека?

Что такое ипотека на жилье и как ее получить?

Слово «ипотека» сегодня знакомо многим гражданам. Большинство ассоциирует его только с покупкой недвижимости. Частично это правда, ведь ипотека считается одним из самых выгодных способов приобретения жилья в России. Однако само понятие «ипотека» имеет более широкое значение, нежели кредит для покупки недвижимости.

Об ипотеке простыми словами

Ипотека – это целевой займ. Он оформляется на крупную сумму, поэтому чаще всего ее оформляют при необходимости приобретения дорогостоящих товаров:

  • Недвижимости;
  • Автомобиль;
  • Оплата обучения;
  • Лечение;
  • Предметы роскоши.

Крупная сумма займа подразумевает также довольно продолжительный срок ее выплаты. Таким образом, ипотека относится к долгосрочным кредитным обязательствам. И есть еще один нюанс, который характерен для ипотеки – наличие залога.

Большая сумма физическому лицу не может быть выдана под «честное слово». Банку необходимо подтверждение оплаты кредита.

Доходы заемщика не могут стать таким гарантом, так как клиент может потерять источник дохода, вследствие чего банк понесет потери.

Поэтому ипотека выдается только залог, которым обычно выступает недвижимость.

Что такое ипотека на жилье?

Ипотека на жилье не означает, что потребитель обязательно планирует приобрести квартиру или загородный дом. В данном случае «жилье» – это форма залога. То есть покупать клиент может автомобиль, но в качестве залога за него выставляет квартиру.

Естественно, при таком типе обращения клиент уже должен иметь в собственности подходящее жилье. Обратите внимание, что банк может отказать в предоставлении ипотеки, если залоговая квартира является неликвидной или имеет определенные обременения.

В случае с ипотекой на жилье, невыплаты долга банку приводит к тому, что заемщик лишается залоговой квартиры. При этом изначальная покупка останется в его собственности. Существует небольшой нюанс.

Если расходы банка будут превышать стоимость залоговой квартиры, с молотка пойдет не только заранее условленный залог, но и другая недвижимость клиента.

Такой недвижимостью может стать и только что приобретенная в ипотеку машина или другое имущество по решению суда.

Что такое ипотечная ссуда?

Ипотечная ссуда или кредит предполагает, что в качестве залога будет выступать приобретаемая недвижимость.

На момент обращения в банк у клиента может иметься в собственности другая недвижимость, но это не обязательное условие.

Фактически, гражданин может обратиться в банк для получения ипотечного кредита, даже если у него почти ничего нет, за исключением суммы для первоначального взноса и постоянного дохода.

Банк рассматривает таких клиентов как потенциальных собственников. Одним из этапов оформления ипотечной ссуды является приобретения жилья и ее регистрация на заемщика. Гражданин может распоряжаться недвижимостью по своему усмотрению, так как она принадлежит ему.

Однако в случае невозможности погашения долга перед банком права собственности на квартиру переходят к банку. Он, в свою очередь, продает это жилье, чтобы окупить собственные расходы.

Обратите внимание, что банк в таком случае возвращает не только потраченные для выдачи ипотеки средства, но и проценты, которые заемщик должен был оплачивать.

В чем разница между ипотекой и кредитом?

Основным отличие кредита от ипотеки является залог. Выступает в качестве залога приобретаемое имущество или уже имеющееся – роли не играет. Также нет разницы, на какие цели пойдут средства. К примеру, несмотря на предложения по ипотеке, банки не отказываются и от предложений с целевыми кредитами на жилье.

Наличие залога для банка является своеобразным гарантом выплат, поэтому клиенты получают определенные льготы. Если сравнивать условия по обычному кредиту и ипотеке, то ипотека выглядит намного более привлекательной. Дело не только в возможной сумме и сроке выплат.

Основное преимущество заключается в пониженной процентной ставке. К 2018 году ставка по ипотеке снизилась до 9,5% годовых. Это среднее значение по всем крупнейшим банкам России. А вот ставка по целевому кредиту на жилье начинается в районе 12% годовых.

Учитывая, что клиент платит на протяжении нескольких лет, разница в процентной ставке достаточно ощутимая.

Еще одним отличием российского рынка ипотечного кредитования является господдержка, благодаря которой ставки по ипотеке можно снизить еще больше.

Как работает ипотека?

Ипотека в России появилась относительно недавно, поэтому этот вид бизнеса еще не раскрыл все свои возможности. Работает он в несколько этапов:

  1. Клиент обращается в банк за помощью для оплаты дорогостоящей покупки (жилья);
  2. Банк заключает с клиентом ипотечный договор, где указывается, что станет залогом – приобретаемая недвижимость или старая квартира заемщика;
  3. Клиент вносит первоначальный взнос, а банк доплачивает остаток, необходимый для покупки.

Дальнейшие взаимодействия либо приводят к тому, что клиент благополучно выплачивает ипотеку. При этом заемщик оплачивает не только ту сумму, которую внес банк, но и проценты за ее использование. После последнего платежа взаимоотношения между банком и плательщиком оканчиваются.

При неудачном раскладе банк забирает собственность заемщика, которая была указана в договоре в качестве залога. За счет продажи этого имущества банк должен покрыть сумму, затраченную на его покупку и проценты за пользование этими средствами.

Процедура отказа от ипотеки проводится в несколько этапов. Очень часто банк пытается помочь клиенту, который из-за материальных трудностей не может вносить очередные платежи. Здесь допустимо рефинансирование ипотеки или замораживание выплат.

В случае, если поощрительные меры не принесли плодов или клиент добровольно решил расторгнуть договор ипотеки, банк выставляет залог на аукцион. В народе считается, что банк забирает залог, однако кредитные организации не имеют целью получение прав собственности. Основная задача – продажа залога и погашение долга за счет вырученных средств.

При этом заемщик может получить разницу между ценой залога и долгом по ипотеке.

Суть ипотечных кредитов

Ипотечный кредит – это предоставление помощи гражданам при покупке нового жилья или других дорогостоящих товаров.

На сегодняшний день ипотека является самым выгодным предложением в сфере приобретения недвижимости, если у клиента недостаточно средств для покупки.

В зависимости от типа жилья необходимо иметь 50-15% от стоимости недвижимости, чтобы получить в собственность новую квартиру или дом.

Для многих граждан ипотечный кредит – единственная возможность получить собственное жилье, ведь для получения такой помощи необходимо совсем немного:

  1. Иметь постоянный доход;
  2. Иметь сумму для первоначального взноса;
  3. Подходить по требованиям банка.

Этот способ кредитования удобен как для заемщика, так как предлагает выгодные условия, так и для кредитора, так как снижает риск невыплаты кредита до минимума.

История ипотеки

Само слово «ипотека» впервые было использовано еще в VI в до н.э в Древней Греции, хотя значение оно имело совершенно другое. Ипотекой называли жердь или столб, которые устанавливались на земле человека, который не выплатил свой долг.

На столбе вывешивалась надпись о том, что этот земельный участок будет передан в собственность кредитора. Со временем процедура вбивания столба в землю заемщика упразднилась, а понятие осталось и переросло в понятие кредитования под залог.

Хотя впервые термин «Ипотека» был использован в Древнем Египте, сама процедура передачи земли в залог при получении кредита проводилась также в Древнем Египте.

История термина «ипотека» имеет очень глубокие корни, однако в России такая практика появилась относительно недавно.

На законодательном уровне такая возможность появилась у граждан только в конце 90-х годов прошлого века.

Стоит отметить, что практика ипотечного кредитования в России быстро прижилась, а вот в других странах СНГ ипотечное кредитование действует с попеременным успехом или не получает широкого распространения.

Виды ипотечных кредитов

В мировой практике выделяется 3 вида ипотечных договоров:

  1. По соглашению сторон;
  2. По закону;
  3. По судебному решению.

К ипотеке по согласию сторон относятся любые договоры между физическими лицами, которые оговаривают возможность отчуждения имущества в случае невыполнения обязательств. Предметом сделки может выступать не только денежная ссуда, но и другие условия.

Ипотека по закону включает кредитование частных лиц банковскими организациями. Хотя в этом случае обе стороны также изначально договариваются о предмете залога. Эта разновидность в целом очень похожа на судебную ипотеку.

Однако последняя является следствием невыполнения обязательств, которые не подразумевали наличие залога. К примеру, банк кредитует гражданина в беззалоговой форме, однако заемщик не выплачивает средства.

Банк может обратиться в суд, по решению которого в пользу банка будет отчуждена квартира неплательщика.

В России под видами ипотечного кредитования могут пониматься и предложения от банков:

  • Покупка жилья от застройщика;
  • Покупка жилья на вторичном рынке;
  • Ипотека на строительство жилого дома;
  • Ипотека с господдержкой;
  • Военная ипотека.

Эти виды кредитования отличаются условиями, на которые может влиять сама банковская организация.

Законы об ипотеке

Впервые понятие ипотека в законодательной базе России было использовано в 1998 году в Федеральном Законе №102 «Об ипотеке». Данный закон действует до сих пор, регулируя взаимоотношения между кредитором и заемщиком.

С разлитием программы ипотеки необходимая информация была внесена в Жилищный Кодекс и Земельный кодекс РФ, так как ипотека связана не только со взаимоотношениями между банком и заемщиком, но и другими организациями, которые задействованы в приобретении недвижимости.

Так как ипотека состоит из нескольких этапов, можно выделить несколько вспомогательных законов, которые работают на каждом из этапов.

Это закон №135 «Об оценочной деятельности», так как жилье должно получить свидетельство с указанием рыночной стоимости перед заключением договора ипотеки.

А также закон №218 «О государственной регистрации недвижимости», так как приобретаемое жилье после отчуждения от продавца должно быть записано на нового собственника, которым является заемщик.

В качестве временных правил ипотечного кредитования могут выступать различные госпрограммы, нацеленные на популяризацию ипотеки и предоставления льгот для покупки жилья разным категориям граждан.

Преимущества и недостатки ипотечного кредитования

Ипотечное кредитование позиционируется как самый выгодный способ покупки жилья при недостатке средств. Во многих случаях это действительно правда, ведь ипотека – это кредит с более низкой процентной ставкой и возможностью растянуть оплату на десятки лет. Однако за громкой рекламой некоторых организаций, которые хотят привлечь новых клиентов, могут скрываться подводные камни.

Ипотека остается кредитом, а значит, банку потребуется информация о доходах. Заверения о том, что оформить ипотеку можно без справки с места работы, свидетельствуют о том, что процентная ставка будет выше средней. Во многих банках существует понятие льгот, к примеру, для действующих клиентов.

Однако если убрать все условия, при которых банк гарантированно снизит процентную ставку, конечный процент может оказаться намного выше, чем предполагает гражданин. Кроме того ипотека при невыплате приведет к потере жилья, а также денег, потраченных на выплату кредита.

Наиболее рискованными такие операции считаются в период нестабильности экономики.

Источник: https://www.Sravni.ru/ipoteka/info/chto-takoe-ipoteka/

Что такое ипотека на жилье?

Что такое ипотека на жилье и как ее получить?

Не осталось людей, которые не слышали об ипотеке. Это слово у одних ассоциируется с мечтой о собственном жилье, у других – с годами, проведенными в оковах банковского рабства.

Оно как джин, вырвавшийся на свободу из лампы: может исполнить желание хозяина или превратить его жизнь в кошмар.

Прочитав статью, узнаете: что такое ипотека, зачем она нужна, как сделать правильный выбор и не остаться у разбитого корыта.

Что значит «ипотека»? Это вид залога, защищающий кредитора от риска невозврата долга. В роли такого залога выступает недвижимое имущество. Говоря простыми словами, человек занимает деньги в долг на длительный срок.

Кредитор неуверен, что с ним расплатятся. Потому берет в залог объект недвижимости, принадлежащий заемщику. Если заемщик не исполнит обязательства в установленный срок, то кредитор получает право реализовать объект и забрать деньги себе.

Пока недвижимость в залоге, должник может проживать в ней, сдавать в аренду, ремонтировать. А вот продавать или дарить без разрешения заимодавца — не вправе.

Договор ипотеки проходит обязательную государственную регистрацию в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним (ЕГРП).

Если нечистый на руку заемщик попытается продать заложенную квартиру, то сделку просто не зарегистрируют. Как только долг будет погашен, обременение снимают.

Два механизма ипотеки

Залог приобретаемого жилья. Средства выдаются под покупку конкретного объекта недвижимости. Ни на что другое деньги потратить нельзя. Это целевой ипотечный кредит.

Залог уже имеющейся в собственности недвижимости. У человека есть квартира, но ему нужны деньги. Банк выдает кредит, а в качестве гарантии возврата, оформляет обременение на жилье. Эти деньги разрешается тратить на что угодно.

Что такое ставка

Денежные средства предоставляются не бесплатно. За использование нужно вносить ежемесячный платеж.

Чем выше процентная ставка и меньше срок ипотечного кредита, тем больше приходится платить. Ставка измеряется в процентах годовых.

Среднее значение на текущий период можно посмотреть на официальном сайте Центрального Банка РФ в разделе «Статистика».

Например, берем 2 миллиона рублей по ставке 10 процентов. Это значит, что за год мы переплатим 200 тысяч рублей.

Какие бывают платежи?

Платежи делятся на 2 вида:

  1. Аннуитетные. Весьма любимы банками, потому что заемщик в основном оплачивает проценты. Только небольшая часть идет на погашение займа. Платежи не меняются на протяжении всего срока.
  2. Дифференцированные. Размер платежей снижается со временем. При прочих равных такие выплаты наиболее выгодны для заемщика.

Исторический экскурс

Чтобы понять значение слова «ипотека», придется мысленно перенестись в Древнюю Грецию. Там на земле, принадлежащей должнику, устанавливали столб. Он назывался hypotheka, что означает по-гречески «подставка».

На него наносились данные о прошлых и будущих платежах должника. Это обеспечивало полную гласность и открытость: любой человек оценивал кредитную историю владельца земли, просто посмотрев на столб. Пока hypotheka стояла на участке, должник и не помышлял о продаже.

Позднее столбы заменили на ипотечные книги, информация из которых была доступна лишь тем, кому полагалось знать. Например, потенциальным покупателям.

В Древнем Риме существовал залог под названием hypotheca legalis. Он максимально близок по принципу работы к современным реалиям.

Предмет залога оставался во владении должника и передавался кредитору только в случае невозврата денег. Однако, информация никуда не записывалась, что зачастую вело к мошенничеству: должник закладывал землю сразу нескольким людям, которые и не догадывались о существовании друг друга.

В России ипотека имела свою специфику: предметом залога выступала не только земля, но и крепостные, которые на ней трудились.

С приходом к власти коммунистов, залоговое кредитование ушло из жизни людей. Новый расцвет ипотеки начался почти сразу после развала СССР и продолжается по сей день.

Занимательная математика

По сведениям Мосгорстата, средняя зарплата в Москве на 2019 год составляет 81 тысячу рублей. По информации агентства недвижимости «Этажи» средняя стоимость квадратного метра в столице составила 189 тысяч рублей.

Допустим, мы хотим приобрести небольшую однокомнатную квартиру — 40 квадратов. Несложно подсчитать, что она обойдется в 7 560 000 рублей.

Значит, за 8 лет среднестатистический москвич способен накопить на квартиру с нуля. Конечно, если сможет не есть и не пить. Не тратить деньги на съемное жилье, транспорт и одежду.

А еще придумает способ остановить инфляцию и не допустить роста цен на недвижимость.

В общем, задача не кажется легкой. Ипотека же реализует мечту о благополучном решении жилищного вопроса. Мы получаем квартиру уже сейчас, а платим за нее потом.

На что можно взять ипотеку

Средства от ипотечного кредита расходуются на:

  • квартиру в новостройке;
  • квартиру на вторичном рынке;
  • коммерческую недвижимость;
  • приобретение частного дома;
  • покупку участка земли;
  • строительство дома на своей земле.

Вторичка или новостройка: что выгоднее?

Это извечный повод для дискуссий. Разобраться в вопросе поможет сравнительная таблица:

НовостройкаВторичный рынок
Ипотечные ставкинижевыше
Свобода выборатолько квартиры от одобренных банком застройщиковлюбые объекты
Рискиесли дом не достроят, что в последнее время не редкость, то есть все шансы остаться без квартиры, но с ипотекойотсутствуют
Рентабельность вложенийпри необходимости можно продать дороже, чем купилнедвижимость дешевеет с каждым годом
Возможность использованияпридется ждать, пока дом достроится, потом делать ремонт, а все это время вносить ипотечные платежиможно сразу заезжать и жить

Программы ипотеки

Кроме стандартной ипотеки, банки предлагают специализированные программы со льготными условиями, но воспользоваться ими могут не все.

Выделим 3 продукта:

  1. Социальная ипотека. Правительство субсидирует такие договоры — оплачивает из бюджета часть денег за заемщика. Это позволяет уменьшить процентную ставку по кредиту или получить квартиру по сниженной цене. Претендовать на помощь могут лица, которые стоят на учете как нуждающиеся в улучшении жилищных условий. В различных регионах страны правила субсидирования отличаются. Подробнее узнать порядок предоставления социальной ипотеки можно в городской администрации.
  2. Ипотека для молодой семьи. Семья считается молодой, если хотя бы один из супругов не достиг рубежа в 35 лет. Кроме того, семья должна стоять на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий. Претендовать на такую помощь могут и одиночки, воспитывающие детей. Субсидируется до 30% от стоимости жилья.
  3. Военная ипотека. Служащим в рядах армии на специальный счет перечисляются субсидии, которые идут на погашение части займа.

Как получить ипотеку

Банки придирчиво изучают потенциального заемщика, ведь речь идет о кредите на большую сумму, которая выплачивается в течение долгих лет.

Документы

Примерный пакет документов такой:

  • паспорт гражданина РФ;
  • заверенная копия трудовой книжки;
  • справка 2-НДФЛ с места работы;
  • документы, подтверждающие наличие дополнительных источников дохода или владение активами;
  • копия военного билета для мужчин призывного возраста.

Иногда просят иные бумаги и справки. Все зависит от правил работы конкретного банка.

Требования к заемщику

  1. Хорошая кредитная история. Все просрочки по предыдущим обязательствам хранятся не менее 5 лет в специальной базе данных. Банки имеют возможность изучить ее для определения надежности и ответственности потенциального клиента. Если в прошлом имели место неприятные рандеву с коллекторами или судебными приставами, это здорово осложнит получение ипотеки.

    Рекомендуем предварительно просмотреть свою кредитную историю, чтобы не тратить время и силы напрасно. Сделать это можно на сайтах крупных бюро, таких как НБКИ и «Эквифакс».

  2. Возраст в момент оформления — от 21 года. На момент погашения займа должник не старше 65 лет. Впрочем, такие условия в разных организациях отличаются.

    Кто-то заключает ипотечные договоры и с 18 лет.

  3. Стабильная работа. На последнем месте стаж должен превышать 6 месяцев. Чем больше, тем лучше. Приоритет — государственным служащим с хорошей зарплатой.
  4. Ежемесячный доход минимум в два раза превышает платеж по ипотеке.

  5. Наличие созаемщиков, если индивидуальных доходов не хватает для регулярного внесения платежей.

Как выбрать банк

Конкуренция на рынке ипотечного кредитования просто дикая. Банки до последней капли крови сражаются за каждого платежеспособного клиента, предлагая все более запутанные программы льгот и скидок. От такого изобилия у заемщика просто взрывается мозг.

Как выбрать оптимальный вариант и не прогадать? Можно воспользоваться услугами брокеров — организаций, предоставляющих услуги по подбору выгодных ипотечных продуктов. Или же самому вооружиться ручкой, блокнотом и здравым смыслом, чтобы проанализировать плюсы и минусы всех предложений.

Мы дадим 7 советов тем, кто отважится на самостоятельное путешествие сквозь эти джунгли:

  1. Обратите внимание на банк, через который получаете заработную плату. Вероятнее всего, что там предложат ипотеку по сниженной процентной ставке как зарплатному клиенту.
  2. Опасайтесь посредников, клятвенно обещающих помочь с гарантированным получением ипотеки. В лучшем случае потеряете деньги. В худшем — станете участником серой схемы с подложными документами, что преследуется по закону.
  3. Низкая ипотечная ставка — еще не повод для радости. В чем подвох? Банки знают миллион способов уменьшить в одном месте, но незаметно увеличить в другом. Могут удержать комиссии за обслуживание, внесение и перевод средств, навязать дополнительные страховки.
  4. Процентная ставка — важный, но не главный параметр кредитного продукта. Следует выяснить: существует ли возможность досрочного погашения без штрафов, какие санкции применяются за просрочку, при каких условиях банк вправе расторгнуть договор и потребовать возврата всей суммы сразу.
  5. Выбирая недвижимость, помните: кредит придется возвращать. Платежи растянутся на десятилетия. Будете ли вы способны платить ежемесячно эту сумму без сбоев? Если нет уверенности, лучше выбрать что-то дешевле. Чем опасна ипотека, так это тем, что в случае неисполнения обязательств, вы лишитесь недвижимости.
  6. Внимательно изучайте документы до подписания. Если есть возможность, то предварительно покажите юристу. Ипотека — дело слишком серьезное, чтобы подходить к нему «на авось».
  7. Избегайте валютной ипотеки, если только не получаете зарплату в долларах или евро. Колебание курса рубля — слишком непредсказуемый фактор, чтобы рисковать.

Теперь вы знаете, что такое ипотека на жилье. Это удобный финансовый инструмент, который позволяет за счет будущих ресурсов уже сегодня получить желаемый результат. Главное — использовать его с умом.

Источник: http://ipoteka-expert.com/chto-takoe-ipoteka/

Что такое ипотека на жилье: особенности оформления

Что такое ипотека на жилье и как ее получить?

Приобретение собственной квартиры или дома по карману далеко не всем, поэтому многих людей интересует вопрос, что такое ипотека на жилье. Это одна из закладных форм имущества, которая используется для выполнения должником своих обязательств.

Ипотека и кредит – это разные понятия. В первом случае банк выдает средства на покупку недвижимости под ее залог. Благодаря этому финансовое учреждение получает гарантию возврата всей суммы займа с процентами.

Что такое ипотека

Чтобы правильно ответить на опрос, ипотека – что это такое, необходимо обратиться к истории. Такой вид займа давался на приобретение недвижимости на определенных условиях. Должник должен быть возместить определенную сумму в течение установленного в договоре срока.

Впервые ипотека в России появилась в 1786 году. Средства в тот период предоставлял государственный банк для дворянства. Также в области страхования рисков функционировала Страховая экспедиция.

Широкое распространение данные учреждения приобрели в 1802 году. В свою очередь такие программы реализовывал банк, который был основан указом Императора Павла I.

Современное законодательство по данному вопросу было принято в начале 1990 года. На сегодняшний день с дополнениями и изменениями продолжает работать ФЗ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Критерии выбора заемщика

Для ответа на вопрос, как получить заемные средства на приобретение имущества, необходимо ознакомиться с основными требованиями современных банков:

  • Претендент находится в возрасте от 23 до 65 лет.
  • Трудовой стаж составляет не менее двух лет.
  • На последней должности человек трудится не менее полугода.
  • Положительная кредитная история.
  • Достаточный объем дохода для погашения требуемой суммы.
  • Заемщик не должен находиться на учете по поводу психического заболевания.

Ипотечный кредит гарантированно будет выдан в том случае, если у соискателя уже есть движимое или недвижимое имущество, которое может выступать залогом. Важно иметь полную семью. При этом большое количество иждивенцев может сыграть негативную роль.

Основные принципы ипотеки

Получить ипотечный кредит может далеко не каждый человек. Для завершения процесса потребуется пройти каждый этап данной схемы:

  • Выбор программы и сбор документов.
  • Если заявка будет одобрена, но у человека есть от 1 до 2 месяцев на выбор объекта кредитования.
  • Кредит – это определенная сумма денежных средств, которая выдается после подписания всех необходимых документов.
  • Регистрация договора в Росреестре.

Ипотечный кредит для заемщика отличается следующими достоинствами:

  • Удобство использования и доступность.
  • При наличии официального дохода ипотека предоставляется практически во всех случаях.
  • Быстрота оформления всех документов.
  • Наличие специальных программ для малообеспеченных и семей военных .
  • Приемлемая сумма, которую придется выплатить для погашения процентов.

В свою очередь ипотека в России отличается и рядом недостатков:

  • За использование кредитных средств придется платить из собственного кармана.
  • В случае просрочки дополнительно взимаются штрафные санкции.
  • Необходимость сбора большого количества документов.
  • Жилье не будет предоставлено в ипотеку без первоначального взноса.

Многие люди пытаются разобраться, что такое ипотека на квартиру. Это особый вид долгосрочного кредита, который выдается с определенной целью. Чаще всего человек берет его для последующего приобретения дома или квартиры. Именно недвижимость будет выступать в качестве залога.

Важно! Ипотека – это залог публичного характера, который в обязательном порядке отражается в Росреестре.

Виды ипотеки

Квартиру в ипотеку можно приобрести одним из способов залога:

  • В качестве гаранта сделки выступает имущество, которое уже есть в собственности у конкретного лица.
  • Залоговым считается недвижимость, приобретаемая посредством ипотечного кредитования.

Ипотека в России чаще всего оформляется по второму методу. Молодые семьи нуждаются в собственном жилье, на которое они еще не успели заработать.

Однако первый вариант намного выгоднее, ведь в нем используется более низкая процентная ставка. Следует также знать, что те, кому выдается ипотека на определенный период, в течение него могут пользоваться имуществом.

При этом невозможно осуществлять манипуляции, которые связаны со сменой хозяина квартиры или дома.

Виды ипотечного кредитования определяются также исходя из типа жилья. На сегодняшний день в финансовой практике выделяют следующие варианты:

  • Дом находится на стадии строительства.
  • Жилья за пределами города.
  • Под залог дома, который буде возведен на конкретной территории.
  • Покупка жилья на вторичном рынке недвижимости.

Все данные виды ипотечного кредитования являются полностью востребованными. Однако чаще всего заем берется на покупку жилья на вторичном рынке. Процедура предусматривает ряд льгот для современных семей сегодня.

Стандартный вариант

Новую квартиру в ипотеку стремятся взять все клиенты финансовых учреждений. Однако, к сожалению, это удается далеко не всегда.

Среди недостатков следует отметить отсутствие регистрации недвижимости в определенном государственном органе. Также не оформление документов потребуется выделить намного больше времени.

Квартиры в строящихся домах стоят дешевле. Такой вариант идеально подходит для молодой семьи.

Дополнительно возникает вопрос, как работает ипотека на вторичном рынке. Преимущество услуги заключается в быстром оформлении всех необходимых документов.

После выполнения всех манипуляций клиент сможет сразу же переехать в новое жилье. Отказ финансовым учреждением всегда основательный. Именно поэтому человек может быть полностью уверенным в положительном решении в случае сбора всех необходимых документов.

Социальные программы

Необходимо также узнать, как получить ипотеку социально незащищенным слоям населения. Для них государство предоставляет льготные условия кредитования. На сегодняшний день большой популярностью пользуются два вида:

  • Предоставление ипотеки по себестоимости застройки.
  • Город вносит первоначальный взнос.
  • Если долг погашается в течение 6 месяцев, то дополнительно не нужно будет вносить проценты по нему.

Важно! Для получения такой льготной возможности семье придется постоять в очереди. Приобретение будет производиться только того имущества, которое построил город.

Льготы для молодых семей и для военных

Чаще всего интересуются, как получить ипотеку, молодые семьи. Далеко не все финансовые учреждения идут на такой риск, ведь дальнейшее поведение заемщиков сложно предугадать.

Государство стремится создать условия, при которых банк будет предоставлять ипотеку с минимальным первоначальным взносом. Как правило, кредит выдается на срок до 30 лет. Однако сразу же семья должна внести не менее 10 % от общей стоимости недвижимости.

Ипотека удобна тем, что она решает проблему с жильем сегодня. Отдавать за проживание в нем придется на протяжении зафиксированного в договоре периода. Специальная программа также существует для военнослужащих. Они имеют право на дотации в виде специальных отчислений.

Каждый год на счет военнослужащего поступает примерно 250 000 рублей. Однако ими он сможет воспользоваться только в случае окончания контракта. Именно эти средства допускается использовать в виде первоначального взноса. В договоре прописывается сумма, которую военнослужащий будет обязан вносить самостоятельно каждый месяц.

Поддержка государства

На сегодняшний день появилась возможность получить требуемую сумму с государственной поддержкой. Ею могут воспользоваться только те жители нашей страны, которые смогут доказать, что приобрести имущество другим способом у них возможности нет.

Программа с государственной поддержкой предусматривает существенное уменьшение процентной ставки. Клиент приобретает квартиру по льготной цене за один квадратный метр. При использовании такой программы в обязательном порядке должна быть застрахована недвижимость. Договор оформляется на этапе купли-продажи.

Как купить квартиру в ипотеку

Перед тем как получить ипотеку, потребуется собрать все необходимые документы. Полный список можно взять в отделении банка, с которым планируется производить сотрудничество. Обычно перечень таков:

  • Заявление соискателя. Оно может быть представлено в форме анкеты.
  • Заверенная копия паспорта и ИНН.
  • Свидетельство пенсионера.
  • Военный билет.
  • Документ, в котором указано образование человека.
  • Свидетельство о браке, рождении детей.
  • Оригинал и копия трудовой книжки.
  • Справки с последнего места работы, в которых указана зарплата.
  • Предварительный договор, на основании которого планируется проводить сделку.

Ипотека – особая сделка. Необходимо понимать, чем она отличается от обычного кредитования. Именно поэтому заемщику потребуется дополнительно предоставить копию трудовой книжки и подтверждение о получении доходов. Чаще всего банк требует справку по форме 2-НДФЛ. Благодаря этому удается проанализировать платежеспособность клиента.

Если ипотеку планирует получить ИП, то дополнительно ему потребуется предоставить заверенную копию налоговой декларации. Банком принимается только тот документ, на котором стоит печать ФНС. Предварительно в государственный орган должен быть сдан его оригинал.

Мы уже разобрались, как работает ипотека. Остается выяснить список бумаг, которые должны быть на недвижимость в момент совершения сделки:

  • Проект договора о купле-продаже.
  • Свидетельство о собственности.
  • Копия выписки из ЕГРП.
  • Договор, который подтверждает право собственности владельца.
  • Отчет о проведении всех необходимых оценочных работ.

Необходимо понимать, что существует разница между обычным кредитным договором и ипотекой. Второй договор заключается на длительный срок, в течение которого клиент обязуется каждый месяц вносить определенную денежную сумму в кассу банка.

На сегодняшний день процент за пользование находится в пределах от 8 до 10 % годовых. Однако некоторые особые группы лиц могут рассчитывать на понижение обязательств. Они составляют от 6 до 8 % годовых.

Мы уже знаем, когда появилась ипотека. В течение всего этого периода она помогает молодым семьям получить собственное жилье. Однако общая сумма и сроки погашения напрямую зависят от следующих факторов:

  • Сколько полных лет заемщику.
  • Какова его кредитная история.
  • Требуемая сумма средств.

Эти показатели влияют также на период погашения, который будет предоставлен заемщику. При расчете учитывается общая сумма семейного бюджета. Сумма кредитного платежа не должна превышать 40–60 % от общего дохода.

Важно! По современному законодательству ипотека выдается только в случае дополнительного страхования рисков обеих сторон. Она должно распространяться на имущество и защищать его от порчи и полной утраты.

: нюансы ипотечного кредитования

В дополнительной страховке нуждается также жизнь и здоровье клиента. Если данное условие не будет выполнено, банк имеет право отказать клиенту в выдаче необходимой суммы средств. Вероятность одобрения ипотеки в таком случае сводится к минимуму. Если банковский работник выдаст такой кредит, то его действия будут противоречить закону.

! Условия оформления ипотеки от разных банков

Источник: https://uristi.guru/kredity/chto-takoe-ipoteka-na-kvartiru-i-kak-ee-poluchit.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.