+7(499)-938-42-58 Москва
+7(800)-333-37-98 Горячая линия

Чем ипотека отличается от кредита в 2019 году? В чем разница?

Содержание

Что лучше и выгоднее ипотека или кредит в 2019 году

Чем ипотека отличается от кредита в 2019 году? В чем разница?

Приветствуем! Сегодня мы узнаем ответ на вопрос: что лучше ипотека или кредит? В данной статье наши эксперты расскажут вам о плюсах и минусах этих видов кредитования, приведут примеры для того, чтобы вы определили для себя, что выгоднее ипотека или потребительский кредит конкретно в вашей ситуации.

Основные различия между ипотекой и потребительским кредитом

В жизни практически любого человека наступает время, когда пора задуматься о приобретении собственного жилья. Получить квартиру в наследство или купить при помощи накопленных сбережений – это идеальный вариант решения проблемы.

Однако у большинства россиян возникает необходимость в дополнительных денежных средствах на приобретение недвижимости. В этом случае закономерно возникает вопрос, что лучше взять – ипотеку или потребительский кредит? Однозначного ответа здесь не существует.

Многое зависит от имеющейся в наличии суммы, приобретаемого жилого помещения и условий каждой конкретной семьи.

По своей сути ипотечный кредит, так же как кредит потребительский является разновидностью займа, получаемого в банке под процент на определенных условиях.

Основное отличие, по которому кредитное учреждение классифицирует займы, это цель получения денежных средств. Потребкредит обычно выдается без необходимости отчета о его расходовании.

В то время как назначение денег, получаемых по ипотеке или автокредиту, строго целевое.

Попробуем детально разобраться, чем отличается ипотека от кредита путем сравнения основных условий их выдачи.

Условия полученияИпотекаПотребительский кредит
Процентная ставка, %от 10,25от 13,9
Срок кредитования, лет305
Дополнительные расходы– страхование недвижимости;- страхование жизни и здоровья;- титульное страхование;- оценка недвижимости (в случае покупки жилья на вторичном рынке)– страхование жизни и здоровья
Необходимые документы– справка о доходах и копия трудовой;- документы на квартиру;- паспорт– справка о доходах;- документы, удостоверяющие личность
Дополнительные условияОбязательное участие в качестве созаемщика супругаОграничение по сумме кредита
ОбременениеЗалог приобретаемой недвижимостиЗалог имущества, при сумме кредита более 500-700 тыс. руб. или поручительство
Срок рассмотрения заявки,от 1 рабочего дняот 1 часа

У жилищного кредита более строгие требования к заемщику и приобретаемому жилью, поскольку деньги выдаются на длительный срок, а недвижимость будет являться гарантом их возврата. Список документов для предоставления в банк довольно внушителен, а сроки их проверки и согласования всех условий могут затянуться.

Потребительский кредит быстрее и проще оформить, но у него есть существенные ограничения по сроку и сумме кредитования. К тому же ставки по такому виду займа обычно значительно выше, чем по ипотеке.

Каждый из вариантов – кредит или ипотека — имеет свои положительные и отрицательные стороны, на которых стоит остановиться подробнее.

«+»:

  • Быстрота оформления. Срок рассмотрения заявления на выдачу кредита значительно меньше, чем при оформлении ипотеки. В отдельных случаях от момента подачи заявки до выдачи кредита проходит всего несколько часов;
  • Минимальный пакет документов. Большинство банков для выдачи потребкредита требуют только паспорт и справку о доходах;
  • Банк не требует обязательного оформления страховки титула и недвижимости. В случае добровольной покупки указанных страховок при форс-мажорных обстоятельствах страховая возместит убытки собственнику, а не банку.
  • Отсутствие необходимости залога приобретаемой недвижимости. Залог для оформления нецелевого кредита требуют только при согласовании крупных сумм (более 500-700 тыс. руб.). Это может быть уже имеющееся в собственности жилое или нежилое помещение, либо другое ликвидное имущество. Покупаемая квартира не будет находиться под обременением;
  • Можно приобрести жилье, которое не подходит под стандартные условия банка по типу, возрасту или другим параметрам.

«-»:

  • Высокие процентные ставки. Процент за пользованием потребительским кредитом выше, чем по ипотечному займу;
  • Небольшие сроки кредитования. Средний срок, на который выдают потребкредит, не превышает 3-5 лет. Лишь в некоторых банках можно взять его на 7 лет;
  • Большой ежемесячный платеж. Первые два существенных минуса нецелевого займа формируют платеж по кредиту, для выплаты которого потребуется выделять ежемесячно значительную сумму из семейного бюджета;
  • Ограничения по сумме кредита. Сумма потребительского кредита без обеспечения обычно не превышает полумиллиона рублей. Получение более крупного займа предполагает наличие у клиента ликвидного залога и хорошего поручителя.

Считаем затраты и выбираем более выгодный вариант

Разница между ипотекой и кредитом будет более наглядной, если на конкретном примере рассчитать ежемесячные платежи по каждому варианту. Предположим, что человек к 30 годам сумел накопить на половину стоимости квартиры.

Оставшиеся 50 % в сумме 1 млн. руб. он решил брать взаймы. Жилье планируется покупать в строящемся доме. Попробуем разобраться, что будет выгоднее в данном варианте – взять ипотеку или потребительский кредит.

Для этого воспользуемся кредитным калькулятором.

Можно взять ипотеку в Сбербанке под 10,9 % годовых на срок 10 лет. При аннуитетных платежах ежемесячно придется отдавать банку по 13 718,46 руб. Общая переплата составит 646 214,77 руб., то есть около 65 % от суммы, взятой в кредит.

Второй вариант – потребительский кредит под 15 % годовых на 5 лет. Здесь сумма платежа за месяц будет уже 23 789,93 руб., а переплата – 427 395,81 руб. или 43 % от размера займа.

Рассматриваемые варианты отличаются по размеру ежемесячных платежей почти в 2 раза. При оформлении ипотеки нагрузка на семейный бюджет будет менее ощутимой, но за 10 лет банку придется отдать почти треть стоимости квартиры.

С точки зрения финансовой выгоды потребительский кредит будет более предпочтителен, поскольку сумма переплаты по нему меньше.

В то же время, при досрочном гашении ипотеки размер уплаченных банку процентов будет снижаться и вполне сможет конкурировать с потребкредитом.

А с учетом того, что с суммы процентов, заплаченных по ипотеке, можно получить налоговый вычет, итоговая переплата будет даже ниже, чем у семьи, взявшей нецелевой кредит.

Используйте наш ипотечный калькулятор, чтобы сделать расчет конкретно в вашем случае. Он поддерживает функцию досрочного гашения, в том числе и материнским капиталом, что позволит вам сделать более детальную модель гашения займа и посмотреть на разницу между ипотеку и обычным кредитом.

Еще одним моментом, влияющим на принятие решения, является залог покупаемой недвижимости. В случае потери источника дохода, заемщик может продать жилье или сдать его в аренду и таким образом гасить долг. При оформлении ипотеки сделать это он сможет только с согласия банка, который крайне неохотно идет на любые сделки с заложенным имуществом.

Итоги сравнения ипотеки и потребительского кредита

Два главных момента оказывают решающее значение при выборе варианта кредитования:

  • Доход семьи;
  • Первоначальный взнос за квартиру.

Если более 70 % стоимости недвижимости будет оплачено за счет собственных денег, то имеет смысл взять потребительский кредит. Это сэкономит время на сбор документов и позволит сразу стать полноправным владельцем жилья.

Особенно выгодно использовать этот вариант, если в ближайшее время планируется получить крупную сумму денег, которая может быть потрачена на досрочное гашение банковского долга.

Однако следует быть готовым к тому, что на какое-то время значительная часть семейного бюджета будет уходить на ежемесячные платежи по кредиту.

При необходимости займа более 500-700 тысяч рублей и наличии нескольких детей или других иждивенцев, лучше берите ипотеку. При кредитовании на 15-20 лет платеж выглядит более привлекательным и не нужно будет сильно ущемлять себя в текущих тратах.

Часто у заемщиков возникает вопрос – а можно ли взять ипотеку если есть кредит? При хорошей кредитной истории и высоком доходе, банки обычно идут навстречу клиенту и одобряют ипотечную заявку.

В любом случае хорошо подумайте перед принятием окончательного решения, ипотеку или кредит взять для покупки жилья. Нужно тщательно изучить все плюсы и минусы, применительно к имеющейся ситуации, проанализировать возможные варианты развития событий и сделать выбор, подходящий конкретному случаю.

Рекомендуем сейчас пройти в наш сервис «Подбор ипотеки», чтобы посмотреть актуальные условия ипотеки, а затем, прямо у нас на сайте можно подать онлайн заявку на ипотечное кредитование во все банки страны.

Источник: https://ipotekaved.ru/voprosi/chto-luchshe-ipoteka-ili-kredit.html

Чем ипотека отличается от кредита в 2019 году? В чем разница?

Чем ипотека отличается от кредита в 2019 году? В чем разница?

Кредит и ипотека — в чём разница?

Банковский сектор стремительно развивается. В современном мире люди стремительно пользуются кредитными карточками, получают зарплату в банках, оплачивают коммунальные услуги.

Практика показывает, что среди широкого спектра банковских услуг, наиболее востребованы стали стандартные кредиты и ипотечное кредитование. Поэтому стоит разобраться, чем ипотека отличается от кредита.

С экономической точки зрения, любая ипотека — это кредит, где в качестве обеспечения выступает недвижимое имущество заемщика.

В основном, ипотека берется для приобретения заемщиком недвижимости — квартиры, земельного участка, дома, коттеджа. Но иногда заемщик имеет право использовать полученные в банке средства на иные потребности.

Имущество, которое передается в залог, служит для банка гарантией, что клиент исполнит свои обязательства по кредиту. В случае, когда заемщик этого не сделает, банк вправе продать заложенную недвижимость.

Несмотря на то, что ипотека является частным случаем кредита, большинство граждан выделяет для себя ипотеку, как особый вид банковской услуги, а под кредитом подразумеваются нецелевые займы, которые выдают банки в виде потребительских нецелевых кредитов.

Если следовать строгой банковской классификации, то отличие ипотеки от кредита для многих заемщиков играют ключевую роль в выборе, какой именно программой воспользоваться.

Основные различия ипотеки от кредита

Ипотека — это особая разновидность потребительского кредита. Но она настолько отличается от всех остальных займов, что ее часто считают отдельным кредитным направлением.

Основные различия заключаются в следующем:

  1. Целевое назначение. В отличии от подавляющего большинства кредитов, ипотека — это целевой займ. Это означает, что ее выдают строго на жилье и ни на что больше. Кроме того, саму процедуру передачи денег банк организовывает так, чтобы заемщик попросту не смог потратить часть кредитных денег на другие цели. Часто заемные средства направляются на специальный счет, с которого напрямую осуществляется оплата стоимости приобретаемой квартиры продавцу. Как правило, деньги даже не попадают заемщику в руки.
  2. Процедура оформления. Ипотечные кредиты сопровождаются серьезной проверкой потенциального заемщика. Это требует от него предоставления целого пакета определенных документов. В банк подаются личные данные заемщика, информация о его платежеспособности, а также документы на объект ипотеки. При этом банковское учреждение тщательно анализирует предоставленные документы. Служба безопасности проверяет их подлинность и актуальность. Подобная проверка обусловлена серьезностью ипотечных кредитов. В рамках жилищных займов денег выдается намного больше, срок кредитования дольше, поэтому банк должен убедиться в том, что заемщик платежеспособен.
  3. Сумма и срок кредита. В 2019 году недвижимость продолжает оставаться одним из самых дорогих товаров. Не каждый может позволить себе ее купить, откладывая часть заработной платы, так как за время накопления деньги успевают обесцениться. Это является одной из главных причин, почему многие выбирают ипотечные кредиты. Сумма средств, которые человек берет в кредит в рамках ипотеки чаще всего в несколько десятков раз превышает суммы, выдаваемые в рамках потребительских кредитов. Объем выдаваемых денег связан с периодом кредитования. Гражданин со средним достатком не имеет возможности отдать банку необходимую сумму, да еще и с процентами, в течение 2-5 лет. А ипотечный зам, как правило, выдается на период до 30 лет.
  4. Обеспечение кредита. Ипотека — это кредит под залог приобретаемого жилья. Если заемщик не сможет погасить займ, то банковское учреждение вправе отобрать жилое помещение и продать его для того, чтобы вернуть себе выданные деньги. С этим связана масса различных проверок и дополнительных расходов. Банк тщательно проверяет объект ипотеки на предмет юридической чистоты и отсутствия обременений. А заемщик несет дополнительные расходы на экспортную оценку жилья, а также страхование самого объекта ипотеки и прав собственности на него. Кроме того, в рамках ипотечного кредита банк может потребовать застраховать жизнь и трудоспособность заемщика, чтобы снизить для себя возможные риски.
  5. Процентные ставки. В рамках ипотечных кредитов процентные ставки ниже, чем в стандартных кредитах. Это обусловлено такими причинами: длительный срок кредитования, тщательная проверка платежеспособности заемщика, ликвидный залог в виде жилого объекта недвижимости, обязательное страхование самых основных рисков.
  6. Риски заемщика. Взяв ипотечный кредит, заемщик предоставляет в залог купленную квартиру. Если он по каким-то причинам не сможет обслуживать займ, то лишиться нового жилья. За некоторыми исключениями этого достаточно, чтобы у банка больше не было претензий к заемщику. В ситуации с потребительскими кредитами все намного сложнее. Если заемщик не сможет вернуть взятые в заем деньги, то банк может обратиться в суд и лишить его всего имущества на покрытие самого долга, процентов, штрафов, неустоек, судебных издержек и других начислений. Поэтому заемщик рискует лишиться многого, так как даже при небольшой сумме долга начисления из-за просрочки могут оказаться совершенно неподъемными.
  7. Первоначальный взнос. Если человек берет потребительский кредит в банке, то ему не нужно иметь определенную сумму средств, которая бы покрыла часть запланированных расходов. В случае с ипотекой первоначальный взнос — это одно из основных требований для выдачи займа. Чаще всего в обязательном порядке заемщик должен внести не меньше 10-30% от общей стоимости квартиры из своих собственных средств. Для банковского учреждения это является дополнительным подтверждением платежеспособности заемщика. Нередко случается так, что чем большую сумму первоначального взноса предоставляет заемщик, тем меньший годовой процент устанавливает для него банк на остальную сумму кредита.

Выше описаны основные моменты, в чем разница кредита и ипотеки. Но следует учитывать, что всегда есть исключения из правил.

К примеру, некоторые ипотечные кредиты отличаются довольно простой процедурой оформления, которая вполне может сравниться с оформлением обычного кредита. Кроме того, потребительские кредиты тоже бывают целевыми — на лечение, на отдых, на ремонт. Но контроль целевого использования средств несколько слабее, чем в случае с ипотекой.

Люди часто выбирают нецелевые кредиты потому, что они проще. А также, некоторые потребительские кредиты могут сравниться своими процентными ставками и процедурой проверки с ипотекой.

Когда выгоднее брать ипотеку, а когда жилищный кредит

После решения приобрести квартиру с помощью займа денежных средств в банковском учреждении, следует разобраться, когда выгоднее брать ипотеку, а когда жилищный кредит.

В основном, срок погашения ипотеки доходит до 30 лет. Это снижает ежемесячные платежи, так как срок кредитования длительный.

Ипотеку выгодно брать, если человек имеет небольшой, но стабильный ежемесячный доход, при подтверждении ежемесячных доходов не более 3% от суммы ипотеки.

До полного погашения взятого ипотечного займа недвижимость будет находиться в обременении у банка. Длительный срок ипотеки дает более низкий банковский процент по сравнению с жилищным кредитом.

В 2019 году банки упрощают оформление ипотеки, а некоторые даже предлагают программы без подтверждения доходов. При этом процентная ставка отличается от ставки по жилищному кредиту незначительно.

Возможность оформить жилищный кредит на короткий период дает меньшие проценты, а выплаты сравнимы с ипотечными выплатами. При оформлении жилищного кредита заемщик сразу становится собственником недвижимости, и при необходимости имеет право продать, обменять или подарить жилье на своих условиях. Срок по жилищному кредиту не превышает 7 лет.

Таким образом, выбор между ипотекой и кредитом осуществляется в индивидуальном порядке. В зависимости от финансового положения заемщика, вида жилья, ежемесячных доходов и банка. Оба варианта займов имеют свои преимущества и будут выгодны заемщикам в зависимости от их финансовой ситуации.

В последнее время сделки по оформлению квартиры в ипотеку встречаются довольно часто. Перед принятием решения важно учитывать все детали, нюансы и выгоды обеих программ.

Ипотека позволяет заемщику взять заем под более низкую процентную ставку, в большем размере и на более длительный срок, чем в рамках стандартного кредита. Но ее получение невозможно без залога недвижимости.

Ипотеку легче платить ежемесячно, но за весь период переплата будет больше. С кредитом все наоборот — в месяц финансовая нагрузка выше, но за весь период процентных ставок окажется меньше.

Ипотека и кредит несколько отличаются, что для многих потенциальных заемщиков может оказаться немаловажным.

Источник: https://BaikalInvestBank-24.ru/poleznye-stati/chem-ipoteka-otlichaetsia-ot-kredita-v-2019-gody-v-chem-raznica.html

Чем отличается кредит от ипотеки в 2019 году

Чем ипотека отличается от кредита в 2019 году? В чем разница?

Вниманию потребителей, банковские структуры РФ представляют огромный выбор различных кредитных продуктов, целевого и нецелевого назначения.

Однако мало кто из заемщиков вникает в особенности финансовых предложений, что вследствие неграмотности приводит к большим рискам неуплаты долга и огромным переплатам.

Дабы минимизировать ошибки пользователей следует детально рассмотреть тему, касающуюся отличий обычного потребительского кредитования и оформления ипотеки.

В чем особенности данных долговых программ, какой вид заемного обслуживания имеет больше преимуществ, на что обратить внимание, оформляя крупные ссуды? Ответы на данные, остро востребованные вопросы, далее в статье.

Что представляет собой ипотечное кредитование?

С крупными долговыми обязательствами перед цедентами сталкивается практически каждый третий гражданин РФ, целью которого является приобретение собственного жилья.

Но как показывает практика, у каждого заявителя есть несколько путей, которые способствуют получению денежных средств в долг, на реализацию задуманного. В первом случае клиент имеет право взять деньги взаймы, опираясь на потребительскую программу кредитования.

Во втором, пользователю предоставляются финансы, начисление которых основано на специализированных ипотечных проектах. В чем же разница финансового обеспечения таких типов, что выгоднее?

Дабы дать содержательный ответ, необходимо изначально разобраться, что же представляет собой, то самое ипотечное спонсорство, о котором так часто говорят молодые семьи в России, люди, которые планируют покупку собственных апартаментов.

Ипотека — это заемный продукт, реализующийся банковскими организациями, нацеленный на покупку жилища первичного или вторичного рынка, реконструкцию уже имеющихся владений, строительство дома.

Данная разновидность займов имеет собственную классификацию, которая основана на таких критериях как:

  • валюта ссуды;
  • способ расчета;
  • вид приобретаемой недвижимости;
  • цели финансирования;
  • привлечения созаемщиков.

Если пользователь, на момент оформления займа уже имеет приватизированные владения, он может оформить ипотечный кредит под залог уже имеющегося имущества, в обратном случае, обязательным залоговым объектом является приобретаемые апартаменты.

Изменения ипотечного законодательства в 2019 году→

К тому же, до полного расчета с цедентом у плательщика нет никакого права на распоряжения жилищем, кроме того, как проживать в нем. Продать, обменять и другие маневры запрещаются на момент выплат.

Чем отличается потребительский кредит от ипотеки?

Потребительский жилищный займ — это банковское предложение, которое может как иметь залоговую поддержку, так и быть реализовано без нее. К тому же, предметом обеспечения такого финансирования не обязательно должно быть покупаемое жилье, в качестве залога может выступать автомобиль, ценные бумаги, драгоценные камни.

Если рассматривать данный вид заемного спонсорства с ипотечной программой, то кроме нюансов, связанных с предоставлением гарантий, в первую очередь следует отметить и сроки, сопровождающие проекты.

Например, ипотечное кредитование — это разработка, которая нацелена на длительный расчет потребителя с полученной суммой, нередко сроки выплат могут быть рассчитаны на 10, 15, 20 и даже 30 лет. Что касается потребительского жилищного займа, то тут пользователям приходится поторопится с расчетом, так как предельный период здесь 5 — 7 лет.

Так как жилье и на первичном и на вторичном рынке характеризуется достаточно большой стоимостью, основной чертой жилищной ссуды является размер запрашиваемой суммы. Если говорить об специализированных ипотечных программах, то они подразумевают денежные отметки, которых вполне достаточно, чтобы приобрести квартиру в новостройке, или частный дом в хорошем районе.

Потребительский займ, без залога характеризуется суммой в десятки раз меньше, чем подразумевает первый вариант. Однако, если заемщик привлечет к делу общий семейный бюджет, заложит в качестве гарантии, имеющиеся имущество, транспорт, то он имеет право на одобрение хорошего финансового объема инвестиций.

В ряд отличий между материальными разработками входит и платежное сопровождение. Так преимуществом потребительского обслуживания считается отсутствие пунктов, связанных с внесением обязательного первоначального платежа. Выдача такой ссуды в банковских учреждениях также является абсолютно бесплатной, без скрытых комиссий и штрафов за преждевременный возврат.

Что касается ипотечного кредитования, то обязательным пунктом такого обслуживания считается перевод на счет стартового капитала в размере 10 — 50 % от стоимости приобретаемого объекта. Это довольно огромная сумма, которую мало кому удается накопить до момента оформления жилищного займа.

Однако при таком раскладе, потребительское спонсорство сопровождается высокими процентными ставками, которые на несколько показателей выше ипотечных.

Различия в пунктах о праве собственности

Чем отличается кредит от ипотеки? В ряд основных нюансов относят различия связанные с правом собственности на приобретаемый дом/квартиру/строительный объект. Согласно потребительскому финансированию покупка сразу же переходит во владения заемщика, в этом заключается немаловажное преимущество для плательщика.

https://www.youtube.com/watch?v=jV4dTB94oqE

Не редко случается так, что пользователь теряет стартовые возможности уплаты долга цеденту, однако недвижимость по закону принадлежит ему, а значит у заемщика есть возможность установить собственную цену на имущество найти покупателя и в результате продажи погасить задолженность перед банком и остаться в материальном плюсе.

Но и здесь имеются тонкости, так как банк обычно строго контролирует подобные дела и держит под контролем скачки рыночных цен. Если цедент установит, что дом или квартира были реализованы слишком дорого, то может потребовать долю от продажи.

Также банки на реализацию подобных продаж дают короткие сроки, поэтому успешные сделки продажи встречаются редко, так как чаще продавцу приходится соглашаться на первые встречные предложения покупателей.

У оформителей ипотечной ссуды такой шанс отсутствует, ведь по стандартам именно объект сделки выступает обеспечением, а значит до прекращения долговых обязательства право собственности у заявителя отсутствует. Только после стопроцентного возвращения долга, банк передает покупку в полноправное распоряжение клиента.

Уже после прекращения сотрудничества с инвестором, пользователь может самостоятельно распоряжаться владениями, перепродавать, разменивать, переписывать в наследство.

Важно отметить, что в случае, если заемщик утратил возможность выплачивать ипотеку, банк покрывает все риски отбирая покупку, то есть плательщик, который даже в течении 5 лет выплачивал долг за квартиру, частный дом, полностью лишается владений без права каких-либо компенсаций.

Формальности оформления, выплата ипотеки

Обычно оформление потребительской ссуды занимает у посетителей банковских учреждений немного времени, крайние сроки 1-2 дня, после чего запрашиваемая сумма находится в распоряжении заемщика.

Также этот процесс не сопровождается замудренными требованиями к пакету документов заявителя. Паспорт, справка о доходах, сведения о залоговом имуществе или стандартные бумаги поручителя, вот на чем основывается документальный этап заключения сделки.

В сравнении с ипотекой, потребительский кредит превосходит, ведь для обслуживания по специализированной жилищной программе пользователю необходимо не просто собрать бумаги на личность, а и иметь полный пакет свидетельств на покупаемый объект. Обязательным условием является предоставление справки, выписанной независимым экспертом-оценщиком недвижимости.

Что касается финансовой стороны потребительских и ипотечных жилищных сделок, то в первом случае, где фигурирует не слишком большой срок расчета с кредитной организацией, плательщику необходимо ежемесячно вносить фиксированные суммы на счет цедента. От того, что период выплат короткий, размеры зачислений нередко достигают внушительных размеров.

В случае с ипотечной ссудой, период выплат, который может быть растянут на 30 лет, система платежей и график может меняться относительно предпочтений пользователя.

Не стоит забывать и о том, что кредиторы, которые выдают ипотеку нередко практикуют подключение дополнительных услуг к обслуживанию, в виде страхования, созаемщиков.

В потребительском спонсорстве эти пункты чаще остаются личным выбором заемщика.

Льготы ипотечного кредитования

Обычно потребительские программы диктуют всем клиентам одинаковые условия договора, что нельзя сказать об жилищном целенаправленном займе. Многие ипотечные проекты основываются на подключении дополнительной государственной поддержке, льготах, для конкретных категорий общества.

На сниженные процентные ставки, отсрочку выплат, возможность использования материнского капитала, военной пенсии и другой финансовой снисходительности могут рассчитывать молодые семьи с детьми, офицеры, зарплатодержатели в отделениях инвесторов, многодетные ячейки общества.

Обычно от пользователей, которые получают выплаты в отделении кредитора не требуется обширный пакет документов и обязательное подтверждение дохода.

Что выгоднее кредит или ипотечный займ?

Для потребителей, которые нацелены на покупку собственных апартаментов, выбор кредитной программы остается длительное время запутанной дилеммой, ведь каждому хочется оставаться в выигрыше и не переплачивать за долговое финансовое обслуживание. На этот случай эксперты подготовили ориентиры, на которые следует опираться при обращении к услугам жилищных цедентов.

Например, если у клиента есть возможность без проблем собрать документы на залоговое жилье, есть накопленные средства, которых будет достаточно для произведения первоначального взноса, надежное перспективное рабочее место и как страховка имеется неплохой доход супруга или другого члена семьи, ему рекомендуют оформлять поручительный кредит.

Для заявителей с доходом менее 30 000 рублей в месяц, для тех у которых проблемы с подготовкой документов на недвижимость оптимальным вариантом остается ссуда наличными.

Таким образом, можно сказать, что у российских граждан есть несколько способов приобретения собственных жилых владений как на первичном, так и на вторичном рынке.

Разнообразие кредитных программ ипотечного и потребительского назначения способствуют скорейшей реализации целей, исходя из финансовых возможностей занимателей и других документальных формальностей. Но все же, не смотря на ориентиры экспертов, окончательный выбор за заемщиком.

Источник: https://PanKredit.com/state/ipoteka/chem-otlichaetsja-kredit-ot-ipoteki.html

Как выгоднее купить квартиру в 2019 году — ипотека или кредит

Чем ипотека отличается от кредита в 2019 году? В чем разница?

Если планируется покупка недвижимости, люди отдают предпочтение ипотеке, отличающейся от обычного кредита высоким лимитом, длительным периодом расчёта по обязательствам и целевым расходованием денежных средств.

Однако по ряду причин услуга доступна не всем заемщикам, поэтому люди начинают рассматривать альтернативные варианты. Сегодня присутствуют классические потребительские кредиты с высоким лимитом.

Суммы вполне достаточно, чтобы приобрести недвижимость, относящуюся к средней ценовой категории. Перед тем, как принимать окончательное решение, важно разобраться, что выгоднее — ипотека или кредит.

Разница между ипотекой и потребительским кредитом

Суть обоих предложений состоит получении денег в долг под определенный процент. Разница состоит в цели и расходовании денежных средств. Если человек взял классический потребительский кредит, он не обязан отчитываться перед финансовой организацией за затраты. Когда речь идет об ипотечном кредитовании, целевое расходование средств необходимо подтвердить в обязательном порядке.

Банк предоставляет услуги на разных условиях. Процентная ставка по ипотеке ниже и составляет минимум 10,25% годовых. Когда оформляется потребительский кредит, переплата будет равна 13,9% минимум.

По ипотеке закрыть обязательство можно в течение 30 лет. По потребительскому кредиту лицо обязано рассчитаться в течение 10 лет. Получение целевого займа на покупку жилья влечет за собой целый перечень дополнительных расходов:

  • оплата оценки выбранного помещения;
  • страхование имущества;
  • оплата госпошлины за оформление ряда документов.

Дополнительно гражданину могут навязать потребность в необходимости страхования жизни и здоровья. Подобная работа ведется и при выдаче классического потребительского кредита. Однако заемщик имеет право отказаться от предложения. Потребность в расходах при оформлении отсутствует.

Для получения ипотеки предстоит подготовить большой пакет документов. В перечень нужно включить бумаги на недвижимость, подтверждение факта наличия стабильного дохода и официального трудоустройства, а также соответствие требованиям. Оформление нецелевой услуги может быть осуществлено на основании двух документов.

По ипотеке супруг получателя денежных средств выступает в роли созаемщика. Подобное обязательство не накладывается, если семья берёт потребительский заём.

Классическое предложение отличается небольшим лимитом. Размер доступной суммы кредитования зависит от стоимости приобретаемого имущества. Оно в обязательном порядке попадает в обременение, если заемщик не предоставит альтернативное обеспечение по кредиту.

Чтобы сэкономить, можно оформить кредитную карту с льготным периодом. Если расчет произведен в течение 50 дней, можно не вносить проценты. Однако услуга не подходит для покупки квартиры из-за небольшого лимита.

В случае использования нецелевого предложения потребность в залоге возникает лишь в случае, если запрашиваемая сумма превышает 500000-700000 руб. Вариантом обеспечения выступает поручительство.

Заявку на ипотеку рассматривают значительно дольше. Иногда решение сообщают лишь через неделю. Ответ по заявке на потребительский кредит удастся узнать в срок от одного часа.

Различия ипотеки с потребительским кредитом

Когда лучше использовать потребительский кредит для покупки квартиры

Не вдаваясь в подробности, ряд кредитных специалистов однозначно отвечает, что получение в долг на определённые цели значительно выгоднее стандартных потребительских предложений. Однако если подробнее изучить суть вопроса, выяснится, что это не всегда так. Получая стандартный кредит, гражданин столкнется со следующими плюсами:

  1. Процедура оформления значительно проще. Гражданину достаточно предоставить один или два документа, чтобы финансовая организация смогла принять решение. Когда речь идёт об ипотеке, предстоит предоставить большой пакет документов, на сбор которого может потребоваться до одного месяца.
  2. Присутствует возможность беспрепятственного закрытия обязательств до завершения срока действия договора. Дополнительные санкции в отношении гражданина не применяются. Если речь идет о заключении ипотечного соглашения, часто должника ограничивают в возможности погашения долга, поскольку компания не заинтересована в подобном. Если заемщик может закрыть обязательства раньше времени, это повлечет за собой потерю прибыли для банка.
  3. Имущество не будет находиться в обременении. Когда оформляется ипотека, клиент обязан предоставить в качестве залога приобретаемое жильё. Если произвести своевременный расчёт не удастся, банк инициирует судебное разбирательство, во время которого может быть принято решение о необходимости продажи помещения для погашения задолженности. Если гражданин берёт стандартный потребительский кредит, деньги в долг предоставляются без обеспечения.
  4. Клиент имеет право отказаться от покупки страхового полиса. Застраховать помещение можно по доброй воле. Полис может защищать не только помещение но и банковскую карту. Однако гражданин не обязан приобретать страховку. Если услугу навязывают, можно подать жалобу.
  5. Не придётся оплачивать услуги оценщиков, погашать дополнительные комиссии и вносить ряд иных платежей, обязательных к оплате в процессе оформления ипотеки.
  6. Услуга позволит взять вторую ипотеку, не погасив первую. Однако финансовое положение должно позволять производить беспрепятственный расчет.

Использование потребительского кредита

Недостатки классического кредита по сравнению с ипотекой

Однако на основании вышеуказанных параметров нельзя однозначно говорить, что потребительский кредит лучше ипотеки, поскольку у продукта присутствуют и существенные минусы. В число недостатков специалисты включают следующие особенности:

  1. Процентная ставка будет существенно выше. Ее размер превосходит переплату по ипотечному кредитованию на 2-3%, что в долгосрочной перспективе способно превратиться в существенную сумму. Однако эта разница может быть компенсирована за счёт отсутствия необходимости во внесении дополнительной платы за страховщика, оценку и прочие услуги.
  2. Срок кредитования будет существенно ниже. Закрыть обязательства необходимо в течение 5 — 7 лет. Срок погашения задолженности по ипотеке может составлять до 50 лет. В результате размер ежемесячного платежа по потребительскому кредиту будет существенно выше.
  3. Размер доступного лимита сильно ограничен. Банки не готовы предоставить клиентам без обеспечения больше 1 — 1,5 млнруб, что существенно ограничивает выбор недвижимости. Размер лимита по ипотечным предложениям доходит до 30 млн руб.

Что выбрать: Ипотеку или потребительский кредит?

Рекомендуется отдать предпочтение ипотеке, если гражданин планирует снизить финансовую нагрузку на бюджет. Услуга позволят вносить денежные средства относительно небольшими суммами в течение длительного промежутка времени.

Однако если у человека присутствует порядка 90% от стоимости жилья, и потенциальному заемщику не хватает небольшой суммы, лучше подать заявку на потребительский кредит. Недвижимость не попадет в обременение, а долг удастся погасить значительно быстрее. Дополнительно получится сэкономить на сопутствующих платежах.

Когда на руках присутствует 70% от стоимости жилья, выплатить оставшуюся сумму лицо сможет в течение 5 лет, целесообразнее использовать ипотеку по двум документам. Услуга позволит существенно упростить процесс оформления и не будет сильно ограничивать заемщика при выборе помещения. Проценты по таким услугам относительно небольшие.

Отдавая выбор второму кредитному продукту, важно учитывать, что владельцами недвижимости будут признаны оба супруга вне зависимости от того, кто выплачивал ипотеку. Если речь идёт о закрытии обязательств по стандартному потребительскому кредиту, расчёт можно приобрести при помощи средств, имевшихся до брака. В этом случае хозяином недвижимости признается лишь муж или жена.

Выбор между ипотекой и потребительским кредитом

Вывод

Принимать решение необходимо, руководствуясь особенностями конкретной ситуации в текущем финансовом положении. Разница в процентных ставках не так существенна из-за возникновения сопутствующих расходов при ипотечном кредитовании. Влияние параметров может существенно различаться в каждой конкретной ситуации.

Источник: https://s3bank.ru/sberbank/ipoteka-ili-kredit/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.