Через какое время лучше делать рефинансирование кредита

Содержание

Через какое время лучше делать рефинансирование кредита: условия предоставления услуги

Через какое время лучше делать рефинансирование кредита

25.11.2021

Рефинансирование кредитов — банковская услуга, которая подразумевает оформление нового займа с целью погашения старой задолженности. В результате проведенной манипуляции уменьшается размер переплаты и сумма ежемесячного платежа.

Заемщик снижает финансовую нагрузку и избегает начисления штрафов со стороны банка. Вопрос в том, через сколько времени можно сделать рефинансирование кредита, на каких условиях предоставляется услуга, какие виды займов доступны для перекредитования.

Эти и другие моменты рассмотрим в статье.

Через сколько можно сделать рефинансирование, как добиться выгоды?

Чтобы получить выгоду от перекредитования, стоит учесть следующее:

  • рефинансирование не стоит осуществлять, если прошло больше 50% общего срока кредита. Как правило, график платежей имеет аннуитетный характер, поэтому к этому времени «львиная» доля процентов выплачена, а «тело» кредита почти не изменилось. Если сделать перекредитование, на новую сумму снова будут начисляться проценты, а переплата окажется еще выше;
  • лучшее время для рефинансирования кредита, наступает через полгода после его  оформления;
  • до планового погашения должно оставаться от 6 месяцев и более;
  • процентная ставка по новому займу ниже минимум на 2 пункта.

Какие кредиты можно рефинансировать?

Финансовые учреждения борются за каждого клиента, что приводит к улучшению условий:

  • увеличивается время, на какое можно сделать рефинансирование;
  • снижаются процентные ставки;
  • становятся лояльными требования банков;
  • упрощается погашение старого кредита (новое финансовое учреждение самостоятельно переводит средства).

Возможный срок взятия кредита для рефинансирования зависит от типа погашаемой задолженности. К примеру, перекредитование ипотеки выполняется на срок до 30 лет, автокредита или потребительского займа — до 7-10 лет и так далее.

Заключение нового договора с банком позволяет снизить процентную ставку и размер ежемесячной выплаты, а также продлить или сократить время договора.

Но при наличии запрета на досрочное погашение выплатить долг в другом банке за счет рефинансирования не получится.

Рефиансирование подразумевает оформление нового соглашения с другим или тем же финансовым учреждением, где получен кредит (при наличии такой возможности).

При выборе стоит ориентироваться на условия банка — ставку, требования и срок (на сколько месяцев можно сделать рефинансирование кредита для старого займа).

Если в банке не предусмотрена программа перекредитования, услуга вряд ли будет выгодной для клиента.

Сегодня заемщик вправе рефинансировать следующие виды кредитов (в зависимости от банка):

  • Ипотека.
  • Потребительский займ.
  • Задолженность по кредитным картам.
  • Автокредит.
  • Долги по дебетовым картам с овердрафтом и другие.

Перед оформлением сделки стоит учесть, через какое время после перекредитования можно подать на новое рефинансирование. Некоторые финансовые учреждения, если клиент пользовался такой услугой ранее, не идут на сделку или требуют выжидания конкретного срока — от года и более.

Если клиент правильно подобрал банк, результат оформления нового договора:

  • Улучшение условий (уменьшение ставки, изменение графика выплат и так далее).
  • Объединение нескольких задолженностей в один кредит, что упрощает проведение выплат.
  • Замена валюты платежа (характерно для ипотечных кредитов, которые оформлены до инфляции рубля).
  • Снятие обременения с залогового имущества. К примеру, если клиент оформил автокредит, после перекредитования он погашает старый долг за счет потребительского займа, а обременение с залога (автомобиля) снимается.

Как происходит рефинансирование кредита?

Алгоритм оформления нового займа имеет индивидуальные особенности для каждой кредитной организации, но структура остается неизменной:

  • Выбираем новый банк и подаем заявку. Этот шаг подразумевает изучение рынка действующих предложений, сравнение условий и выбор подходящего варианта. Чтобы убедиться в эффективности рефинансирования в другом финансовом учреждении, стоит выполнить расчет с помощью онлайн-калькулятора.
  • Передаем требуемый пакет бумаг и ожидаем решения банка. Кредитор анализирует заемщика на соответствие требованиям и условиям, после чего дает ответ. В ряде случаев требуется передача 2-НДФЛ (подтверждение дохода), второго документа, справки с работы и так далее.
  • Заключаем договор.

После прохождения процедур новое финансовое учреждение погашает долг в старом банке путем перечисления требуемой суммы по указанным реквизитам. Возможны ситуации, когда новый кредит превышает размер задолженности. В таком случае разница зачисляется на карту и используется по желанию клиента.

Если услуга оформлялась под залог недвижимости, обеспечение перерегистрируется на нового кредитора. До этого момента процентная ставка будет выше из-за необеспеченности займа. Как только залог переоформлен, процент снижается до минимального уровня (при условии выполнения других требований финансового учреждения).

Бывает и другая ситуация, когда предмет залога в старом банке освобождается от обременения, если новый кредит является беззалоговым. Такая возможность часто имеет место при рефинансировании автокредита за счет потребительского займа.

Условия рефинансирования кредита

При оформлении перекредитования стоит учесть условия и требования кредитной организации.

Главные условия рефинансирования:

  • Срок действия кредита не меньше 3-х месяцев. Если период рефинансируемого займам 3 месяца и менее, банк с большой вероятностью откажет в предоставлении услуги. В некоторых кредитных учреждениях требования более строгие — от полугода и более.
  • Задолженность вовремя погашалась в течение последних 12 месяцев.
  • До завершения срока действия договора осталось от 3-х месяцев и больше.
  • Величина процентной ставки — от 9-9,5% в зависимости от вида займа, который подлежит перекредитованию. Более низкий процент свидетельствует о снижении ежемесячных выплат и экономии. Переплата за весь период также будет ниже.

При оформлении рефинансирования стоит учесть требования, предъявляемые к клиентам. В зависимости от кредитного учреждения они корректируются, но зачастую имеют следующий вид:

  • Возраст на момент оформления — от 21 года до 65 лет.
  • Стаж работы от полугода на последнем рабочем месте.
  • Наличие стационарного телефона (для некоторых банков).

Из документов требуется:

  • Паспорт (военный билет).
  • Бумаги, подтверждающие доход (как пример, справка 2-НДФЛ).
  • Привлечение поручителя (не всегда).
  • Бумаги по рефинансируемому займу.

В последнем пункте подразумевается передача графика выплат, копии кредитного соглашения, справки из старого банка о размере долга и другой информации. Если речь идет об ипотеке, потребуются бумаги на недвижимость (объект залога).

Рефинансирование кредита имеет несколько вариантов:

  • Деньги выдаются только для выплаты оставшейся части долга.
  • Перекредитование производится в полном объеме.
  • Размер займа превышает сумму, которая требуется для погашения.

Учтите, что наличие просроченного долга по рефинансируемым обязательствам снижает шансы получения нового кредита.

Итоги

Перед принятием решения стоит взвесить «за» и «против», выполнить расчеты. Даже при большой разнице в процентной ставке рефинансирование может быть невыгодным.

Например, если кредит оформлен на 5 лет, а в течение 2,5 лет заемщик выплачивает проценты, а после этого «тело» кредита. Следовательно, если половина срока кредита прошла, в услуге нет смысла.

Чтобы получить наибольший эффект, перекредитование должно осуществляться в первой половине срока кредитования.

Через какое время лучше делать рефинансирование кредита: условия предоставления услуги Ссылка на основную публикацию

Источник: https://BankNash.ru/poleznaja-informacija-o-refinansirovanii/cherez-kakoe-vremya-luchshe-delat-refinansirovanie-kredita

Через какой срок можно сделать рефинансирование кредита частному лицу

Через какое время лучше делать рефинансирование кредита

Рефинансирование — это погашение старых займов новым. Один из важных вопросов, которым должен задаться потенциальный заемщик: «Через какой срок можно сделать рефинансирование кредита?» Условия у каждого банка свои, но есть и общие моменты.

Лучшие предложения по потребительским кредитам на сегодня:

Как часто можно рефинансировать кредит

Заключение нового договора с банком позволяет снизить процентную ставку и размер ежемесячного платежа, а также продлить или сократить срок заключения договора, и даже получить дополнительную сумму. Условия рефинансирования у каждого банка свои, но есть и общие моменты, которые совпадают с большинством предложений.

Это важно! Более выгодно оформлять рефинансирование своего кредита в первой половине срока кредитования.

Обратиться в банк можно через три месяца после получения кредита, до этого момента услуга недоступна. Заемщик не должен иметь просроченных платежей, банк может отказать заёмщику и из-за плохой кредитной истории, недостаточного дохода. Но всегда есть возможность повторного обращения: нужно только подождать 3 месяца. Рефинансируются долги суммой более 50 тыс. рублей.

Заемщики, у которых есть более 7 месяцев до окончания срока погашения, могут обратиться в банк с такой просьбой. Снова подать заявку можно через 3 месяца, однако некоторые финансовые учреждения, если клиент уже использовал эту услугу, не проводят операцию и требуют ожидания в течение года или более.

При наличии запрета на досрочное погашение долга в другом банке рефинансировать кредит тоже не получится.

Сколько раз можно рефинансировать кредит

Законодательство страны не ограничивает количество перекредитования при условии наличия хорошей кредитной истории. Но на практике банки редко рефинансируют один кредит более двух раз. Двойное рефинансирование не несет за собой никаких последствий, если заемщик четко исполняет условия договора и вовремя вносит платежи.

Сколько кредитов можно рефинансировать

Объединить в один можно до пяти займов.

От обычного рефинансирования процедура отличается лишь тем, что справка, которую необходимо взять у учреждения, где изначально оформлялся заём, берется у каждого банка.

 Возможный срок рефинансирования кредита зависит от вида погашения задолженности. Например, рефинансирование ипотеки осуществляется на срок до 30 лет, автокредит или потребительский кредит — до 7–10 лет и т. д.

Можно ли рефинансировать потребительский кредит

Заемщик вправе рефинансировать следующие виды кредитов:

  • ипотека;
  • потребительский заём;
  • задолженность по кредитным картам;
  • автокредит;
  • долги по дебетовым картам с овердрафтом и т. д.

В каждом банковском учреждении существуют свои условия рефинансирования, различаются и виды займов, которые могут подлежать рефинансированию.

Как делается рефинансирование кредита частному лицу

После оформления договора новое финансовое учреждение погашает задолженность в старом банке путем перечисления необходимой суммы в соответствии с указанными реквизитами. Может возникнуть ситуация, когда новый кредит превышает сумму долга. Тогда разница зачисляется на карту и используется по желанию клиента.

Если услуга оформляется под имущественную гарантию, залог обременяется новым кредитором. В этот момент процентная ставка будет выше из-за неопределенности кредита. После того, как гарантия была переоформлена, проценты минимизируются. Есть и другая ситуация: когда залог в старом банке освобождается от бремени, если новый кредит без залога.

Можно ли рефинансировать рефинансированный кредит

Основным требованием для рефинансирования рефинансированного кредита является хорошая кредитная история заемщика.

Это означает, что он, как клиент финансового учреждения в прошлом, должен был отличаться платежеспособностью.

Если хотя бы один из банков, клиентом которого был гражданин подал в бюро кредитных историй негативную информацию о заемщике, то рефинансирование рефинансируемого кредита может быть отклонено.

В какой банк обращаться за рефинансированием кредита

Оформить можно как в другом банке, так и в том, где изначально заключалась сделка (при наличии такой программы).

Рефинансирование кредита в своем банке:

Важное условие рефинансирования — рассмотрение заявки платное, следовательно, чем больше заявок в разные банки подается, тем выше будут расходы. Предпочтение следует отдавать крупным банкам. При выборе стоит поинтересоваться процентными ставками, требованиями к заемщикам (если предоставляется залог, то и к нему), а также сроком погашения и возможностью сделать это досрочно.

При рефинансировании риски нового кредитора увеличиваются, поскольку он заключил контракт с заемщиком, у которого ранее были временные финансовые трудности. Нет никакой гарантии, что такие трудности не повторяются, поэтому штрафы за просрочку обычно более жесткие, чем для стандартных кредитных продуктов, так что необходимо ответственно подходить к изучению банковских программ.

Нужно помнить, что выгоды рефинансирования можно ожидать только тогда, когда процентная ставка по новому кредиту ниже, чем по предыдущему (как минимум на 2 %). Надо иметь в виду, что стоимость рассмотрения заявки и получения кредита может значительно превысить размер пособия.

Процедура рефинансирования

Прежде чем подписывать договор, следует помнить, что невозможно начать процедуру рефинансирования раньше, чем через 30 дней с даты уведомления изначального кредитора.

Требования к клиенту

Рефинансировать заем может клиент банка, соответствующий следующим требованиям:

  • возраст от 21 до 65 лет;
  • российское гражданство;
  • постоянная регистрация в регионе нахождения банка;
  • подтверждение основного дохода;
  • отсутствие задолженности в течение срока обслуживания рефинансируемого кредита;
  • срок обслуживания рефинансируемого займа — не менее 6 месяцев;
  • стаж на текущем месте работы не менее 3 месяцев.

Полный перечень требований и документов формируется индивидуально, возможны различные варианты, но при строгом соблюдении всех условий выбранной кредитной программы.

Необходимые документы

Для перекредитования требуется большее количество документов, чем при оформлении обычного потребительского кредита. Список обязательных документов, без которых даже клиент с идеальной кредитной историей не сможет рассчитывать на положительный результат, таков:

  • паспорт гражданина Российской Федерации;
  • ксерокопия трудовой книжки;
  • кредитные документы, показывающие сумму предыдущего кредита, количество произведенных платежей, процентную ставку и срок действия договора;
  • справка о доходах или выписка из банка, подтверждающая наличие денежных средств.

При получении положительного ответа на заявку следует обратиться в банк, где первоначально был выдан кредит. Необходимо уточнить вопрос о досрочном погашении задолженности. Затем делается декларация о полной оплате кредитных обязательств и берётся справка или иное свидетельство, отражающее сумму остатка основного долга.

В некоторых случаях банки могут потребовать дополнительные бумаги: СНИЛС, ИНН, информацию об отсутствии задолженности по коммунальным платежам, недвижимости, которая находится в собственности, и т. д.

Поручитель (при его наличии) должен собрать тот же пакет документов, что и заемщик.

При залоговом перекредитовании понадобятся те же бумаги на имущество, что и при обычном займе, повторная экспертиза и оформление страховки проводятся другим банком.

В какие банки отправить заявки онлайн на рефинансирование

Существует множество банков, которые предоставляют клиентам возможность подать заявку на рефинансирование через Интернет. Каждое финансовое учреждение предлагает свои условия.

Наиболее правильным шагом в поиске подходящего банка будет обзор условий крупных организаций.

При наличии хорошей кредитной истории получить одобрение не трудно, а условия окажутся выгоднее, чем в мелких учреждениях.

Онлайн-запрос включает в себя несколько этапов:

  1. На сайте выбранного банка заполняется анкета. В ней указываются персональные и контактные данные, часто требуется прикрепить сканы паспорта и других документов.
  2. После обработки заявки заемщику позвонит менеджер, чтобы сообщить о принятом решении. В случае одобрения необходимо явиться в офис банка с подготовленными документами.
  3. Подписание договора и погашение долгов по текущим обязательствам.
  4. Получение денег и погашение по установленному графику.

Большая часть суммы переводится в первый банк для погашения долга. Остаток может быть переведен на карту заемщика или выдан наличными. Времени на принятие решения уходит больше, чем для стандартных потребительских кредитов. В среднем — до пяти дней.

Способы подачи заявки:

  • сайт;
  • мобильная версия;
  • смс-сообщение;
  • специальное приложение.

Стоит помнить, что, хотя многие банки и предлагают возможность подачи заявки онлайн, для оформления сделки необходимо явиться в отделение лично, потому что процедура оформления рефинансирования не предусматривает полностью дистанционный характер.

Почему банки отказывают в рефинансирование кредита:

Банки предлагают благоприятные условия, которые позволяют заемщикам решать всевозможные проблемы, что облегчает их финансовое бремя. Но необходимо тщательно выбирать нового кредитора, быть готовым к тому, что потребуется четко соответствовать определенным условиям.

Источник: https://zaim-bistro.ru/potreby/cherez-kakoy-srok-mozhno-sdelat-refinansirovanie

Через какое время можно рефинансировать кредит?

Через какое время лучше делать рефинансирование кредита

Оформив заем, человек может узнать о более выгодных условиях, предоставляемых другим финансовым учреждением. Иногда размер переплаты может составлять 100-200 тыс. руб.

Для того чтобы переоформить заем в другом банке, важно изучить нюансы операции: необходимые документы, вероятные трудности процесса и через какое время можно рефинансировать кредит.

Сущность рефинансирование кредита

 Перекредитование — процесс, в результате которого можно получить новый кредит для погашения предыдущего . Услуга предоставляется как в банке, клиентом которого является заемщик, так и в любом другом.

Схема процесса проста:

  • оформляется новый заем в другой организации;
  • банк выплачивает кредит в предыдущем финансовом учреждении;
  • если сумма займа превышает необходимую для закрытия кредита, клиент может потратить оставшиеся средства на собственные нужды;
  • если ссуда была залоговой, то имущество оформляется на вторую организацию.

В то время как залоговый объект числится в первом банке, во втором действует повышенная тарификация, т.к. у ссуды на этом этапе отсутствует обеспечение. Только после полного переоформления имущества проценты начисляются по нормальной ставке.

Такая схема часто используется при рефинансировании ипотеки. Это не касается тех заемщиков, которые переоформляют долг в учреждении, которое первоначально выдало ссуду.

При рефинансировании учреждение проверяет платежеспособность клиента так же, как и при обыкновенной выдаче ссуды. Организация запрашивает кредитную историю человека. При обнаружении просрочек и в случае, если с момента получения первой ссуды материальное положение заемщика ухудшилось, банк, скорее всего, откажет в процедуре.

Кредиты, которые можно рефинансировать

Услуга доступна для всех видов займов, однако процесс рефинансирования отличается от типа ссуды.

Для того чтобы процесс был запущен, нужно убедиться в том, что клиент удовлетворяет ряд требований, выдвигаемых организацией. Самые распространенные из них следующие:

  1. Должно быть осуществлено минимум 6 платежей по займу. Это позволяет учреждению убедиться в плетежеспособности клиента.
  2. За последний год пользования ссудой не должно быть задержек по выплате процентов или тела кредита. Если просрочки случались раньше, то это существенно понижает шансы на одобрение заявки.
  3. Это первое перекредитование. Для ряда организаций данное требование не является обязательным.
  4. Последний платеж по кредиту должен быть внесен минимум через 6 месяцев.

Кредиты, которые можно рефинансировать:

  1. Потребительские. Переоформляются легче всего. Процедура не отличается от получения простого кредита. Перед ее оформлением необходимо связаться с финучреждением для получения справки о состоянии счета и остатка по долгу.
  2. Кредитные карты. В результате заемщик получает не новую карту, а наличные средства. При необходимости получить продукт с более выгодными условиями нужно попросить о замене карты на другую. В таком случае можно обойтись без рефинансирования.
  3. Залоговые ссуды. Ипотеку и автокредит переоформить сложнее всего, т.к. на приобретенные объекты наложено обременение. Процедура будет осуществляться с оценкой имущества, его страхованием и т.д. Все операции проводятся за счет заемщика. Однако существует возможность изменить статус залоговой ссуды на беззалоговую. Такая услуга характеризуется более высокой процентной ставкой.

Необходимость рефинансирование кредита

Необходимость в перекредитовании может возникнуть во многих случаях:

  • при получении нескольких ссуд (в одном или более банков);
  • при взятии ипотеки под высокий процент;
  • при ипотеке или кредите, оформленных в валюте;
  • при необходимости получения дополнительных денег;
  • при желании уменьшить ежемесячный платеж за счет продления срока договора.
  •  когда «родной» банк отказал в реструктуризации кредита. 

Если у вас несколько кредитов

Услуга имеет ряд преимуществ:

  1. Единый ежемесячный платеж вместо нескольких. Так клиенту будет легче уследить за своим финансовым состоянием и не допустить просрочек.
  2. Изменение срока кредитования (как в большую, так и в меньшую сторону).
  3. Возможное снижение переплаты. Обусловлено отключением дополнительных платежей (например, за обслуживание, СМС-банкинг и т.д.).

Недостатки консолидации:

  1. Необходимость разобраться во всех нюансах услуги, чтобы в результате она оказалась выгодной.
  2. Высокая вероятность отказа, если у заемщика плохая кредитная история.
  3. Необходимость сбора дополнительных документов.
  4. Вероятность штрафных санкций за досрочное закрытие договора.

Если вы брали ипотеку под высокий процент

Ипотеку можно переоформить в другом банке на более выгодных условиях. Кроме этого, появляется возможность снятия обременения с залогового имущества. Возможность распространяется и на владельцев авто, взятых в долг.

Если у вас валютная ипотека или валютный кредит

Некоторые банки позволяют рефинансировать валютную ипотеку или кредит, при этом получив новую ссуду в рублях. Однако организации выдвигают ряд условий. Главные из них — наличие залогового имущества и отсутствие задержек по платежам. Для предоставления услуги каждый заемщик рассматривается в индивидуальном порядке.

Если к имеющемуся кредиту вам нужны свободные средства

В банках, лояльных к своим клиентам, есть возможность при рефинансировании взять кредит на большую сумму, чем требуется для уплаты предыдущего долга. В этом случае заемщик может распорядиться оставшимися средствами на свое усмотрение.

Если хотите уменьшить ежемесячный платеж, но готовы дольше выплачивать кредит

Рефинансировать кредит можно и на более длительный период. Некоторые финансовые организации предоставляют такую возможность клиентам, которые в прошлом не допускали просрочек.

На что надо обратить внимание

Перед подачей документов для оформления нового кредитного договора необходимо обратить внимание на следующее:

  1. Будут ли пересчитаны проценты за досрочное закрытие договора. Рефинансирование выгодно лишь в том случае, если не придется оплачивать проценты дважды.
  2. Оставшееся до закрытия договора время. В перекредитовании есть смысл, если последний платеж нужно будет внести через несколько лет, а не через полгода. Это связано с тем, что в первую очередь клиент выплачивает проценты, а тело кредита остается на конец срока.
  3. Наличие комиссии и штрафов за досрочное возвращение ссуды. Банки часто включают в договор подобные платежи, чтобы не терять клиентов и не упускать выгоду.

Расчет рентабельности рефинансирования кредита

Для того чтобы процедура была выгодной, необходимо рассчитать ее рентабельность. Заинтересовавшись предложением одного из банков, нужно ввести в кредитный калькулятор следующие данные:

  • полную сумму остатка долга;
  • процентную ставку по открытому договору;
  • оставшийся срок до погашения займа.

Затем вводятся аналогичные данные по новому предложению. При приемлемых результатах можно начинать собирать необходимые для процедуры документы.

Ваши действия в случае отказа

Если по каким-либо причинам финансовая организация отказала в услуге, следует обратиться в другое учреждение.

Узнать, оказывается ли услуга клиентам, можно, прочитав отчетность учреждения за полгода. При этом следует обратить внимание на сумму сделок по рефинансированию.

При переоформлении ипотеки рекомендуется обращаться в Сбербанк, РосСельхозБанк, ВТБ-24, т.к. они предоставляют такую услугу уже давно и предлагают выгодные условия.

После первой неудачи важно сделать следующее:

  1. Найти поручителей. Это повысит вероятность возвращения ссуды, т.к. поручитель берет на себя обязательства выплатить долг, если заемщик потеряет платежеспособность.
  2. Обратиться за помощью в свой банк. Заем можно не только рефинансировать, но и реструктуризировать. При этом начисление процентов приостанавливается, а оставшаяся к погашению сумма разбивается на равные части, которые следует своевременно выплачивать. Если же платеж будет пропущен, проценты насчитаются с момента оформления реструктуризации. Услугу можно оформить только в том банке, который выдал первоначальный кредит.

Возможность повторного перекредитования

Закон не ограничивает количество переоформления одного и того же долга. Крупные банки развивают эту услугу по разным направлениям, т.к. получают от нее немалую выгоду. Процедура доступна всего несколько раз и только при положительной кредитной истории.

Выгода повторного перекредитования

Повторное перекредитование необходимо в случае, когда действующий договор займа перестал устраивать клиента или же заемщик не в состоянии выплатить банку средства по оговоренному графику.

Переоформление договора предоставляет следующие возможности:

  • объединение всех действующих кредитов (или нескольких из них);
  • избежание дополнительных комиссий и пени;
  • изменение залогового объекта;
  • продление или уменьшение срока договора;
  • снижение тарифной ставки;
  • изменение суммы обязательного платежа.

Выясняем сколько раз позволено

На практике процедура доступна 2-3 раза, т.к. каждое переоформление займа чревато ухудшением кредитной истории.

При повторном рефинансировании ипотеки заемщик должен:

  • иметь положительную КИ;
  • иметь достаточный для своевременного покрытия долга заработок;
  • не допускать в прошлом просрочек по кредитам;
  • заново пройти проверку документов;
  • обратиться за оценкой залогового имущества;
  • заключить договор страхования.

Если первое переоформление долга может обойтись без лишних трат, то повторное связано с дополнительными расходами.

Список банков одобряющих неоднократное обращение

Обращаясь за услугой рефинансирования, нужно быть уверенным, что организация занимается переоформлением договоров. Лидеры рынка, которые помогут в перекредитовании:

  • Сбербанк;
  • ВТБ-24;
  • МДМ Банк;
  • РосСельхозБанк;
  • Хоум Кредит.

С подробными условиями предоставления услуг можно ознакомиться в отделениях этих финансовых учреждений.

Вопросы и ответы

Впервые сталкиваясь с потребностью переоформления долга, человек часто не может разобраться в некоторых связанных с услугой вопросах.

Зачем банку снижать чужую ставку?

За первые месяцы существования кредитного продукта на рынке России банки-лидеры смогли увеличить свою прибыль от 20 до 35%. Выгода снижения чужой ставки, т.е. оформления более привлекательного для клиента договора, для финучреждений заключается в следующем:

  1. Рост количества клиентов. Услуга является востребованной, при этом заявки подают активные участники банковской системы. Это повышает вероятность того, что человек останется клиентом банка, переоформившего его долг, даже после выплаты ссуды.
  2. Организация погашает только ту сумму, которую берет клиент. Из-за этого учреждение не теряет средства, а дополнительно получает проценты, которые клиент ежемесячно выплачивает по новому кредиту.

Как снова сделать рефинансирование (инструкция)?

Чтобы подобрать организацию с необходимой услугой и приемлемыми условиями, следует обратиться к юристу, который специализируется на кредитах. Специалист проконсультирует по всем интересующим вопросам, составит список подходящих банков, поможет собрать необходимые документы.

Задачи менеджера заключаются в следующем:

  • отказ тем людям, которые не подходят под критерии организации;
  • привлечение потенциальных заемщиков, проведение инструктажа насчет необходимых документов.

После разговора с сотрудником банка (если не было отказано) нужно подготовить соглашение о переоформлении долга и оценку стоимости залогового объекта.

Менеджер может сам отнести заявку со всеми прилагаемыми документами. Если ее одобрят, то сотрудник сообщит об этом клиенту с целью подписания договора.

После этого необходимо:

  • письменно обратиться к текущему кредитору с просьбой о досрочном закрытии договора;
  • закрыть кредит за счет средств, поступивших на счет из нового финучреждения;
  • взять справку об отсутствии задолженности;
  • забрать закладную на залоговый объект;
  • при необходимости наложить на имущество обременение в пользу новой организации.

После этого следует проводить платежи в банк, переоформивший долг, следуя установленному им графику.

Выгода от перекредитования: стоит ли овчинка выделки?

Выгода от перекредитования будет существенной только в 2 случаях:

  1. Если до конца погашения займа осталось несколько лет.
  2. При уменьшении тарифной ставки минимум на 2%. Стоит учесть, что переоформив долг, придется выплачивать проценты от всей суммы, а не только от первоначально взятого займа.

В других случаях услуга разве что поможет не допустить просрочек или получить дополнительные средства за счет разницы между первоначальным долгом и переоформленным.

Заключение

Рефинансирование — выгодная услуга, которая может помочь, если платежеспособность клиента снизилась или он узнал о более выгодных условиях выдачи займов.

Источник: https://rukrediti.ru/cherez-kakoe-vremja-mozhno-refinansirovat-kredit/

Рефинансирование кредитов, за и против

Через какое время лучше делать рефинансирование кредита

Здравствуйте, уважаемые читатели.

Сегодня я решил поговорить об очень популярном в последние годы продукте – рефинансирование кредитов взятых в других банках.

Я осуществлял рефинансирование уже не один раз, поэтому решил поделиться опытом.

Причин для рефинансирование обычно несколько:

1) Кредит можно оформить под более низкий процент, чем в момент, когда получался имеющийся.

Это может быть связано и с общим снижением ставок на рынке, к чему обычно ведет снижение ставок ЦБ, и с тем, что в момент получения у заемщика не было достаточной кредитной истории для получения более выгодного процента, а теперь, спустя пол года-год-два КИ наработана как раз выплатой имеющегося заема.

2) У заемщика скопилось несколько кредитов, которые он был вынужден брать в разное время. Выплачивать несколько кредитов в разные банки далеко не так удобно, как один.

3) Как развитие предыдущего пункта, несколько кредитов давят слишком высокой платежной нагрузкой. Увеличение срока хоть и приведет в итоге к большей переплате, но зачастую является единственным выходом из сложной ситуации.

4) Требуется дополнительная сумма наличными, которую не хочется брать в виде еще одного кредита с еще одним платежом.

Ну или все эти причины могут существовать одновременно. И во всех случаях рефинансирование может стать неплохим решением.

Но есть несколько немаловажных нюансов.

Возможно, потребуется дополнительно вложиться

Суть тут вот в чем. Вы берете справку о задолженности на определенную дату, а проценты по кредиту начисляются ежедневно. Между получением справки и предъявлением во второй банк может пройти несколько дней, к тому же, переводы между банками могут не пройти день-в-день.

За это время в текущем банке начислят проценты. Эти деньги при погашении придется возместить из кармана.

Постараюсь объяснить предметно.

К примеру, есть кредит с остатком 100 000 под 20%, который мы хотим рефинансировать. Мы получили справку, но сегодня уже не успели в новый банк на сделку. К тому же завтра, когда сделку мы заключили, пятница, а деньги за день не прошли. К сожалению, наш старый банк несколько архаичный и зачисляет только по рабочим (банковским) дням.

Итого, мы имеем сумму задолженности плюс проценты за 4 дня в размере примерно 220 рублей. Эту сумму придется довнести наличными (ну или иметь на счете). Сумма небольшая, но без нее полного погашения не произойдет.

К тому же, это от 100 000 сумма небольшая, а если кредит на 1 млн, сумма будет 2200 руб.

И это с учетом, что справку мы получили за 4 дня до погашения, а если справку мы получили за неделю-две до этого, то сумма еще больше.

Рефинансировать проценты не стоит

Вообще, включать проценты, даже в небольшом объеме в тело кредита – плохая идея, и их лучше оплатить из кармана, а рефинансировать только сумму основного долга.

Поэтому оптимально будет оформлять рефинансирование в дату близкую к дате очередного погашения имеющегося кредита.

Во-первых, у вас уже будет нужная сумма для очередного погашения, во-вторых, новый кредит будет с примерно той же привычной датой.

Но это работает только когда кредит один, либо их несколько, но один явно превалирующий среди других.

В случае, когда несколько кредитов имеют разную дату и сравнимые суммы платежей – запаситесь некоторой суммой для погашения процентов и рефинансируйте основной долг кредитов в любую удобную дату.

Страховка станет пустой тратой денег

Речь о страховании, навязываемом при получении кредита наличными и некоторых других кредитов.

Я уже писал об этом в своей публикации о вреде страховок. В любом случае, рекомендую ее почитать здесь.

О чем, собственно, речь: к примеру, заемщик брал кредит В банке А на 100 000 рублей под 18% годовых, ему навязали, или он осознанно согласился на присоединение к договору коллективного страхования стоимостью 20% от суммы, то есть 20 000 рублей.

В результате сумма кредита составила 120 тыс рублей. Через год он решил рефинансировать кредит. В данном примере, за год будет выплачено около 18 000 рублей, остаток задолженности 102 000.

И именно эту сумму он будет рефинансировать, обратившись в банк Б.

После погашения полной суммы задолженности (это произойдет когда банк Б осуществит перевод денег в погашение долга в банке А) страховка в банке А перестанет действовать, потому что она защищала долг, которого больше нет.

При этом, в банке Б заемщику обязательно попытаются навязать новую страховку, вновь включив в тело кредита.

Вывод, который следует почти в каждой моей публикации – не присоединяться к договорам коллективного страхования, которые навязывают банки; при необходимости страховаться в сторонних страховых компаниях, поскольку факт выплаты в этом случае не будет зависеть от названия банка в вашем договоре.

Скорее всего, придется повозиться с получением справок о кредитах

Банку рассматривающему возможность выдачи вам нового заема важно понимать, что вы не набираете новых кредитов, а переводите к ним старые проверенные долги.

Одно дело, когда вы уже некоторое время платите и справляетесь с установленными платежами, другое – когда к имеющимся вы добавите новый.

Поэтому банки обычно просят справки о наличии кредитов, сумме задолженности и размере платежа, а также нередко – о закрытии кредита после заключения нового договора (мотивируют, например, снижая процентную ставку только по факту предъявления справок о закрытии ранее выданных кредитов).

Это, безусловно, волокита, которую придется осилить. Получить несколько справок до и несколько справок после заключения договора, объезжая отделения разных банков – то еще удовольствие.

К тому же, не всегда это просто, а также не всегда бесплатно. В некоторых банках на изготовление справок требуется несколько дней, в некоторых справки вообще являются платной услугой, отдельная проблема – дистанционные банки, откуда справки придется получать письмами через Почту России.

Как работает эта организация говорить, пожалуй, смысла нет. Я весной делал рефинансирование, они потеряли оба письма из дистанционного банка.

Благо, я живу в городе, где расположен офис этого банка, мольбами и нытьем выпросил у них получение справок на руки, хотя такая возможность и не предусмотрена, но это стоило нервных клеток.

Придется потратить время на выбор нового банка.

Вокруг куча банков, которые предлагают рефинансирование, но как только отказываешься от доп. услуг, ставка зачастую вырастает до неприличных размеров. Красивых “от” не ждите.
Кроме того, зачастую требуются специфические условия, например, увеличить срок до 6-7 лет, что бы платеж сделать наиболее комфортным, но 90% банков предоставляют кредиты только до 5 лет.

Мой совет: потратьте время на чтение условий, что бы понять, какая процентная ставка возможна без страховки. Если на сайте все запутано – оставляйте интернет-заявки, старайтесь на максимально раннем этапе отказаться от страховки, что бы не тратить время на пустышки.

Помогут, как и всегда, сайты сравнений. Подробнее, как выбрать банк я писал здесь. Советы актуальны и для таких продуктов, как рефинансирование.

Мой совет на все времена. Перед тем как начать, все хорошенько обсчитайте. Все что вам предлагают банки – пересчитывайте.

Немаловажно, что в большинстве банков для соответствия условиям продукта “рефинансирование” требуется отсутствие даже небольших просрочек за последние месяцы. Если таковые имелись, возможно, придется отложить рефинансирование на некоторое время.

Не забудьте сделать и проверить погашение.

Заранее уточните в вашем текущем банке, что требуется, что бы погашение было засчитано. Где-то достаточно перечисления на определенный счет, где-то требуется составить поручение – в офисе, или через интернет банк. Этот момент важно не упустить. Помните, проценты начисляются ежедневно. Причем, после выдачи нового кредита и до погашения старого они начисляются на оба долга!

И конечно же нужно проконтролировать. В дату, следующую за датой предполагаемого полного погашения позвоните, зайдите в интернет банк, или лично в офис вашего старого банка. Убедитесь, что погашение прошло, уточните, что вы ничего не должны, по возможности, возьмите справку об отсутствии долга.

Нюансы переплаты

Для того, что бы было проще ориентироваться в предложениях, я приведу пару очевидных моментов.

Увеличение срока при снижении платежа и сохранении ставки ведет к увеличению общей переплаты.

Сохранение срока при уменьшении платежа, то есть при меньшей ставке позволит сэкономить на переплате. Равно как и уменьшение срока при сохранении платежа.

Увеличение платежа при сохранении срока и суммы долга – плохое рефинансирование и не имеет смысла. Тем более, увеличение платежа при сохранении суммы долга и увеличении срока кредитования.

Пожалуй, это все специфические нюансы рефинансирования кредитов. В остальном, оно мало чем отличается от обычного кредита.

Надеюсь, моя публикация поможет вам принять обдуманное решение.

Удачи в жизни и финансах!

Подписывайтесь, комментируйте, оценивайте публикацию, а я постараюсь сделать много интересных и познавательных статей.

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5bf28562e74e5400aad13bda/5bffcdbc042fd80fb9319295

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.